Qué es un bróker hipotecario y cómo encontrar el mejor

Una pregunta habitual es qué hace un bróker hipotecario exactamente. Cada uno puede tener una serie de funciones, pero en líneas generales actuaría del siguiente modo:

• En primer lugar, realizará el perfil del cliente: debe conocerlo bien y necesitará saber qué es lo que busca exactamente. Es habitual que solicite documentación, como la nómina laboral y los últimos movimientos de la cuenta corriente.
• Acto seguido, atendiendo al perfil del cliente, lo que desea y sus circunstancias financieras, comenzará a buscar las hipotecas que mejor se adapten a sus necesidades.
• Negociará con las entidades bancarias las condiciones del préstamo de cara a obtener unas mejores para el cliente.
• Después de que este escoja el préstamo hipotecario, el bróker se encargará de la formalización de los documentos, así como de pedir la tasación del inmueble.
• Acompañará al cliente en el momento de la firma de la hipoteca por si tiene que ofrecerle asesoramiento y responder cualquier pregunta que pueda surgir.

A la hora de buscar un corredor hipotecario, existe una amplia oferta y cada uno de ellos tiene una serie de características, precio y demás. De entre los mejores brókeres hipotecarios que consideramos más interesantes tendríamos:

Tiene tres tipos de servicios:

• Básico: es gratuito. Ofrece estudio de viabilidad, envío de expediente a los mejores bancos y prioridad estándar garantizada.
• Pro: a los servicios del plan Básico se le añade mínima oferta garantizada, servicio por WhatsApp, tasadoras de confianza y asesoramiento en arras.
• Élite: tiene todos los servicios del Plan Pro, además de consultores especializados en operaciones complejas, asesoramiento a medida de las necesidades de la operación, financiaciones hasta el 100 % + gastos.

Te consiguen ofertas personalizadas de hasta 20 bancos para elegir. Lograrás un tipo de interés un 1,51 % más bajo que la media oficial (índice iAhorro vs. INE). Un ahorro de 252 euros en las cuotas mensuales. Además, se encargan de agilizar todo el papeleo y te ayudan con la solicitud, hasta la firma.

Ponen a tu disposición su avanzada plataforma tecnológica como marca blanca y no te cobran nada en ninguna etapa del proceso. Su servicio de hipotecas no tiene coste. Tus datos están protegidos y encriptados y no comercializan con ellos. Su equipo de asesores cuenta de media con 17 años de experiencia en banca y Real Estate.

El proceso es totalmente transparente, la consulta es gratuita y todo se desarrolla 100% online. Te asesoran para obtener una hipoteca para vivienda, o bien un préstamo para reformas o para refinanciaciones. La entidad está acreditada por el Banco de España como Intermediario de Crédito Inmobiliario con número de registro D274.

Te financian hasta el 100 % de la hipoteca e incluso los gastos (ver condiciones particulares). La plataforma se caracteriza por ofrecer un amplio abanico de productos personalizados, adaptados a las necesidades de sus clientes. Por ejemplo, encontramos hipotecas jóvenes, para funcionarios, hipotecas sin vinculaciones, para segundas viviendas... Incluso hipotecas para perfiles concretos como funcionarios, guardia civiles, policías y más. También puedes simular hipotecas para hacerte una idea de cómo quedarán tus cuotas.

El proceso es ágil y 100 % online. Obtendrás una valoración del inmueble y podrás simular tu préstamo hipotecario y saber cuánto pagarás cada mes. 

Además, puedes realizar cualquier acción relacionada con la ccasa desde una única plataforma. Entre las operaciones que se pueden llevar a cabo en este sistema se encuentran conocer el estado de un proceso de compraventa o hipotecario, descargar y colgar documentación o contratar servicios, entre muchas otras.

