Cómo financiar un teléfono móvil a plazos

Existen diferentes productos financieros con los que puedes financiar tu móvil. Te explicamos aquí los principales y te mostramos sus principales características.

Un préstamo rápido es una de las opciones que puedes barajar si vas a comprar un móvil financiado. Como su propio nombre indica, son financiaciones de rápida concesión: se suele tener una respuesta sobre su aprobación en un período que va de los 15 minutos a las 48 horas. Las cantidades que pueden solicitarse, en general, van desde los 2.000 euros hasta los 15.000 euros, aunque difícilmente vamos a pedir un crédito por este último importe si lo que queremos es financiar un móvil.

Los plazos de amortización se mueven entre uno y dos años (dependiendo de la cantidad y de la propia financiera, entre otros). Y el tipo de interés que suelen aplicar estas financiaciones suelen ser bastante más elevados que los de los préstamos personales al uso.

Los minicréditos se solicitan online y tras cursar la solicitud, sabremos si está aprobado en apenas minutos. En cuanto a los importes raramente superan los 1.000 euros.  

El tiempo de devolución es breve (un par de meses como mucho) y aplican intereses más elevados que los de un préstamo tradicional. Por este motivo recomendamos utilizarlos de forma puntual y no como una forma de financiación recurrente.

Las tarjetas de crédito son, posiblemente, una de las formas más sencillas y rápidas de acceder a una financiación para un móvil (y cualquier otra finalidad). Siempre y cuando se disponga de una (si no, su concesión se puede alargar un mes) y tenga saldo. Además, con una puedes incluso financiar tu móvil sin intereses, en función de cómo devuelvas el dinero. Si lo abonas a final de mes, en un solo pago, no tendrás que pagarlos. Si lo haces a plazos (en función de la tarjeta se puede alargar hasta dos años), se te aplicarán intereses, que acostumbran a ser mucho más elevados que los de un préstamo personal.

Habitualmente, las tarjetas de crédito suelen tener un máximo de financiación, que se establece en función del perfil del titular, el tipo de tarjeta (básica, oro, premium) y el banco o financiera que la emite. 

Los préstamos preconcedidos también pueden ofrecernos buenas condiciones para financiar un teléfono móvil. Partimos de la base que son un producto un tanto particular ya que es el banco el que da el primer paso. Lo ofrece a aquellas personas que tienen cierta antigüedad como clientes, disponen de un buen perfil financiero y tienen varios productos contratados.

Su concesión es más rápida que la de un préstamo al uso y los importes a los que se pueden acceder varían en función del banco y el perfil del solicitante, pero no suelen superar los 10.000 euros. En cuanto a los tipos de interés, también dependen de la entidad. Pero suelen estar entorno a la media. 

Los préstamos entre particulares son una de las formas más tradicionales de financiación y otra posible opción. Básicamente consisten en pedir el dinero que necesitas a un familiar o amigo. Aunque se suelen acordar de forma verbal y aunque, en este caso, estemos hablando de un importe relativamente bajo, te recomendamos que si optas por este método lo dejes todo bien hilado para evitar problemas. Por ejemplo, firmad un contrato en el que consten todos los términos bien detallados.

Existen otras alternativas a los préstamos para financiar un móvil. Te las explicamos aquí. 

También puedes pedir un adelanto de nómina a tu banco o a tu empresa. Es un derecho que tienen los trabajadores y que se rige en función del convenio al que estés adscrito. El importe máximo que conseguiremos será nuestro salario multiplicado hasta un número de veces (habitualmente seis). 

Los adelantos nómina del banco suelen ser uno de los beneficios que tienen las cuentas nómina. Y, al estar por contrato, se tramita muy rápidamente, ya que el banco, tras cursar la solicitud, te conceda el dinero en poco tiempo (unas horas).

Algunas compañías telefónicas, asimismo, ofrecen planes de financiación específicos. Lo suelen hacer, eso sí, a cambio de contratar una tarifa con ellos y, generalmente, con un tiempo mínimo de permanencia, normalmente de 24 meses. A veces pueden conseguirse buenas ofertas, pero tiene sus inconvenientes.De hecho, si nos damos de baja antes de tiempo, es posible que tengamos que pagar un recargo por incumplimiento del contrato. E incluso otros por saldar la financiación del móvil antes de tiempo.

La clave es no mirar solo la cuota mensual. Hay que comparar precio al contado, coste financiero, permanencia, tarifa obligatoria, seguros/servicios vinculados y coste de salida. La comparación correcta debe hacerse mediante la TAE, no simplemente mediante el TIN. La TAE incorpora intereses, comisiones y otros gastos y es precisamente el indicador pensado para comparar ofertas de financiación. 

