¿Puedo cambiar de seguro de coche cuando quiera?

¿Puedo cambiar de seguro de coche en cualquier momento?

Explicarte si puedes cambiar de seguro de coche cuando quieras no es tan fácil como decirte sí o no. Partiendo de la idea de que siempre es posible hacerlo, la cuestión mollar no es esa. Es, más bien, si va a haber consecuencias para ti. Y las habrá. Pero variarán dependiendo de:

• El motivo por el que quieres cambiar.
• Si cambias de seguro de coche antes del vencimiento.
• Si cambias de seguro de coche sin avisar.

A lo largo de esta guía nos iremos deteniendo en estas situaciones; aclarando conceptos, hablando de plazos y consecuencias. Así, podrás decidir si, en tu caso, realmente puedes cambiar de seguro de coche en cualquier momento.

Cambiar sin avisar: ¿es lo mismo?

Un seguro de coche es un contrato que te compromete por un año. Ambas partes —la aseguradora y tú— decidís si queréis extender ese compromiso un año más: si la póliza se va a renovar. Se hace automáticamente si nadie se opone en los plazos marcados por la Ley de Contrato de Seguro (artículo 22).

A esto nos referimos con cambiar de seguro de coche sin avisar: a dar de baja el seguro fuera de plazo; esto es, sin respetar los períodos marcados por ley. Y que son (respecto a la fecha de fin del contrato) de dos meses antes (como máximo) para la aseguradora y un mes antes de la renovación, a lo sumo, para ti.

Si estás a mitad de anualidad del seguro y decides que sí, que puedes cambiar de seguro de coche cuando tú quieras, estás obviando las posibles consecuencias. Sin embargo, en algunos supuestos, puedes cambiar de coche en cualquier momento.

Lo que está claro es que si lo haces es para mejorar. Si vas a cambiar de seguro, compara ya y elige en un par de clics. Te mostramos las mejores opciones en tiempo real.

¿Puedo cambiar de seguro de coche sin avisar?

Tu preocupación debería ser otra: teniendo en cuenta mi situación, ¿puedo cambiar de seguro de coche sin avisar y sin consecuencias para mí? Los motivos lo son todo en el tema que nos ocupa.

Si estás descontento con tu compañía y quieres cambiar de seguro a otro que te convence más, aunque el contrato no haya finalizado, habrá consecuencias económicas. No puedes cambiar de seguro en cualquier momento sin perder la prima no consumida, porque te comprometiste a abonar la prima anual. Ya sea en cuotas (si tienes un seguro de pago fraccionado) o en un solo pago.

En el primer caso, deberás abonar las cuotas pendientes, si las hay. En el segundo, al dar de baja el seguro de coche, habrás pagado por todo un año, sin llegar a disfrutarlo. Es decir, habrás perdido parte de ese dinero ya invertido. Aunque siempre hay excepciones: algunas aseguradoras, por política comercial, sí devuelven parte de la prima.

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Cambia sin consecuencias, si la aseguradora no cumple

Hay un escenario en el que cambiar de seguro de coche en cualquier momento no tendrá consecuencias (negativas) para ti: que la aseguradora incumpla su obligación de notificar cualquier cambio en la póliza (como una subida de precio).

Para ello, debe respetar el mismo plazo que para comunicarte su deseo de dar por cancelado el seguro y dejar de darte cobertura: como máximo, dos meses antes de que venza el seguro.

Si no lo cumple y modifica sustancialmente las condiciones del contrato (como el precio, o el alcance de una determinada cobertura), puedes cambiar de seguro de coche sin avisar. Incluso aunque te hayan cobrado ya la nueva prima. Podrás reclamarla, alegando un incumplimiento de contrato por parte de la aseguradora.

Preguntas frecuentes

Hay otras cuestiones relacionadas con el tema que nos ocupa, y que no hemos tratado en esta guía. Como sabemos que generan dudas, les damos su propio espacio. Es nuestra clásica sección de preguntas y respuestas, en las que mostramos nuestra vocación de asesoramiento y de información para con el usuario.

¿Puedo cambiar de seguro de coche sin decirle nada a mi compañía?

Una cosa es cambiar de seguro de coche fuera de plazo, sin avisar. Pero notificando tu deseo de hacerlo, aunque tarde. Y otra muy distinta es contratar un segundo seguro sin haberle comunicado a tu anterior compañía que quieres cancelar el contrato. En este caso tu coche estaría en una posición de sobreseguro: estaría asegurado en dos compañías distintas.  

Para contratar un seguro siempre deberás cancelar el anterior. Si tuvieras dos pólizas, en caso de siniestro, las aseguradoras podrían negarse a cubrir los daños. Aunque en términos generales, se prorratea la indemnización (según lo fijado por el Artículo 32 de la LCS). Si la situación se ha dado por causas ajenas a tu voluntad (la anterior compañía no ha tramitado correctamente la baja), deberás informar del error a ambas compañías.

¿Puedo cambiar de seguro de coche si lo acabo de contratar?

El desistimiento también cuenta como otra forma de cambiar de seguro de coche sin avisar. Porque no has de tener en cuenta ese plazo de un mes que te concede la ley para cancelar tu seguro sin problemas.

Es otra forma de cambiar de seguro de coche sin tener que alegar motivos. Simplemente, desistes de la contratación realizada. Aunque no puedes cambiar de seguro de coche cuando quieras, acogiéndote a este derecho, porque tiene su propio plazo (14 días naturales o hasta 12 meses si la aseguradora no te informó de esta posibilidad, como establece el artículo 10 del RDL 1/2007).

¿Cómo tengo que proceder si no quiero cambiar de seguro sin avisar?

Puedes cambiar de seguro de coche cuando quieras, pero no como quieras. Deberás hacerlo por escrito, para que quede constancia de ello (a través de un burofax o un correo electrónico con acuse de recibo).

Algunas compañías facilitan solicitudes descargables. Otras cuentan con una plataforma digital para tramitar las bajas. Y siempre puedes hacerlo a través de tu agente o en una de las oficinas de la compañía.

¿Puedo cambiar de seguro de coche si he tenido un siniestro reciente? 

Sí, puedes cambiar de aseguradora, aunque hayas dado un parte recientemente. Sin embargo, la nueva compañía va a tener en cuenta ese siniestro a la hora de calcular tu prima, sobre todo si fuiste el culpable. Porque aparecerá en el fichero SINCO, donde queda registrado tu historial de siniestralidad de los últimos cinco años.

Además, si cambias antes de finalizar el contrato, recuerda que podrías perder parte de la prima no consumida. Por eso, conviene valorar si el cambio te compensa realmente en ese momento.