Si estás buscando una hipoteca contar con un corredor hipotecario te aportará una serie de ventajas:

• Dispondrás de un buen número de ofertas de préstamos donde escoger el que mejor se adapte a tus necesidades y circunstancias personales y financieras. De esta manera podrás comparar y elegir la mejor para ti. Por tanto, simplifica el proceso de búsqueda y te ahorrará tiempo. Igual que nuestro simulador de hipotecas, donde también encontrarás a brókeres.
• Conseguirás unas condiciones más favorables como, por ejemplo, un tipo de interés más bajo, que la entidad te exija tener menos vinculación (es decir, contratar con ellos menos productos), que la financiación pueda ser superior al 80 % –como una hipoteca al 90 % o al 100 %– , etcétera. Condiciones complicadas de conseguir por ti mismo.
• Contarás con asesoramiento profesional por parte de una persona que tiene los conocimientos y la experiencia necesaria en el sector y que te resolverá cualquier duda.
• El bróker hipotecario puede ofrecer alternativas a clientes con perfiles financieros más ajustados o necesidades específicas.

En principio, siempre ayuda contar con la figura de un corredor hipotecario porque te ahorra tiempo, trabajo y además te asesora. Pero hay una serie de circunstancias más concretas en las que la labor de este tipo de bróker adquiere mayor relevancia:

• Si quieres encontrar una hipoteca barata: gracias a su red de contactos, experiencia tiene más facilidad.
• Si tu capacidad económica y recursos financieros son limitados: en este caso, si no dispones del 20 % o 30 % del importe de la vivienda, su labor es crucial, puesto que los bancos suelen financiar hasta el 70 % u 80 % del precio. Por tanto, si no tienes ahorrado el dinero necesario, no te concedería nadie el préstamo. Pero el bróker puede negociar y conseguirlo. Incluso ayudarte a obtener una hipoteca que financie el 100 % del precio del inmueble.
• Si tienes menos de 35 años: los jóvenes son vistos por los bancos como perfiles de más riesgo debido a que sus ingresos económicos son bajos y poco estables. Un bróker hipotecario puede ayudarte una hipoteca con condiciones para jóvenes.
• Si eres trabajador autónomo (por cuenta propia): si tus ingresos son irregulares, los bancos te catalogarán como un riesgo, de manera que contar con la ayuda de un corredor de hipotecas te beneficiará.
• Si trabajas en el extranjero. 
• Si no tienes tiempo para negociar con múltiples bancos.

No siempre aporta valor y, en algunos casos, puede no compensar su coste. Por ejemplo:

• Tienes un perfil financiero muy sólido: si cuentas con ingresos altos y estables, contrato indefinido, poco endeudamiento y buenos ahorros, es probable que los bancos compitan entre ellos por ofrecerte buenas condiciones. En este escenario, puedes negociar directamente y conseguir ofertas muy competitivas sin necesidad de intermediarios.
• Ya has conseguido buenas ofertas por tu cuenta: si has comparado entre varias entidades y tienes propuestas atractivas, el margen de mejora que pueda aportar un bróker suele ser limitado. En estos casos, el ahorro adicional que pudiera conseguir puede no compensar los honorarios que cobra.
• Te sientes cómodo negociando y comparando: si entiendes bien las condiciones (TAE, vinculaciones, comisiones) y sabes moverte entre bancos, puedes hacer tú mismo gran parte del trabajo que realiza un bróker.
• La operación es sencilla: en hipotecas estándar, sin necesidades especiales ni perfiles complejos, el valor añadido de un bróker suele ser menor que en casos más complicados.

No existe una cifra garantizada y la mejora suele depender de tu perfil financiero, el importe solicitado, el porcentaje de financiación y los acuerdos que tenga el bróker con las entidades.  

En operaciones normales, una mejora de 0,10 % a 0,30 % sobre la oferta que conseguirías por tu cuenta es relativamente plausible. Ejemplo real de ahorro: 

• Una hipoteca de 200.000 euros a 30 años. Supongamos que la oferta obtenida por tu cuenta es de un 3% y la oferta conseguida por el bróker es de un 2,60%.  
• La cuota mensual pasaría de 843 euros/mes a 801 euros/mes, lo que implica un ahorro mensual de 42 euros (año 504 euros) y en los 30 años serían más de 15.000 euros. Si el bróker te cobra 3.000 euros, seguiría existiendo un ahorro neto significativo.