Veamos las características principales de cuatro vía de financiación del móvil:

La mejor forma de financiar un móvil depende del coste total, el plazo y las condiciones de cada alternativa:

• Fabricante o tienda: suele ser la opción más interesante si ofrece 0 % TAE real, sin comisiones ni productos obligatorios. Además, permite mantener la independencia respecto a la operadora.
• Operadora: puede compensar si ya pensabas contratar esa tarifa y ofrece descuentos o financiación al 0 %. Conviene calcular conjuntamente el coste del móvil y de la tarifa durante la permanencia.
• Tarjeta de crédito: puede ser útil si vas a devolver el importe rápidamente o dentro del periodo sin intereses. Evita financiar el móvil a largo plazo mediante modalidades revolving por su mayor coste.
• Préstamo personal: tiene más sentido para importes elevados o para comprar varios dispositivos. Compara siempre la TAE, las comisiones y el coste total antes de contratar.

Independientemente de la vía que elijas para financiar tu móvil, debes saber que los préstamos en general para pagar a plazos estos dispositivos suelen exigir ciertos requisitos. Estos pueden variar según la entidad que escojas, pero hay algunos clave.

• Ser mayor de edad y acreditarlo con el DNI o NIE en vigor.
• Tener una cuenta bancaria de la que seas titular o cotitular.
• Poder devolver el préstamo y acreditarlo.
• Tener unos ingresos fijos y justificarlo: esto puede cambiar si tenemos un avalista o aval pero carecemos de ingresos porque, por ejemplo, estamos desempleados. Sin embargo, en estos casos suele ser más difícil acceder al crédito.
• No estar en ficheros de morosidad: aunque algunas entidades conceden préstamos con ASNEF, figurar en un archivo de este tipo puede dificultar el acceso a un crédito.

Este último punto requiere de su propio apartado, pues se trata de una duda muy habitual entre aquellos que buscan financiar su móvil. La respuesta es sencilla: sí, pero con algunos inconvenientes. Y es que, aunque actualmente encontramos empresas que conceden préstamos a personas que figuran en el listados de morosidad, suelen exigir otros requisitos y contar con peores condiciones (por el tipo de producto).

Por ejemplo, es posible que, si este es tu caso, el banco te pida que estas deudas no sean bancarias, y que los productos financieros a los que tengas acceso apliquen intereses más altos, conlleven otros gastos, etcétera.

* En el ejemplo de la operadora, el móvil cuesta 900 € si se compra por cuenta propia y 600 € financiado con la operadora. Al sumar los 840 € de tarifa durante 24 meses, el coste conjunto asciende a 1.440 €. El ejemplo plantea un coste final 180 € superior frente a la alternativa utilizada como referencia.

Hasta ahora hemos visto las diferentes posibilidades que tienes a la hora de financiar un móvil. Pero para que la opción elegida sea la mejor para ti debes fijarte en algunas cuestiones: 

• El tipo de interés es el precio que nos cobra la entidad por el hecho de dejarnos una cantidad de dinero durante un tiempo. Es conveniente fijarse en la TAE, es decir, en la Tasa Anual Equivalente, puesto que solo contempla el TIN, también otros gastos del préstamo.
• Asimismo, tienes que saber que los intereses pueden no ser los únicos gastos del préstamo, sino que la concesión de algunos de ellos implique el pago de comisiones, por ejemplo, de apertura.
• El plazo de amortización es el tiempo que tienes para devolver el dinero que has solicitado y el importe de las cuotas dependerán directamente de él: cuanto más breve sea, más altas serán las cuotas, y cuanto más tardes en retornar el dinero, más bajas serán.
• Otras condiciones: nos estamos refiriendo sobre todo a si contratas con una compañía de telecomunicaciones. Por ejemplo, el hecho de que tengas que permanecer con ellos durante dos años, o que debas contratar una tarifa concreta, que no puedas cambiarte, etcétera.

No podíamos terminar este artículo sin antes resolver algunas de las preguntas más formuladas sobre la financiación de móviles. Las recopilamos a continuación:

Es una opción interesante si optamos por una fórmula de financiación que no genere intereses o muy pocos. También puede suceder, por ejemplo, que necesitemos el teléfono para trabajar y que precisamente por eso tengamos que financiarlo urgentemente.

En resumen, financiar un móvil no es necesariamente malo. Puede ser una herramienta útil cuando el coste es bajo o cero y la compra ya estaba justificada. El problema aparece cuando la cuota mensual hace que un teléfono que realmente no puedes permitirte parezca asequible.

