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Los seguros de hogar y las coberturas contra incendio

Descubre en qué casos es obligatorio y qué ofrecen las compañías

Nuestra vivienda es una de nuestras posesiones más valiosas. Razón de más para protegerla ante cualquier tipo de contratiempo como un incendio con un seguro multirriesgo de hogar. Por eso, hoy nos centramos en el seguro de incendio en el hogar: los seguros de hogar y sus coberturas contra incendios.

Podrás encontrarlos al mejor en Acierto.com. Entra en nuestro comparador de seguros de hogar y coteja precios, coberturas contra incendio y condiciones de seguros de hogar en 10 compañías diferentes. En solo 1 minuto y con asesoramiento experto.

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¿Es obligatorio tener un seguro de hogar contra incendios contratado?

Al contrario de lo que ocurre con otro tipo de pólizas —que sí son obligatorias, como los seguros de coche y los seguros de moto— el seguro contra incendio no es obligatorio. Al menos, no en cualquier circunstancia. Ahora bien, esto no quiere decir que no sea recomendable disponer de él, sobre todo si nos ocurre algún imprevisto y los gastos que tenemos que pagar son muy costosos. No obstante, la situación es diferente si tenemos nuestra casa ligada a una hipoteca.

Es común creer que cuando un banco nos concede un crédito hipotecario tenemos la obligación de suscribir un seguro de hogar, pero no es así. La única póliza que tenemos la obligación de contratar es la de incendios. Es habitual que la entidad bancaria pretenda incrementar el número de servicios que contratemos con ellos, pero hay que tener cuidado para no adquirir productos innecesarios. Además, aunque el seguro de incendios sea obligatorio al pedir un préstamo hipotecario, en ningún caso tendremos la obligación de contratar la póliza con el banco.

El seguro contra incendio es lo mínimo recomendable. Pero te aconsejamos contar con la mayor cobertura posible para poder disfrutar de tu vivienda sin preocupaciones. Si comparas seguros de hogar en Acierto.com podrás elegir entre diferentes propuestas y decidir, con asesoramiento experto, si te conviene un seguro completo o solo necesitas un seguro de incendio de cobertura básica.

Qué dice la ley

La obligación de contratar un seguro de incendio para un hogar hipotecado se encuentra recogida en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, donde también se indica que lo que debe estar asegurado es el continente (es decir, la estructura de la vivienda) sin incluir el contenido, que serían los muebles, los electrodomésticos, los objetos personales, etcétera. Esa, en todo caso, sería una decisión personal del asegurado.

El interés del banco en que tengamos nuestra casa asegurada en caso de incendio es el mismo que el nuestro: minimizar el riesgo y las pérdidas si ocurre algún incidente. En ese caso, contrataríamos un seguro de incendio en el hogar con una cláusula de cesión de derechos al banco: sería el beneficiario, en caso de incendio, si el préstamo hipotecario no está completamente amortizado.

Seguro de hogar:cobertura de incendio

¿Qué cubre el seguro de incendio?

La cobertura más básica de una póliza de incendio se hace cargo del continente (cimientos, paredes, instalaciones fijas como la del agua, calefacción) y de los gastos de extinción y desescombro, como norma general. Pero existen numerosas coberturas adicionales que serían de gran utilidad si se propaga un fuego por nuestra casa.

La cobertura mínima obligatoria que nos piden con la hipoteca tiene como función cumplir con la ley, pero no estaremos realmente protegidos en caso de incendio, donde los gastos se pueden disparar si lo perdemos todo. Estas son las coberturas de un seguro de incendio que podrías tener, en función de la póliza que contrates.

Inhabitabilidad de la vivienda

Si se incendia nuestra casa tendremos que hacer frente a muchos más gastos adicionales derivados del daño que haya podido provocar el fuego. De hecho, lo más probable es que la vivienda quede inhabitable por unos días, por lo que hay seguros que corren con los gastos de alojamiento provisional, incluso el coste del alquiler de otra vivienda (siempre con unos límites económicos), mientras la casa es reformada.

