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Seguros médicos con hospitalización, ¿en qué consisten?

Cómo es un seguro médico con hospitalización y cómo conseguirlo al mejor precio. Solo en Acierto.com

Los seguros de hospitalización son los seguros de salud más completos que puedes contratar. Qué cubren, con qué condiciones y qué seguros de hospitalización puedes encontrar en el mercado, son algunas de las cuestiones en las que profundizaremos.

También puedes entrar ya en nuestro comparador de seguros de salud y comparar los seguros de hospitalización de más de 20 compañías diferentes. Te ayudaremos a acertar con la póliza que mejor se ajuste a ti.

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Seguros de hospitalización: definición

Un seguro médico con hospitalización viene definido por esta cobertura, que permite el acceso a cualquier hospital privado del cuadro médico de tu aseguradora; o a cualquiera de tu elección, si tienes un seguro médico de reembolso. Además de contar con otras prestaciones médicas (atención primaria, tratamientos especiales, medios de diagnóstico y otros servicios).

Es la garantía que marca la diferencia con otro tipo de seguro: el seguro ambulatorio. Porque en un seguro médico sin hospitalización, la asistencia sanitaria termina en el ambulatorio; puedes acceder a un hospital para ser diagnosticado o tratado, pero no para ser ingresado.

Para eso (y para poder acceder a las intervenciones quirúrgicas) están los seguros con hospitalización, seguros de hospitalización o seguros hospitalarios. No importa cómo los llamemos; las ventajas son las mismas: accedes a la red hospitalaria, propia o concertada, de tu compañía. A lo largo de esta guía, iremos descubriendo todo lo que esto supone. Si quieres saber más, sigue leyendo.

Pero si necesitas descubrir ya cuánto te costaría tener un seguro de hospitalización, haz una comparativa rápida en Acierto.com. En tu parrilla de resultados podrás encontrar propuestas de seguros médicos, organizados por modalidad y (de menor a menor precio): seguro médico sin hospitalización, seguros con hospitalización, seguros de reembolso y tus opciones para sumar seguros dentales a las pólizas que te proponemos.

Seguros de hospitalización: habitación individual de hospital

Seguro médico con hospitalización: qué cubre

Básicamente, la diferencia entre un seguro de hospitalización y un seguro ambulatorio es que, con el primero, accedes a asistencia hospitalaria. Si necesitas ser ingresado por (casi) cualquier causa —médica, de urgencias, quirúrgica, obstétrica— la compañía te proporciona toda la asistencia necesaria.

Pondrá a tu disposición su red hospitalaria y correrá con los gastos que dicha asistencia genere. Desde el traslado en ambulancia —es otra cobertura más en este tipo de seguros— hasta la estancia en el hospital. Con todo lo que esto supone: honorarios médicos, gastos de quirófano en caso de intervención, pruebas, anestesista, manutención, cuidados, etc.

Pero decir que es un tipo de seguro que cubre la hospitalización es ser poco concreto. Porque hay muchos tipos de hospitalización y algunas con condiciones especiales.

Seguros de hospitalización: cuándo puedes ser ingresado

Un seguro de hospitalización te permite ser ingresado en un hospital, disfrutando de las comodidades de una habitación individual y con todos los gastos pagados (o gran parte, si es un seguro de hospitalización con reembolso). Pero no por cualquier motivo, como veremos cuando hablemos de la letra pequeña de los seguros de hospitalización.

Por eso, es importante aclarar qué causas están cubiertas en la cobertura de hospitalización. O, lo que es lo mismo, qué tipos de hospitalización están incluidos, normalmente, dentro de esta garantía. Recuerda que también puedes saber más sobre esta garantía en el seguro médico con hospitalización que te interese consultando a nuestros asesores expertos. Ponte en contacto con nuestro call center o solicita que te llamemos, gratis y sin compromiso.

