Ayudas a la hipoteca para jóvenes

¿Qué ayudas para comprar un piso pueden solicitar los jóvenes?

Los dos principales problemas con los que se suelen encontrar las personas que van a adquirir un piso (y por los que les pueden denegar una hipoteca) son la falta de ahorros, que no les permiten pagar la entrada y los ingresos que reciben, a veces insuficientes.

En el caso de los jóvenes estos escollos se suelen superar recurriendo a las ayudas en las hipotecas para jóvenes. Te listamos las principales y te las detallamos a lo largo de esta guía:

• Aval ICO. Es una ayuda del Gobierno, que ejerce de aval en la financiación que cubre el importe de la entrada de una vivienda. El aval ICO no es dinero directo, es una garantía pública para que el banco conceda más financiación.
• Ayudas estatales. Sobre todo, las incluidas en el Plan Estatal de Vivienda 2022-2025, orientadas a la repoblación de zonas poco habitadas.
• Ayudas autonómicas. Pueden tenerlas o no. Y ser y aplicarse de varias formas, según la comunidad.
• Hipotecas para jóvenes. Algunas entidades ofrecen financiaciones exclusivas para este colectivo, con características específicas que suelen ser de ayuda.

Ayudas estatales

Las ayudas estatales a jóvenes que van a comprar un piso se incluyen en el Plan Estatal de Vivienda 2026-2030. Destacan las ayudas para la adquisición de un inmueble en municipios rurales, teniendo tuna doble finalidad: facilitar el acceso a la propiedad y contribuir a la repoblación en las áreas rurales. 

Se solicitan a través de la comunidad autónoma en la que se va a comprar el piso y se tienen que cumplir varias condiciones, que van más allá de los requisitos habituales al solicitar una hipoteca. Estas son las principales:

• Ser mayor de edad y no haber cumplido 36 años en el momento de la firma del préstamo.
• Residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
• Ingresos máximos de 37.800 euros brutos/año.
• El inmueble debe ser primera vivienda habitual.
• Debe estar ubicado en una población con menos de 10.000 habitantes.

Ayudas autonómicas para jóvenes compradores

Sí. Entre las ayudas a jóvenes para comprar un piso también encontramos las que conceden algunas comunidades autónomas. Porque no todas disponen de ellas. Y, de hecho, en las que las hay, son totalmente diferentes.

La principal característica es que son programas de garantías públicas autonómicas que permiten a los bancos conceder hipotecas por encima del 80 % del valor de tasación, reduciendo la necesidad de ahorro previo. Respecto a qué comunidades tienen mejores ayudas actualmente, podemos citar las siguientes:

• Cataluña: jóvenes entre 18 y 35 años. Préstamo para financiar hasta el 20 % del precio (máximo 50.000 euros).
• Madrid: para menores de 40 años. Ayuda a que la hipoteca financie el 100 % de la vivienda, precio máximo 390.000 euros.
• Baleares: aval de hasta el 20 % para jóvenes hasta 40 años, Precio máximo de la vivienda 382.000 euros.

Qué ayuda interesa según el perfil del solicitante. Casos prácticos

Vamos a ver qué tipo de ayudas interesa más en función del perfil de quien desea comprar una vivienda:

Joven con trabajo fijo pero pocos ahorros

Imaginemos un joven de 27 años, con trabajo indefinido, gana 2.000 euros netos al mes, tiene ahorrados 10.000 euros y quiere comprar una casa que vale 180.000 euros.

Lo que más le interesa sería el aval ICO o bien una hipoteca joven, ya que su problema no es pagar la cuota mensual, sino que no dispone del dinero suficiente para la entrada.

Pareja con ingresos medios y algo de ahorro

Supongamos una pareja de 30 y 31 años con ingresos conjuntos netos de 3.500 euros mensuales, tienen 40.000 euros ahorrados y la vivienda tiene un precio de 180.000 euros.

En este caso, no tienen problema con el pago de la cuota mensual y disponen del 20 % necesario para la entrada. No necesitarían ayudas ni hipoteca joven, pueden contratar una hipoteca convencional más competitiva en cuanto a los intereses.

Ejemplo de caso real

Aquí tienes un ejemplo real que es muy habitual hoy en día: 

Soltero con empleo estable, sueldo de 2.100 euros netos mensuales, la vivienda vale 185.000 euros, tiene 14.000 euros ahorrados, no tiene deudas. Sin ayudas el banco pediría 37.000 euros de entrada. La operación no sería posible.  

En cambio, con aval ICO o una hipoteca joven el banco puede financiar el 95- 100 % y solo necesita unos 10-000-12.000 euros para gastos. De manera que sí podría acceder a un préstamo hipotecario. 

Diferencia entre ayuda directa, aval y bonificación

Son tres cosas completamente distintas, de manera que conviene tener clara las diferencias.