Traslado de los bienes asegurados

También hay seguros de hogar contra incendios que se encargan del traslado de los bienes asegurados mientras los daños están siendo reparados. Esta garantía también incluye el coste de la custodia de dichos bienes.

Reparación de la vivienda

La reconstrucción de la vivienda también puede correr a cargo de la aseguradora. Aquí tendremos la opción de que la compañía nos dé el dinero o, por el contrario, nos reconstruya la casa, haciéndose cargo en algunos casos del 100 % de las obras.

Daños por causas fortuítas o naturales 

Cómo se genera el incendio es también un punto importante cuando está la compañía de seguros de por medio. Las causas que cubre la póliza son muy concretas: caso fortuito (un fallo eléctrico o un cortocircuito o un incendio) y causas naturales (un rayo). Pero nunca estaremos cubiertos en caso de que el fuego haya sido provocado por dolo (engaño o fraude) o culpa grave demostrada del asegurado, como un accidente de fumador, un supuesto excluído en la mayoría de seguros contra incendio.

Daños por humo

Siempre que ese humo sea consecuencia de un daño fortuíto, a través de esta garantía la compañía cubrirá los daños materiales por el humo. Por ejemplo, si es necesario volver a pintar la casa. 

Daños a arbolado y jardines

Dentro de los bienes asegurables en un seguro contra incendio se encuentran los jardines y los árboles que pertenezcan a la vivienda. En caso de sufrir daños por alguna de las causas recogidas en el condicionado, el seguro correría con los gastos de replantación y reconstrucción del jardín.

Personal de seguridad

Si la casa además de inhabitable queda en situación de vulnerabilidad (podrían acceder fácilmente a ella), la compañía podría proporcionarte personal de seguridad y vigilancia durante un determinado período de tiempo.

Es necesario añadir que cualquier tipo de pertenencia que queramos proteger puede ser incluida en la póliza tras pactarlo con la compañía. Por ejemplo, si tenemos objetos electrónicos como televisores u ordenadores, joyas, cuadros o algún tipo de maquinaría de gran valor, podemos asegurarlos, aunque esto es diferente con cada compañía. Nosotros te recomendamos que uses el comparador de Acierto.com para escoger la opción que más se ajuste a tus características.

El seguro de incendio en caso de alquiler

Cuando somos propietarios de la casa, también somos los responsables de la misma. En este sentido, será nuestra decisión (siempre que no nos obligue el banco) contar o no con un seguro contra incendio y hacerse cargo del mismo. Pero, ¿qué pasa cuando la vivienda está alquilada y quien reside en ella no es el propietario, sino los inquilinos? ¿Quién paga el seguro de hogar por incendio? ¿Tiene el propietario alguna obligación? Analizamos los roles de ambos y aclaramos qué dice la ley de alquileres respecto al seguro contra incendios.

Propietario

Entre las obligaciones del propietario o arrendador se encuentra el mantener la vivienda en un estado apto para vivir en ella. Así lo afirma el artículo 21 de la Ley de Propiedad Horizontal: "El arrendador está obligado a realizar todas aquellas reparaciones necesarias para conservar la habitabilidad de la vivienda y el arrendatario está obligado a soportar dicha reparación".

Aunque esta obligación no implica contar con un seguro de incendio, a no ser que la vivienda se encuentre hipotecada, sería aconsejable, puesto que si la casa se incendia por una causa fortuíta (y no por una negligencia del inquilino), tendrá que asumir todos los gastos de rehabilitación de la misma, de no tener seguro. Eso sí, si tiene contratado un seguro de hogar contra incendio que cubre únicamente el continente, los bienes propiedad del inquilino que hubieran sufrido daños no computarán en la indemnización.

