Qué es una cuenta ahorro y cómo funciona

Qué es una cuenta ahorro

Existen diversos tipos de cuentas bancarias, cada una de las cuales ha sido ideada para responder a unas necesidades concretas. Hoy nos centramos en las cuentas ahorro, una modalidad diseñada para guardar dinero de forma segura mientras se obtiene un pequeño interés con el tiempo. Se trata del producto perfecto para ahorrar a medio y a largo plazo, de forma cómoda y sin complicaciones.

Por tanto, es una cuenta de depósito ordinaria a la vista (producto pasivo), en la que el capital ingresado goza de disponibilidad inmediata para el titular, al tiempo que genera una determinada rentabilidad de forma periódica.

Para qué sirve

Cada tipo de cuenta bancaria está diseñada para atender una serie de necesidades específicas, como decíamos. En el caso de una cuenta ahorro, es perfecta para ir creando poco a poco, de manera sencilla, un colchón de emergencia para cubrir posibles necesidades futuras (sean o no previstas).

Otra de sus funcionalidades está encaminada a que se deposite dinero en ella para fomentar el ahorro, recibiendo a cambio un pequeño interés o rentabilidad periódica. De esta manera podrás ir creando una hucha para el día de mañana afrontar una serie de pagos (financiar un viaje, hacer una reforma de la vivienda, comprar un coche nuevo, pagar los estudios de tus hijos, etc.).

Clases de cuentas de ahorro

Dentro de las cuentas ahorro, podemos encontrarnos con diferentes tipos, enfocadas cada una de ellas a una serie de necesidades financieras concretas. Las principales clases de cuentas ahorro son:

Cuenta de ahorro tradicional

Su principal objetivo es ayudar a ahorrar de manera sencilla a la vez que se dispone de acceso al dinero sin problema alguno. Prácticamente no tiene ningún requisito para su apertura, ofrece una rentabilidad básica, puedes retirar el capital en cualquier momento y, en ocasiones, puede tener un número limitado de reembolsos mensuales.

Cuenta de ahorro programado

Este tipo de cuenta es muy recomendable si lo que quieres es ahorrar de manera disciplinada y lograr un objetivo concreto. Es necesario realizar ingresos fijos mensuales y funciona así: el dinero estará “retenido” durante un tiempo (unos meses, por ejemplo) y, a cambio, obtendrás una rentabilidad periódica mayor que la que conseguirías con cuenta ahorro tradicional. Eso sí, penaliza si sacas el dinero antes del tiempo prefijado.

Cuenta de ahorro infantil o juvenil

Es un tipo de cuenta destinada a niños y jóvenes para ir creando en ellos el hábito de ahorrar a medio y a largo plazo. Un adulto debe de ser también cotitular de la cuenta, ya que la otra parte es un menor de edad. Para abrir la cuenta se puede hacer con una cantidad baja, y ofrece premios y recompensas para ir motivando a los menores en su labor periódica de ahorrar. 

Cuenta de ahorro en moneda extranjera

Se trata de una cuenta dirigida a quienes tengan la necesidad de ahorrar en una moneda diferente, por ejemplo, en dólares. Esta cuenta es ideal para ir ahorrando al tiempo que protege frente al riesgo de devaluación de las monedas. Se utiliza sobre todo cuando se tiene pensado hacer un viaje a un país que tiene otra moneda diferente a la tuya.

Características y ventajas de las cuentas ahorro

Las principales características y ventajas de una cuenta de ahorro pueden variar sensiblemente según la entidad financiera, pero en líneas generales las más destacadas son: 

• El dinero que tengas ingresado en la cuenta está protegido en caso de quiebra de la entidad. En España dicha protección alcanza hasta los 100.000 euros por cuenta y titular.
• Obtienes una rentabilidad periódica solo por mantener depositado tu dinero en la cuenta. Es un interés menor que en otros tipos de inversiones, pero, a cambio, ganas en seguridad.
• Puedes disponer como quieras de tu capital. Por ejemplo, transferirlo a otra cuenta bancaria, reembolsarlo, etc.
• El importe mínimo que los bancos exigen para abrir una cuenta ahorro es muy bajo, de manera que cualquier persona puede hacerlo.
• Te permite tener separado tu dinero ahorrado del que utilizas cada día.
• Tu capital está garantizado, es decir, no se trata de inversiones en renta variable (Bolsa). De esta forma podrás planificarte bien, ya que sabrás de antemano qué intereses recibirás y en cuánto dinero se traducirá.
• La utilización de una cuenta ahorro es muy fácil y la puedes gestionar a través de la página web del banco o mediante la app.

