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Seguro de incendios: ¿qué coberturas tengo que contratar?

Descubre en qué casos es obligatorio y qué ofrecen las compañías

Que nuestra vivienda es una de nuestras pertenencias más valiosas es una realidad innegable. Y es que no solo la hemos obtenido después de ahorrar durante años, sino porque se trata de nuestro hogar, del sitio donde residimos con nuestros seres queridos. Razón de más para protegerla ante cualquier tipo de contratiempo con una póliza específica. Sin embargo y más allá de un seguro para el hogar que nos cubra ante determinadas situaciones, existen otro tipo de coberturas interesantes. Hoy nos centraremos en los seguros de incendios y en todas sus particularidades.

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¿Qué ofrecen las compañías en caso de incendio?

Compañía
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
- Daños materiales por combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produzcan

- Gastos de extinción de incendios
- Daños que ocasionen las medidasadoptadas por el asegurado o por la Autoridad para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

- Menoscabos que sufran los objetos salvados, por las circunstancias anteriores

- Valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
- Daños materiales producidos por incendio, explosión y caída de rayo

- Gastos derivados de la aplicación de las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación
- Daños materiales producidos por las consecuencias inevitables del incendio

- Daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

- Gastos que ocasione al asegurado el transporte de los bienes asegurados

- Valor de los objetos desaparecidos

- Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
- Continente (a valor total o "a primer riesgo")

- Obras de reforma

- Contenido

- Ampliación del capital de Joyas

- Vehículos en garaje

- Árboles y jardines
- Continente

- Contenido: menoscabos que sufran los objetos salvados durante los intentos de extinción y el valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
- Continente

- Contenido: incluye el jardín (reconstrucción del jardín por incendio)
- Continente

- Contenido: incluye el jardín (reconstrucción del jardín por incendio)
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
- Daños por humo

- Inhabitabilidad de la vivienda
- Daños por humo

- Inhabilitación de la vivienda
- Daños por humo

- Desalojo forzoso o inhabitabilidad

- Asistencia en el hogar
- Personal de seguridad

- Inhabitabilidad
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
- Daños materiales por combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produzcan

- Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
- Continente (a valor total o "a primer riesgo")

- Obras de reforma

- Contenido

- Ampliación del capital de Joyas

- Vehículos en garaje

- Árboles y jardines
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
- Daños por humo

- Inhabitabilidad de la vivienda
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
- Daños que ocasionen las medidasadoptadas por el asegurado o por la Autoridad para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

- Menoscabos que sufran los objetos salvados, por las circunstancias anteriores

- Valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
- Continente

- Contenido: menoscabos que sufran los objetos salvados durante los intentos de extinción y el valor de los objetos desaparecidos en el incendio, siempre que el asegurado acredite su preexistencia
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
- Daños por humo

- Inhabilitación de la vivienda
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
- Daños materiales producidos por incendio, explosión y caída de rayo

- Gastos derivados de la aplicación de las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
- Continente

- Contenido: incluye el jardín (reconstrucción del jardín por incendio)
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
- Daños por humo

- Desalojo forzoso o inhabitabilidad

- Asistencia en el hogar
¿Qué dice su cobertura de Incendio?
- Daños materiales producidos por las consecuencias inevitables del incendio

- Daños que ocasionen las medidas necesarias adoptadas por la autoridad o el asegurado para cortar o extinguir el incendio o impedir su propagación

- Gastos que ocasione al asegurado el transporte de los bienes asegurados

- Valor de los objetos desaparecidos

- Gastos de extinción de incendios
¿Qué puede asegurarse en caso de incendio?
- Continente

- Contenido: incluye el jardín (reconstrucción del jardín por incendio)
¿Qué otras garantías pueden ser útiles en estos casos?
- Personal de seguridad

- Inhabitabilidad

Reale: asegura todos tus bienes frente a incendios

El caso de Reale Hogar es llamativo si lo comparamos con lo que otras compañías protegen en caso de incendio. Porque frente a este riesgo, contempla una protección especial para las joyas (con una ampliación del capital dispuesto para estas) y para los vehículos del garaje. Además, responde en caso de incendio durante una obra de reformas. Sus seguros para el hogar son una buena opción, además, para proteger viviendas unifamiliares, ya que la Replantación de arboleda y jardín en caso de incendio también queda cubierta. Su garantía de Inhabitabilidad, que también se activa en caso de incendio, cubre los gastos de traslado del mobiliario salvado, alojamiento provisional y/o el alquiler de una vivienda. 

