Seguros de salud sin copagos ni carencias, ¿cuál es mejor?

Hemos seleccionado algunas de las aseguradoras que permiten eliminar las carencias y que ofrecen pólizas sin copago.

*Precios de seguros sin copago: Asisa Esencial, Aegon Salud Completo, Nara Core y DKV Integral Élite.

En la tabla superior hemos recopilado algunas de las compañías que no aplican copagos en sus pólizas y que permiten eliminar las carencias (lo más complicado en este caso y solo bajo ciertas circunstancias). En concreto, hemos seleccionado los seguros más baratos de este tipo que ofrecen. Estas son las condiciones que aplica cada una de ellas.

Asisa ofrece la eliminación de carencias en un supuesto: el traspaso de póliza. Si cambias a Asisa el seguro de salud que tenías con otra compañía, se comprometen a eliminar las carencias. En "ciertos casos", eso sí. Deberás permanecer asegurado en todo momento.

Además, tienes que demostrar una antigüedad de doce meses en tu anterior compañía. Asisa Esencial es la póliza más básica de la compañía (sin aportaciones extra y con asistencia primaria, disfrutable desde el primer día). Pero también puedes elegir Asisa Completa, su opción de seguro médico sin copago ni carencias si lo que buscas es una póliza hospitalaria.

Hay que remarcar que, si no cumples los requisitos anteriores, esta aseguradora aplica carencias de seis meses en planificación familiar, pruebas especiales de diagnóstico, técnicas especiales de tratamiento, cirugía ambulatoria y psicoterapia. Para las hospitalizaciones es de ocho meses. En cualquier caso, son de las más bajas.

Nara da la posibilidad de disfrutar de asistencia sanitaria privada sin copagos y sin carencias. Pero no informa de cómo. Solo indica que, si ya tienes un seguro médico en otra compañía y te cambias a Nara, pueden "eliminar los periodos de carencia, salvo en parto y gastos derivados del mismo".

Por tanto, siempre que cumplas los requisitos y tengas la aprobación de Nara, podrás disfrutar de un seguro de salud sin copago ni carencias si contratas Nara Core o su seguro para mayores de 60 años, Nara Senior.

Salud Completo es el seguro con hospitalización de Aegon sin copagos y sin carencias. No es que no las aplique, es que las elimina si vienes de otra compañía. Pero tendrás que haber estado protegido por un seguro en todo momento durante (al menos) los últimos seis meses, con una interrupción máxima de 30 días.

Además, es necesario remitir a la compañía una fotocopia de la tarjeta sanitaria de cada asegurado en la que debe aparecer la fecha de alta y el último recibo pagado. Sirve también cualquier otro documento que justifique continuidad de la cobertura, antigüedad y nombre de los asegurados.

DKV es otra de las compañías que apuesta por la eliminación de carencias, si llegas desde otra compañía. Tal y como afirman, "se mantendrán las preexistencias que tenías en tu anterior compañía, pero se eliminan los periodos de carencia, por lo que podrás utilizar todos los servicios de salud desde el primer día".

Si además no quieres tener que pagar nada más allá de la prima por usar tu seguro, puedes optar por la modalidad sin copago DKV Integral Élite. Para disfrutar de esta póliza sin esperas, debes adjuntar, de tu anterior seguro, el último recibo pagado, las tarjetas sanitarias de los asegurados que vayan a figurar en la póliza y las condiciones particulares.

Para entender qué es un seguro médico sin copagos ni carencias es imprescindible explicar dos conceptos clave:

• Copago: es una aportación económica que deberás asumir por acceder a la mayoría de los servicios médicos. A cambio, pagarás una prima inferior a la de un seguro sin copago. Puede ser bajo, medio y alto.
• La carencia es el tiempo mínimo que debe transcurrir desde que tu póliza entra en vigor hasta que puedes acceder a ciertos servicios. Tratan de disuadir a quienes pretenden contratar un seguro médico para operarse. O a quienes sufren patologías previas (preexistencias).

En definitiva, un seguro médico sin copagos ni carencias sería aquel en el que no tienes que hacer ninguna aportación extra para hacer uso de sus servicios, a los que puedes acceder desde el primer día. Sin carencias no hay esperas, y sin copagos, no hay gasto adicional.

Efectivamente es viable conseguir un seguro médico sin copago y sin carencia; pero es difícil complicado que se den ambas circunstancias. La dificultad no está asociada al copago, sino a la carencia. Pero no imposible. Lo que nos lleva al único caso en el que podrías tener un seguro médico sin copagos ni carencias.

• Ya estás asegurado en una compañía y quieres cambiar de seguro de salud.
• Ya has superado el período de carencia de tu actual compañía y cuentas con una póliza de cobertura similar a la que pretendes contratar.
• La nueva compañía te ofrece una revisión de carencias.

Cumplir los dos primeros es relativamente fácil. Dependen de ti. El tercero, de la política de la compañía. Y de la ayuda con la que cuentes para dar con él.

Cuando cambias de compañía, la nueva aseguradora puede revisar si elimina total o parcialmente los periodos de carencia de tu nueva póliza. Este proceso se conoce como revisión de carencias y consiste en comprobar si ya has estado asegurado anteriormente con coberturas similares y durante el tiempo suficiente como para no tener que volver a esperar para utilizar determinados servicios.