¿Tienen inconvenientes?

Aunque las cuentas ahorro son un producto financiero muy interesante con un objetivo muy concreto, también presentan algunos inconvenientes. Por ejemplo, ofrecen intereses muy bajos y que en muchos casos no superan la inflación, lo que significa que tu dinero podría perder valor adquisitivo.

También debes tener en cuenta que algunas entidades aplican un número de reembolsos gratuitos en el mes, de manera que si lo superas, te cobrarán comisiones. Y no solo por ese motivo, también te pueden cobrar por mantenimiento de la cuenta e incluso por inactividad.

Además, si tienes una cuenta de ahorro programado, en el caso de que retires dinero antes del plazo estipulado, el banco te aplicará una comisión de penalización. De forma que es mejor que te lo pienses bien antes de decidirte por este tipo de cuenta de ahorro.

Con una cuenta ahorro no se permiten las domiciliaciones (ingresos, recibos, etc.) y tampoco se asocia a una tarjeta (ya sea de crédito o de débito). Esto, depende de cómo se vea, puede ser también una ventaja ya que impide gastar y centrar el capital en ahorrar.

¿Qué alternativas a las cuentas ahorro existen?

Hemos visto que las cuentas ahorro son un producto financiero ideal si lo que quieres es ir creando poco a poco y de manera sencilla un colchón económico, sin riesgo y con un interés bajo. Pero no es la única manera de hacerlo, existen otras alternativas también que podrías considerar.

Por un lado, los depósitos bancarios.  Una entidad financiera custodia el dinero que ingreses, lo guarda, y a cambio te da una remuneración o interés que se conoce de antemano. La cantidad dependerá del plazo de tiempo que vayas a tener el dinero inmovilizado.

Asimismo, los fondos de inversión monetarios, que se enfocan en mantener tu capital de manera segura y proporcionarte liquidez inmediata. Estos fondos invierten en instrumentos financieros de corto plazo, como bonos del Estado, certificados de depósito y otras inversiones similares.

Estas dos alternativas que acabamos de ver son muy similares a las cuentas ahorro en lo referente a que te dan una rentabilidad baja y no corres riesgo de perder tu dinero.

Pero si quieres asumir un poquito más de riesgo a cambio de obtener una rentabilidad mayor, hay una tercera alternativa: puedes invertir en bonos del Estado, bien adquiriéndolos tú mismo a través de la página web del Tesoro, un bróker, acudiendo físicamente a una sucursal bancaria o bien mediante fondos de inversión especializados. A cambio de comprar bonos, recibirás un interés periódico llamado cupón y que se conoce de antemano.

¿Cómo aprovechar al máximo mi cuenta ahorro?

Una cuenta ahorro tiene muchas ventajas y beneficios, pero puedes lograr sacarle el máximo provecho si sigues una serie de sencillas pautas o consejos. Podemos citar sobre todo tres: 

• Márcate un objetivo, que sea realista y puedas cumplir, en lo referente a destinar cada mes una cantidad fija de dinero a ingresar en la cuenta. De esta forma no solo crearás un hábito sólido de ahorro, sino que además ayudará a que el importe vaya creciendo de forma progresiva.
• Cada cierto tiempo, intenta renegociar con la entidad bancaria las condiciones de la cuenta ahorro, básicamente en lo que a comisiones se refiere. Si eres un buen cliente y llevas tiempo trabajando con ellos, puede ser que obtengas ciertas mejoras.
• Infórmate bien de los servicios, prestaciones y programas de recompensa que lleve aparejada tu cuenta ahorro. Seguro que le puedes sacar partido y beneficiarte de alguna manera.