Línea Directa: un seguro con una gran asistencia en caso de incendio

Línea Directa presenta los supuestos habituales, además de contemplar el alquiler de una vivienda en caso de inhabilitación de la vivienda asegurada. Pero destaca especialmente en su respuesta frente a incendios con su cobertura de Asistencia en el hogar. A través de este paquete de prestaciones y servicios, la compañía facilita personal de seguridad, cubre los gastos de lavandería y restaurante (950 euros durante un máximo de 10 días) y los de traslado eventual del mobiliario y enseres salvados (con un máximo de 2.000 euros) así como de traslado y estancia en un hotel (hasta 10 días y con un máximo de 3.080 euros). Y en caso de que la vivienda estuviera alquilada, recuperas las pérdidas de las rentas que no puedas cobrar mientras no puedas alquilarla.

Ocaso: protección frente a incendio con extras

Ocaso se adapta a las viviendas unifamiliares incluyendo en su protección frente a incendios a los jardines (siempre que se asegure el contenido). Es una de las prestaciones básicas de su cobertura frente a incendios. Y en caso de inhabitabilidad de la vivienda corre con los gastos del traslado eventual del mobiliario y enseres salvados así como del coste del alquiler de otra vivienda, hasta un año. Y si la casa queda expuesta al riesgo de robo u ocupación, Ocaso proporciona su personal de seguridad (durante un máximo de 24 h.) gracias a su garantía de Asistencia en el hogar. 

Cobertura de incendio en seguro de hogar

Santalucía: también para inquilinos que provocan fuegos

Si tienes una casa en alquiler, protegerla frente a los riesgos más básicos se hace aún más esencial. Y es que, en este caso, no tiene nada que ver contigo y además no estás ahí para evitar un peligro. Si es tu caso, con Santalucía Hogar tienes cobertura en Responsabilidad Civil por incendio. Responden tanto ante tus actos (si la casa no está arrendada), como los de tu inquilino, si cuentas con uno, en caso de daños a terceros. Y si tienes casa con jardín, este también queda protegido por Santalucía. En caso de que sufra daños por incendio, asumen una cuantía de un 5% de la suma asegurada para contenido (como máximo) destinada a la reconstrucción del jardín. También te respaldan en caso de inhabitabilidad por incendio, asumiendo los gastos del alojamiento en hotel (máximo 10 días), entre otros.

¿Es obligatorio tener un seguro de incendios contratado?

Al contrario que ocurre con otro tipo de pólizas -que sí son obligatorias, como la del coche o la moto por ejemplo- el seguro del hogar (o en este caso de incendios) no es obligatorio. Ahora bien, esto no quiere decir que no sea recomendable disponer de él, sobre todo si nos ocurre algún imprevisto y los gastos que tenemos que pagar son muy costosos. No obstante, la situación es diferente si tenemos nuestra casa ligada a una hipoteca.

Es común creer que cuando un banco nos concede un crédito hipotecario tenemos la obligación de suscribir un seguro de hogar, pero no es así. La única póliza que tenemos la obligación de contratar es la de incendios. Es habitual que la entidad bancaria pretenda incrementar el número de servicios que contratemos con ellos, pero hay que tener cuidado para no adquirir productos innecesarios. Además, aunque el seguro de incendios sea obligatorio al pedir un préstamo hipotecario, en ningún caso tendremos la obligación de contratar la póliza con el banco.

Esta obligación se encuentra recogida en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, donde también se indica que lo que debe estar asegurado es el continente (es decir, la estructura de la vivienda) sin incluir el contenido, que serían los muebles, los electrodomésticos, los objetos personales, etcétera. Esa, en todo caso, sería una decisión personal del asegurado.

