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Seguro de Responsabilidad Civil para el hogar

Cómo funciona y a quién cubre el Seguro de Responsabilidad Civil para el hogar

En el ámbito de la economía familiar siempre se tiende a omitir todos aquellos gastos que se consideran innecesarios. Pasa a menudo con los seguros. Pero, aunque la mayoría no son de suscripción obligatoria, siempre es conveniente anticiparse a la gravedad del trastorno que nos puede causar una contingencia inesperada que no tengamos cubierta. Un buen ejemplo de ello es el Seguro de Responsabilidad Civil para el hogar. No es obligatorio estar suscrito a él, pero se trata de una póliza muy recomendable ya que en caso de daños a un tercero, como una gotera o supuestos más graves como la caída de una maceta encima de un coche o incluso a un viandante, la aseguradora responde por nosotros.

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¿Qué ofrecen las compañías en lo referente a la Responsabilidad Civil del hogar?

En primer lugar, cabe establecer una distinción entre los seguros de Responsabilidad Civil como un producto diferenciado y la cobertura de Responsabilidad Civil como parte de las garantías de un seguro de hogar multirriesgo. Ambos pueden ofrecerte una protección similar, cuando hablamos de daños a terceros. Y cada uno cuenta con sus ventajas: un seguro de Responsabilidad Civil suele tener una extensa cobertura, contemplando diversas esferas: la familiar, la laboral, la inmobiliaria, etc. 

Por otra parte, un seguro de hogar con Responsabilidad Civil contemplará tanto esta como otras muchas garantías con las que podrás proteger cada aspecto relacionado con tu vivienda. Las condiciones, eso sí, pueden variar si comparamos diferentes pólizas. Así lo comprobamos al analizar qué ofrecen en lo relativo a esta prestación algunas de las principales compañías que operan en el ramo de hogar:

 

Compañía
¿Sus seguros de hogar cuentan con RC como garantía básica?
En Hogar Familiar y Hogar Platino (opcional en Hogar Tú Eliges)
¿Cubre la RC del inquilino?
Sí (por daños por agua) Sí (por daños por incendio o explosión) Sí (por daños por incendio o explosión)
Límite de la suma asegurada
Pactado en póliza 300.000 euros - 1.200.000 euros No especifica Pactado en póliza
Límite gastos judiciales
3.010 euros para dirección jurídica ajena a la compañía, en caso de conflicto 100% del valor de las minutas y gastos (hasta 30.000 euros). Hasta 1.500 euros para abogado de libre elección No especifica límites No especifica límites
¿Qué ámbitos de RC están cubiertos?
- RC privada

- RC por la propiedad o el uso de viviendas

- RC por obras de reforma

- RC deportista (como aficionado)

- RC uso de embarcaciones y vehículos sin motor

- RC por posesión y armas de fuego (con licencia)

- RC acciones y omisiones del personal doméstico

- RC caída de objetos
- RC contaminación

- RC propiedad o uso de la edificación asegurada y del mobiliario asegurado

- RC peatón y ciclista

- RC actuación personal doméstico

- RC desarrollo vida privada y propiedad de animales domésticos

- RC cabeza de familia y de los miembros de la familia
Si se asegura el contenido:

- RC particular

- RC dueño de casa. Por los actos u omisiones del personal doméstico y por intoxicaciones alimentarias

- RC deportista (como aficionado, excepto caza)

- RC propietario de embarcaciones de recreo sin motor, que no precisen un seguro obligatorio

- RC peatón y ciclista

- RC obras de reparación o reformas realizadas por el asegurado

- RC animales domésticos (si se contrata garantía de Animales domésticos)
- RC propietario y/o usuario de la vivienda

- RC particular

- RC cabeza de familia

- RC servicio doméstico

- RC animales domésticos

- RC deportista (como aficionado)

- RC propietario de bicicletas, de sillas de rueda a motor y similares
¿Sus seguros de hogar cuentan con RC como garantía básica?
En Hogar Familiar y Hogar Platino (opcional en Hogar Tú Eliges)
¿Cubre la RC del inquilino?
Sí (por daños por agua)
Límite de la suma asegurada
Pactado en póliza
Límite gastos judiciales
3.010 euros para dirección jurídica ajena a la compañía, en caso de conflicto
¿Qué ámbitos de RC están cubiertos?
- RC privada

- RC por la propiedad o el uso de viviendas

- RC por obras de reforma

- RC deportista (como aficionado)

- RC uso de embarcaciones y vehículos sin motor

- RC por posesión y armas de fuego (con licencia)

- RC acciones y omisiones del personal doméstico

- RC caída de objetos
¿Sus seguros de hogar cuentan con RC como garantía básica?
¿Cubre la RC del inquilino?
Límite de la suma asegurada
300.000 euros - 1.200.000 euros
Límite gastos judiciales
100% del valor de las minutas y gastos (hasta 30.000 euros). Hasta 1.500 euros para abogado de libre elección
¿Qué ámbitos de RC están cubiertos?
- RC contaminación