• Ayuda directa: la más “potente” porque no se devuelve y reduce el coste real de la compra. Ejemplos: vivienda de 95.000 euros en un pueblo pequeño, la ayuda directa son 10.000 euros y el comprador realmente financia 85.000 euros. 
• Aval: aquí no te dan dinero. Lo que hace el ICO es garantizar al banco parte del préstamo, normalmente el tramo que supera el 80 %.  El comprador puede entrar con menos ahorro y sigue debiendo el 100 % al banco 
• Bonificaciones: es la ayuda “silenciosa” y muchas veces la más rentable. No te ingresan dinero, simplemente pagas menos. Por ejemplo, el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) y el impuesto de Transmisio0nes Patrimoniales (ITP) son reducidos.  

Hipotecas específicas, otra alternativa

Más que una ayuda para la compra de viviendas se trata de un tipo de financiación concreto. Nos referimos a las hipotecas para jóvenes, que comercializan algunos bancos, y que tienen sus propias características.

De hecho, presentan algunas ventajas en comparación con una hipoteca convencional. Por ejemplo, pueden financiar hasta el 100 % del precio de la vivienda, los tipos de interés son más bajos, los plazos de amortización más largos, etc.

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Preguntas frecuentes

Más allá de las ayudas en las hipotecas para jóvenes en general, hay algunas preguntas muy concretas sobre el tema que suelen aparecer frecuentemente entre las personas que van a solicitar financiación para adquirir una vivienda. Te las respondemos.

¿Hasta cuándo están vigentes las ayudas en las hipotecas jóvenes del Gobierno?

Las ayudas para jóvenes que van a comprar un piso y que proceden del Gobierno están incluidas en el Plan Estatal de la Vivienda que se extiende hasta finales de 2030.

¿Quién puede acceder a una ayuda para hipotecas para jóvenes?

Los requisitos generales que se han de cumplir para acceder a una ayuda para la compra de una vivienda se basan en un límite de edad (el solicitante debe tener menos de 36 años) y en el uso que se le va a dar al inmueble (se tendrá que utilizar como primera vivienda). Aunque puede variar en función de la comunidad, el banco o la ayuda en sí.

¿Cuánto tarda la aprobación?

En el caso del aval ICO, los plazos suelen ser los siguientes:

• Estudio bancario inicial: de una a tres semanas.
• Tasación: de tres a diez días.
• Validación aval ICO: de una a cuatro semanas.
• FEIN + firma: de una a dos semanas.
• En total, entre uno y dos meses.

¿Qué errores más frecuentes se producen al solicitar ayudas?

Los tres principales son:

• Pensar que el aval ICO “garantiza” la hipoteca. Es el error más común. El Estado puede avalar hasta el 20 % del préstamo, pero el banco sigue analizando tu solvencia exactamente igual. 
• No calcular bien los gastos reales. Aunque exista aval, necesitas pagar impuestos y gastos de compra. Eso suele ser entre un 10 % y un 12 % adicional.
• No revisar los requisitos. Cada ayuda exige cumplir una serie de premisas como edad máxima del solicitante, que los ingresos no superen un determinado umbral, etc.

¿Qué ingresos suelen pedir los bancos, aunque exista aval?

La regla práctica que usan muchos bancos es que la cuota hipotecaria (mensual) no debe superar el 30 %-35 % de los ingresos netos familiares. Ejemplo, una pareja con ingresos de 2.800 euros netos/mes no debería tener que pagar cada mes más de 840-980 euros.

¿Qué hago si no tengo el 20 % de entrada de una vivienda?

Si no dispones del 20 % de entrada de una vivienda, y tienes menos de 36 años, cuentas con varias opciones. Una es optar por solicitar una ayuda para jóvenes que van a comprar un piso y que conceden el Gobierno y las comunidades autónomas. También, en función del banco y si disponen de hipotecas para colectivos. En este caso, hipotecas para jóvenes. Si no fuera el caso, se podría intentar negociar con la entidad.

¿Cuánto ahorro sigue necesitando un joven realmente?

Aunque te concedan un aval, los gastos siguen existiendo, de manera que, aunque el ICO permita que el banco te financie el 100 % de la hipoteca, deberás hacer frente a una serie de gastos. Esto significa que debes tener ahorrado dinero.

¿Qué pasa si superas el límite de edad durante el proceso?

Lo que suele contar es la fecha de solicitud o firma y no la fecha en que el banco termina el expediente. En el aval ICO estatal la regla general es que es válido si todavía no habías cumplido 36 años cuando se inicia/firma la operación.

¿Qué gastos siguen teniendo que pagar, aunque exista ayuda?

Aunque tengas aval ICO, no significa que estés libre de abonar otros elementos, ya que sigues pagando una serie de gastos, como son: notaría, Registro, gestoría, tasación, ITP o IVA, mudanza, seguros. 

¿Qué compatibilidad hay entre ayudas estatales y autonómicas?

Muchas son compatibles entre sí. Te lo dejamos reflejado en la siguiente tabla.

¿Qué diferencia hay entre hipoteca joven y ayuda pública?

La hipoteca joven es un producto financiero destinado a un determinado perfil y que suele caracterizarse por exigir un menor porcentaje de entrada (menos del 20 % tradicional). Las ayudas públicas son un apoyo institucional adicional.

Dónde conseguir tu hipoteca

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