Sí, se puede financiar el móvil online. De hecho, hay muchas financieras que ofrecen préstamos cuyo proceso de solicitud es a través de la web. Puedes acceder a ellas a través de Acierto.com donde, además, contarás con la ayuda de nuestros especialistas en préstamos. Como siempre, conviene antes leer las condiciones y la letra pequeña.

Si optas por un préstamo para abonar tu móvil a plazos podrás financiar sin hacer un pago inicial. Algo distinto ocurre en el caso de la financiación en las compañías telefónicas. En este caso sí que es posible que solicites que hagas un pago inicial, quizás más abultado que el resto de cuotas. Con todo, conviene mirar las condiciones al detalle.

Lo habitual es que, para financiar el móvil, te pidan algo más que el DNI. Al menos datos personales y justificante de ingresos. Te recomendamos que receles de los prestamistas privados que no te pidan información y no pongan más que facilidades. Sobre todo si, además, te dicen que pagues los intereses del préstamo de forma anticipada. Lo más probable es que se trate de una estafa.

Sí, se puede comprar un móvil a plazos en España sin nómina, pero la aprobación depende de la financiera, que puede aceptar otros justificantes de ingresos (autónomo, pensión, prestaciones, movimientos bancarios, etc.), aunque algunas sí exigen nómina o ingresos estables.

Los más habituales son:

• Seguro de pantalla
• Seguro contra robo
• Protección del dispositivo
• Servicios de asistencia
• Almacenamiento en la nube
• Líneas adicionales
• Tarifas de fibra/móvil
• Servicios de entretenimiento

El coste de estos productos puede ser mucho más importante de lo que parece porque se paga durante 24 o 36 meses. Por ejemplo, un seguro de 5 euros/mes durante 24 meses son120 euros.

En los créditos al consumo puedes reembolsar anticipadamente el crédito, total o parcialmente, y eso debe reducir el coste del crédito correspondiente al periodo que ya no vas a utilizar. En determinadas condiciones puede existir una compensación por amortización anticipada, con límites legales de: 

• 1 % del importe reembolsado si queda más de un año.
• 0,5 % si queda menos de un año.
• Y nunca puede superar los intereses que habrías pagado durante el periodo restante.

Además, si había un seguro vinculado al crédito, la ley contempla la devolución de la parte de prima no consumida en determinadas circunstancias.

En general, para un contrato de crédito al consumo existe un plazo de 14 días naturales para desistir del crédito sin penalización, aunque tendrás que devolver el capital y los intereses correspondientes.

Estos son los errores que deberías evitar a toda costa:

• Fijarte únicamente en la cuota mensual y no en cuánto se terminará pagando en total.
• Confundir 0 % de interés con 0 % TAE. La TAE permite valorar mejor el coste global de la financiación, aunque hay que revisar también otros gastos.
• No comprobar si existen comisiones de apertura, gestión u otros productos asociados.
• No leer qué ocurre si se produce un retraso en el pago.
• Alargar demasiado el plazo para conseguir una cuota pequeña.
• No tener en cuenta que el teléfono puede quedar tecnológicamente desfasado antes de terminar de pagarlo.

Depende del contrato y de la entidad financiadora, pero normalmente pueden producirse intereses o comisiones por demora, reclamaciones de pago y, si el impago persiste, acciones para recuperar la deuda. Por eso, si sabes que vas a tener dificultades para pagar, es mucho mejor contactar con la entidad antes de acumular cuotas impagadas.

Financiar puede tener sentido si el móvil es realmente necesario, la cuota es asumible, el coste financiero es nulo o muy bajo y el dispositivo aporta una utilidad que justifica la diferencia de precio.

Una financiación de móvil es, en esencia, una deuda más. Aunque la cuota sea pequeña, forma parte de tus compromisos financieros. Un impago puede dificultar futuras operaciones de financiación. Además, una deuda impagada puede llegar a comunicarse a un fichero de información crediticia, siempre que se cumplan los requisitos legales.

Un 0 % TAE real, sin comisiones ni costes adicionales, puede ser interesante porque permite repartir el pago sin pagar más por financiarlo. Pero debes preguntarte: 

• ¿El precio del móvil financiado es el mismo que pagando al contado?
• ¿Hay comisión de apertura o gestión?
• ¿Me obligan a contratar un seguro o algún servicio?
• ¿Tengo que cumplir alguna condición para conservar el 0 %?

Y es que el 0 % no convierte automáticamente una compra cara en una buena compra.