Inquilino

El seguro de incendio para el inquilino tiene un objetivo: proteger el contenido. Si los muebles y otros bienes que puedan dañarse en un incendio pertenecen al inquilino (en caso de haber alquilado el inmueble vacío) es a él a quien le recomendamos contratar un seguro contra incendio que proteja sus propios bienes. En este caso, hablamos de un seguro contra incendio de contenido. Si el inmueble ya cuenta con un seguro de incendio que proteja el continente, no sería necesario duplicar esta cobertura. Eso sí, en ningún caso cubrirá los incendios de los que el arrendatario sea civilmente responsable.

Otra opción es contratar un seguro de hogar para inquilinos que comprenda tanto continente como contenido, para poder tener respaldo cuando sea civilmente responsable de los daños que provoque la casa. Por ejemplo, si por omisión de cierre de un grifo causa una humedad a un vecino. 

La comunidad de vecinos

Ni la Ley de Arrendamientos urbanos de 1994 ni la nueva ley de alquileres de 2022 hablan de seguro de incendio. No mencionan la obligatoriedad de contar con él una casa arrendada. Sin embargo, sí hay una mención a esta cuestión en la Ley de Protección Horizontal, que legisla todo lo relacionado con las Comunidades de Vecinos. En este sentido, sí existe la obligación, en zonas comunes de viviendas, de contar con un proyecto de incendios: una serie de procedimientos y de equipamiento (extintores) para combatir un posible incendio.

También hace referencia a la obligatoriedad de contratar un seguro de incendio para el edificio en ciertas comunidades autónomas, pero no lo es a nivel estatal. Depende, en última instancia, de las normativas autonómicas.

Cobertura de incendio en seguro de hogar

Precio del seguro contra incendio: ¿Cuánto cuesta?

No hay una respuesta única a esta pregunta. El precio de un seguro contra incendio (o de un seguro de hogar con cobertura de incendio) dependerá de múltiples factores. En primer lugar, de las características de la casa a asegurar, como el tipo de vivienda, su superficie, ubicación, sistemas de protección, año de construcción y más. Pero también hay que considerar los propios aspectos del seguro, como el tipo de póliza (si es un seguro de incendio básico o un seguro multirriesgo), el capital asegurado para continente y contenido y las coberturas incluidas. Todos ellos serán determinantes en el precio del seguro contra incendio.

Pero hay una forma rápida y sencilla de conocer el precio de un seguro contra incendio en cada caso: entrar en nuestro comparador de seguros de hogar. Obtendrás los precios de 10 compañías expertas en el ramo de hogar y un análisis de sus pólizas: coberturas, condiciones, valoración y más. Así lo hemos hecho nosotros: hemos realizado una búsqueda concreta casa de 86 metros cuadrados, construida en 1972 y situada en Valencia capital. Queremos un seguro de hogar contra incendio que proteja tanto al continente como al contenido.

Para esta búsqueda, el comparador de Acierto.com ofrece seguros de hogar con cobertura de incendio que oscilan entre los 133 euros que ofrece Línea Directa y los 319 euros que costaría contar con esta cobertura en Allianz (precios para comparativa realizada el 21 de julio de 2022, según los parámetros citados). En ambos casos, eso sí, tendrás mucho más que un seguro de incendio. Además de quedar cubiertos los daños por incendio, explosión y caída de rayo, estos seguros incluyen coberturas como rotura de cristales, daños eléctricos, robo y Responsabilidad Civil, entre otras.

El mejor seguro de hogar contra incendios al mejor precio

Como hemos visto, son muchas las consideraciones a tener en cuenta a la hora de buscar un seguro de incendio que se ajuste a nuestras necesidades. Por suerte, en Acierto.com te lo ponemos fácil. Con nuestro comparador de seguros de hogar podrás analizar cómo cubren las principales aseguradoras en estas situaciones y elegir el mejor seguro de incendio con conocimiento de causa. El proceso es sencillo: solo tendrás que rellenar un sencillo formulario y accederás a una parrilla de resultados detallada con precios y coberturas. 