No existe una tarifa fija ni regulada, ya que los honorarios dependen del tipo de operación, la dificultad del perfil y el propio modelo de negocio del bróker. No es lo mismo una hipoteca estándar que un caso complejo (autónomos, alto porcentaje de financiación, reunificación, etc.), donde el trabajo y el valor aportado son mayores. En la práctica, los brókeres suelen cobrar de dos formas:

• Cantidad fija: es un precio cerrado, independiente del importe del préstamo. Suele moverse entre 3.000 y 5.000 euros, aunque puede variar según la complejidad del caso. Tiene la ventaja de que sabes desde el principio cuánto vas a pagar.
• Porcentaje sobre el préstamo: en este caso, el coste depende del importe financiado. Lo habitual es entre un 1 % y un 5 %, por lo que en hipotecas altas puede suponer una cantidad considerable.

Además, en algunos casos puede haber modelos mixtos (una parte fija + un variable) o incluso brókeres que también reciben comisiones del banco, lo que hace aún más importante entender bien cómo se estructuran sus ingresos. Por eso, más allá del precio, lo clave es valorar qué ahorro real te consigue.

A la hora de contratar un bróker hipotecario, es importante que te fijes en una serie de cuestiones clave:

• Asegúrate de que el bróker está debidamente inscrito en el registro de intermediarios de créditos del Banco de España. Si lo está, significa que actúa legalmente y siguiendo las normas.
• Comprueba que el bróker no tiene ningún tipo de vinculación con un banco, ya que en ese caso no será objetivo ni imparcial y te ofrecerá la oferta que más le convenga.
• Infórmate de si te cobrará sus honorarios cuando te presente una oferta o bien cuando firmes el préstamo. Es importante saberlo, puesto que si finalmente no contratas esa hipoteca que te ha presentado el bróker y firmas con otra entidad, tendrás igualmente que pagarle su comisión.
• No es habitual, pero algunos brókeres hipotecarios también ofrecen a sus clientes asesoramiento jurídico y fiscal. Si valoras esta cuestión, deberás de preguntar antes.
• Y por supuesto, pregunta antes de nada qué te va a cobrar, si es una comisión fija o variable y, en cualquier caso, la cuantía.

Si estás pensando en contratar un bróker hipotecario, el momento más importante no es cuando te presenta una oferta de hipoteca, sino antes de firmar el contrato de intermediación. Ahí es donde se definen tus obligaciones y los honorarios. Estas son las cláusulas que debes analizar antes de firmar:

• Cuándo nace el derecho a cobrar: esta es la más importante. Debes identificar si el bróker cobra solo cuando se firma la hipoteca ante notario, cuando consigue una oferta vinculante, cuando consigue una aprobación bancaria.
• Importe exacto de los honorarios: debe quedar perfectamente claro cuánto cobra, si es una cantidad fija o un porcentaje, si incluye IVA y cuándo se abona. 
• Exclusividad: algunos contratos incluyen una cláusula por la que te comprometes a no buscar financiación por tu cuenta o con otros intermediarios. Antes de aceptar, revisa la duración de la exclusividad, penalizaciones y posibilidad de cancelación.
• Duración del contrato: hay contratos que permanecen vigentes durante varios meses. Comprueba la fecha de inicio y finalización, posibilidad de desistimiento y coste de cancelación.

Los brókeres hipotecarios están regulados por la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Esta norma se creó para aumentar la transparencia y proteger a los consumidores que buscan financiación para comprar una vivienda. 

Dicha ley establece que estos intermediarios deben estar inscritos en un registro oficial para poder ejercer legalmente su actividad. Sin esa inscripción, no pueden desarrollar válidamente actividades de intermediación o asesoramiento hipotecario. 

