¿Me sube el seguro de hogar por dar un parte?

El seguro de hogar sube cada año, ¿es legal?

Efectivamente, la compañía aseguradora puede subirnos el seguro de hogar llegado el momento de renovación de la póliza. No obstante, no puede hacerlo de forma unilateral, a no ser que el contrato suscrito por las partes diga lo contrario. De ahí la importancia de leer bien lo que estamos firmando, además de comparar las condiciones que ofrecen las diferentes aseguradoras.

En este punto es importante saber que es obligatorio que la aseguradora nos avise de esta subida de la prima. La Ley de Contrato de Seguro así lo establece, dando respuesta a esta cuestión: me han subido el seguro de hogar sin avisar, ¿es legal? Según el artículo 22.3 de este texto, no. Porque afirma que "el asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro".

Caso distinto es el de la subida del seguro de hogar por el IPC, que se produce anualmente y del que ya te notifican por adelantado. Así lo indican las compañías, como Allianz —aunque el texto es similiar en todas— en las condiciones generales del seguro de hogar:

“A fin de compensar en lo posible los efectos negativos de la inflación, a cada vencimiento anual, capitales y primas se revalorizarán, en función del Indice de Precios de Consumo publicado por el Instituto Nacional de Estadística. Para establecer el porcentaje a aplicar en cada año natural se tomará en consideración el período de doce meses anteriores al último índice publicado en noviembre de cada año”.

Si la subida está motivada por cualquier otra cuestión —como una agravación del riesgo o un alto número de siniestros— la compañía también deberá comunicar la subida del seguro de hogar por anticipado. Así lo regula la citada ley, en su artículo 12:

"El asegurador puede, en un plazo de dos meses a contar del día en que la agravación le ha sido declarada, proponer una modificación del contrato. (...). El asegurador igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito al asegurado dentro de un mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la agravación del riesgo". 

¿Me sube el seguro de hogar por dar un parte?

Pero volvamos al quid de la cuestión: ¿me sube el seguro de hogar por dar un parte? La respuesta es sí, cabe la posibilidad de que, si un asegurado presenta un parte que supone un desembolso importante para la compañía, suba la prima. También puede influir que los partes por siniestro se presenten con mucha frecuencia. Al final lo que valora la compañía es el riesgo que supone asegurar a un cliente y lo que le cuesta. La subida habitualmente se produce cuando considera que el riesgo es mayor al que se calculó inicialmente. 

Ahora bien, debes saber que, lo que sin duda más penaliza es intentar engañar a tu compañía declarando partes de siniestros que nunca existieron o exagerando los daños. Estos fraudes usados para engañar al seguro de hogar no solo pueden dejarte sin seguro. Las consecuencias van mucho más allá y la jugada puede acabar en una cuantiosa multa y/o un proceso judicial y una condena. 

¿Por qué sube el seguro de hogar si no he dado un parte?

Otras razones que pueden motivar que el seguro de hogar suba cada año más allá de los partes que hayamos dado son, por ejemplo, que el IPC haya variado, o que la compañía haya revalorizado los capitales para que no quedasen desfasados. También puede ocurrir que los servicios de reparación asociados se hayan encarecido. Es decir, si arreglar los daños ocasionados por el percance cuesta más dinero, también lo hará el seguro de hogar.

El IPC y la subida del seguro de hogar

Con independencia de que se presente o no un parte, la prima del seguro de hogar sube cada año según el indicativo marcado por el Índice de Precios al Consumo (IPC) proporcionado por el Instituto Nacional de Estadística (INE). El IPC indica la tasa de inflación. Es lo que popularmente se conoce como el precio de la cesta de la compra, o el coste de la vida. Así, todos los productos experimentan una subida anual. Ya sea un seguro, el pan o el transporte público.

La revalorización automática de capitales en los seguros de hogar

Las compañías de seguros revalorizan automáticamente los capitales cada año, lo que explica esa subida de precio que has notado. Estos capitales experimentan una subida porcentual cada año.

La finalidad de la revalorización o actualización automática de capitales es que las sumas aseguradas se ajusten al valor real del inmueble (el continente) y de los bienes asegurados (el contenido) declarados inicialmente, en el momento de contratar la póliza. Con esto, lo que se intenta es evitar una situación de infraseguro: que la indemnización en caso de siniestro no sea suficiente para cubrir los daños, según el valor actual (en el momento del siniestro) del inmueble y su contenido. Un valor también marcado por las fluctuaciones del IPC.

Aumentar estos capitales para que se ajusten al valor real se traduce, obviamente, en una subida del precio del seguro. Si aumenta el riesgo, también lo hace la prima. Es una premisa general a cualquier tipo de seguro. En este caso, si la compañía tiene que pagar más ante un posible siniestro, tenderá a compensar ese riesgo con una subida de la prima.

Y ¿cómo se aplica esta revalorización? De nuevo, la respuesta está en las condiciones particulares de tu seguro de hogar. Porque la actualización de capitales puede calcularse en función de un sistema de índice variable (el IPC) o de un sistema de índice fijo, pactado en las condiciones particulares de la póliza.

