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Cobrar el seguro de invalidez absoluta: guía práctica

Abordamos esta y otras cuestiones importantes sobre el seguro de vida con invalidez absoluta

Existen seguros que responden ante situaciones tan graves como una incapacidad permanente que te impide trabajar: el seguro de invalidez absoluta o seguro de vida con cobertura de incapacidad permanente absoluta. Cobrar un seguro de invalidez absoluta a tiempo y sin dificultades es vital para poder afrontar la pérdida de ingresos, por eso te explicamos cómo hacerlo. También puedes entrar en nuestro comparador de seguros de vida. Podrás comparar 20 aseguradoras y recibir asesoramiento gratuito. Acertarás con tu seguro y conseguirás las mejores condiciones.

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Cómo cobrar el seguro de vida por invalidez absoluta

Cobrar el seguro de vida por invalidez absoluta no se diferencia, en la teoría, de cualquier otro trámite con el seguro: presentas la documentación que te solicitan y esperas su resolución. Pero en la práctica, puede ser más peliagudo. Porque las aseguradoras comprueban por sus propios medios esa invalidez antes de aprobar el pago. 

Este es el principal problema que se presenta al intentar cobrar la póliza de seguro por invalidez absoluta revisable. La compañía puede acogerse a estas circunstancias (que no sea permanente) para no pagar la indemnización por invalidez absoluta.

Documentación para cobrar el seugro de vida por invalidez absoluta

  • D.N.I., para identificarte.

  • Documento de resolución de invalidez: el certificado en el que el organismo público competente (el Instituto Nacional de la Seguridad Social) acredita la invalidez. Es obligatorio para poder cobrar el seguro de vida por invalidez absoluta.

  • Informes médicos, si la invalidez es consecuencia de una enfermedad: deberás aportar el historial médico u otros documentos en los que se haya registrado el seguimiento de la enfermedad, desde el momento del diagnóstico.

¿Cuál es el plazo para el cobro del seguro de vida?

La aseguradora iniciará sus trámites para el cobro del seguro de vida por invalidez absoluta. En el caso de pagar la indemnización, el plazo es de 40 días, tal y como se establece en el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro. Si la aseguradora incurre en mora (un retraso de más de tres meses en el pago), deberá sumar intereses al importe total de la indemnización, como queda regulado en el artículo 20 de la citada Ley:

“Un interés anual igual al del interés legal del dinero vigente en el momento en que se devengue, incrementado en el 50 por 100; estos intereses se considerarán producidos por días, sin necesidad de reclamación judicial”.

¿Cómo tributa el cobro de un seguro por invalidez absoluta?

A la indemnización percibida le corresponde el pago de un impuesto. Pero este cambia en función de quién reciba la indemnización: tomador y beneficiario o beneficiarios.

Cómo tributa, si el que cobra es el tomador del seguro

Al tomador del seguro y beneficiario del mismo le corresponde el pago del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) en el siguiente ejercicio fiscal al del año en el que se percibe la indemnización por invalidez absoluta. Esto quiere decir que al hacer tu declaración de la renta, la indemnización se cuantificará como rendimientos de capital mobiliario.

Cómo tributa el cobro, si lo reciben beneficiarios designados

Si el tomador del seguro y beneficiario de una indemnización por invalidez absoluta falleciera, y fueran los beneficiarios designados los que recibieran un capital, estos tendrán que asumir el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Existen reducciones de la base imponible para los hijos menores de 21 años y para aquellos que tengan algún tipo de minusvalía (la reducción varía según el grado de dicha minusvalía).

Cómo tributa el cobro, si se percibe a través de una sociedad de gananciales

Cuando la indemnización se percibe por el viudo o la viuda de una pareja que ha creado una sociedad de bienes gananciales, el 50% de la cuantía tributa en el IRPF y el otro 50% en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones

¿Qué retención se me aplica en un seguro por invalidez?

Como ya hemos visto, al cobrar un seguro de vida por invalidez absoluta, debes incluir este beneficio en tu renta como capital mobiliario (casilla 030 de la declaración). Para saber qué retención se aplicará a tu indemnización, primero deberás calcular el rendimiento de ese capital: las rentas que genera.

Según informa la Agencia Tributaria al hablar de fiscalidad de los seguros de vida o invalidez, el rendimiento neto del capital mobiliario en el caso de una prestación de invalidez en forma capital se aplica a la diferencia entre el capital percibido (CP) y las primas satisfechas por supervivencia (PS). 

En cuanto a las prestaciones en forma de capital derivadas de seguros de vida, en los seguros que combinan la supervivencia con el fallecimiento o la incapacidad, el rendimiento neto del capital mobiliario se calcula sobre el resultado de restar al capital percibido las primas satisfechas por supervivencia y las primas satisfechas que corresponda al capital en riesgo por fallecimiento o incapacidad con el límite de 5% de la provisión matemática (CP-PS-PCR).

