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¿En qué se diferencia un seguro por incapacidad de otro de discapacidad?

Existen muchos tipos de incapacidades y prácticamente una cobertura para cada una de ellas

Un 9% de la población española sufre algún tipo de incapacidad temporal o permanente y, por lo tanto, necesita un seguro específico que cubra sus necesidades en estos casos. Aquí existen diferencias en función de las aseguradoras. Por ejemplo, algunas ofrecen seguros médicos destinados a personas con discapacidad, mientras que otras cuentan con pólizas de viajes que cubren los imprevistos que puedan surgir durante el desplazamiento; y otras tienen pólizas de vida muy específicas. En todo caso, encontramos más opciones cuando la incapacidad no es permanente.

Diferencias entre discapacidad, incapacidad laboral y dependencia

Efectivamente no son lo mismo. Lo que tienen en común es que la persona que las sufre no es autosuficiente en algún aspecto de su vida. Pero tienen diferentes matices, ¿sabes cuáles son?

  • Discapacidad: se engloban en este colectivo las personas que, por alguna deficiencia permanente física, psíquica o sensorial, ve disminuidas sus posibilidades de integración social, educativa y laboral. Así lo recoge la Ley 13/1982 de Integración Social de Minusválidos (LISMI). El grado de discapacidad lo determinarán los servicios sociales de cada municipio y será a partir del 33% cuando se les conceda la pensión de incapacidad permanente.
  • Incapacidad: puede ser temporal o permanente. La más grave es la segunda ya que después de sufrir un accidente, seguir el tratamiento médico indicado y recibir el alta, la persona no recupera sus capacidades y se reduce o anula su capacidad para trabajar. La temporal se produce cuando se está de baja un máximo de doce meses.
  • Dependencia: son las personas que por una enfermedad, por su elevada edad o por poseer una discapacidad, carecen de la autonomía física o intelectual, y esto les obliga a precisar la ayuda de un tercero para llevar a cabo tareas de la vida cotidiana. Regula esta situación la Ley 39/06 de 14 de diciembre. Puede ser moderada si solo requiere ayuda una vez al día, severa si necesita apoyo dos o tres veces por jornada y grave cuando no puede estar sola en ningún momento.

¿Qué tipos de incapacidad laboral existen?

Si sufrimos un accidente de tráfico o practicando algún deporte, es más que probable que necesitemos reposo, alguna operación, y otros cuidados que provoquen una baja laboral temporal. Cuando el asunto reviste mayor gravedad puede incluso llegar a cambiar por completo nuestra vida e incluso impedirnos volver a trabajar. Pero no en todos los casos ser una persona con discapacidad significa ser dependiente. Maticemos.

  1. Temporal: cuando por una enfermedad o por un percance el trabajador no puede desempeñar su actividad laboral durante el tiempo que el médico estime. Para que sea considerada temporal, la baja durará como máximo doce meses con otros seis prorrogables. Recibirá una prestación de entre el 60 y el 70% de la base reguladora.
  2. Invalidez provisional: cuando el trabajador agota la incapacidad temporal pero aún no está recuperado para incorporarse. El periodo máximo de este estado es de seis años y cobrará el 75% de la base reguladora.
  3. Incapacidad permanente parcial: se produce cuando su rendimiento laboral no es inferior al 33%. Se percibe una prestación durante 24 meses durante los que se puede compaginar el trabajo con otro de diferente profesión.
  4. Incapacidad permanente absoluta: si no puede desempeñar su oficio ni cualquier otro. No podrá percibir el subsidio por desempleo y cobrará el 100% de la base reguladora.
  5. Gran invalidez: cuando el trabajador tiene una incapacidad permanente y requiere de la ayuda de una tercera persona para cualquier actividad de la vida diaria. Su prestación será del 100%. Recibirá un 50% adicional para que pueda pagar a quien le tenga que asistir.

¿Qué son los seguros por incapacidad temporal y cuáles son sus coberturas?

Este tipo de cobertura suele estar incluida en las pólizas de salud y en los seguros de vida. SI el asegurado sufre un accidente o una enfermedad que le impide trabajar, cobrará una cantidad establecida previamente en concepto de indemnización. Suele ser muy interesante para los autónomos pero también lo contratan amas de casa, estudiantes, prejubilados y desempleados. Las principales coberturas y ventajas de este seguro son:

  • La indemnización se cobra en un solo pago y depende de las condiciones contratadas en la póliza. La compañía no necesita realizar un reconocimiento médico.
  • El importe queda establecido en función de la dolencia y el periodo de inactividad estimado.
  • Accidente, invalidez, enfermedad común, intervención quirúrgica, complicaciones en la gestación.
  • Hospitalización e incremento de la prestación cuando el ingreso supere los tres días de duración.
  • Algunas aseguradoras ofrecen diferentes cuantías de indemnización por incapacidades temporales como nacimiento o adopción, permiso de maternidad y baja por riesgo durante el embarazo.

¿En qué consiste la cobertura de invalidez?

La Seguridad Social será el organismo que determinará si una persona reúne los requisitos para ser considerada inválida. Si es así recibirá el importe total pactado en la póliza, pero cuidado, existen algunas causas en las que el accidente no queda cubierto:

  • Competición en actividades de riesgo o relacionadas con el motor
  • Participación en conflictos armados
  • Situaciones derivadas del uso de alcohol y drogas
  • Ser portador de SIDA
  • Enfermedades o accidentes anteriores a la contratación
  • Efectos provocados por la contaminación radioactiva

La disminución de los ingresos por no poder trabajar como consecuencia de un accidente es un engorro pero, por suerte, hemos comprobado que existen coberturas muy interesantes que nos pueden ayudar. Y es que nunca sabemos qué nos puede pasar. La mejor manera de encontrar el seguro de salud y de vida que incluya servicios como estos es comparar entre las diferentes compañías. En Acierto.com te facilitamos esa labor para que ahorres tiempo y dinero.

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