Además del registro, estos profesionales están sometidos a supervisión. El Banco de España debe comprobar que siguen inscritos correctamente, cumplen los requisitos legales y profesionales, y que mantienen las obligaciones exigidas por la normativa. Por tanto, antes de contratar un bróker hipotecario, conviene revisar si está inscrito en el registro del Banco de España. 

¿Cómo? Antes de contratar a un intermediario de crédito inmobiliario, pide: el nombre completo de la empresa o profesional y su número de registro. Después, puedes verificarlo en el registro oficial del Banco de España. Si no aparece en el registro y afirma realizar actividades de intermediación hipotecaria conviene extremar las precauciones y solicitar explicaciones.

Debes estar atento a una serie de cuestiones y las señales de alerta:

• Quién paga al bróker: si el cliente paga directamente, en teoría sus intereses están más alineados, aunque puede existir presión por cerrar rápido. Si el banco paga al bróker, puede haber conflicto de interés, ya que podría priorizar entidades o productos más rentables para él.
• Riesgos de comisiones y remuneraciones ocultas: no te fijes solo en el tipo de interés. Una hipoteca aparentemente barata puede incluir productos vinculados que encarezcan el coste total. Además, conviene preguntar si el bróker recibe comisiones del banco.
• Posibles conflictos de interés: algunas entidades remuneran a intermediarios por captar clientes, lo que puede hacer que no te muestren todas las opciones del mercado o que recomienden las más rentables para ellos.
• Señales de alerta: desconfía si el bróker no facilita su número de registro, no entrega contrato por escrito, promete aprobación garantizada, pide grandes cantidades por adelantado, no explica sus honorarios o evita responder sobre comisiones y conflictos de interés.

La Ley 5/2019 otorga diversas protecciones cuando se contrata una hipoteca o un servicio de intermediación hipotecaria.

• Derecho a la información previa: el bróker debe explicar qué servicios presta, cuándo y cuánto cobra, si recibe remuneración de terceros.
• Derecho a conocer los conflictos de interés: puedes exigir información sobre comisiones pagadas por bancos, acuerdos comerciales con entidades y número de entidades con las que trabaja.
• Derecho a recibir documentación clara: antes de firmar deberías conocer los honorarios, condiciones del servicio y situaciones en las que deberás pagar.
• Derecho a reclamar: si existe un problema puedes reclamar ante el propio intermediario, acudir al organismo supervisor competente y también a los tribunales.
• Derecho a no contratar productos innecesarios: la entidad financiera puede ofrecer productos combinados, pero debe informarte claramente de su coste y efecto sobre el precio de la hipoteca.

El objetivo es demostrar tu solvencia y capacidad de pago. Es la siguiente: 

• Si eres asalariado: DNI o NIE, contrato de trabajo. últimas tres nóminas. vida laboral, declaración de la renta, extractos bancarios recientes.  
• Si eres autónomo: DNI o NIE, declaraciones trimestrales, resúmenes anuales de IVA, declaraciones de IRPF, certificados de estar al corriente con Hacienda y Seguridad Social, extractos bancarios.
• Sobre la vivienda: contrato de arras (si existe). nota simple registral, tasación, información del inmueble.

La labor de un bróker hipotecario es importante. Pero no sólo en los casos especiales que hemos comentado anteriormente (menor de 35 años, recursos económicos limitados), sino también de cara a ahorrarnos tiempo y esfuerzo. 

Según Ismael de la Cruz, asesor financiero, “si queremos obtener un préstamo hipotecario más barato, con un tipo de interés más accesible, con plazos de amortización y condiciones adaptadas a nuestras circunstancias personales y financieras, es una figura esencial”. 

“Hay que tener en cuenta que se trata de un profesional con años de experiencia en el sector, que conoce muy bien el producto y las entidades bancarias, que ya ha entablado relaciones con ellas y que, gracias a su extensa red de contactos y habilidad negociadora, puede acceder a conseguirnos productos personalizados que por nosotros mismos no podríamos lograr”, matiza. 

