Cooperativas de crédito: qué son, cómo funcionan y ejemplos

Una cooperativa de crédito es una entidad financiera cuya finalidad principal es atender las necesidades de sus socios, aunque también puede operar con clientes que no lo sean dentro de los límites establecidos por la normativa.

La principal diferencia respecto a un banco convencional está en su modelo de organización. Los usuarios pueden convertirse en socios mediante aportaciones al capital social y participar en el funcionamiento y gobierno de la entidad de acuerdo con los principios cooperativos.

En España, las cooperativas de crédito tienen la consideración de entidades de crédito, por lo que pueden captar depósitos, conceder préstamos y créditos y prestar otros servicios financieros.

Su funcionamiento combina la actividad financiera con la participación de los socios. Estos aportan capital a la cooperativa y pueden utilizar sus productos y servicios, mientras que la entidad desarrolla operaciones similares a las de otros bancos.

Para convertirse en socio es necesario adquirir las participaciones correspondientes y realizar aportaciones al capital social según los estatutos y condiciones de cada cooperativa.

Ser socio no impide utilizar la entidad como cualquier otro cliente: se pueden contratar cuentas bancarias, depósitos, préstamos, hipotecas y medios de pago, entre otros productos.

Como entidad de crédito, puede captar fondos de socios y clientes y destinarlos a su actividad financiera dentro del marco regulatorio aplicable. Entre otras operaciones, puede conceder financiación a particulares, autónomos y empresas y ofrecer diferentes servicios bancarios.

Una cooperativa de crédito obtiene sus ingresos principalmente de los intereses de los préstamos y créditos que concede y de las comisiones de determinados servicios. Al mismo tiempo, debe asumir los costes propios de su actividad, como financiación, personal u oficinas.

La diferencia entre ingresos y gastos determina el resultado de la cooperativa. Una parte puede destinarse a reservas y fondos específicos y, cuando corresponda, pueden existir retornos cooperativos u otros mecanismos previstos legalmente.

Las cooperativas de crédito pueden ofrecer ventajas relacionadas con su modelo cooperativo, su vinculación territorial y su conocimiento de determinados sectores. Sin embargo, también presentan algunas particularidades que conviene valorar antes de contratar, ya que las condiciones varían según la entidad y el producto.

• Participación de los socios: los clientes pueden convertirse en socios y participar en la estructura cooperativa de la entidad. La forma de hacerlo dependerá de sus estatutos y de la normativa aplicable.
• Vinculación territorial: muchas cooperativas, especialmente las cajas rurales, mantienen una fuerte presencia en determinadas zonas, lo que puede favorecer una relación más próxima con particulares, autónomos y empresas locales.
• Conocimiento de determinados sectores: algunas están especialmente vinculadas a determinados colectivos o actividades económicas. Las cajas rurales, por ejemplo, mantienen tradicionalmente una estrecha relación con el sector agrario y el medio rural.
• Amplia oferta financiera: pueden comercializar productos similares a los de otras entidades de crédito, como cuentas, tarjetas, depósitos, préstamos, hipotecas o financiación para empresas.

• Puede ser necesario hacerse socio: determinados productos o condiciones pueden exigir adquirir esta condición y realizar una aportación al capital de la cooperativa.
• Presencia desigual: la disponibilidad de oficinas y canales digitales varía entre entidades. Algunas tienen una amplia implantación en determinadas zonas, pero una presencia más limitada en el resto del país.
• Condiciones diferentes según la entidad: las comisiones, los tipos de interés, los requisitos de contratación y otras condiciones económicas no son iguales en todas las cooperativas, por lo que conviene comparar antes de contratar.

La principal diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco está en su forma jurídica, la propiedad y el modelo de gobierno. Ambos son entidades de crédito y pueden ofrecer servicios financieros similares, pero en una cooperativa los socios participan en la propiedad y el gobierno de la entidad, mientras que los bancos se organizan habitualmente como sociedades anónimas propiedad de sus accionistas.

Por tanto, una cooperativa de crédito también desarrolla actividad bancaria y está sometida a la regulación y supervisión correspondientes. Lo que cambia principalmente respecto a un banco es su estructura de propiedad y su modelo de gobierno.

Las cooperativas de crédito pueden diferenciarse, de forma general, según su origen, ámbito de actuación y los colectivos a los que tradicionalmente han estado vinculadas. Entre ellas se encuentran las cajas rurales y las cooperativas ligadas a determinados sectores o grupos profesionales.

Las cajas rurales son cooperativas de crédito históricamente vinculadas al sector agrario y al medio rural. Surgieron para facilitar servicios financieros a agricultores, ganaderos, cooperativas y otros agentes de este entorno.

Con el tiempo, muchas han ampliado su actividad y actualmente también ofrecen servicios a particulares, autónomos y empresas de otros sectores. Además, no deben confundirse con las antiguas cajas de ahorros.

También existen cooperativas de crédito vinculadas históricamente a determinados colectivos profesionales, sectores económicos o grupos de socios. Surgieron para facilitar financiación y otros servicios financieros adaptados a sus necesidades, aunque algunas han ampliado posteriormente su actividad y su base de clientes.

