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El seguro combinado no siempre es un chollo

La póliza más habitual de este tipo es el seguro 6 ruedas: coche más moto

Tienes coche y moto, o dos coches, y quieres pagar lo menos posible por el seguro de ambos vehículos. Lógico. Una opción para lograr reducir la factura de los seguros es optar por uno combinado, un producto que prácticamente todas las compañías ofrecen. Su gran ventaja es que pagas menos por la segunda póliza. Pero debes tener muy claro que no tienen por qué ser un chollo y que resulta más que conveniente hacer comparaciones entre todas las opciones, incluido asegurar el coche con una compañía y la moto con otra, para tratar de obtener la mejor relación calidad-precio.

Un producto cada vez más utilizado

Un seguro combinado no es lo mismo que unificar pólizas, aunque parte de la misma intención de la compañía de ‘atrapar’ al cliente para que todas sus necesidades de cobertura las solucione con ella. Aquí lo que hace la compañía es establecer un descuento en la prima del segundo vehículo, obviamente siempre que el primero esté asegurado allí también. U ofrecer un precio global único que, al menos teóricamente, es más competitivo que contratar dos seguros diferentes.

Una opción que cada vez gana más adeptos entre las compañías de seguros, pero generalmente para conductores que ya son clientes, es ofrecer un 2 por 1 en seguros: por el precio de una póliza, cubres también otro vehículo. Con esto, lo que la compañía busca es que no te vayas a otra para asegurar la moto cuando tienes el coche cubierto allí. Técnicamente no es un solo seguro, sino dos. Lo que sucede es que la segunda póliza tiene un descuento muy alto.

El seguro combinado más extendido es el de “seis ruedas”: coche más moto

El seguro combinado más extendido es el de “seis ruedas”: coche más moto. Hay productos específicos, pero lo mejor es buscar la oferta que permita la mayor personalización posible de las coberturas, para no tener que hacerte cargo de servicios que no necesitas o no quieres y así conseguir un ahorro.

Pero cuidado con las ofertas. Hay compañías que ofrecen seguros combinados de auto y de caravana, generalmente a petición del cliente, pero debes saber que un seguro del coche convencional ya cubre un remolque de hasta 750 kilogramos, siempre que esté enganchado al vehículo y se haya declarado en la póliza en el momento de su contratación.

También existe la fórmula de combinar el seguro de un coche o de una moto con un Multirriesgo Hogar. Otras combinaciones, como el seguro del coche o de la moto con otro de Vida o con una póliza de Salud, son más excepcionales.

Las ventajas del seguro combinado

Un seguro combinado tiene varias ventajas. El principal atractivo es el ahorro, aunque hay que insistir en la necesidad de comparar esa oferta con otras opciones para averiguar si realmente es la mejor decisión.

Otra ventaja es la unificación de gastos. Ya no hay dos facturas, sino una, aunque el seguro cubra dos vehículos diferentes.

Ahorro, unificación de gastos y flexibilidad, principales ventajas

Otro argumento a favor de contratar un seguro combinado es la flexibilidad. Las coberturas que se contraten dentro del seguro combinado no tienen por qué ser las mismas para todos los vehículos. Esta opción permite adaptar las coberturas a cada necesidad. En coche puedes contratar Incendio y Robo, y en la moto, sólo incendio.

Si eres de los que utiliza el coche en invierno y la moto en verano, o el primero cuando llueve y el segundo cuando está despejado, o las cuatro ruedas en carretera y las dos en ciudad -o viceversa- debes tener en cuenta este tipo de pólizas. El seguro combinado puede ser una buena decisión siempre que te permita ajustar todas las combinaciones posibles de coberturas. Si es un seguro que se adapta de verdad, que te deja ajustar las coberturas a lo que necesitas con cada vehículo en momentos muy diferentes, el combinado auto-moto es una buena elección. O, por ejemplo, te puede resultar rentable contratar a Todo Riesgo el coche y solo a Terceros la moto.

Saca partido a ser cliente de la aseguradora

La unificación de seguros y los seguros combinados son muy valiosos para la aseguradora, porque al tener contratadas varias pólizas con la misma compañía es menos probable que el cliente la abandone. El ahorro debe ser significativo para que compense. Para comprobar que así sea, puedes acudir al comparador y conocer en segundos los precios personalizados para cada vehículo. No es descabellado pensar que se puedan conseguir mejores precios por separado.

Además, las mejores ofertas de seguros combinados no se hacen a cualquier cliente, solo a aquellos que interesan a la compañía. Suele ser también un sistema de impedir que el cliente enfadado abandone la entidad: ofrecerle otros seguros a un precio mucho más reducido.