- RC propiedad o uso de la edificación asegurada y del mobiliario asegurado

- RC peatón y ciclista

- RC actuación personal doméstico

- RC desarrollo vida privada y propiedad de animales domésticos

- RC cabeza de familia y de los miembros de la familia
¿Sus seguros de hogar cuentan con RC como garantía básica?
¿Cubre la RC del inquilino?
Sí (por daños por incendio o explosión)
Límite de la suma asegurada
No especifica
Límite gastos judiciales
No especifica límites
¿Qué ámbitos de RC están cubiertos?
Si se asegura el contenido:

- RC particular

- RC dueño de casa. Por los actos u omisiones del personal doméstico y por intoxicaciones alimentarias

- RC deportista (como aficionado, excepto caza)

- RC propietario de embarcaciones de recreo sin motor, que no precisen un seguro obligatorio

- RC peatón y ciclista

- RC obras de reparación o reformas realizadas por el asegurado

- RC animales domésticos (si se contrata garantía de Animales domésticos)
¿Sus seguros de hogar cuentan con RC como garantía básica?
¿Cubre la RC del inquilino?
Sí (por daños por incendio o explosión)
Límite de la suma asegurada
Pactado en póliza
Límite gastos judiciales
No especifica límites
¿Qué ámbitos de RC están cubiertos?
- RC propietario y/o usuario de la vivienda

- RC particular

- RC cabeza de familia

- RC servicio doméstico

- RC animales domésticos

- RC deportista (como aficionado)

- RC propietario de bicicletas, de sillas de rueda a motor y similares

MAPFRE: tú eliges lo que necesitas

Como hemos visto en otras ocasiones, hablando sobre las coberturas más importantes en un seguro de hogar, los daños por agua suelen ser muy frecuentes. Una razón de más para tener un seguro que se haga cargo de estos, cuando se producen a terceros. MAPFRE amplía su cobertura de Responsabilidad Civil del uso de la vivienda al inquilino, cuando sea él el responsable de la avería o de la fuga que provoque daños a un tercero (como una humedad). Otra novedad es que cubre ámbitos de la vida del asegurado en aspectos poco frecuentes, como la posesión y armas de fuego (con licencia).

Allianz: diferentes niveles de cobertura

Allianz protege en los ámbitos habituales de la Responsabilidad Civil, pero se desmarca al ofrecer la Responsabilidad Civil del cabeza de familia y de los miembros de la familia, aunque no vivan en casa. Esto es, siempre que se desplacen temporalmente a otro país de la UE (y no sea por razones profesionales). Eso sí, dependerá de qué modalidad de seguro de hogar elijas. Su seguro Hogar Básico solo contempla la Responsabilidad Civil de la propiedad o uso de la edificación asegurada y del mobiliario asegurado. Además, los límites varían de una modalidad a otra, siendo Allianz Hogar Plus la que ofrece mayor cuantía (1.200.000 euros).

Pelayo: buena protección en RC si tienes inquilinos

Pelayo ofrece las mejores condiciones en materia de Responsabilidad Civil cuando se trata de asegurar una casa dedicada al alquiler. Porque además de respaldar al inquilino en caso de daños por incendio o explosión, cubre la Responsabilidad Civil subsidiaria del arrendador por los daños que cause el inquilino a terceros por el uso de la vivienda. Además, al contratar la garantía de Animales domésticos podrás contar con un seguro de Responsabilidad Civil que también responda por ellos. 

La responsabilidad civil en el seguro de hogar

Ocaso: protección a todos los niveles

Ocaso añade a los ámbitos habituales de la Responsabilidad Civil otros interesantes, como la de los animales domésticos (opcional, como hemos visto, en otras pólizas). Así, considera a todos los habitantes de la casa a la hora de responder ante ellos y los daños que causen como una parte básica de la Responsabilidad Civil en el hogar. Añade algunos supuestos interesantes, como el de la Responsabilidad Civil de usuarios de sillas de rueda a motor y similares. Un supuesto que otras compañías no consideran, aportando así una solución a estos usuarios.

¿Qué cubre el Seguro de Responsabilidad Civil para el hogar?

A grandes rasgos, el Seguro de Responsabilidad Civil cubre al asegurado y a su familia a nivel económico en caso de daños (materiales y personales) ante un tercero, y de los cuales serían responsables a pesar de que se derivasen de un accidente. La compañía responde asumiendo cualquier pago que de forma forzosa deberían realizar a ese tercero, hasta los límites pactados en las condiciones particulares de la póliza (el resto de la suma restante le correspondería al usuario). En este sentido, lo principal es conocer a qué tipos de riesgos se expone un domicilio.

Si nos centramos en la responsabilidad hacia los daños que podamos provocar a los demás derivada de nuestra vivienda y su uso, este tipo de seguro es muy relevante, ya que en estos casos su aplicación nos podría librar de hacer frente a grandes gastos producidos por estos sucesos. Porque es este tipo de seguro (o la cobertura de Responsabilidad Civil incluida en una póliza multirriesgo) la que responde en estas situaciones, asumiendo el pago de las reparaciones (si es por daños materiales) y/o indemnizaciones (si hablamos de daños personales) a ese tercero.