Solo pincha en el botón de COMPARAR SEGUROS DE INCENDIO y contesta a estas preguntas:

  • Tipo de vivienda a asegurar: piso en altura, unifamiliar, ático, caravana, etc.
  • Uso que le das: si eres propietario y la alquilas, si vives en ela, si eres inquilino...
  • Fecha de nacimiento del tomador del seguro.
  • Situación de la vivienda (en núclo urbano, urbanización o despoblado) y código postal.
  • Metros cuadrados construidos.
  • Contesta: ¿la vivienda ha sido rehabilitada? ¿Está hipotecada?
  • Sistemas de protección (como cristales blindados, rejas, alarma y más).
  • Calidad de la construcción: ¿normal o de lujo?.
  • Capital a asegurar para continente y para contenido. Si no lo tienes claro, te ayudamos a decidir la cuantía.
  • Seguro actual (si lo tienes).
  • Datos de contacto, para poder enviarte tu comparativa personalizada y puedas conservarla para consultarla todas las veces que necesites.

Además y si lo deseas, un asesor experto te acompañará durante todo el proceso. Y si contratas con nosotros, te garantizamos el mejor precio del mercado. Y si lo deseas, podemos estar a tu lado durante toda la vida del seguro; desde que lo contratas, pero también mientras siga vigente si tienes cualquier problema con la aseguradora.

Qué aseguradoras ofrecen seguros de incendio

Cualquier seguro de hogar protege frente a incendio: es la cobertura mínima en este tipo de seguros, a la que suelen acompañar la Responsabilidad Civil y, en ocasiones, la asistencia en el hogar en caso de urgencia. Pero eso no significa que todas las compañías incluyan las mismas coberturas contra incendio ni tampoco que las prestan con las mismas condiciones. Puedes comprobarlo en la siguiente tabla en la que comparamos cuatro grandes compañías y lo que ofrecen en seguros contra incendio.

Compañía
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
Daños materiales por combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados

Gastos de extinción de incendios
Daños que ocasionen las medidas adoptadas por el asegurado o por la Autoridad para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

Daños en los objetos salvados, por las circunstancias anteriores

Valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
Daños materiales producidos por incendio, explosión y caída de rayo

Gastos derivados de la aplicación de las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación
Daños materiales producidos por las consecuencias inevitables del incendio

Daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

Gastos que ocasione al asegurado el transporte de los bienes asegurados

Valor de los objetos desaparecidos

Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
Continente (a valor total o "a primer riesgo")

Obras de reforma

Contenido

Ampliación del capital de Joyas

Vehículos en garaje

Árboles y jardines
Continente

Contenido:
daños en objetos salvados durante los intentos de extinción y el valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que se acredite su preexistencia
Continente

Contenido:
incluye reconstrucción del jardín por incendio
Continente

Contenido:
incluye reconstrucción del jardín por incendio
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
Daños por humo

Inhabitabilidad de la vivienda
Daños por humo

Inhabilitación de la vivienda
Daños por humo

Desalojo forzoso o inhabitabilidad

Asistencia en el hogar
Personal de seguridad

Inhabitabilidad
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
Daños materiales por combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados

Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
Continente (a valor total o "a primer riesgo")

Obras de reforma

Contenido

Ampliación del capital de Joyas

Vehículos en garaje

Árboles y jardines
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
Daños por humo

Inhabitabilidad de la vivienda
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
Daños que ocasionen las medidas adoptadas por el asegurado o por la Autoridad para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

Daños en los objetos salvados, por las circunstancias anteriores

Valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
Continente

Contenido:
daños en objetos salvados durante los intentos de extinción y el valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que se acredite su preexistencia
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
Daños por humo

Inhabilitación de la vivienda
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
Daños materiales producidos por incendio, explosión y caída de rayo

Gastos derivados de la aplicación de las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
Continente

Contenido:
incluye reconstrucción del jardín por incendio
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
Daños por humo

Desalojo forzoso o inhabitabilidad

Asistencia en el hogar
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
Daños materiales producidos por las consecuencias inevitables del incendio

Daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

Gastos que ocasione al asegurado el transporte de los bienes asegurados

Valor de los objetos desaparecidos

Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
Continente

Contenido:
incluye reconstrucción del jardín por incendio
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
Personal de seguridad

Inhabitabilidad

Reale: asegura todos tus bienes frente a incendios

El caso de Reale Hogar es llamativo si lo comparamos con lo que otras compañías protegen con sus seguros de incendio. Y es porque entre sus bienes asegurados (que protege frente a incendios) puedes incluir joyas e incluso los vehículos del garaje. Su garantía de Inhabitabilidad de la vivienda cubre los gastos de traslado del mobiliario salvado y su custodia durante 12 meses así como el alojamiento provisional y/o el alquiler de una vivienda (hasta 12meses). 

Línea Directa: un seguro de incendio con gran asistencia

Destaca especialmente en su respuesta frente a incendios con su cobertura de Asistencia en el hogar. A través de este paquete de prestaciones y servicios, la compañía facilita personal de seguridad, cubre los gastos de lavandería y restaurante (950 euros durante un máximo de 10 días) y los de traslado eventual del mobiliario y enseres salvados (con un máximo de 2.000 euros) así como de traslado y estancia en un hotel (hasta 10 días y con un máximo de 3.080 euros). 

Ocaso: protección frente a incendio con extras

Ocaso se adapta a las viviendas unifamiliares incluyendo en su protección frente a incendios a los jardines (siempre que se asegure el contenido). En caso de inhabitabilidad asume los gastos del traslado eventual del mobiliario y enseres salvados así como del coste del alquiler de otra vivienda, hasta un año. Y si la casa queda expuesta al riesgo de robo u ocupación, proporciona su personal de seguridad (durante un máximo de 24 h.) gracias a su garantía de Asistencia en el hogar. 

Santalucía: un seguro de incendio para inquilinos

Con Santalucía Hogar tienes cobertura en Responsabilidad Civil para estar seguro en caso de incendio. Responden tanto ante tus actos (si la casa no está arrendada), como los de tu inquilino, si cuentas con uno, en caso de daños a terceros. Y si tienes casa con jardín, este también queda protegido. Santalucía asume una cuantía de un 5 % de la suma asegurada para contenido (como máximo) destinada a la reconstrucción del jardín. También te respaldan en caso de inhabitabilidad por incendio.

Protege tu casa de un incendio con el seguro de incendio de hogar

¿Qué debo hacer en caso de incendio?

En primer lugar, debes mantener la calma y poner a salvo a las personas que se encuentren en la vivienda además de a ti mismo. Esto es primordial. Ya habrá tiempo de volver a comprar otra televisión u otro sofá, pero no se puede recuperar una vida. Una vez extinguido el fuego —y tras la vuelta a la normalidad—, revisa todos los desperfectos y toma nota de todo aquello que tenías asegurado y que ha sido destruido o dañado por acción directa del incendio. Pueden ser de utilidad recoger fotografías y vídeos.

Una vez que todos estéis a salvo, llama a la aseguradora e informa de lo ocurrido. Recuerda que hay un plazo de siete días para notificar cualquier siniestro cubierto por la póliza. La aseguradora enviará un perito en los siguientes días para evaluar los daños. Por su parte, la aseguradora dispone de un plazo máximo de 40 días para darte una respuesta. 

Es posible que no estés de acuerdo con lo decidido, pero debes saber que esta cantidad puede no ser definitiva. Ante este escenario tienes dos opciones: reclamar a la compañía o, si no estás de acuerdo con su decisión, a la Dirección General de Seguros (y Fondos de Pensiones), un organismo estatal que depende del Consorcio de Compensación de Seguros y que actúa como una suerte de intermediario entre aseguradoras y asegurados. Su principal objetivo es defender los derechos e intereses de los usuarios de seguros, cuando surgen conflictos con sus compañías.