¿Puedo pedir un préstamo para pagar la entrada de la hipoteca?

¿Cómo funciona un préstamo personal para pagar la entrada de una hipoteca?

Si quieres comprar una vivienda y no tienes suficientes ahorros, puedes solicitar un préstamo personal para completar la entrada de la hipoteca. Este préstamo no sustituye a la hipoteca, sino que se suma a ella.

Por ejemplo: si una vivienda cuesta 200.000 euros y el banco concede una hipoteca de 160.000 euros, necesitarás aportar una entrada de 40.000 euros, además de los impuestos y gastos de compraventa. Si tienes ahorrados 25.000 euros, podrías solicitar un préstamo personal de 15.000 euros para completar la entrada.

Eso sí, deberás asumir la cuota de la hipoteca y la del préstamo personal. El banco tendrá en cuenta ambas deudas al estudiar tu capacidad económica, por lo que conseguir el dinero necesario para la entrada no garantiza que te concedan la hipoteca.

¿Cuánto cuesta financiar la entrada de una vivienda con un crédito?

El coste de financiar la entrada depende del importe solicitado, del tipo de interés, del plazo de devolución y de las condiciones concretas del préstamo.

Una de las cuestiones más importantes es que el préstamo personal suele tener un interés superior al de una hipoteca. Además, al devolverlo en menos años, su cuota mensual puede ser considerablemente más elevada. Por eso, antes de contratarlo, conviene calcular cuánto se pagará entre las dos financiaciones y qué porcentaje de los ingresos mensuales quedará comprometido.

Ejemplo de préstamo personal para la entrada de un piso: vivienda de 200.000 euros

Imaginemos la compra de una vivienda con estas condiciones:

• Precio de compra: 200.000 euros.
• Hipoteca concedida: 160.000 euros, a 30 años, con un TIN del 3 %.
• Aportación necesaria para completar el precio: 40.000 euros.
• Ahorros disponibles: 25.000 euros.
• Importe del préstamo personal: 15.000 euros, a 5 años, con un TIN del 8 %.

En este supuesto, el comprador utiliza sus ahorros para aportar una parte de la entrada y solicita un préstamo personal para cubrir los 15.000 euros que le faltan.

¿Cuánto pagarías al mes entre la hipoteca y el préstamo? Pues con las condiciones expuestas en el ejemplo, las cuotas serían:

¿Cuánto se paga en intereses?

El impacto también puede analizarse en función de los ingresos netos del hogar. Siguiendo con los datos del ejemplo anterior:

El coste real de la decisión también se aprecia al calcular los intereses. En este ejemplo, la hipoteca generaría unos 82.600 euros de intereses durante sus 30 años de duración, mientras que el préstamo personal supondría unos 3.240 euros de intereses durante sus cinco años de amortización.

En conjunto, el comprador pagaría 85.840 euros en intereses por ambas financiaciones, sin incluir comisiones u otros gastos asociados. Además, durante los primeros cinco años tendría que afrontar una cuota mensual de 978 euros, en lugar de los 674 euros que pagaría únicamente por la hipoteca.

Por tanto, financiar la entrada no solo supone pagar intereses adicionales. También implica disponer de menos dinero cada mes durante los primeros años de la compra, precisamente cuando suelen aparecer otros gastos relacionados con la vivienda.

¿Me concederán la hipoteca si pido un préstamo para la entrada?

Pedir un préstamo personal para la entrada puede reducir tus posibilidades de conseguir la hipoteca, ya que su cuota se sumará al resto de tus deudas. El banco estudiará tu situación económica, tu historial crediticio y tu capacidad para devolver ambas financiaciones.