Cada aseguradora establece sus propios criterios, pero normalmente tiene en cuenta aspectos como la antigüedad de tu póliza anterior, que haya existido continuidad entre ambos seguros (es decir, que no haya periodos sin cobertura), las coberturas de las que ya disfrutabas y el resultado del cuestionario de salud. En algunos casos también puede solicitar documentación que acredite esta información.

Entre los documentos que suelen pedir se encuentran:

• Copia de la póliza anterior.
• Certificado de antigüedad emitido por la aseguradora de origen.
• Últimos recibos pagados.
• Cuestionario de salud actualizado.

Es importante tener en cuenta que la eliminación de carencias no siempre es completa. Algunas prestaciones de alto coste, como el embarazo, el parto o determinadas intervenciones quirúrgicas, pueden mantener periodos de espera dependiendo de la política de cada compañía.

Imagina que llevas tres años asegurado con una compañía y decides cambiar a otra porque ofrece un cuadro médico más amplio. Si mantienes la continuidad entre ambas pólizas y aportas la documentación requerida, es posible que la nueva aseguradora elimine las carencias para consultas, pruebas diagnósticas y especialistas. Sin embargo, podría mantener el periodo de espera para determinadas coberturas, como el parto o tratamientos complejos, si así lo establecen sus condiciones.

Por eso, antes de cancelar tu seguro actual, conviene confirmar por escrito qué carencias eliminará realmente la nueva aseguradora y cuáles seguirán aplicándose. Esto evitará sorpresas cuando necesites utilizar la póliza.

Abordamos algunas cuestiones clave para que sepas cuándo y en qué condiciones puedes disfrutar de un seguro médico sin carencia ni copago.

La eliminación de carencias no siempre se aplica a todas las coberturas. Algunas aseguradoras mantienen periodos de espera para prestaciones de mayor coste, como el embarazo, el parto, determinadas intervenciones quirúrgicas o tratamientos complejos. Por eso es importante comprobar qué garantías quedan exentas de carencia y cuáles siguen sujetas a ellas antes de contratar.

Aunque existe algún escenario en el que puedes librarte de las carencias (si cambias tu póliza de salud de una compañía a otra), el embarazo es cuestión aparte. La mayoría de las aseguradoras mantiene esta carencia, aunque te ofrezca una revisión o eliminación de estas.

Es una de las coberturas más apreciadas de un seguro privado, por eso las compañías no ponen fácil el acceso a la misma. Sin embargo, puedes encontrar excepciones: el seguro ambulatorio Básico Familia de Adeslas no impone carencias para el seguimiento del embarazo, aunque sí para la asistencia al parto (10 meses). Además, esta carencia se elimina en cualquier aseguradora en caso de urgencia vital, para la madre o el bebé.

Que puedas disfrutar de ciertas coberturas sin copago dependerá, en todo caso, del tipo de póliza que contrates. Si no presenta copagos (o te ofrece los primeros servicios gratuitos), podrías acceder, sin carencia, a consultas de Medicina general, Pediatría, especialistas, diagnóstico básico y en situaciones de urgencia vital o que comprometan la vida del asegurado. También se elimina la carencia del embarazo en este supuesto: si la madre o el bebé corren peligro.

Si ya disfrutas de las ventajas de un seguro médico privado, no querrás que se interrumpa esa cobertura. Pero si no estás satisfecho con la atención o encuentras una oferta mejor, lo más recomendable es elegir aquella compañía que te proponga una revisión de carencias. Que, además de sin carencias, sea sin copago es recomendable cuando haces un uso frecuente del seguro de salud. Si apenas acudes al médico, no te compensa pagar más prima por librarte de esas aportaciones extra. Así, solo pagas por lo que realmente usas.

Uno de los errores más frecuentes es dar de baja el seguro actual antes de confirmar que la nueva aseguradora elimina las carencias. También es habitual asumir que todas las coberturas mantendrán las mismas condiciones o no revisar si existen nuevas exclusiones, límites o cambios en el cuadro médico. Antes de cambiar de compañía conviene comparar no solo el precio, sino también las condiciones concretas de la nueva póliza.

Depende del uso que vayas a hacer del seguro. Si acudes al médico con frecuencia, necesitas revisiones periódicas o prevés utilizar pruebas diagnósticas y especialistas, un seguro sin copago puede resultar más rentable porque no pagarás por cada servicio utilizado. En cambio, si solo recurres al seguro de forma ocasional, una póliza con copagos suele ofrecer una prima mensual más baja y puede compensarte más.

Tener una enfermedad preexistente no impide necesariamente contratar un seguro de salud, pero sí puede influir en las condiciones de la póliza. Tras analizar el cuestionario de salud, la aseguradora puede aceptar la contratación sin cambios, establecer exclusiones para determinadas patologías, aplicar una prima más elevada o, en algunos casos, rechazar la solicitud. Declarar correctamente cualquier enfermedad previa es fundamental para evitar problemas de cobertura en el futuro.

Si ya tienes seguro y estás pensando en cambiar, puedes beneficiarte de una eliminación de carencias y contratar un seguro médico sin carencias ni copagos. Te ofrecemos una útil herramienta, nuestro comparador, que te permitirá analizar varias compañías al mismo tiempo y encontrar en apenas instantes todos los seguros sin copago que encajen con tu perfil. 

Además, podrás consultar las condiciones de cada póliza. Y si necesitas ampliar aún más la información, solo tienes que dejar tu número a través del comparador o contactar con nuestro call center. Un agente experto en seguros de salud te atenderá y te ayudará a encontrar los mejores seguros médicos sin carencia ni copagos, al mejor precio.