Hospitalización médica en el seguro con hospitalización

Se presenta una sintomatología grave y los médicos que te asisten autorizan tu ingreso para ser diagnosticado y tratado. Para ello, deberás de permanecer unos días en el hospital. El seguro de hospitalización cubre este supuesto mediante la hospitalización médica; incluye todas las especialidades médicas.

Hospitalización quirúrgica

Como su propio nombre indica, es el ingreso que se produce cuando necesitas ser intervenido. Ya sea una opeperación de emergencia o urgencia —como una apendicitis— o programada —en la que se realizan previamente todas las gestiones para que tenga lugar—. Incluye todas las especialidades quirúrgicas y se suman gastos: estudio preoperatorio, quirófano, curas posteriores, etc.

Cabe señalar que no todas las cirugías requieren hospitalización. Las intervenciones de cirugía ambulatoria tienen lugar en un centro de atención primaria y, como mucho, precisan de ingreso en el hospital de día.

Hospitalización obstétrica

La hospitalización en la unidad de Obstetricia significa, en la mayoría de los casos, ingresar para dar a luz. Aunque también puede haber otros motivos, como problemas en el propio embarazo. La hospitalización obstétrica contempla todos los gastos relacionados con la asistencia al parto, la estancia en el hospital y la atención al neonato.

Este recibirá asistencia médica completa desde que nace, incluso si necesita pasar por la incubadora. Pero los padres cuentan con un plazo (que varía según la compañía) para incluirlo en la póliza.

Hospitalización en unidades de Medicina intensiva

Los pacientes con un pronóstico grave y/o alto riesgo de morir ingresan en las unidades de Medicina intensiva, la Unidad de Cuidados Intensivos (UCI) o Unidad de Cuidados Críticos (UCC), como las denominan en algunos hospitales. Si bien muchos seguros de hospitalización ofrecen habitaciones individuales con cama de acompañante durante la hospitalización, esto no es posible, en cambio, si el enfermo está en una de estas unidades. Además, en caso de que el jefe de la unidad dictamine que no es posible la recuperación, será él quien determine el tiempo que durará el ingreso.

Hospitalización psiquiátrica

Es el único tipo de ingreso sujeto a un límite de estancia: lo más frecuente son 40 días como máximo por año y asegurado. Pero depende de la compañía; el seguro médico con hospitalización de FIATC, por ejemplo, cubre hasta 90 días de ingreso, DKV Integral hasta 60 y Aegon Completo, 50. En ambos casos solo podrás ingresar por un brote agudo de un trastorno mental ya diagnosticado o en caso de crisis esquizofrénica.

Hospitalización pediátrica

Es la hospitalización de menores de 14 años, también incluida en los seguros de hospitalización. Incluye la asistencia médica de un pediatra y todos los gastos necesarios para el tratamiento y la recuperación del paciente. Inclusive intervenciones quirúrgicas. La hospitalización pediátrica también comprende el ingreso en unidades de neonatología (para recién nacidos).

Casos especiales de ingresos en el seguro de hospitalización

Además de los ya vistos, existen dos tipos de hospitalización menos conocidos y que también suelen quedar cubiertos en los seguros de hospitalización. En cualquier caso, cuando compares seguros de salud en Acierto.com, podrás saber qué incluye exactamente cada póliza, ya que podrás descargar las condiciones.

Hospitalización de día

Algunas intervenciones y tratamientos requieren de un ingreso inferior a 24 horas. Es el caso de los tratamientos oncológicos, de diálisis y de las intervenciones de cirugía menor, entre otros supuestos. La hospitalización de día u hospitalización ambulatoria cubre los gastos de estancia, el coste de los fármacos suministrados y las pruebas que sean necesarias.

Hospitalización domiciliaria

Algunos hospitales proporcionan este servicio mediante el cual el paciente permanece en casa y es el personal médico y de enfermería el que se traslada al domicilio para proporcionar cuidados, realizar pruebas diagnósticas y facilitar los tratamientos necesarios. Se establecen algunos requisitos, como que el enfermo cuente con un cuidador durante las 24 horas del día, que la patología esté estabilizada y que esté incluida en los supuestos de hospitalización domiciliaria (curas complejas, enfermedades oncológicas, patologías agudas, crónicas, etc.).