Todas las compañías de seguros tratan de incentivar, al menos en la fase inicial, que una persona ya cliente contrate todos los seguros en ellas. La táctica más habitual es ofrecer descuentos por la segunda o siguientes pólizas. Esto puede ser muy atractivo el primer año, pero hay que mirar qué sucede con las renovaciones anuales.

Cuidado con los requisitos y la letra pequeña

Un seguro combinado puede ser una idea interesante para ahorrar algo de dinero en la prima total, pero antes de contratarlo es necesario tener claro qué es realmente. El primer elemento a tener en cuenta es que el tomador de cada seguro, el titular, debe ser siempre el mismo. El seguro no va a servir de nada, por mucho que sea combinado, si resulta que el accidente del coche en el que apareces tú como titular lo ha sufrido otra persona mientras tú conducías la moto. Debes tener claro que el seguro solo te cubre a ti.

Hay que señalar que la normativa no permite tener asegurados dos vehículos con una misma póliza. Un combinado es la suma de dos seguros, lo único que sucede es que la compañía aplica unos descuentos por contratarlos. Para cada matrícula de un vehículo deberá haber un número de póliza, por lo que no puede haber dos seguros con la misma numeración. Estos datos quedan registrados en el fichero FIVA, que busca reducir el fraude en el seguro.

Una póliza combinada es la suma de dos seguros a los que la compañía aplica descuentos por contratarlos juntos

Esto es muy importante en los seguros 2 por 1. La ley no permite regalar un seguro, obliga a la compañía a cobrar por cada póliza. Y debe haber lo que en la jerga aseguradora se denomina “suficiencia de la prima”. Esto significa que lo que pagas por cada seguro debe cubrir el riesgo de forma que el asegurado, o un posible tercer perjudicado, quede efectivamente protegido ante cualquier eventualidad.

Aquí hay que tener mucho cuidado. Porque conseguir ofrecer un precio muy atractivo en un seguro de vehículo, da igual que sea un coche o una moto, es relativamente sencillo si se termina por suprimir coberturas. El problema es que, si sufres un accidente, te encuentras más desprotegido, justamente cuando más necesitas al seguro. Y entonces lo barato saldrá muy caro, por mucho ahorro que te hayan prometido en el seguro combinado.

Ofertas para todos los gustos

Verti (grupo Mapfre) ofrece un seguro “6 ruedas” para proteger un coche y una moto. Génesis (grupo Liberty) cuenta con el “Plan Único”. Esta compañía ofrece un descuento del 10% en cualquier póliza nueva si ya eres cliente, y ofrece una mayor reducción en los precios a medida que se contratan más seguros. Nuez (grupo Línea Directa) ofrece hasta un 40% de descuento en Autos y afirma “regalarte otro”.

RACC ofrece dinero mediante tarjetas prepago MasterCard del Banco Sabadell: 150 euros de regalo por dos seguros, 300 euros por tres, y 600 euros por cuatro. La combinación de seguros de Auto, Moto y Hogar permite en AXA disfrutar hasta un 15% de descuento. En Pelayo se empieza con un descuento del 10% por el segundo seguro y llega al 25% para el cuarto.

Son algunos ejemplos. Hay que insistir en que no te dejes seducir por el descuento el primer año. Comprueba primero si el seguro que te ofrecen se ajusta a tus necesidades o no. Y luego mira qué sucede con las ofertas el segundo año y siguientes.

Compara antes de tomar una decisión

El comparador está para eso, para ayudarte a encontrar el mejor precio en cada seguro, sea de la misma compañía o de otra. Es gratis, te ofrece ofrece precios reales completamente adaptados a tu perfil y con exactamente las coberturas que necesitas, porque eres tú quien las eliges.

Entonces, ¿no interesa un seguro combinado? La respuesta a esta pregunta solamente la encontrarás después de comparar ofertas. A la empresa le interesa un asegurado fiel, y eso lo consigue mejor cuando este ha contratado varios productos. Pero tú, como usuario, quieres la mejor relación calidad-precio y las mejores coberturas, no solo el seguro más barato. Y en un combinado puede suceder que el seguro de la moto sale muy barato porque el del coche es más caro, incluso teniendo en cuenta los descuentos.

Es verdad que contratar dos seguros en la misma compañía es más cómodo que hacerlo en dos distintas. Lo mismo que en caso de siniestro o de reclamación. Pero el descuento que te prometen te lo tienes que trabajar. No siempre son iguales para todos los clientes, ni se aplican a cualquiera.

Lo mejor es informarse del descuento máximo que se puede obtener combinando pólizas y, posteriormente, acudir al comparador. Este te buscará entre un gran número de aseguradoras las mejores opciones para cada caso, perfil de usuario y coberturas. Es mucho más cómodo para conseguir el mejor precio del mercado. Podrás decidir en función de los datos que hayas obtenido.

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