El desistimiento en el seguro de coche

¿Se puede cancelar un seguro de coche recién contratado?

Sí, es posible cancelar un seguro de coche recién contratado en determinadas circunstancias. El derecho de desistimiento es una de las vías. Está previsto para los consumidores que contratan servicios financieros a distancia, aunque no se aplica a todos los seguros ni a todas sus coberturas.

Este derecho tiene una excepción: los seguros que cumplen una obligación legal de aseguramiento. Por eso, en el seguro de coche no puede ejercerse por igual sobre todas las coberturas de la póliza. La Responsabilidad Civil obligatoria, precisamente por su carácter mandatorio, queda excluida del desistimiento.

En cambio, el desistimiento puede aplicarse a las coberturas voluntarias contratadas a distancia, siempre que se cumplan los requisitos legales. Además, es necesario respetar el plazo establecido y comunicar la decisión a la aseguradora por un medio que permita dejar constancia de ella.

La contratación presencial queda fuera del ámbito de este derecho, pero podrías acogerte a otras formas de cancelación, como oponerse a su renovación o solicitar que se resuelva el contrato de forma anticipada.

Cada forma de cancelar un seguro ya contratado tiene sus requisitos y plazos. Para ejercer el desistimiento, cuando procede, no necesitas alegar ningún motivo.

¿Cómo funciona el derecho de desistimiento del seguro de coche?

El desistimiento es un derecho que puedes ejercer como consumidor. También cuando contratas un seguro de coche de forma telemática (por teléfono u online). Te permite anular la suscripción del seguro (no la Responsabilidad Civil, por ser obligatoria) siempre que cumplas los requisitos legales y lo hagas en el plazo y forma previstos por la ley.

Es decir, es posible cambiar de opinión y cancelar las coberturas voluntarias del seguro dentro del plazo legal de 14 días naturales. La ley 22/2007 es la que regula este derecho en sus artículos 10 y 11 y establece que:

¿Me devuelven el dinero?

Sí, la Ley 22/2007, en su artículo 11, contempla la devolución de la prima si anulas un seguro de coche recién contratado (cumpliendo los requisitos legales para ello), aunque no siempre en su totalidad. Una vez que desistes el citado texto legal prevé un reembolso de la parte de la prima abonada que no se corresponda con el período en el que has estado cubierto: hasta que has ejercido el derecho de desistimiento y lo has comunicado a la aseguradora.

Sí has de abonar la prima correspondiente al tiempo en el que has estado protegido por las coberturas voluntarias, aunque existen dos excepciones, contempladas en el apartado 2 del citado artículo 11 (letras a y b):

• Si la aseguradora no puede demostrar que te informó previamente (como obliga el artículo 7.1.3.a) de la Ley 22/2007) sobre el derecho de desistimiento, sus condiciones y el importe que podrías tener que abonar por la cobertura prestada, no podrá exigirte ese pago.
• Si la aseguradora empieza a prestar las coberturas voluntarias antes de que termine el plazo de desistimiento y sin que tú lo hayas solicitado, tampoco puede exigirte el pago por ese periodo. Por ejemplo, si adelanta la fecha de efecto de la póliza sin tu autorización.

La aseguradora dispone de un plazo máximo de 30 días naturales desde que recibe la notificación del desistimiento para devolverte el importe que corresponda.

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Cómo cancelar un seguro de coche recién contratado, paso a paso

Desistir correctamente de las coberturas voluntarias de un seguro de coche (si procede legalmente) pasa por seguir estos tres pasos:

• Consulta dónde enviar tu carta de desistimiento: en las condiciones de la póliza o contactando con la aseguradora.
• Envía tu escrito por un medio del que pueda quedar constancia: email (el habilitado por la aseguradora para ello, conservando la prueba de envío) burofax o correo postal certificado con acuse de recibo. Expresa tu deseo de desistir y solicita el reembolso de la parte no consumida de la prima, si ya han cargado el recibo en tu cuenta.
• Conserva los justificantes de envío y de recepción, te servirán en caso de tener que demostrar que comunicaste tu decisión en el plazo y forma previstos por la ley.

Carta de desistimiento del seguro de coche

Te facilitamos un modelo de escrito de desistimiento del seguro de coche. Solo tienes que:

• Personalizar la carta. Sobrescribe con tus datos las partes entre corchetes.
• Enviarla cumpliendo los requisitos: en el plazo previsto por la ley, por medio escrito del que quede constancia y por el canal indicado por la aseguradora.
• Quedarte con los documentos que te permitan justificar el envío y la recepción de la carta de desistimiento.

Preguntas frecuentes

Aunque se trata de un trámite contemplado por la ley y que no tiene mayor dificultad si conoces el protocolo, es posible que, como usuario, te surjan dudas. Y es importante que las resuelvas todas antes, para hacerlo bien.

¿Es gratis anular un seguro si ya lo he contratado?

Ejercer el derecho de desistimiento no conlleva una penalización económica para el consumidor. Pero si procede, tendrás que pagar algo: la parte prorrateada de la prima consumida.

Esta obligación viene matizada por dos excepciones, recogidas en el artículo 11 de la Ley 22/2007 que regula la contratación de servicios financieros a distancia: si la aseguradora no puede demostrar que te facilitó la información legalmente exigida sobre el desistimiento y el posible cobro o si ha activado la cobertura sin tu permiso antes de finalizar el plazo de desistimiento (por ejemplo, si estaba prevista una fecha de efecto a futuro).

¿Puedo anular una póliza que todavía no ha entrado en vigor?

Sí, es posible anular un seguro cuya fecha de efecto sea posterior a la de contratación. Siempre y cuando lo hayas contratado a distancia, respetes el plazo de 14 días naturales y ejerzas tu derecho de desistimiento sobre las coberturas que quedan amparadas por este derecho.

¿Qué ocurre si he contratado dos seguros para el mismo coche?

Si contratas dos seguros para el mismo coche puede darse una concurrencia de seguros, contemplada en el artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro. Lo que indica este texto legal es que debes comunicar a las dos aseguradoras la existencia de ambas pólizas, salvo pacto en contrario.

Tener dos seguros no implica que puedas cancelar uno de ellos de forma automática. Tendrás que comprobar si puedes ejercer el derecho de desistimiento y respetar el procedimiento, en forma y fondo. Si no existe la posibilidad de desistir, puedes averiguar si es posible acogerse a otra vía de cancelación.

¿Qué ocurre con el derecho de desistimiento en el resto de los seguros?

Puedes ejercer el derecho de desistimiento de un seguro si cumple los requisitos para ello, como haberlo contratado a distancia.

Pero existen excepciones: además de aquellos seguros que cumplan con una obligación legal de aseguramiento, quedan fuera del amparo de este derecho otros contratos de seguros, como los de viaje, equipaje o seguros similares de una duración inferior a un mes.

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