Seguro para Local Comercial

Qué es un seguro para locales comerciales

Lo primero que tenemos que aclarar en esta guía es qué es exactamente un seguro para locales comerciales. Se trata de un tipo de póliza diseñada para proteger a los propietarios y operadores de establecimientos comerciales. Su objetivo principal es brindar seguridad financiera ante una variedad de riesgos y situaciones que puedan afectar el negocio y sus activos. 

Aunque las coberturas específicas pueden variar, los seguros para comercios generalmente abordan y dan respuesta a situaciones como daños a la propiedad, Responsabilidad Civil, interrupción del negocio y otros aspectos relacionados con el negocio en sí mismo. En esencia, un seguro para locales comerciales busca minimizar el impacto económico de eventos inesperados, permitiendo a los dueños de negocios centrarse en el crecimiento y funcionamiento exitoso de sus empresas.

Seguro para locales comerciales vs seguro de hogar

La diferencia principal entre un seguro para locales comerciales y un seguro de propietario de vivienda o seguro de hogar convencional radica en los riesgos y las necesidades específicas que cada uno aborda. Un seguro para locales comerciales está diseñado para proteger propiedades utilizadas con fines comerciales y las operaciones relacionadas. Por otro lado, un seguro de hogar se centra en proteger propiedades residenciales y los contenidos personales de los propietarios.

Asimismo, suele incluir coberturas específicas para riesgos comerciales, como Responsabilidad Civil ante clientes, interrupción de negocio y protección contra daños a la propiedad debido a actividades comerciales. Además, puede adaptarse a las necesidades únicas de diferentes tipos de negocios.

En contraposición, un seguro de hogar al uso cubre riesgos residenciales, como daños a la estructura de la vivienda, robo de pertenencias personales y Responsabilidad Civil en situaciones cotidianas. Este tipo de seguro suele ser menos abarcativo en términos de riesgos comerciales y actividades.

Riesgos comunes en los locales comerciales

Pero, ¿a qué riesgos habituales suele enfrentarse un negocio? Estos son algunos de los más comunes:

Daños a terceros: Responsabilidad Civil

La Responsabilidad Civil en un seguro para local comercial es una cobertura esencial que protege al propietario o arrendatario ante posibles reclamaciones legales relacionadas con daños a terceros. Esto puede incluir lesiones físicas o daños a la propiedad que ocurran en el local comercial. 

Si un cliente o visitante sufre una lesión o sus pertenencias resultan dañadas mientras están en tu local, esta cobertura puede ayudar a cubrir los costos médicos, legales y de indemnización en caso de que presenten una demanda.

Daños por agua en el seguro de local comercial

La cobertura de daños por agua en un seguro para local comercial aborda los costes y pérdidas ocasionados por filtraciones, inundaciones o escapes de agua. Esto puede incluir daños a la propiedad, interrupción de negocio y gastos de reparación. Es especialmente relevante en locales donde la infraestructura de fontanería y tuberías es vital para el negocio. Esta cobertura puede ayudar a sufragar los gastos de reparación y reposición de bienes dañados, así como los gastos asociados con la limpieza y restauración del local.

Incendio en el seguro de local comercial

La cobertura de incendio es una parte esencial de un seguro para local comercial que ofrece protección contra los daños causados por incendios. En caso de que ocurra un incendio en el local comercial, esta cobertura puede ayudar a cubrir los costos de reparación o reemplazo de la propiedad dañada, así como los gastos relacionados con la limpieza y restauración posterior al incendio. Además de los daños materiales, la cobertura de incendio puede incluir la interrupción de negocio, compensando la pérdida de ingresos y los gastos fijos que puedan surgir debido a la incapacidad de operar mientras se realizan las reparaciones.

Robo y expoliación

Esto podría ocurrir si, por ejemplo, fuerzan la entrada de tu local comercial, rompen la cerradura y la puerta, y roban lo que tienes dentro. En estos casos, un seguro para local comercial no solo cubriría lo que te han robado, sino también los desperfectos, la sustitución de la cerradura y la puerta en caso de ser necesario, etcétera. En realidad se trata de una cobertura muy parecida a la de robo en el seguro de hogar.

Rotura de cristales y rótulos

En otros seguros como los de hogar, esta cobertura suele estar incluida en la de daños estéticos. Los actos vandálicos fruto de tumultos, manifestaciones y demás también suelen incluirse aunque depende de la aseguradora, como veremos más adelante cuando analicemos algunos de los productos más interesantes del mercado.

