Cómo ahorrar para comprar una casa

La importancia de ahorrar para comprar una casa

Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes de nuestra vida, principalmente por tres razones:

• Es el lugar donde viviremos.
• La cuantía del gasto es considerable. 
• Deberemos devolver el crédito hipotecario durante muchos años. 

Y es que la mayoría de las personas necesitan solicitar una hipoteca a la hora de comprar una casa. En concreto y según los datos del INE y otros portales inmobiliarios consultados, solo el 30 % de las transacciones se abonan al contado. El porcentaje se ha estabilizado tras las sucesivas bajadas de tipos de interés. 

A pesar de la financiación y con los precios disparados, contar con el 20 % del importe de la casa es clave, pues la mayoría de estos préstamos cubren el 80 % o el 90 %.  A esto hay que sumarle los gastos de notaría, tasación y otros. Razón de más para ponerse a ahorrar cuanto antes. Te contamos cómo.

Elabora un planning financiero

En primer lugar, deberás conocer el estado de tus finanzas para saber desde qué punto partes. Para ello, será clave calcular con exactitud todos los ingresos que recibes cada mes, así como cuáles son los gastos de los que no puedes prescindir.

Empieza con los ingresos. Incluye los fijos (no varían cada mes, como tu nómina o pensión, si percibes una renta por el alquiler) y añade los variables. Puedes hacer una media de los últimos 12 meses. Haz lo mismo con los gastos, calcula el importe de los que son esenciales –comida, ropa, suministros–.Y, por supuesto, no pierdas de vista los egresos.

Reduce o elimina gastos

Entre tus gastos encontrarás algunos que resultan imprescindibles y otros que no lo son. Pero incluso es posible reducir los primeros. Por ejemplo, los relacionados con la compra y los consumos. Puedes ir a supermercados y establecimientos más económicos, decantarte por las marcas blancas, ahorrar gasolina usando el transporte público, vigilar el consumo del aire acondicionado y la calefacción...

Ajusta, por supuesto, los gastos no necesarios: los destinados al ocio, disfrute y caprichos. No se trata de eliminarlos al 100 %, sino de reducirlos. Por ejemplo, ve menos veces a restaurantes y planifica tus viajes con más antelación, opta por destinos más baratos... 

Y no olvides los gastos hormiga: todo suma a final de mes. Por ejemplo, comprar el periódico o revistas, tomar café o desayunar fuera de casa. No se trata de renunciar a todo, pero limítalos en la medida de lo posible.

Salda tus deudas

Si pretendes ahorrar, las deudas que tengas vigentes serán un lastre. En la medida de lo posible deberías intentar quitarte las que puedas. De esta manera también dejarás de abonar intereses. Si tienes varias, una buena opción sería optar por una reunificación de deudas. Consiste en agruparlas, de manera que la cuota mensual de todas será menor de lo que venías pagando por ellas. Es una forma de reducir gastos. Si tienes una hipoteca y quieres amortizarla antes, revisa las condiciones por amortización anticipada.

Por supuesto, no dejes que tu cuenta entre en números rojos, ya que entonces incurrirás en un descubierto tácito, es decir, el banco pagará por ti los recibos que te lleguen si no tienes dinero en tu cuenta, pero deberás devolvérselo con intereses.

Rentabiliza tu dinero

Que tu dinero genere intereses es fundamental si quieres ahorrar para comprar una casa. No se trata de invertirlo, ya que no deberías asumir ningún riesgo de pérdida, sino de elegir opciones seguras para que, sin hacer nada, tu capital se incremente.

Las mejores opciones serían los depósitos y las cuentas de ahorro y remuneradas. Se trata de medios con los que, por el simple hecho de dejar aparcado tu dinero, recibirás una determinada rentabilidad periódica.

También es importante que tengas tu cuenta corriente en un banco que no te cobre comisión de mantenimiento, es decir, un gasto en concepto de custodia y actualización de la cuenta. A la larga, será otro lastre que mermará tu capacidad de ahorro.

Busca fuentes de ingresos extra

Si tus ingresos son suficientes para afrontar todos tus gastos esenciales a la vez que te permiten una buena capacidad de ahorro estarás en la situación ideal. Pero si no es el caso, convendría buscar algún medio alternativo para obtener dinero extra. De hecho, aquí no podemos perder de vista que en España, la tasa de riesgo de pobreza se sitúa en el 25.8 % según datos del INE. Y que el salario medio en 2023 fue de 28.049,94 euros brutos anuales.

Algunas opciones: si tienes algún bien inmueble puedes arrendarlo (plaza de garaje, trastero, terreno, local), vender por Internet productos o servicios propios, hacer cursos online de alguna materia que domines... Todo suma y ayuda.