El porcentaje de retención aplicado dependerá de la renta que generen estas cuantías. Es decir, considerando el resultado de CP-PS o de CP-PS-PCR. A partir de los primeros 6.000 euros, se aplica una retención en el IRPF del 19%. Esta retención es del 21% si hablamos de cantidades entre 6.000 y 50.000 euros y del 23% para un rendimiento neto superior a los 50.000 euros.

Cuando el seguro se percibe como renta vitalicia

El porcentaje de retención también cambia si el seguro de invalidez absoluta se percibe como una renta vitalicia. En este caso, el porcentaje se calcula en función de la edad de la persona que percibe la renta: antes de los 40 años, el beneficiario puede descontar un 40% a los rendimientos que ha generado esa renta y que se deben tributar. El porcentaje desciende al 35% para las rentas percibidas hasta los 49 años, al 28% hasta los 59 años, al 24% hasta los 69 años y al 8% a partir de cumplir 70 años.

Si la renta no es vitalicia, sino por un plazo determinado, a las rentas percibidas se les resta un porcentaje antes de declararlas como capital mobiliario: el 12% para rentas de menos de cinco años, el 16% en rentas de hasta diez años, el 20% para rentas de hasta 15 años y el 25% si se percibe durante un período de tiempo superior a 15 años.

Cuando el seguro se percibe como renta por un plazo determinado

Si la renta no es vitalicia, sino por un plazo determinado, a las rentas percibidas se les resta un porcentaje antes de declararlas como capital mobiliario: el 12% para rentas de menos de cinco años, el 16% en rentas de hasta diez años, el 20% para rentas de hasta 15 años y el 25% si se percibe durante un período de tiempo superior a 15 años.

La importancia de contratar el mejor seguro para cobrar pronto

Te ofrecemos una lista de aspectos claves a tener en cuenta a la hora de contratar este tipo de seguro de vida, si no quieres encontrarte con una negativa por parte de la aseguradora a la hora de cobrar el seguro de vida por incapacidad. 

  • Lee atentamente toda la letra pequeña del seguro que habla del seguro de invalidez absoluta y permanente, empezando por qué entiende la compañía por esta. Debes tener claros tanto los supuestos en los que procede el pago de una indemnización como aquellos que quedan excluidos de su cobertura.

  • Es posible que el seguro marque una edad máxima de permanencia para coberturas como la de invalidez permanente absoluta. A partir de esta edad, si sufres una incapacidad, no podrás recibir el capital asegurado. Aunque tu seguro podría seguir vigente para la cobertura principal (fallecimiento por cualquier causa).

  • Si quieres garantizar que vas a cobrar tu seguro de vida por incapacidad, asegúrate de que es el seguro adecuado para ti, antes de contratar. Si practicas deportes de riesgo, por ejemplo, necesitarás un seguro más específico que cubra la invalidez absoluta permanente en estos supuestos. Puedes consultar a los expertos en seguros de vida de Acierto.com para que te ayuden a encontrar el seguro de invalidez absoluta que más se ajuste a tus necesidades.

  • Decide sabiamente ante qué supuestos quieres estar cubierto. Puedes asegurar un capital por invalidez absoluta permanente por enfermedad y por accidente. Incluso puedes obtener el doble y el triple de ese capital asegurado, en determinadas situaciones, como un accidente de tráfico. Si tu trabajo te obliga recorrer muchos kilómetros en coche por trabajo, es una opción más que recomendable.

¿Qué seguros de invalidez absoluta tienen las compañías?

Una incapacidad permanente puede ser total o absoluta. En el segundo caso, hablamos de una incapacidad física de una persona para dedicarse a cualquier oficio, no solo al habitual. Aunque ambas entran en la categoría de gran invalidez. 

La cobertura de invalidez absoluta y permanente es una de las “clásicas” garantías de un seguro de vida-riesgo. Si te declaran una incapacidad permanente absoluta, tienes derecho a recibir el capital asegurado en tal supuesto. Siempre y cuando se cumplan las condiciones estipuladas en la póliza.

Analizamos algunos de los seguros de vida con invalidez absoluta de las principales aseguradoras para que sepas qué ofrecen a la hora de pagar y si facilitan más que otras el momento de cobrar.

Aegon Extra Vida: seguro de invalidez absoluta por cualquier causa

Con Aegon Extra Vida tienes cobertura en caso de que te sea reconocida una invalidez absoluta por la Seguridad Social. Además, cubren la invalidez absoluta o incapacidad permanente por cualquier causa: tanto por enfermedad (física o mental) como por accidente. Y sales ganando con sus coberturas extra: también puedes asegurar una indemnización de 30.000 en caso de detección de cáncer femenino y de cáncer masculino. 