Qué cubre un seguro para local comercial

Un seguro para local comercial suele ofrecer coberturas fundamentales para proteger tu negocio y activos. Estas son esenciales para mantener la seguridad de tu negocio:

• Daños a la propiedad: cubre daños a la propiedad causados por incendios, explosiones, tormentas, daños por agua, entre otros. Esto incluye tanto la estructura del local como los contenidos, como inventario y mobiliario.
• Robo y vandalismo: muchas pólizas cubren daños o pérdidas debido a robos y vandalismo en tu local comercial. Esto puede ayudarte a reponer los bienes robados y reparar los daños.
• Responsabilidad Civil: protege tu negocio en caso de demandas legales por daños a terceros dentro de tu local o debido a tus operaciones comerciales. Cubre costos legales y posibles indemnizaciones.
• Interrupción de negocio: en caso de que tu negocio se vea afectado por un siniestro, esta cobertura te ayudará a cubrir pérdidas de ingresos y gastos fijos.
• Pérdida de ingresos: en situaciones en las que debes cerrar temporalmente debido a daños cubiertos, esta cobertura te proporciona ingresos mientras no puedas operar.
• Equipos y maquinaria: si tu negocio depende de equipos y maquinaria caros, resulta muy interesante.
• Daños a cristales: reemplaza cristales rotos en puertas y ventanas como resultado de siniestros cubiertos.
• Daños a letreros y anuncios: si tienes letreros exteriores o anuncios que resultan dañados, el seguro del local comercial ayuda a reponerlos.
• Defensa jurídica y asesoramiento jurídico: muy útil en caso de reclamaciones de clientes, por ejemplo.
• Protección contra fenómenos naturales: algunos seguros para comercios incluyen cobertura contra daños causados por fenómenos naturales como terremotos, inundaciones u otros eventos similares.

Seguros para locales con y sin actividad comercial

Hay que tener en cuenta que no solo los locales comerciales necesitan un seguro (es decir, locales con actividad) sino que hay otros locales sin actividad que también están expuestos a peligros y que, por tanto, se benefician de la contratación de una póliza de este tipo.

Para que te hagas una cuenta, los locales sin actividad comercial o locales desocupados son aquellos espacios que, aunque están preparados para ser utilizados con fines comerciales, se encuentran vacíos. Estos lugares suelen contar con instalaciones eléctricas y sanitarias listas para su uso (y que pueden sufrir algún daño y ocasionarlo) y están en condiciones de ser arrendados.

Si lo alquilas finalmente, también puede ser interesante contratar un seguro de impago de alquiler para locales comerciales.

Contenido y continente en el seguro para local comercial

Dentro de un seguro para local comercial, es esencial comprender la distinción entre contenido y continente. El continente se refiere a la estructura física del local en sí, incluyendo paredes, techos, suelos y elementos fijos. Por otro lado, el contenido engloba los bienes y activos ubicados dentro del local, como inventario, equipos, mobiliario y otros objetos valiosos para la operación del negocio.

La cobertura de continente protege contra daños a la estructura del local, ya sea por incendios, vandalismo, o eventos climáticos. Por su parte, la cobertura de contenido busca resguardar los bienes y activos del negocio de posibles daños o pérdidas, como robos o daños por agua.

Entender esta diferencia es crucial al elegir un seguro adecuado para tu local comercial. Tener en cuenta tanto la protección de la estructura física como la que salvaguarda los bienes internos asegura una cobertura integral y una respuesta eficaz ante diversos escenarios.

Qué aseguradoras comercializan seguros para locales comerciales

En la actualidad encontramos muchas aseguradoras que cuentan con pólizas específicas para locales comerciales. Destacamos algunas de ellas:

Seguro multirriesgo MAPFRE Empresarial

Este seguro multirriesgo de MAPFRE es uno de los más interesantes del mercado. Cubre el incendio y sus riesgos complementarios, caída de rayos, explosiones, fenómenos atmosféricos, actos vandálicos, choque de vehículos terrestres e impacto de objetos, fallo de las instalaciones de extinción de incendios, acciones tumultuarias… 

También gastos de transporte de los bienes asegurados en caso de siniestro, objetos desaparecidos, medidas de urgencia, gastos de salvamento… En definitiva todo lo que necesitas para dejar como estaba tu local comercial en caso de percance. Tiene coberturas opcionales que permiten configurar a medida la póliza. 

Seguro Caser Comercio Connect

Las coberturas principales del seguro de comercios de Caser son, en algunos casos, bastante distintas. Por ejemplo, incluye un servicio de bricomercio para cambiar grifos, sustituir canaletas, cerraduras y hasta montar muebles, tiradores, sellar juntas y demás. Por supuesto, cuenta con cobertura de incendio, explosión y rayo, daños por agua, RC básica y similares. 

