Todo sobre la Responsabilidad Civil obligatoria del seguro del coche

¿Qué es un seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria?

El seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria es la póliza mínima que todo conductor debe tener contratada para poder circular y estacionar su vehículo en España. Así lo recoge el Reglamento del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil en la Circulación de Vehículos a Motor, que indica en su artículo segundo: 

"Todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular, que cubra hasta la cuantía de los límites del aseguramiento obligatorio, la responsabilidad civil a que se refiere el artículo 1."

¿Qué cubre la Responsabilidad Civil exactamente?

El seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria cubre los daños que el conductor asegurado cause a terceros con su vehículo, siempre que exista responsabilidad en el accidente. En concreto responde por los daños:

• Corporales o personales: todo daño causado a personas, es decir, lesiones a otro conductor, a ocupantes de otros vehículos, atropellos a peatones, lesiones a ciclistas o usuarios de patinetes, fallecimiento o indemnizaciones a familiares... La cobertura contempla los gastos médicos y hospitalarios, el perjuicio moral y lucro cesante, la rehabilitación y más.
• Materiales: que el vehículo asegurado cause a bienes de terceros, como otros coches, motocicletas o bicicletas, escaparates, señales de tráfico, vallas, edificios o mobiliario urbano. Corre con los gastos de reparación. También puede incluir gastos derivados como los de remolque del vehículo perjudicado y daños en objetos transportados por terceros.

¿Qué no contempla la RC?

Según lo establecido por la V Directiva Europea del Auto, no están incluidos en las coberturas de este seguro, todo daño a bienes materiales de terceros con los que exista una relación de afinidad o parentesco de hasta el “tercer grado de consanguinidad o afinidad” entre el conductor del vehículo y la persona que se va a indemnizar. Esta excepción tiene un nombre concreto: exclusión de cobertura por parentesco y actuaría, por ejemplo, en caso de accidente entre familiares. Su finalidad es la de evitar fraudes.

Otros daños no incluidos son:

• Los daños propios (físicos o materiales). Es decir, los que sufras tú como asegurado en caso de que tengas la responsabilidad del siniestro. Para eso deberás tener contratada una garantía específica.
• Daños causados de forma intencionada. O por negligencia del asegurado.
• Daños causados bajo los efectos de la droga o el alcohol.
• Otros supuestos excluidos por ley.
• Multas y sanciones: las sanciones administrativas o penales nunca están cubiertas por el seguro obligatorio.

¿Qué límites económicos tiene la Responsabilidad Civil de un seguro de coche?

El Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria tiene unos límites establecidos por ley. El 1 de enero de 2008 entró en vigor la V Directiva Europea de Autos, donde se estableció que las cantidades que cubriría el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria serían:

• Daños físicos o en personas: hasta 70 millones de euros por siniestro, independientemente del número de víctimas.
• Daños materiales: hasta 15 millones de euros por siniestro.

Antes de la llegada de la V Directiva Europea de Autos, las indemnizaciones que ofrecía la Responsabilidad Civil Obligatoria eran considerablemente más bajas (de hasta 350.000 euros por daños corporales y 100,000 por daños materiales). Esto prácticamente obligaba a los conductores a contratar una cobertura adicional: la de Responsabilidad Civil Voluntaria.

¿Pueden ampliarse estos límites? La Responsabilidad Civil voluntaria

La Responsabilidad Civil voluntaria o suplementaria es una cobertura que amplía la aplicación de la Responsabilidad Civil Obligatoria, con el objetivo de hacer frente económicamente a todos los supuestos (accidentes o inconvenientes) que supongan una cantidad mayor a la que el seguro básico obligatorio cubre. Muchas aseguradoras la incluyen y ya de serie incluso en sus pólizas más básicas.

Así, aunque los gastos ocasionados en caso de accidente superen los límites de indemnización del seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria, tú, como conductor, no tendrás que pagar los gastos por daños, al estar ya incluidos en la Responsabilidad Civil voluntaria.

¿Qué ocurre si no contrato este seguro?

En caso de que no tengas contratado al menos un seguro de Responsabilidad Civil para su automóvil y tienes un siniestro te enfrentarás a lo siguiente:

• Los agentes de la autoridad podrán imponerte una multa que oscilará entre los 601 euros y los 3.005 euros, dependiendo de las condiciones en que hayas sido parado (la cantidad no será la misma si el vehículo estaba circulando o no).
• Además de la sanción económica, la autoridad competente inmovilizará tu automóvil.
• Deberás correr con todos los gastos ocasionados por daños (ya sean físicos o materiales), unos costes que asumiría la aseguradura en caso de haber contratado una póliza.
• Inicialmente los abonará el Consorcio, que indemnizará a las víctimas.
• Pero más tarde te los reclamará. Estamos hablando de cantidades elevadas. De hecho y según datos recientes de UNESPA, la cobertura con mayor coste medio es la de Responsabilidad Civil corporal, que alcanza los 7.218 euros (aunque representa el 4,3 % de los siniestros). Y la Responsabilidad Civil material asciende a los 1.363 euros, con el 15,75 % de los siniestros.