Si se toma como referencia un sistema de índice variable, lo que hará la compañía es aplicar una subida porcentual resultado de multiplicar el capital por la cantidad resultante de dividir el IPC en el momento de la renovación entre el último IPC publicado por el INE cuando la póliza fue contratada. Pero utilice el sistema que utilice, debe reflejarlo en la letra pequeña de tu seguro, que no debes dejar de consultar.

¿Ha habido una subida del seguro de hogar en 2023?

El precio del seguro de hogar, como el de muchos otros ramos, ha experimentado una subida a lo largo de este año; una subida paralela al crecimiento en volumen de primas. Los datos de Datos de Autos, Motos y Hogar reunidos por el observatorio PRISMA confirmaron una subida del seguro de hogar en 2023 del 5,8 % respecto al mismo periodo del año anterior, ya en el primer semestre. Para entonces (finales de junio de 2023), el precio de un seguro de hogar era, de media, de 254 euros.

En la misma línea van los datos publicados por INESE (entidad formada por los profesionales del sector), que afirman que el precio de seguro de hogar tocó techo en agosto, cuando la prima media mensual fue más alta (244 euros), bajando a 240 euros en septiembre de 2023. Habrá que esperar para analizar los datos de este último trimestre y sacar conclusiones generales de cómo ha sido la subida del seguro de hogar en 2023.

¿Qué puedo hacer para que mi seguro sea más barato?

Ya hemos visto que no podemos tener control sobre el incremento de la prima cuando este viene marcado por factores como la revalorización automática. Pero sí está en tu mano estudiar con detalle las condiciones del producto que has contratado; tanto para comprobar que la subida corresponde a lo pactado al firmar la póliza como para cerciorarte de que no pagas de más por tu seguro de hogar.

Por eso, es recomendable que revises las sumas aseguradas en las condiciones particulares de tu póliza para evitar un escenario de sobreseguro. Esto es, que las cuantía asegurada sea demasiado alta respecto al valor real de lo que aseguras. 

Otra opción es examinar la lista de coberturas. Quizás estés pagando por garantías opcionales que realmente no necesitas. Por ejemplo, puede que hayas contratado una cobertura de reparación de electrodomésticos que en realidad no puedes usar, porque tus aparatos no son de gama blanca, los únicos cubiertos por esta garantía. O es posible que hayas elegido (si te dan esta opción) unas cuantías excesivamente elevadas para cubrir determinados daños. 

El nivel de riesgo es algo sobre lo que también se puede actuar, hasta cierto punto. Si instalas sistemas de seguridad (como una alarma conectada a la Policía), guardas tus joyas y tu dinero en una caja fuerte o mejoras las instalaciones para evitar averías, la compañía puede considerar estos factores como una disminución del riesgo y recalcular la prima a tu favor. 

Por último, siempre puedes comparar tu seguro con otras opciones en otras compañías. Si usas un comparador online como Acierto.com, comparar seguros de hogar entre más de diez compañías expertas en el ramo será una tarea sencilla y rápida. Además, podrás ahorrar en el seguro de hogar encontrando la oferta más competitiva.

¿Cuánto puede subir el seguro del hogar al año? Y otras preguntas frecuentes

Está claro que el precio es una razón poderosa tanto como para contratar un seguro como para no renovarlo y querer cambiar de compañía. Es importante enteder cómo funciona para saber qué esperar. Por eso abordamos en este apartado las preguntas más repetidas por los usuarios preocupados por la subida del seguro de hogar en 2023 y en particular, en sus pólizas.

¿Cuánto puede subir el seguro del hogar al año?

Es difícil hacer predicciones. Si quieres hacer un cálculo de lo que te costará la subida anual del seguro de hogar deberás basarte en el IPC del mes de la renovación y el IPC del mes en el que fue contratada. Por otra parte, deberás tener en cuenta la revalorización automática de capitales. Fíjate bien en las condiciones generales de tu seguro: tu compañía está obligada a reflejar todo lo relativo a subida del precio del seguro en ellas. Incluida la posibilidad de que te suban el seguro sin avisar, cuando se trata de estos dos supuestos. También deberás tener en cuenta los partes presentados y su gravedad. Podrían suponer una subida del precio anual.

Me han subido el seguro de hogar sin avisar, ¿puedo cancelarlo?

Depende. Si la subida ya estaba pactada (como la subida anual del seguro de hogar para ajustarlo al IPC), ya te han informado de ello en el condicionado. Si hablamos de una subida significativa del seguro de hogar por un cambio en las condiciones o una alta siniestralidad, la compañía tiene que comunicarlo con dos meses de antelación (como mínimo) para que tú tengas la oportunidad de decidir si aceptas o no el nuevo precio. Si no lo hacen, podrías cancelar el seguro de hogar antes del vencimiento. Es uno de los supuestos en los que se te permite hacerlo sin penalización económica.

¿Qué es el IPS y cómo afecta a la subida del seguro de hogar?

El IPS es un impuesto que grava la prima de ciertos seguros. Sus siglas responden a el IPS, Impuesto sobre Primas de Seguro. Pero los seguros multirriesgo de hogar y de comercios, así como muchos otros (seguros de coche, seguros de decesos, seguros de salud, etc.) están exentos de este gravamen. No tienen que asumir el IPS ni sus posibles variaciones (en 2021, el tipo impositivo pasó del 6 % al 8 %).