Destacamos, asimismo, su cobertura específica para terrazas, asistencia en comercio, asistencia informática, la garantía de protección jurídica básica y el servicio de Caser Academia. Este último cubre los cursos online de idiomas con un máximo de cinco matriculaciones por anualidad del seguro. También hay coberturas opcionales: limpieza de grafitis, ampliación de la cobertura de robo y expoliación y de la de agua, ayuda COVID-19 y daños estéticos en jardines. Entre otras.

Seguro para locales comerciales en Reale

Reale Comercios y Oficinas es un seguro flexible que se puede adaptar según el perfil. Esto quiere decir que podrás elegir las coberturas (más allá de las básicas como incendio, inhabitabilidad del inmueble y traslado del contenido, daños por agua, protección jurídica, roturas, daños eléctricos y estéticos…) para que se ajusten mejor a tu actividad. 

Incluye también un servicio llamado Servicomercios (profesionales cualificados que acudirán, con desplazamiento a cargo de la aseguradora, cuando sea necesario), servicio de atención 24 horas…

Cuánto cuesta el seguro para un local comercial

El precio de un seguro para un local comercial es variable y depende de factores intrínsecos al negocio y la propiedad en cuestión. Al calcular la prima de este tipo de póliza, elementos clave como el tamaño y ubicación del local juegan un papel fundamental. Los locales situados en áreas con mayor riesgo pueden tener primas más elevadas debido a la probabilidad de sufrir mayor número de siniestros.

Otro factor que impacta directamente en el coste del seguro es la naturaleza del negocio. Las actividades y operaciones específicas que se llevan a cabo en el local pueden generar diferentes niveles de riesgo y, por lo tanto, influir en lo que cuesta asegurarlos. Asimismo, el valor total de la propiedad y los activos que deseas asegurar son clave.

Tampoco se puede perder de vista el historial de reclamaciones del negocio: un historial de reclamaciones previas podría aumentar la prima debido al riesgo percibido (afecta a la cobertura de defensa jurídica). Por otra parte, las propias instalaciones y condiciones del local son clave y, de hecho, implementar medidas de seguridad, como sistemas de alarma o rociadores contra incendios, puede no solo mejorar la seguridad, sino también influir positivamente en la prima.

Consejos para asegurar bien tu local comercial

A la hora de asegurar bien tu local comercial te recomendamos que tengas en cuenta los siguientes consejos. Recuerda que esto es solo un listado orientativo.

• Evalúa tus necesidades específicas: antes de elegir un seguro para tu local comercial, analiza los riesgos a los que se enfrenta tu negocio. Considera factores como la ubicación, el tipo de negocio y los posibles peligros. Por ejemplo, no es lo mismo un bajo a pie de calle en una zona de marcha, que otro en una ubicación residencial. De hecho esto es algo que tienen en cuenta las compañías de seguros para estimar la prima.
• Coberturas esenciales: asegúrate de que el seguro para local comercial cubra daños por incendio, robo, daños por agua y responsabilidad civil. Estas coberturas básicas son fundamentales para proteger tu inversión. Revisa también los límites de esas coberturas, el capital asegurado, etcétera.
• Ten en cuenta los equipos y activos: si tienes maquinaria o equipos caros, verifica que el seguro los cubra. También, valora si necesitas una cobertura adicional para protegerlos o si necesitas declararlos de forma individual, aportar facturas o similar. Guarda una lista actualizada de los bienes y activos en tu local. Esto facilitará el proceso en caso de presentar una reclamación.
• Protégete contra interrupciones: un seguro que cubra la interrupción del negocio debido a siniestros, como incendios, te ayudará a cubrir pérdidas de ingresos y gastos fijos si se dan estos casos. La mayoría de pólizas detallan bien en sus condicionados qué tipo de situaciones están cubiertas.
• Revisa las exclusiones del seguro para negocios: entiende qué situaciones no están cubiertas por tu póliza. Esto te permitirá tomar precauciones adicionales en esas áreas.
• Actualiza regularmente tu póliza si es necesario: A medida que tu negocio crezca o cambie, ajusta tu seguro en consecuencia. Asegúrate de que el seguro refleje siempre la realidad de tu local. Aunque las pólizas son anuales, es importante informar a la aseguradora de cualquier cambio.
• Compara seguros: no elijas el primer seguro que encuentres. Compara diferentes opciones para asegurarte de obtener la mejor relación calidad-precio en tu seguro para local comercial.
• Revisa las cláusulas: lee cuidadosamente las cláusulas y condiciones de la póliza. Aclara cualquier duda antes de firmar.