Una cooperativa de crédito puede ofrecer productos y servicios financieros similares a los de un banco, aunque la oferta y las condiciones dependen de cada entidad. Entre los más habituales se encuentran:

• Cuentas bancarias: para gestionar ingresos, pagos y gastos habituales.
• Tarjetas: de débito, crédito y otros medios de pago.
• Depósitos y productos de ahorro: para mantener los ahorros y, en determinados casos, obtener una remuneración.
• Préstamos: financiación para necesidades personales o profesionales.
• Hipotecas: financiación destinada principalmente a la compra de vivienda.
• Financiación para autónomos y empresas: préstamos, créditos y otras soluciones para financiar su actividad o inversiones.

Ser una cooperativa de crédito no implica que todas ofrezcan las mismas condiciones. Los productos disponibles, sus requisitos, comisiones y precios varían entre entidades.

Una cooperativa de crédito puede prestar servicios tanto a socios como a clientes que no tengan esta condición, dentro de los límites legales y de las condiciones establecidas por cada entidad. Por tanto, ser cliente y ser socio no significa necesariamente lo mismo.

El socio, además de contratar productos financieros, realiza una aportación al capital social y puede participar en el gobierno de la cooperativa según sus estatutos. Algunos productos o ventajas pueden estar reservados precisamente a quienes tengan esta condición.

Antes de hacerte socio, comprueba la aportación mínima exigida, los derechos y obligaciones que implica, qué productos requieren esta condición y cómo se recupera la aportación si solicitas la baja.

En España operan diferentes cooperativas de crédito, desde cajas rurales con una fuerte implantación territorial hasta grandes grupos cooperativos y entidades vinculadas a ámbitos concretos.

El Grupo Caja Rural reúne a distintas cajas rurales que mantienen su personalidad jurídica y autonomía, pero colaboran y comparten determinadas estructuras y servicios. De este modo, conservan su identidad e implantación territorial al tiempo que se benefician de mecanismos de cooperación.

El Grupo Cooperativo Cajamar es otro de los principales grupos del sector. Está integrado por entidades de naturaleza cooperativa que operan bajo una estructura de grupo y ofrecen servicios financieros a particulares, autónomos y empresas, entre otros colectivos.

También existen otras cooperativas de crédito con diferentes ámbitos territoriales, colectivos de referencia o especializaciones. Su actividad y oferta dependerán de las características de cada entidad.

Sí. Las cooperativas de crédito son entidades reguladas y supervisadas, por lo que su estructura cooperativa no significa que los depósitos de sus clientes queden fuera del sistema de protección bancaria.

Las cooperativas de crédito están sometidas al marco regulatorio de las entidades de crédito y a la supervisión de las autoridades competentes. En España intervienen organismos como el Banco de España y el Banco Central Europeo.

Además, los depósitos cubiertos de las entidades adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) están protegidos, con carácter general, hasta 100.000 euros por depositante y entidad. Si una persona tiene varias cuentas o depósitos cubiertos en la misma entidad, se tienen en cuenta conjuntamente para aplicar este límite.

La cobertura del FGD se aplica a los depósitos garantizados que cumplen los requisitos establecidos. No debe confundirse el dinero depositado en una cuenta o depósito con otros productos, como determinados valores, fondos de inversión o las aportaciones realizadas al capital social de la cooperativa.

Antes de depositar dinero puedes consultar el Registro de Entidades del Banco de España para comprobar que la cooperativa está debidamente autorizada e inscrita.

Si pertenece a un grupo cooperativo, también conviene identificar qué entidad jurídica figura como depositaria de tus fondos. Pertenecer al mismo grupo no implica necesariamente que todas sus cooperativas constituyan una única entidad a efectos de la garantía de depósitos.

Resolvemos algunas de las dudas más habituales sobre las cooperativas de crédito y sus productos.

No necesariamente. Las comisiones dependen de cada entidad, producto y condiciones de contratación. Algunas cooperativas pueden ofrecer operaciones sin comisiones o permitir evitarlas si se cumplen determinados requisitos, pero no es una característica común a todas.

No existe una regla general que indique que las cooperativas de crédito ofrecen mejores tipos de interés que los bancos. Para comparar productos hay que valorar el tipo de interés, la TAE, el plazo, los requisitos y las comisiones.

No necesariamente. El precio de un préstamo depende de su importe, plazo, tipo de interés, perfil del cliente, garantías, vinculaciones y política comercial de la entidad.

La aportación al capital social no funciona como el saldo de una cuenta bancaria. Si dejas de ser socio, la devolución se realizará conforme al procedimiento, las condiciones y los límites establecidos por la cooperativa y la normativa aplicable, por lo que no tiene por qué ser inmediata.

Puedes consultar el Registro de Entidades del Banco de España. Conviene comprobar la denominación social exacta, ya que el nombre jurídico de la entidad puede ser distinto de su marca comercial.

Si una cooperativa no pudiera hacer frente a sus obligaciones, se aplicarían los mecanismos de supervisión, resolución y protección previstos para las entidades de crédito.

Es importante distinguir entre los depósitos cubiertos y las aportaciones realizadas para ser socio: los primeros pueden estar protegidos por el FGD hasta el límite general de 100.000 euros por depositante y entidad; las aportaciones al capital social no tienen esa misma cobertura.