¿Puedo conducir un coche sin estar en el seguro?

¿Puede un tercero conducir un coche sin estar en el seguro?

Efectivamente, un tercero que no esté incluido en la póliza del automóvil puede conducirlo y estará cubierto por el seguro. Eso sí, siempre que cumpla ciertos requisitos relacionados con su edad y su experiencia al volante. 

La respuesta de la aseguradora, por otra parte, también puede estar condicionada por el tipo de póliza que tengamos contratada, de sus características, etc. O por las condiciones del propio siniestro: si actúa como parte reclamante o culpable. Dichas variables dependerán de cada compañía.

En cualquier caso, ni un coche asegurado puede ser conducido solo por las personas que consten en la póliza, ni cualquiera que se ponga al volante estará cubierto si no está reflejado en el seguro.

¿Cuáles son los requisitos para conducir un vehículo ajeno sin problemas?

Para que el seguro cubra a un conductor que no figura en la póliza, suelen cumplirse estas condiciones generales:

• Tener permiso de conducir en vigor y válido en España.
• Cumplir la edad mínima: lo habitual es que las aseguradoras contemplen a los conductores a partir de 25 años. No obstante, hay otras que elevan la edad un año o dos más, llegando incluso a requerir el mínimo de los 28 años. Esto tiene que ver con la gravedad de los accidentes que tienen los jóvenes.
• Tener la antigüedad del carné exigida por la aseguradora. Normalmente dos años de antigüedad. Y es que ser novel incrementa el riesgo de accidente y su gravedad.
• No estar expresamente excluido en el contrato del seguro.
• Que el uso del vehículo sea ocasional y no habitual.

¿Qué pasa si tengo un accidente con un coche que no es mío?

Si ocurre un accidente y el conductor no figura en el seguro, la respuesta del seguro dependerá de si se cumplían las condiciones de la póliza y los requisitos comentados. No obstante, el seguro obligatorio correrá con los daños personales y materiales causados a terceros, aunque el conductor no esté declarado, salvo fraude o exclusión expresa.

Si se da esta última circunstancia porque, por ejemplo, el conductor es menor de 25 años, la aseguradora abonará primero los gastos en concepto de indemnización a ese tercero, pero después los reclamará. O sea, en estos casos, la compañía puede ejercer el derecho de repetición y reclamar al tomador o al conductor el importe pagado.

Además de la Responsabilidad Civil, hay coberturas como la de daños propios (habitual en los seguros a todo riesgo) que puede no responder si el coche lo conducía otra persona no declarada en la póliza.

¿Hay otra forma de solucionar el siniestro?

Como se ha aclarado, un coche puede ser conducido por más de un conductor más allá de los que constan en el seguro, pero en estos casos la aseguradora sopesará una serie de variables para decidir si cubre el siniestro o no. Es preciso saber que, ante la duda, lo más probable es que opte por no indemnizar.

También puede inclinarse por resolver el lance valiéndose de la regla de la equidad. A través de este principio, se reduce la indemnización teniendo en cuenta el precio actual de la prima y el que hubiera tenido que abonar al tomador por el riesgo al que se ha expuesto. En última instancia, la compañía también puede ejecutar el llamado derecho de repetición, reclamando la indemnización que ya ha dado.

En definitiva, antes de ponerse al volante de un coche ajeno conviene prestar atención a las condiciones generales y particulares del contrato, y conocer qué personas estarían cubiertas en caso de producirse un siniestro por el seguro.

¿Debería estar en el seguro entonces?

En realidad, conviene estar o no en una póliza de seguros en función del uso del vehículo. Por ejemplo, si has usado un par de días el coche que te ha prestado un amigo es algo muy distinto a si usas el vehículo de tu mujer de vez en cuando. En el caso de tu esposa, estaríamos hablando de que eres un conductor ocasional. Y como tal debería quedar reflejado en la póliza.

Ahora bien, debes saber que si ese conductor ocasional es una persona novel o menor de 25 años, la prima subirá considerablemente (por un incremento del riesgo). Y también que algunas aseguradoras pueden rechazarlo directamente.

Sea como fuere, resulta evidente la importancia de que se incluyan en el seguro a las personas que vayan a conducir el coche con asiduidad. Y no habría que perderlo de vista, incluso si las personas que lo conducen tienen muchos años de experiencia al volante.

Preguntas frecuentes

Respondemos algunas preguntas frecuentes sobre conducir un vehículo ajeno sin estar en el seguro:

¿Qué pasa si dejo a mis hijos el coche, pero no están en el seguro?

Se trata de una situación que, a priori, no es tan sencilla y en la que hay que prestar especial atención.

Lo normal es que los hijos que se acaban de sacar el carné utilicen cualquiera de los vehículos disponibles en la familia. Pero para que la aseguradora responda en caso de percance, estos deberán estar declarados en la póliza, ya sea como conductor principal u ocasional. Por tanto, a la pregunta ¿Puede mi hijo conducir mi coche? La respuesta resumida es sí, si figuran en la póliza y/o cumplen los requisitos de edad y antigüedad de carné.

¿Qué pasa con los coches de alquiler?

También podríamos hacernos esta pregunta si alquilamos un coche. En este caso la compañía que presta el servicio de alquiler incluye en sus coches un seguro mínimo de Responsabilidad Civil, al que es posible añadir algunas coberturas adicionales. Incluso podrías disponer de un coche de alquiler con seguro a todo riesgo. Todo depende de la compañía.

Lo más relevante que se debe tener en cuenta en esta situación es que, en caso de siniestro, quien debe estar al volante será el conductor que consta en el contrato de alquiler. O sea que, si alquilas un coche de alquiler que vais a compartir varios amigos o con tu pareja, todos deberíais figurar en la póliza.

¿Qué diferencia hay entre conductor habitual y ocasional?

Un conductor habitual es aquel que utiliza el vehículo de forma recurrente o previsible, aunque no lo haga a diario. Parejas, hijos que viven en el domicilio o familiares que usan el coche con frecuencia deberían figurar como segundos conductores en la póliza. Si lo cogen de vez en cuando, como ocasionales. La frecuencia marca la diferencia.

¿Es legal conducir un coche ajeno? ¿Pueden multarme?

Lo obligatorio por ley es que el vehículo esté asegurado, no que todos los conductores figuren en la póliza. No obstante, las aseguradoras pueden limitar o condicionar la cobertura si el conductor no declarado no cumple los requisitos del contrato.

Respecto a la multa, la respuesta es no: siempre que el coche tenga seguro y permiso en vigor; la sanción existe si el vehículo circula sin seguro.

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