Preguntas sobre los seguros para locales comerciales

A continuación, recopilamos algunas preguntas frecuentes relacionadas con los seguros para locales comerciales. Recuerda que en Acierto.com estamos a tu disposición para resolver todas tus dudas.

¿Todos los locales necesitan el mismo seguro?

En realidad existen muchos tipos de locales comerciales. Por ejemplo: aparcamientos y garajes, tintorerías y lavanderías, centros de enseñanza, establecimientos hoteleros y explotaciones turísticas, concesionarios… Cada uno de ellos, obviamente, cuenta con unas necesidades distintas a las que deberá adaptarse la póliza. Por ejemplo, si se trata de un seguro para tintorería, tendría que cubrir las prendas dañadas.

¿Qué es un deducible y cómo afecta mi seguro para local comercial?

El deducible en un seguro para local comercial es la cantidad de dinero que debes pagar de tu propio bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a cubrir los costes en caso de una reclamación. Es una parte del coste total de un siniestro que recae sobre el asegurado. La relación entre el deducible y la prima del seguro es una consideración clave. 

Un deducible más alto generalmente se traduce en una prima más baja, ya que estás asumiendo una parte mayor de los gastos en caso de un evento cubierto. Por otro lado, un deducible más bajo significa que pagarás menos de tu bolsillo si ocurre un siniestro, pero esto puede reflejarse en una prima mensual más alta. Al evaluar qué deducible es adecuado para tu local comercial, es importante sopesar tus posibilidades financieras y el nivel de riesgo que estás dispuesto a asumir.

¿Cuál es la diferencia entre el valor en efectivo y el valor de reemplazo en una póliza?

La diferencia entre el valor en efectivo y el valor de reemplazo en una póliza de seguro para local comercial radica en cómo se calcula la indemnización en caso de una pérdida cubierta. El valor efectivo considera la depreciación, es decir, la disminución del valor con el tiempo al calcular el pago. Esto significa que recibirás una compensación basada en el valor actual del artículo teniendo en cuenta su antigüedad y uso. 

Por otro lado, el valor de reemplazo cubre el coste total de reemplazar el artículo sin tener en cuenta la depreciación. En otras palabras, recibirás fondos suficientes para adquirir un artículo nuevo o similar al que se perdió sin tener en cuenta su antigüedad. La elección entre estas opciones depende de tus preferencias.

¿Qué ocurre si quiero hacer mejoras en mi local comercial? ¿Se pueden incluir en el seguro?

Si tienes planes de realizar mejoras en tu local comercial, es importante comunicar estos cambios a tu compañía de seguros. Las mejoras que realizas en tu local pueden afectar el valor total de la propiedad y, por lo tanto, pueden requerir una actualización en la cobertura de tu seguro.

En muchos casos, es posible incluir estas mejoras en tu póliza de seguro para local comercial. Para hacerlo, deberías notificar a tu aseguradora sobre los cambios que has realizado y proporcionar detalles sobre las mejoras. Esto puede incluir información sobre el tipo de mejoras, los materiales utilizados y el valor estimado de las mismas.

¿Qué sucede si cambio de local o cierro mi negocio? ¿Cómo afecta mi seguro?

Si cambias de local o cierras tu negocio, es importante notificar a tu compañía de seguros sobre estos cambios. La ubicación y la naturaleza del negocio son factores clave en la evaluación del riesgo por parte de la aseguradora. Cambiar de local o cerrar el negocio podría requerir ajustes en tu póliza de seguro, ya que los riesgos asociados podrían ser diferentes. Esto podría afectar la cobertura que necesitas y posiblemente la prima que pagas. Notificar a tu aseguradora te permitirá mantener una cobertura adecuada y evitar posibles lagunas en la protección.

¿Puedo transferir mi póliza de seguro a un nuevo propietario si vendo mi negocio?

En cuanto a la posibilidad de transferir la póliza de seguro a un nuevo propietario si vendes tu negocio, esta opción generalmente depende de la aseguradora y las condiciones de la venta. Algunas aseguradoras pueden permitir la transferencia de la póliza, mientras que otras podrían requerir la cancelación de la póliza existente y la emisión de una nueva para el nuevo propietario. 

Es fundamental consultar directamente con tu aseguradora para conocer los detalles específicos y asegurarte de que tanto el vendedor como el comprador estén protegidos de manera adecuada durante el proceso de transición.