El interés del banco en que tengamos nuestra casa asegurada en caso de incendio es el mismo que el nuestro: minimizar el riesgo y las pérdidas si ocurre algún incidente. Como ya hemos señalado, esto sería lo mínimo obligatorio, pero siempre será recomendable contar con la mayor cobertura posible para poder estar tranquilos y disfrutar de nuestra vivienda sin preocupaciones.

¿Qué cubre el seguro de incendios?

La cobertura más básica de incendios se hace cargo del continente (cimientos, paredes, instalaciones fijas como la del agua, calefacción) pero existen numerosas coberturas adicionales que serían de gran utilidad si se propaga un fuego por nuestra casa. La cobertura mínima obligatoria que nos piden con la hipoteca tiene como función cumplir con la ley, pero no estaremos realmente protegidos en caso de incendio, donde los gastos se pueden disparar si lo perdemos todo.

Seguro de hogar:cobertura de incendio

Y es que si se incendia nuestra casa tendremos que hacer frente muchos más gastos adicionales derivados del daño que haya podido provocar el fuego. De hecho, lo más probable es que la vivienda quede inhabitable por unos días, por lo que hay seguros que corren con los gastos de alojamiento. También los hay que se encargan del traslado de los muebles si es necesario apartarlos de la casa para que esta se reconstruya.

En la reconstrucción de la vivienda también puede ayudar la aseguradora. Aquí tendremos la opción de que la compañía nos dé el dinero o, por el contrario, nos reconstruya la casa, haciéndose cargo en algunos casos del 100% de las obras. Si el fuego ha sido provocado por el propietario (por un descuido, por ejemplo), los costes del trabajo de extinción de los bomberos correrán a su cargo, aunque también cabe la posibilidad de tener cubierta esta situación.

Cómo se genera el incendio es también un punto importante cuando está la compañía de seguros de por medio. Las causas que cubre la póliza son numerosas: negligencia propia, caso fortuito (un fallo eléctrico), causas naturales (un rayo), malquerencia de extraños (si hay disturbios o revueltas cerca de tu casa)... Pero nunca estaremos cubiertos en caso de que el fuego haya sido provocado por dolo (engaño o fraude) o culpa grave demostrada del asegurado.

Es necesario añadir que cualquier tipo de pertenencia que queramos proteger puede ser incluida en la póliza tras pactarlo con la compañía. Por ejemplo, si tenemos objetos electrónicos como televisores u ordenadores, joyas, cuadros o algún tipo de maquinaría de gran valor, podemos asegurarlos, aunque esto es diferente con cada compañía. Nosotros te recomendamos que uses el comparador de Acierto.com para escoger la opción que más se ajuste a tus características.

¿Qué debo hacer en caso de incendio?

En primer lugar, debes mantener la calma y poner a salvo a las personas que se encuentren en la vivienda además de a ti mismo. Esto es primordial. Ya habrá tiempo de volver a comprar otra televisión u otro sofá, pero no se puede recuperar una vida. Una vez extinguido el fuego -y tras la vuelta a la normalidad-, revisa todos los desperfectos y toma nota de todo aquello que tenías asegurado y que ha sido destruido o dañado por acción directa del incendio. Pueden ser de utilidad recoger fotografías y vídeos.

Protege tu casa de un incendio con el seguro de hogar

Llama a la aseguradora e informa de lo ocurrido. Esta enviará un perito en los próximos días para evaluar los daños que se encargará de decidir a cuánto asciende la indemnización. En el plazo de unos días o, como mucho, una semana, la aseguradora te hará una oferta con el importe que vas a recibir en concepto de indemnización.

Es posible que no estés de acuerdo con lo decidido, pero debes saber que esta cantidad puede no ser definitiva. Aquí tienes dos opciones: reclamar a la compañía -que te dará una respuesta en un máximo de dos meses-; o hacerlo a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que es un organismo del Estado y puede ayudarte a obtener una resolución más apropiada.

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