Me han denegado la hipoteca denegada después de tasar: ¿qué hago?
Sí, puede suceder: que salga la hipoteca denegada después de tasar la vivienda que se quiere comprar. Aquí te mostramos qué hacer y cómo intentar solucionarlo. Y también puedes entrar en el simulador de hipotecas de Acierto, valorar qué te ofrecen otros bancos y elegir la opción que más te interese. Fácil, rápido y sin compromiso.
Por qué sale una hipoteca denegada después de tasar
Una hipoteca puede ser denegada, después de tasar el inmueble, por básicamente nueve motivos. Y, aunque todos son diferentes, tienen un punto en común: la entidad a la que se le ha solicitado el préstamo no ve clara la viabilidad de la operación.
Por bajos ingresos
Una hipoteca puede ser denegada después de tasar porque el banco considera que los ingresos de los solicitantes son insuficientes para hacer frente a las cuotas. Y cree que podría haber problemas de pago en el futuro, si las entradas de dinero en el hogar disminuyeran.
En este sentido, las entidades se fijan en que la ratio de endeudamiento (porcentaje de los ingresos del hogar que se destinan a pagar las deudas) no sobrepase el 40 %, tal y como recomienda el Banco de España.
Hay otras deudas pendientes
Al hilo de lo anterior, tener otras deudas puede hacer que una hipoteca sea denegada después de tasar la vivienda. Sobre todo, si su volumen es elevado. Por ejemplo, porque se están pagando las letras del coche o el crédito de la tarjeta, algún préstamo al consumo u otra hipoteca.
Se tienen ahorros insuficientes
En la actualidad, las hipotecas financian hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble que se va a comprar. Rara vez conceden una por el 90 % y aún menos una por el 100 %. Por tanto, quien vaya a adquirir una vivienda debe tener, al menos, el 20 % del importe que no cubre la hipoteca más los gastos que esta genera.
Por el importe que se pide
Más allá del porcentaje de financiación que facilite el banco (recordamos que en la actualidad las hipotecas no suelen ser por más del 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble), el banco puede no conceder la hipoteca tras tasar la vivienda por la cantidad de dinero que se ha solicitado. Por ejemplo, porque existe una diferencia importante entre el valor de tasación y el de compraventa y el primero es mucho más bajo que el segundo.
Por una mala gestión de la economía personal
Si los ingresos y los ahorros de las personas que solicitan una hipoteca son dos de los puntos importantes a la hora de determinar si se concede o no, también lo es cómo estas personas gestionan la economía familiar.
Puede darse el caso que se deniegue una hipoteca a un hogar donde entran unos ingresos elevados, pero hay una mala gestión del dinero.
Porque se tienen o se han tenido impagos
Haber estado en algún listado de morosidad, como Asnef, frena en seco la concesión de una hipoteca y dificulta mucho la de cualquier otra financiación. Aparecer en estos registros es, para las entidades, sinónimo de ser mal pagador, sea cual sea la deuda (no necesariamente por el impago de un préstamo) y su origen (con un banco, una compañía, etcétera).
Hay poca estabilidad laboral
Otro de los puntos que analizan los bancos ante la solicitud de una hipoteca es la trayectoria profesional de quien la pida, si tiene un trabajo fijo y estable. Consideran que tenerlo, es una seguridad a la hora de afrontar los pagos.
Contar con un contrato indefinido y una antigüedad de un par de años o más es un plus. También si quien pide la hipoteca es un funcionario. Por el contrario, personas con contratos de obra, temporales o en paro lo tendrán muy difícil a la hora de conseguir la financiación.
Por la edad del solicitante
Aunque no existe un tope de edad legal a la hora de pedir una hipoteca, cada entidad establece sus propios límites. En este sentido, no se deben superar los 70 o 75 años (depende de cada banco) cuando se acabe de pagar.
Debido al tipo de inmueble
Aunque, quizás, del listado de condiciones que hemos listado es la menos frecuente, una hipoteca también se puede denegar después de tasar porque el inmueble no reúne garantías suficientes. Por ejemplo, porque la demanda de propiedades en la zona es baja, se trata de una hipoteca para segunda residencia o porque el inmueble no dispone de cocina o baño, por ejemplo.
Qué hago si no me dan la hipoteca después de tasar
Si te sale la hipoteca denegada tras tasar la vivienda, dispones de varias opciones. Con todo, antes de nada, es recomendable intentar saber cuáles son los motivos que han llevado al banco a no aceptar tu solicitud. Al conocerlo, podrás intentar rectificar (si es posible) el motivo.
En este apartado te presentamos algunas posibles soluciones, si tu hipoteca ha sido denegada después de tasar la vivienda.
Encontrar un aval
Para un banco, un aval es una garantía ya que, en caso de impago, él cubrirá la deuda. Un aval puede ser material (otra vivienda, por ejemplo) o personal. En este último caso, se hará cargo de las cuotas de la financiación.
En este sentido se debe tener en cuenta que el banco solicitará al aval que presente cierta documentación: normalmente, los mismos papeles que si fuera a pedir él mismo la hipoteca.
Mirar en otros bancos
Si tienes la hipoteca denegada después de tasar, siempre puedes mirar otros bancos que sean más flexibles a la hora de aceptar algunos requisitos. Pero, llegados a este punto, debe primar la rapidez. Sobre todo, para no perder los gastos de tasación de la vivienda, para que el documento no deje de ser válido.
En este contexto, una herramienta como el simulador de hipotecas de Acierto te será de ayuda, ya que podrás estudiar la oferta de los principales bancos, elegir el que más te interese y empezar el estudio de viabilidad desde tu teléfono móvil, ordenador o tablet.
