¿Qué es un plan de ahorro y qué tipos existen?

Para qué sirve un plan de ahorro

Un plan de ahorro es una forma de administrar nuestro dinero para conseguir un objetivo económico. La forma más básica de definir un plan de ahorro es afirmar que estamos ante un producto financiero. Es decir, que contratas a través de una entidad financiera o bancaria. Pero no es del todo preciso: hay planes de ahorro que se contratan a través de una aseguradora.

En un plan de ahorro el objetivo es, como bien indica su nombre, ahorrar un capital; o, mejor dicho, rentabilizarlo al depositarlo por un tiempo. Porque el capital ahorrado será la suma de lo aportado por el beneficiario (a través de aportaciones periódicas a un depósito, respetando el máximo anual) más los rendimientos económicos que genere ese capital. Y se puede cobrar en forma de capital o en forma de renta vitalicia.

En un plan de ahorro, los beneficios son el fruto de operaciones de inversión llevadas a cabo por la entidad. Su importe final dependerá de las condiciones fijadas en el plan de ahorro y del riesgo de la inversión. En cualquier caso, siempre podrán ser un buen complemento, por ejemplo, para el momento de la jubilación, si no cuentas con el 100 % de tu pensión o esta es insuficiente. O la mejor forma de conseguir un objetivo económico para financiar un gasto importante, como la entrada de una casa.

Planes de ahorro: los planes ahorro 5

Los planes de ahorro pueden vincularse a una cuenta bancaria o a seguros de vida. En el primer caso, estamos ante un tipo de depósito con una rentabilidad prefijada y que contratas con el banco. En el segundo, ante un seguro de vida con plan de ahorro o seguro de ahorro, que contratas a través de una aseguradora. Pero en ambos casos, ante un plan de ahorro 5. Importante: solo puedes tener uno de ellos. No puedes simultanear dos planes de ahorro 5.

Los planes de ahorro 5 se lanzaron al mercado en 2014 como medida para fomentar el ahorro y están regulados por Ley (Ley 26/2014, de 27 de noviembre, por la que se modifican la Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, el texto refundido de la Ley del Impuesto sobre la Renta de no Residentes, aprobado por el Real Decreto Legislativo 5/2004, de 5 de marzo, y otras normas tributarias). Son fruto de una reforma fiscal.

Su objetivo es que, a cambio de inmovilizar un capital durante al menos cinco años (máximo, 5.000 euros al año), se puedan obtener ventajas fiscales mediante la exención tributaria. Porque los beneficios no tributan como rentas del capital a la hora de hacer la declaración de la renta, si se cumplen los requisitos.

Podemos hablar de dos planes de ahorro 5:

Plan de ahorros vinculado a un seguro de vida: SIALP

SIALP son las siglas de Seguros Individuales de Vida a Largo Plazo. Esta forma de ahorro está vinculada a un seguro de vida, que cobrarán los beneficiarios, si el inversor fallece antes de recuperar el capital. Estamos, por tanto, ante un tipo de seguro de vida-ahorro, que se contrata a través de una aseguradora.

Los SIALP aportan cierta rentabilidad a largo plazo —un “interés técnico garantizado” y pactado previamente— y cuentan con atractivos fiscales: los rendimientos obtenidos no tributan si se cumplen unos requisitos. Estos son, no recuperar el capital antes de cinco años y cobrarlo en forma de renta vitalicia. Por eso se los conoce como Plan de Ahorro 5: porque disfrutas de ventajas si mantienes la inversión durante cinco años.

Tienen cierto riesgo: se garantiza la recuperación de al menos el 85 % del capital, por lo que podría haber hasta un 15 % de pérdidas. Es el 15 % del capital que se destina a carteras de inversión, para generar rendimiento.

Plan de ahorros vinculado a una cuenta: CIALP

Un CIALP (Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo) te vincula a una entidad financiera. Porque se trata de acumular un capital que genere rendimientos en un depósito bancario. Por lo tanto, hablamos de un plan de ahorro gestionado por un banco. Como en el SIALP, queda garantizada al menos la recuperación del 85 % del capital invertido.

Planes de ahorro similares al plan de jubilación

Existen otros tipos de plan de ahorro que están orientadas al momento de la jubilación. Y que también combinan el ahorro con la cobertura de fallecimiento. Por eso, hablamos de otros tipos de seguro de vida para ahorrar disponibles en el mercado.

Planes de Previsión Asegurados: PPA

Un PPA (como CA Life PPA) es un plan de ahorro sin riesgo: se garantiza la recuperación del capital invertido más la rentabilidad mínima pactada en las condiciones. La duración del PPA depende de las necesidades del cliente. Pero a diferencia de otros tipos de plan de ahorro, no podrás recuperar el capital anticipadamente.