Entre los principales aspectos que tendrá en cuenta están:

• Capacidad de endeudamiento: sumará las cuotas de todas tus deudas y las comparará con tus ingresos netos mensuales.
• Ingresos y estabilidad laboral: analizará las nóminas, la antigüedad laboral, el tipo de contrato y los ingresos recurrentes.
• Deudas pendientes: tendrá en cuenta préstamos personales, financiaciones de vehículos y otras obligaciones que reduzcan tu capacidad de pago.
• Consulta de la CIRBE: la entidad puede consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España para conocer los riesgos financieros declarados del solicitante. Puedes saber más sobre este análisis en nuestro contenido sobre el estudio de viabilidad de una hipoteca.
• Ahorro disponible: también valorará si conservas dinero suficiente para afrontar los gastos de la compra y posibles imprevistos.

Además, que te concedan el préstamo personal no garantiza que después aprueben la hipoteca. Por ejemplo, puedes tener capacidad para devolver un préstamo de 15.000 euros, pero superar el nivel de endeudamiento que la entidad considera asumible al añadir una hipoteca de 160.000 euros.

¿Qué riesgos tiene pedir un préstamo para pagar la entrada de una vivienda?

Pedir un préstamo personal para completar la entrada puede solucionar una falta de ahorro a corto plazo, pero también aumenta el endeudamiento y reduce el margen económico disponible durante los años en los que coincidan ambas financiaciones.

• Denegación de la hipoteca: la nueva deuda puede reducir tu capacidad de endeudamiento y hacer que el banco rechace la operación.
• Mayor coste de financiación: un préstamo personal suele tener un interés más elevado que una hipoteca.
• Dos cuotas mensuales: tendrás que pagar simultáneamente la hipoteca y el préstamo personal, reduciendo el dinero disponible para otros gastos.
• Menor capacidad de ahorro: será más difícil reservar dinero para la vivienda u otros objetivos.
• Menor margen ante imprevistos: una caída de ingresos o un gasto inesperado puede dificultar el pago de las cuotas, especialmente si has destinado gran parte de tus ahorros a la compra.

Por eso, el riesgo no está solo en asumir más deuda, sino en quedarte con un margen financiero demasiado reducido para afrontar otros gastos o situaciones inesperadas.

¿Hay alternativas si no cubres ese porcentaje inicial?

Antes de solicitar un préstamo personal, conviene comparar otras opciones para comprar una vivienda sin asumir dos financiaciones simultáneas. Su disponibilidad dependerá de tu perfil, tus ingresos, el ahorro disponible y las condiciones de cada entidad o programa.

Preguntas frecuentes

¿Te ha quedado alguna duda sin responder? No te preocupes, échale un vistazo a las que con mayor asiduidad nos mandan nuestros usuarios, seguro que te ayudan a ti también.

¿Puedo pedir un préstamo y una hipoteca a la vez?

Sí. Es posible tener un préstamo personal y una hipoteca al mismo tiempo. Sin embargo, la entidad tendrá en cuenta la cuota del préstamo al calcular tu capacidad de endeudamiento y decidir si puede concederte la hipoteca.

¿Puedo solicitar el préstamo personal en otro banco?

Sí, puedes solicitarlo en una entidad distinta de aquella en la que tramitas la hipoteca. No obstante, hacerlo no evita que la deuda se tenga en cuenta al estudiar tu solvencia.

¿El banco puede saber que he pedido un préstamo para la entrada?

Sí. Las entidades pueden consultar la CIRBE al estudiar una hipoteca y solicitar documentación sobre tus préstamos pendientes. También pueden pedir justificantes sobre el origen de los fondos destinados a la compra. Puedes consultar más información en nuestro contenido sobre el estudio de viabilidad de una hipoteca.

¿Puedo pedir el préstamo si ya tengo la hipoteca preaprobada?

Sí, pero una preaprobación no equivale a una concesión definitiva. Si contratas un préstamo personal después, tu situación financiera cambia y la entidad puede volver a estudiar tu solvencia antes de aprobar definitivamente la hipoteca.

¿Se puede financiar toda la entrada de un piso con un préstamo personal?

Es posible si una entidad está dispuesta a concederte el importe necesario, pero financiar toda la entrada puede elevar considerablemente tu endeudamiento. Además, necesitarás disponer de dinero para los impuestos y gastos de compraventa, por lo que no siempre será una opción viable.

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