Solicitar un préstamo personal
Puede suceder que te encuentres con la hipoteca denegada después de tasar por el importe que solicitas. De hecho, nos la concedería si pidiéramos menos dinero. En este caso, se puede intentar solicitar un préstamo personal que cubra la diferencia. Pero, ojo, porque además de que no es fácil de conseguir, puede haber riesgos de sobreendeudamiento.
Por ese motivo es necesario que, antes de optar por esta opción, se hagan muchos cálculos, sobre todas las opciones posibles. Es decir, cómo se afrontan las cuotas en una situación como la actual, si los ingresos disminuyeran, etc.
Simula y contrata tu hipoteca
¿Y si me deniegan la hipoteca, pero tengo un buen perfil?
Hay ocasiones en las que, por diferentes motivos, las entidades cierran el grifo del crédito de forma temporal. Y puede darse el caso de que tengas un buen perfil financiero y laboral pero que no te den hipoteca por un motivo interno.
Así, si te sale la hipoteca denegada después de tasar, pero crees que cumples con todos los requisitos, no está de más buscar otras opciones, otros bancos. En esta labor, un simulador de hipotecas como el de Acierto te puede ser de gran ayuda. Y es que, en apenas minutos podrás analizar la oferta de las principales entidades financieras y localizar aquellas opciones que te pueden ir mejor.
¿Qué pasa con las arras si me deniegan la hipoteca después de tasar?
Si te sale la hipoteca denegada después de tasar y ya has dado las arras, corres el riesgo de perder dinero que hayas dado a modo de paga y señal. Recapitulamos: el contrato de arras es un documento privado y de validez legal a través del cual el vendedor y el comprador, en este caso de una vivienda, se comprometen a llevar a cabo la transacción en un periodo de tiempo determinado.
Si una de las dos partes incumple el contrato, pierde las arras. Sea el motivo que sea: porque sale la hipoteca denegada después de tasar, porque el inmueble no le convence... En el caso del comprador pierde el dinero que ha adelantado y en el caso del vendedor, el doble del importe que se haya dado en las arras. Por eso es muy importante, antes de firmarlas, revisar el contrato e intentar adaptar algunas cláusulas.
En el caso de los plazos, habitualmente, la vigencia máxima de un contrato de arras es de seis meses que empiezan a contar desde el día en el que se firmó, pero todo se puede negociar. Por eso, si se tienen dudas acerca de que nos pueda salir la hipoteca denegada después de tasar o creemos que las gestiones para conseguir la financiación se pueden alargar, es aconsejable solicitar una prórroga. Extender el plazo.
Otra opción que se puede contemplar, y que nos será de gran ayuda, es añadir una cláusula a través de la cual se establezca que, si sale la hipoteca denegada después de tasar, se pueda romper el contrato sin ningún tipo de consecuencia ni penalización. De no poder incluir este apartado, solo nos quedará explicarle al vendedor del inmueble la situación y esperar que este nos perdone las arras.
Preguntas frecuentes
Y después de ver qué opciones tienes si te sale la hipoteca denegada después de tasar, te respondemos a algunas preguntas frecuentes que nos han hecho, al respecto, usuarios del simulador de hipotecas de Acierto.
¿Cuánto se tarda en firmar una hipoteca después de la tasación?
No existe ningún periodo fijado por ley en el cual, tras la tasación de la vivienda, se tenga que firmar la hipoteca después de tasar la vivienda. Aunque sí hay una estimación. Si todo va bien, no se debería alargar más de 20 días a lo sumo un mes. Pero, insistimos, este plazo es así si todo va bien ya que se puede alargar en función de varios aspectos como: el tiempo que tarde el banco en estudiar la solicitud de financiación.
¿Caduca la tasación de una vivienda?
Sí. La tasación de una vivienda caduca. La vigencia del informe de tasación está fijada por normativa y es de seis meses a contar desde la fecha de emisión. Es decir, no es válida pasado ese plazo de tiempo.
¿Se puede firmar una hipoteca con la tasación caducada?
En principio, no. Aunque si la tasación ha sido encargada por el propio banco en el que se va a firmar la hipoteca y el tiempo que ha transcurrido entre la fecha de caducidad y el de suscripción es mínimo, puede darse el caso de que siga adelante. Si no, se tendrá que pedir un nuevo informe de tasación o solicitar una actualización del que ya se tiene.
¿Son fiables las tasaciones de bancos?
Sí, siempre que lo haya realizado una empresa homologada. Cualquier informe de tasación de una vivienda o un inmueble solo puede ser emitido por una empresa tasadora certificada e independiente y supervisada por el Banco de España. De hecho, debe estar inscrita en su registro oficial.
Cómo conseguir una hipoteca
Contratar una hipoteca es una decisión muy importante porque, entre otros motivos, hay mucho dinero en juego. Por tanto, antes de lanzarse a la contratación hay que tener algunas ideas e informaciones muy claras.
Para no encontrarnos con sorpresas desagradables, como que salga la hipoteca denegada después de tasar la vivienda y perder el dinero que hemos dado por ello, hay que valorar varias opciones de financiación. En todo este proceso, el simulador de hipotecas de Acierto es una herramienta que ayudará a allanar el camino.
Y es que en una única página web podrás comparar la oferta de las principales entidades que operan en España. Valorar opciones y, si lo deseas, solicitarnos un estudio personalizado con las hipotecas que te encajan mejor en función de tus necesidades y perfil.
También contarás con la ayuda experta de nuestros agentes que, por teléfono, te responderán a las dudas que puedas tener. Para ello, solo tendrás que contestar a un sencillo cuestionario. Recuerda que todos los servicios que te ofrecemos desde Acierto son gratis y sin compromiso para ti.
Actualizado el 07/01/2025 por el equipo de redacción de acierto