Vende lo que no necesites

Seguro que tienes muchas cosas que ya no utilizas y que sigues conservando: ropa nueva que ya no te pones, los juguetes de tu hijo... Una opción es seguir almacenándolas, y otra deshacerte de ellas y tirarlas. Pero hay una tercera vía alternativa que te puede generar ingresos económicos.

Sí, puedes venderlo. Por ejemplo, a través de webs especializadas en objetos de segunda mano y aplicaciones específicas (que, por cierto, han proliferado durante los últimos años). Eso sí, ten en cuenta el número de transacciones y las cuantías que debes declarar a Hacienda si tu iniciativa tiene éxito.

Preguntas frecuentes

¿Tienes alguna duda que no ha quedado aun resuelta? Aquí recopilamos las más frecuentes con sus correspondientes respuestas.

¿Es posible comprar una casa con poco dinero ahorrado?

Sí, hay opciones para comprar una vivienda teniendo poco ahorrado o sin ahorros. Por ejemplo, existen las hipotecas que cubren hasta el 90 % del importe del inmueble, pero la oferta no es muy extensa y además los bancos exigen una serie de requisitos. 

Otra opción es alquilar con opción a comprar. De esta forma, irás pagando tu renta mensual y cuando finalice el contrato podrás ejercer, si quieres, tu derecho preferente de compra. Tiene la ventaja de que al precio de compra se le resta lo que ya has abonado en concepto de alquiler, de forma que el importe es más bajo, así como la hipoteca. 

¿Cuál es la duración de un contrato de alquiler con opción a compra?

La duración del arrendamiento será libremente pactada por las partes. Si fuese inferior a cinco años, o inferior a siete años si el arrendador fuese persona jurídica, llegado el día del vencimiento del contrato, se prorrogará obligatoriamente por plazos anuales hasta que el arrendamiento alcance una duración mínima de cinco años, o de siete años. 

¿Hay alguna regla de oro para ahorrar con vistas a adquirir una casa?

La regla 50/30/20 es una norma que te ayudará a ahorrar para comprar una casa también. Consiste en distribuir tus ingresos (50 % a gastos esenciales, 30 % a gastos no necesarios, 20 % para ahorro). Por supuesto puedes adaptar los porcentajes a tu caso personal y, por ejemplo, destinar 30 % al ahorro y 20 % a ocio. 

¿Qué errores debes evitar si quieres ahorrar para una vivienda?

Cada caso es diferente, pero hay dos errores clave que no debes cometer si quieres ahorrar para comprarte una casa:

• No ser realista con tus finanzas (ingresos y gastos). Por eso hacer una correcta planificación financiera es fundamental. Evita la improvisación.
• No ser constante y disciplinado. De nada sirve empezar con muchas ganas e incluso destinando al ahorro más de lo debido, si luego te vas dejando y no puedes cumplir el plan que te has marcado.

Y, si no consigues ahorrar, en Acierto.com te ayudamos

Hemos visto que ahorrar es importante de cara a comprar una vivienda, porque necesitarás disponer del 20 % del importe en efectivo, además de capital para afrontar otra serie de gastos y, por supuesto, abonar las cuotas mensuales. 

Pero si no consigues ahorrar suficiente, no te preocupes. En Acierto.com tenemos un simulador de hipotecas. Solo tienes que responder a un sencillo cuestionario y recibirás, en unos minutos, una comparativa personalizada con las mejores hipotecas para ti. Échale un vistazo y contrata online. Fácil, gratis y sin compromiso. Además, te ofrecemos ayuda gratis para contratar.

En resumen...

Ahorrar para adquirir una vivienda requiere planificación y constancia. Estos son los pilares fundamentales:

• Organiza tus finanzas: revisa tus ingresos y gastos para saber cuánto puedes ahorrar al mes. Aplica métodos como la regla 50/30/20 (adaptable a tu realidad) para distribuir tu dinero.
• Reduce gastos y elimina deudas: recorta gastos prescindibles (ocio, caprichos, "gastos hormiga") y controla los imprescindibles (alimentación, suministros). Liquida o unifica tus deudas para liberar capacidad de ahorro y evitar intereses.
• Haz crecer tu dinero: usa productos seguros como cuentas remuneradas o depósitos, y evita bancos con comisiones. Además, busca ingresos extra (vender objetos, alquilar espacios, ofrecer servicios) para impulsar tu ahorro.
• Explora opciones con poco ahorro: si no alcanzas a reunir el 20 % inicial, considera hipotecas al 90 % o incluso 100 %, o fórmulas como el alquiler con opción a compra.
• Evita errores frecuentes: no improvises ni sobreestimes tu capacidad. Sé realista, constante y comprometido con tu objetivo.

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