La Responsabilidad civil en las aseguradoras

La cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria es la garantía básica. Contratando esta garantía las compañías asumen el coste de las indemnizaciones, que se establecen según el Baremo de determinación de las prestaciones. No obstante, algunos seguros amplían el importe de la indemnización y ofrecen otras asistencias. Por ejemplo:

COMPAÑÍA
RC Obligatoria	70 millones € daños personales 15 millones € daños materiales	70 millones € daños personales 15 millones € daños materiales	70 millones € daños personales 15 millones € daños materiales	70 millones € daños personales 15 millones € daños materiales
RC Voluntaria	Hasta 50 millones €	Hasta 50 millones €	Hasta 50 millones €	Hasta 50 millones €
Otras ventajas	?	Caída en vía pública del equipaje Apertura de puertas Remolques o caravanas < 750 kg	RC por remolque y caravanas y objetos transportados RC del tomador y conductor declarado como ciclista	?
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Direct Seguros: 50 millones en RC Voluntaria

La cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria de Direct Seguros cubre hasta 70 millones de euros para pagar las indemnizaciones a terceros derivadas de los daños personales que se hayan podido producir tras un accidente de tráfico en el que tu eres el culpable y hasta 15 millones para daños materiales, tal y como establece la legislación español.

Además, la compañía también queda incluida la Responsabilidad Civil Voluntaria. En caso de que las cantidades mencionadas anteriormente no sean suficientes para hacerse cargo de la indemnización la compañía amplía la cobertura hasta 50 millones de euros por siniestro.

La Responsabilidad Civil Obligatoria y voluntaria en Caser

Caser incorpora, aparte de la Responsabilidad Civil Obligatoria, la Cobertura de Responsabilidad Civil Voluntaria con un límite de indemnización es de 50 millones de euros. E incluye también, la asistencia jurídica telefónica, la caída en la vía pública del equipaje, los daños por apertura de puertas y remolques o caravanas de hasta 750 kilos.

¿Eres ciclista? Contrata MAPFRE

MAPFRE también amplía la Responsabilidad Civil Obligatoria, con la que se cubren las lesiones y daños materiales provocados a terceros con la cobertura de Responsabilidad Civil Suplementaria en las mismas cantidades comentadas. Incluye ya RC por remolque y caravanas y por objetos transportados en el vehículo, así como la Responsabilidad Civil del tomador y conductor declarado como ciclista.

AXA también cubre la RC voluntaria

En cualquier seguro de coche FlexiRapid de AXA tendrás incluida la Responsabilidad civil con la que además de la indemnización marcada por la ley, podrás contar con una ampliación de hasta 50 millones para los daños personales y materiales.

Preguntas frecuentes

Respondemos algunas preguntas frecuentes sobre la Responsabilidad Civil en el seguro del coche:

¿Cuál es el marco legal que regula la Responsabilidad Civil Obligatoria en España?

La obligación de contratar un seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria está regulada en España por el Real Decreto Legislativo 8/2004. Esta normativa establece:

• La obligatoriedad del seguro.
• Los límites de indemnización.
• El sistema de baremo para valorar daños personales.
• La intervención del Consorcio de Compensación de Seguros.

Casos prácticos para entender cómo funciona la Responsabilidad Civil

• Ejemplo 1: provocas una colisión y el otro conductor sufre lesiones. Tu seguro obligatorio indemniza al perjudicado.
• Ejemplo 2: golpeas una farola al perder el control del coche. El seguro cubre los daños al mobiliario urbano.
• Ejemplo 3: tienes un accidente por tu culpa y tu coche queda dañado. El seguro obligatorio no cubre tu vehículo.

¿Qué inconvenientes tiene contratar una póliza que solo cubra la Responsabilidad Civil obligatoria?

La Responsabilidad Civil Obligatoria es una cobertura básica: solo cubre los daños que causes a terceros y no protege ni tus lesiones ni los daños de tu vehículo. Para cubrir esos supuestos es necesario contratar garantías adicionales, como un seguro a todo riesgo o una cobertura de accidentes del conductor.

Actualmente, muchos seguros a terceros incluyen coberturas complementarias —como la Responsabilidad Civil voluntaria, la defensa jurídica o la asistencia en viaje— que amplían la protección mínima exigida por ley.