Si todavía tienes alguna duda pendiente de resolver, puedes echarle un vistazo a las preguntas más frecuentes que nuestros usuarios suelen plantearnos.

Existen brókeres hipotecarios que son gratuitos, lo que sucede es que entonces los servicios que ofrecen son menores. Se trata de brókeres online que presentan ofertas de diferentes bancos y cobran sus comisiones a dichos bancos cuando les consiguen una hipoteca. Por tanto, no te ofrecerán asesoramiento ni negociarán por ti con las entidades.

• Bróker gratuito: cobra del banco con el que trabaja. Esa es su ventaja, que el cliente no paga nada, pero a la vez es el riesgo, ya que puede existir un conflicto de interés y l intermediario tener incentivos para priorizar ciertos bancos y recomendar los productos más rentables para él.
• Bróker de pago: el cliente paga directamente los honorarios. La ventaja es que existe una mayor alineación con los intereses del cliente. Pero claro, el ahorro conseguido debe justificar los honorarios.

A continuación puedes ver, de forma sencilla, las principales diferencias entre un bróker hipotecario, un comparador y un asesor:

• Búsqueda de ofertas: el bróker sí busca ofertas activamente; el comparador solo las muestra; el asesor puede hacerlo, pero no siempre.
• Negociación con bancos: el bróker negocia directamente con las entidades; el comparador no; el asesor solo en algunos casos.
• Análisis personalizado: el bróker estudia tu caso en profundidad; el comparador ofrece un análisis muy limitado; el asesor sí realiza un análisis más completo.
• Intermediación en la operación: el bróker actúa como intermediario durante todo el proceso; el comparador no interviene; el asesor normalmente tampoco.
• Cobro de honorarios: el bróker suele cobrar al cliente; el comparador normalmente no cobra directamente; el asesor también suele cobrar.
• Tramitación de la hipoteca: el bróker puede gestionar toda la operación; el comparador no; el asesor depende del caso.

Es importante que el coste económico que nos vaya a cobrar el bróker esté debidamente reflejado en el contrato que se firme con él. Ha de aparecer si es un coste fijo o variable y, en cualquier caso, la cuantía. Además, también debe indicarse en el contrato el momento en el que se realizará el pago. 

Depende completamente del contrato que hayas firmado. Existen varios modelos:

• Éxito: el bróker solo cobra si consigue una oferta hipotecaria que cumpla las condiciones pactadas. En caso contrario no cobra.
• Honorarios por estudio o gestión: algunos cobran una cantidad fija por analizar el caso, aunque finalmente no se firme ninguna hipoteca.
• Honorarios mixtos: una parte fija inicial y otra parte variable si se formaliza la operación. Es fundamental leer cuándo nace la obligación de pago, si existe derecho de devolución, qué ocurre si la entidad deniega la operación.

Debes fijarte en los siguientes indicadores: 

• Estar registrado: debe facilitar fácilmente el número de registro. Si pone obstáculos, mala señal.
• Explicar claramente cómo cobra: debe responder sin rodeos acerca de qué cobra, cuándo y si alguien más le paga.
• Entregar todo por escrito: honorarios, servicios incluidos, duración del contrato, condiciones de pago.
• No prometer milagros.
• Experiencia demostrable: cuántos años lleva operando, en qué perfiles está especializado y cuántas entidades financieras maneja habitualmente.

Más allá de los brókeres hipotecarios y aunque en nuestra plataforma encontrarás los mejores. Si estás buscando financiación para comprar una casa y necesitas una hipoteca, en Acierto.com te lo ponemos fácil. Entra en nuestro simulador de préstamos hipotecarios.

Responde a un sencillo cuestionario y recibe una comparativa personalizada, con las mejores hipotecas para ti, en pocos minutos. Contrata la que más te interese aquí. Fácil, gratis y sin compromiso.