¿Cómo elegir la mejor?

Si has decidido abrir una cuenta ahorro, debes saber que existe una amplia y variada oferta por parte de las entidades financieras, de manera que has de buscar cuál escoger, pero es importante que antes tengas en cuenta y valores una serie de cuestiones: 

• La rentabilidad periódica que ofrece. Una cosa es que el interés de las cuentas ahorro sea bajo y otra que te decantes por una que ofrezca un rendimiento por debajo de la media del sector.
• Compara las comisiones que tenga. Este punto es importante, ya que, al tener un interés bajo, si las comisiones son elevadas, al final prácticamente no obtendrás nada de beneficio. Una vez más, tienes que fijarte si están por encima de los gastos que aplica la media del sector.
• Cada entidad puede establecer un saldo mínimo para empezar. Comprueba en cada caso cuál es el importe.
• ¿Qué periodicidad tienen los intereses que recibirás? ¿Te pagan mensual, trimestral o anualmente?
• Asegúrate de que puedas retirar tu dinero fácilmente cuando lo necesites, sin restricciones complicadas y cuántos reembolsos tendrías gratis al mes, así como la comisión que te aplicarían si superas ese número.

Preguntas frecuentes

¿Tienes todavía alguna duda por resolver? Las respondemos aquí:

¿Cómo funciona una cuenta ahorro?

El funcionamiento es muy sencillo. Abres una cuenta, ingresas el importe mínimo que exija cada entidad y vas realizando aportaciones periódicas o bien puntuales. El banco te pagará un interés periódico sobre el capital total depositado. Y si por cualquier motivo necesitas utilizar una parte o la totalidad del importe de tu cuenta, puedes acceder a tu saldo en cualquier momento.

¿Cómo elegir correctamente una cuenta ahorro?

Las prestaciones y características de la cuenta ahorro que elijas han de adaptarse a tus circunstancias personales y económicas. Busca que la rentabilidad no sea demasiado baja y que las comisiones no sean excesivas (céntrate en la de mantenimiento y en la de retirada de capital). 

¿El banco puede cambiar el tipo de interés de una cuenta de ahorro?

Sí, el banco puede cambiar el tipo de interés de una cuenta de ahorro. Es una práctica habitual que los primeros meses te ofrezcan un alto interés y luego se reduzca. En todo caso, la entidad está obligada a avisarte con antelación de la modificación de la rentabilidad, sobre todo si te perjudica.

 ¿Está protegido mi dinero?

Sí, en España el dinero que esté depositado en las cuentas bancarias en general y en las cuentas de ahorro en particular, está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), el cual garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad financiera.

Encuentra la cuenta ahorro perfecta

Hemos visto que las cuentas ahorro son una manera sencilla de poder ir creando un colchón económico poco a poco, estando el dinero garantizado y protegido, y disponiendo de liquidez en caso de necesitar reembolsar todo o parte. 

En Acierto.com te ayudamos a que encuentres la que se adapte mejor a tu caso personal. Entra en nuestro comparador de cuentas, échale un vistazo a las condiciones y prestaciones que ofrecen las principales entidades y contrata online. Sencillo, rápido y sin compromiso. ¿A qué esperas? Tu cuenta te está esperando a solo un clic.

En resumen...

Una cuenta ahorro es una cuenta bancaria que te permite guardar dinero de forma segura, ganar un pequeño interés y disponer del capital cuando lo necesites. Es ideal para crear un colchón económico sin asumir riesgos. 

Puntos clave:

• Capital disponible y protegido (hasta 100.000 euros).
• Genera rentabilidad periódica.
• Existen varios tipos: tradicional, programado, infantil, en divisa.
• Rentabilidad baja y posibles comisiones.
• Consejo: compara condiciones (intereses, comisiones, accesibilidad) para elegir la que mejor se adapte a ti.