Este se constituye mediante aportaciones periódicas con un límite anual de 1.500 euros. Es un plan de ahorro vinculado a un seguro de vida y se cobra en el momento de la jubilación, en forma de renta vitalicia, de capital o de una combinación de ambos. En caso de fallecimiento, los beneficiarios cobran el capital ahorrado más un capital adicional correspondiente a un 101 % de dicho capital.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático: PIAS

Un PIAS (como Reale Vida PIAS Futuro Protegido) es un plan de ahorro con seguro de vida que también está diseñado para pensar a largo plazo. Pero a diferencia del PPA, se puede recuperar el dinero con anticipación. Eso sí, a costa de perder ventajas fiscales. Estas se disfrutan si no se toca el dinero en al menos una década y si se opta por la renta vitalicia para el cobro.

En un PIAS se puede llegar a ahorrar mucho más dinero que un PPA, ya que el límite anual de aportaciones es de 8.000 euros. El saldo acumulado no puede ser superior a 240.000 euros. Puedes recuperar tu dinero en cualquier momento pero es a partir del quinto año cuando se pueden disfrutar sus ventajas fiscales (si cobras el dinero acumulado en este plan de ahorro como renta vitalicia).

Como en el PPA, en caso de fallecimiento los beneficiarios reciben el dinero del plan de ahorro más un capital adicional.

Alternativas al plan de ahorro: el seguro de vida riesgo

Llegados a este punto, también debemos pensar en otros escenarios y otras necesidades. Porque es posible que quieras garantizar un capital para el futuro pero no pensando en ti, sino en tu familia; en qué pasaría si no estuvieras. O porque, además, no quieres inmovilizar ese dinero que tienes que ir aportando a un plan de ahorro y en algunos casos mantener así cinco años para ahorrar en impuestos. 

En este caso, un seguro de vida riesgo te permitirá asegurar un capital mucho más elevado (a tu elección, entre el mínimo y el máximo permitido por la aseguradora) y que recibirán los beneficiarios, cuando más lo van a necesitar. O tú, en caso de invalidez permanente (y si has contratado esta garantía).

Pero no tendrás que hacer aportaciones periódicas. Solo pagar una prima anual, que en muchos casos no alcanza ni los 100 euros. De hecho, existen seguros de vida baratos y muy completos, que no solo aseguran un capital por fallecimiento. También incluyen servicios de gestoría, redacción de testamento y otras coberturas extra.

Cuánto cuesta un seguro de vida riesgo (vs plan de ahorro)

Puedes comprobarlo si entras a nuestro comparador de seguros de vida. Pero sirva este ejemplo de muestra. Buscamos seguro de vida con cobertura de fallecimiento para una mujer de 34 años, que vive en Alicante. Quiere asegurar un capital de 120.000 euros y pagar anualmente.

Ten en cuenta que las tarifas que te vamos a ofrecer son las vigentes a 11 de octubre de 2022. Y para este perfil: datos como la edad y el código postal son claves para el cálculo de la prima.

Según nuestro comparador, esta mujer podría contratar a través de Acierto.com estos seguros de vid; entre otras pólizas, ya que hemos seleccionado las que presentan mejor relación calidad/precio.

Por solo 50 euros al año, el seguro de CA Life garantiza 120.000 euros en caso de fallecimiento por cualquier causa, el adelanto de capital por enfermedad grave y segunda opinión médica. Pero también podría añadir otras coberturas (pagando una prima superior) y garantizar un capital en otros supuestos (accidente y accidente de circulación). 

Además, el seguro CA Life Vida Riesgo adelanta un 10 % del capital asegurado para que la familia pueda afrontar los gastos de sepelio y del Impuesto de Sucesiones y Donaciones (con un máximo de 6.000 euros).

Y por solo tres euros más, podría contratar el seguro Zurich Vida Complet, con adelanto de capital por enfermedad grave, testamento online, borrado de huella digital y segunda opinión médica. En Acierto.com le otorgamos la máxima valoración, por su relación calidad/precio. Pero hay otras opciones que ofrece el comparador. La más cara, la de Allianz; su seguro de vida con fallecimiento por cualquier causa, adelanto de capital por enfermedad grave y servicio de testamento online le costaría a la usuaria de nuestro ejemplo 120 euros al año.

Cómo encontrar seguro de vida al mejor precio

Todo el proceso que hemos relatado en el anterior apartado, buscar seguro de vida y obtener precios, no nos ha llevado ni 1 minuto. Es lo que se tarda en rellenar un sencillísimo formulario y obtener una completísima comparativa personalizada, en la que podrás consultar garantías, condiciones y más. Todo lo que necesitas saber para contratar.

Nosotros solo necesitamos saber:

• ¿Qué importe quieres asegurar? Si no lo tienes claro, te ayudamos: entre 10 y 15 veces tu sueldo anual sería lo ideal.
• ¿Cada cuánto quieres pagar? Al mes, al trimestre, al semestre o al año. Recuerda que fraccionar el pago lleva asociado (normalmente) un sobrecoste en la prima.
• Fecha de nacimiento y género de nacimiento (es el único que reconocen las aseguradoras). 
• Código postal.
• Email y teléfono. Solo los trataremos con la finalidad de atender tu solicitud y prestarte los servicios de comparador.

Si después de recibir tu comparativa tienes dudas, puedes solicitarnos asesoramiento personalizado. Es gratis y no te compromete a nada. Solo llámanos al 911 793 545. Te atenderemos de 9:00 a 21:00 horas, de lunes a viernes.

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