¿Qué es la exclusión de cobertura por parentesco en el seguro de coche?

¿Qué es la exclusión de cobertura por parentesco?

La exclusión de cobertura es una de las exclusiones típicas del condicionado de una póliza de coche. Y lo que hace precisamente es excluir a los familiares de la cobertura de Responsabilidad Civil de la póliza. Es decir, que si tienes un accidente con un familiar, el seguro no cubrirá los daños materiales.

El objetivo de esta exclusión es reducir el riesgo de fraude al seguro —por ejemplo, porque ambos familiares se hayan puesto de acuerdo para fingir el siniestro y cobrar la indemnización.

Y ¿qué familires están excluídos exactamente? La exclusión por parentesco suele aplicarse hasta el tercer grado de consanguinidad, incluyendo padres, hijos, hermanos, abuelos, nietos, tíos y sobrinos. Es decir, no afecta a familiares políticos (como cuñados) o personas con relación lejana, que sí estarían cubiertos, por regla general. Aunque te recomendamos consultar el condicionado de tu seguro.

¿El seguro cubre las lesiones personales en un accidente entre familiares?

La exclusión de cobertura por parentesco diferencia entre daños materiales y personales: en seguros obligatorios como el de auto, la ley puede limitar esta exclusión, cubriendo lesiones corporales aunque no los daños materiales entre familiares. En resumen, en algunos casos, el seguro de coche sí puede cubrir las lesiones personales sufridas en un accidente entre familiares, aunque no indemnice los daños materiales.

Esto ocurre porque:

• La exclusión por parentesco suele aplicarse a los daños materiales, no siempre a las lesiones corporales.
• Las coberturas de accidentes del conductor o responsabilidad civil pueden seguir actuando, según la póliza contratada.
• Cada aseguradora establece sus propias condiciones, por lo que es imprescindible revisar el contrato.

¿Se puede reclamar en caso de exclusión por parentesco?

Sí, se puede reclamar en caso de exclusión por parentesco. Es decir, si tenemos un accidente con un familiar y la aseguradora se niega a cubrir los daños materiales alegando esta excepción. Ahora bien, enfrentarse legalmente a una aseguradora tiene, a priori, pocas garantías, más si cabe en casos de exclusión de cobertura por parentesco o porque no te dejan presentar un parte de accidente entre familiares. Pero no quiere decir que no debas o puedas hacerlo.

• Lo habitual es ponerse en contacto con el servicio de Atención al cliente. Es importante seguir el protocolo marcado por la compañía de seguros. Hay que atender a los plazos tanto para presentar la reclamación como para esperar la respuesta por parte de la compañía (lo habitual es entre un mes y 40 días) y a los posibles recursos, en caso de que la aseguradora se siga negando a indemnizar a su asegurado.
• El siguiente paso sería acudir al Defensor del cliente o del asegurado, un experto independiente de la compañía y cuya decisión resulta vinculante para la aseguradora. Es necesario hacerlo por escrito, para que quede constancia de todo. En el condicionado de tu póliza encontrarás la información relativa a esta figura y los datos de contacto (nombre completo, dirección postal, correo electrónico, etc.).
• Pasado el plazo (lo habitual son dos meses) y si la respuesta sigue sin satisfacerte, aún tienes un último recurso: protestar ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Su decisión no es vinculante y la respuesta puede demorarse otros seis meses, eso sí.
• Para presentar una reclamación solo tienes que entrar en la web y descargar el formulario para tal efecto. Es posible presentar tanto una queja como una reclamación o una consulta “en soporte papel o por medios electrónicos a través de los registros electrónicos habilitados”.

¿Qué debo hacer si tengo un accidente con un familiar?

Si sufres un accidente de coche con un familiar, lo primero es comprobar si existen daños personales y avisar a los servicios de emergencia si es necesario. A continuación, conviene llevar a cabo estos pasos:

• Revisa las condiciones de tu póliza, ya que muchos seguros excluyen los accidentes entre familiares hasta el tercer grado de consanguinidad.
• Consulta con tu aseguradora antes de presentar un parte, especialmente si el accidente solo ha causado daños materiales.
• Documenta el accidente (fotos, testigos, atestado policial si procede), aunque la cobertura pueda estar limitada.
• Valora asesorarte legalmente si existen lesiones personales o dudas sobre la aplicación de la exclusión por parentesco.

Preguntas frecuentes

Los accidentes entre familiares generan muchas dudas a la hora de contratar un seguro de coche, dado que muchas aseguradoras excluyen este supuesto en sus condicionados. Revisemos aquí cuáles son las dudas más frecuentes.

¿Se puede dar un parte de accidente entre familiares?

Por norma general las aseguradoras nunca aceptan partes de accidente entre familiares directos. Si, por ejemplo, hay un accidente entre hermanos, el seguro no lo cubrirá. Pero si se da el caso de que el accidente sea entre familiares políticos, como cuñados, el accidente sí correría a cargo del seguro.

¿Qué ocurre si hay un accidente entre dos vehículos del mismo propietario?

En el caso de que los dos conductores sean familiares cercanos el seguro no se haría cargo del accidente. También existen motivos de exclusión si existe coincidencia en el domicilio de las pólizas de los vehículos. Por lo que normalmente no se aplicaría la cobertura por accidente entre dos vehículos del mismo propietario.

¿Qué pasa si la aseguradora no cubre y rechaza el siniestro?

Si tu aseguradora rechaza un siniestro lo primero que debes hacer es comprobar las causas que han llevado a ese rechazo. Debes asegurarte de que el siniestro entra dentro de las coberturas establecidas dentro de las condiciones generales (te recomendamos que las leas detenidamente).

Si el siniestro no entra dentro de las coberturas que tienes contratadas no hay nada que hacer. Si la aseguradora sí debe responder (según o pactado en las condiciones particulares) y se niega a hacerlo debes ponerte en contacto con un abogado para que te aconseje qué hacer.

¿Cuál es el marco normativo de esta exclusión por parentesco?

La exclusión por parentesco en los seguros de coche no está regulada de forma expresa por una ley específica, sino que se basa en lo que establecen las condiciones del contrato de seguro, conforme a la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. Esta norma permite a las aseguradoras incluir cláusulas limitativas de cobertura, siempre que estén redactadas de forma clara y hayan sido aceptadas expresamente por el asegurado.

Además, la Ley sobre Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor protege especialmente los daños personales causados en accidentes de tráfico, por lo que la exclusión por parentesco no siempre se aplica a las lesiones corporales. En la práctica, esto significa que la cobertura o no de un accidente entre familiares depende del tipo de daño reclamado y de las garantías concretas incluidas en cada póliza.

En resumen...

• La exclusión por parentesco impide que el seguro cubra daños materiales cuando el accidente ocurre entre familiares directos, para evitar posibles fraudes.
• Normalmente afecta hasta el tercer grado de consanguinidad (padres, hijos, hermanos, abuelos, nietos, tíos y sobrinos), pero no a familiares políticos.
• Aunque no cubra daños materiales, el seguro sí puede cubrir lesiones personales, dependiendo de la normativa y de las coberturas contratadas.
• La negativa de cobertura puede reclamarse siguiendo los pasos de atención al cliente, defensor del asegurado y finalmente la DGSFP.
• Si tienes un accidente con un familiar, conviene revisar la póliza, consultar con la aseguradora y documentar el siniestro antes de presentar un parte.