En lo que hace referencia a nuestra vivienda, básicamente, el propietario que vive en la casa es el responsable de todos los daños que la misma o sus residentes puedan ocasionar a terceros. Asimismo, esta responsabilidad tiene un carácter indirecto, ya que aunque no haya sido el propietario el que ha provocado el daño él será el responsable último a quién se reclame. En el caso de que la vivienda sea de alquiler, el responsable es el arrendatario.

Por ejemplo, si a tu vecino le aparecen unas humedades en su techo y se demuestran que han sido provocadas por una filtración o una fuga procedente de tu vivienda (por ejemplo, por una avería en una tubería), al tener esta cobertura activa no tendrías que abonar nada de tu bolsillo para reparar el desperfecto.

¿Qué cubre el seguro de hogar respecto a la responsabilidad civil?

Cabe señalar que este seguro cubre tanto daños materiales como personales. Aunque ambos pueden suponer obviamente un gasto, los personales pueden originar indemnizaciones muy elevadas, por lo que ante estos casos un seguro así resulta especialmente atractivo y útil. Porque además de indemnizaciones, esta garantía contempla la constitución de fianzas, los costes judiciales y la dirección jurídica por parte de la compañía. 

La responsabilidad inmobiliaria y familiar

El seguro de Responsabilidad Civil para el hogar protege al usuario de cualquier responsabilidad inmobiliaria y familiar a la que tuviera que hacer frente. Lo que significa que al tener esta póliza activa estás protegido ante todos los daños que tu vivienda provoque a los demás, y a su vez de aquellos que puedan ocasionar los habitantes de la misma a un tercero. 

Responsabilidad inmobiliaria en el seguro de Responsabilidad Civil

En el caso de la responsabilidad inmobiliaria, este seguro cubre cualquier percance que cause daños a un tercero derivado por el uso de la vivienda. Es decir, responde ante cualquier consecuencia generada por el continente o contenido de la casa: la vivienda en sí y todo lo que hay en su interior.

Imagina que se desprende un baldosín de nuestra terraza y ocasiona daños a un vehículo o a un viandante. En este caso se trataría del continente y esta póliza cubriría este suceso en particular. Otra posibilidad es que una lámpara mal anclada cause un perjuicio a una visita al precipitarse, en este caso estaríamos hablando de un hecho derivado del contenido de la casa, ejemplo que también estaría cubierto por este tipo de seguro. No obstante, hay que observar que algunas aseguradoras no ejecutan dicha cobertura si el afectado por el contenido es un familiar del beneficiario, llegando a ser hasta de tercer grado.

A grandes rasgos, en cuanto a la responsabilidad inmobiliaria este tipo de pólizas cubren los siguientes aspectos:

  • Los daños provocados por el uso de la vivienda y los ocasionados por los elementos comunes del edificio donde se encuentra.
  • Todos aquellos sucesos derivados de trabajos de mantenimiento y reparaciones que se estén ejecutando en el domicilio. En este caso siempre se debería contar con los permisos convenientes para realizar las obras.
  • En el caso de que este seguro esté contratado por el inquilino de la vivienda, la póliza cubre su responsabilidad frente al propietario cuando ocurra un siniestro de forma accidental.
  • Es posible que también incluya Responsabilidad Civil patronal en el caso de que haya personal doméstico contratado, aplicable si el suceso a cubrir se da mientras el afectado realiza sus funciones. Sin embargo, hay que advertir que no todas las aseguradoras atienden a esta posibilidad.

Seguro de hogar: cobertura de responsabilidad civil

Responsabilidad familiar en el seguro de Responsabilidad Civil

El seguro de Responsabilidad Civil a su vez contempla una cobertura de cara a la responsabilidad familiar, al cubrir tanto al titular del mismo o propietario como a todas las personas que viven en la casa y dependan económicamente del cabeza de familia.

La mayoría de los casos que se cubren son los siguientes:

  • Los daños que causes siempre y cuando no sean derivados de actuaciones profesionales. En este caso se suele incluir también al servicio doméstico.
  • En el caso de ser propietario de algún animal doméstico y de que este viva en la vivienda con el asegurado, el seguro responde ante los daños que puedan producir. Aunque tiene una restricción en cuanto a las mascotas, cubriendo únicamente a perros, gatos, aves, roedores enjaulados, peces y tortugas. En el caso de los perros se exceptúa esta posibilidad si se trata de una raza de las denominadas como Potencialmente Peligrosas.
  • Si se causan intoxicaciones alimentarias a terceras personas, excepto si han tenido que pagar por la comida.
  • Todos aquellos daños por agua, ya sea por escapes, reventones de tuberías, roturas u otro suceso similar involuntario.
  • Deterioros originados por una explosión o incendio.
  • Además se puede hacer cargo de los costes judiciales derivados de la defensa de la responsabilidad civil de los beneficiarios.

Por último, has de tener en cuenta que frente a todos los supuestos anteriores tanto de la Responsabilidad inmobiliaria como familiar, el seguro siempre responderá en todos los casos a no ser que demuestre que los daños han sido intencionados. 

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