Sobre este seguro, debes tener en cuenta que la edad máxima de permanencia son 75 años. Alcanzada esta edad no podrás seguir renovando tu seguro de invalidez absoluta con Aegon.

Zurich Vida Complet, un seguro de invalidez individual y para parejas

Zurich Vida Complet es un seguro de vida con muchas ventajas. Y diferente: puedes contratarlo en dos modalidades, Individual o Dúo (para parejas). Parte de una garantía básica (fallecimiento), pero también puedes asegurar un capital para incapacidad permanente y absoluta por accidente y/o por accidente de circulación (como conductor, pasajero o peatón). 

Sobre el pago de esta prestación, Zurich especifica en su condicionado que la invalidez se ha de producir en el acto o en el transcurso de los dos años siguientes al siniestro. Además, quedan excluidos aquellos accidentes ocurridos “después del final del año de seguro durante el cual el asegurado cumpla los 70 años.

Plus Ultra y su seguro de invalidez absoluta por diferentes supuestos

Plus Ultra destaca por incluir múltiples supuestos de invalidez absoluta en su seguro de vida-riesgo Vida Plus Antares. Plantea como garantía básica el fallecimiento por cualquier causa. Pero que permite garantizar también un capital en caso de incapacidad permanente y absoluta. Este capital se multiplic por dos si la causa de la incapacidad permanente y absoluta es un accidente y por tres, si se trata de un accidente de circulación

Para cobrar su seguro de invalidez absoluta, Plus Ultra exige “documento identificativo del asegurado y certificación o informes médicos en la que conste inicio, evolución y lesiones del asegurado y, en caso de que el asegurado goce de la protección del sistema público de Seguridad Social resolución del INSS o sentencia judicial declarativa de la invalidez. La fecha de esta resolución es la que determina el derecho a indemnización y no la fecha en la que ocurrió el accidente. .

¿Tiene Ocaso un seguro de este tipo?

El seguro de vida Ocaso Vida Express puede incluir un seguro complementario de invalidez absoluta y permanente. Este anticipa el capital asegurado en caso de fallecimiento si al asegurado le fuera declarada una incapacidad permanente. Así, al cobrar el seguro de invalidez absoluta, el contrato queda extinguido.

Para cobrar el seguro de invalidez absoluta, especifica Ocaso en al condicionado de Vida Express, corresponde a la compañía determinar y comprobar la invalidez, una vez que el asegurado presente el certificado médico que acredita el grado de invalidez. Si no se llega a un acuerdo, actuarán los peritos médicos, designados por ambas partes (tal y como establece el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro). Si tampoco ellos coinciden en su decisión, actuará un tercer perito de conformidad o bien designado por el Juez de Primera Instancia al que corresponda, según el domicilio del asegurado.

Así es el seguro de invalidez absoluta de Pelayo

Pelayo cuenta con un seguro de vida, Pelayo Vida Integral, disponible en tres modalidades: Básico, Plus y Premium). Todos ellos permiten contar con una indemnización en caso de invalidez absoluta. Pero cambian las condiciones: en Básico, en caso de invalidez permanente y absoluta recibirás el capital contratado; en Plus, la indemnización es el doble del capital si la invalidez permanente y absoluta es como consecuencia de un accidente; y el triple, en la modalidad Premium, si la invalidez absoluta es consecuencia de un accidente de circulación

Para cobrar el seguro de invalidez absoluta con Pelayo, no basta con aportar un certificado médico. Pelayo Vida “se reserva el derecho a comprobar dicha invalidez permanente absoluta a través de los médicos por ella designados”. Además, recuerda, existen una serie de exclusiones a la cobertura de invalidez absoluta. Por ejemplo, que la causa sea un accidente durante la práctica profesional de deportes aéreos y náuticos, de automovilismo y de motociclismo.

Compara y acierta con tu seguro de invalidez absoluta

Comparar antes de contratar es lo que facilita el poder reconocer una buena oferta cuando la veas. Porque teniendo claro lo que ofrecen unas y otras compañías, podrás tener una visión general de lo que puedes esperar de un seguro de vida con invalidez absoluta. Pero son muchos los aspectos a tener en cuenta, como ya has visto, y a veces es necesario contar con una opinión experta

Puedes conseguir ambas cosas con Acierto.com. Con nuestro comparador de seguros de vida, obtendrás una comparativa personalizada con precios de las mejores aseguradoras de vida del mercado, como Allianz, Asisa y Pelayo. Podrás consultar las pólizas al detalle y cotejar precios y condiciones. Y si además necesitas ayuda para acertar con tu elección, cuentas con los asesores expertos de Acierto.com.

Te acompañarán durante todo el proceso, hasta que des con el seguro de invalidez absoluta que más se ajuste a lo que tú buscas y a tu presupuesto. Y podrás ahorrar hasta 200 euros en tu seguro gracias a las ofertas personalizadas para los usuarios de Acierto.com.