Seguros de hospitalización: paciente ingresando en hospital

Renta diaria por hospitalización en los seguros de hospitalización

Ya avanzábamos al comenzar esta guía que la cobertura de hospitalización puede cubrir algo más que el ingreso en un hospital y los gastos que este genere. Algunas compañías van más allá y te ofrecen una suerte de subsidio diario, por cada día que tengas que pasar en el hospital. Es una garantía habitual en los seguros de salud para autónomos, para los que cada día sin trabajar supone dejar de generar ingresos.

Cada compañía impondrá sus requisitos. Lo habitual es que solo se contemplen determinadas causas; por ejemplo, en caso de hospitalización por accidente. Además, deberás permanecer al menos 24 horas ingresado (podrían ser más) para poder recibir este subsidio. En cuanto a la cuantía, dependerá de la compañía.

Es una garantía que puede quedar incluida en los seguros de hospitalización. Pero también puede ser un seguro per se: compañías como Catalana Occidente o AXA ofrecen seguros de hospitalización que se centran en esta protección.

Ejemplos de seguros de hospitalización

Ya hemos visto ampliamente qué cubre a rasgos generales un seguro médico con hospitalización, cuando se trata de ser ingresado en un centro hospitalario. Es el momento de ir a lo concreto: qué cubren las compañías. Para ello, vamos a fijarnos en algunos ejemplos de seguros de hospitalización de grandes aseguradoras del ramo.

Seguro de hospitalización MAPFRE

Puedes elegir entre dos seguros de hospitalización MAPFRE: con copago (reducido) o sin copago. Ambas pólizas incluyen un Módulo de Garantías Hospitalarias, gracias al cual los asegurados disfrutan de asistencia hospitalaria en habitación individual mientras la compañía costea su manutención, el uso del quirófano, el acceso a tratamientos y pruebas, los medicamentos, etc.

Dentro de su este módulo de hospitalización se ofrecen dos prestaciones muy ventajosas: el acceso a urgencias hospitalarias y a la hospitalización domiciliaria. Pero MAPFRE va más allá al incluir en sus seguros de hospitalización el acceso a la red hospitalaria de EE.UU., para tratamientos recomendados tras hacer uso del servicio de segunda opinión médica. La aseguradora reintegra el 60 % de los gastos médicos y hospitalarios generados.

AXA Seguro de hospitalización

En AXA, el seguro médico con hospitalización recibe diferentes nombres. Y es que en su gama AXA Óptima cuentan con varias opciones de seguros de hospitalización. Como AXA Óptima Familiar, que incluye la hospitalización quirúrgica o médica, sin límite de días, la hospitalización psiquiátrica (limitada a 60 días al año), el parto o cesárea y su hospitalización, el programa de hospitalización en domicilio y, como novedad, los ingresos por trastornos alimentarios en el centro ITA (Instituto Trastornos Alimentarios).

O como AXA Óptima, que incluye la hospitalización médica, quirúrgica y en Unidad de Cuidados Intensivos (UCI). Su principal ventaja, la carencia: de seis meses para acceder a hospitalización e intervenciones quirúrgicas, frente a los ocho meses que pueden llegar a exigir otras compañías.

Asisa Integral: seguro médico con hospitalización

La póliza Integral de Asisa es otra alternativa de seguro médico con hospitalización que incluye tanto la hospitalización (general) como el hospital de día. La garantía ofrece la ventaja de poder disfrutar de una habitación individual con cama de acompañante, con las excepciones habituales (en unidades de Psiquiatría, de Neonatología y de Medicina intensiva, como la UCI).

Dentro de esta cobertura queda cubierta la hospitalización por maternidad, la pediátrica, por motivo quirúrgico, por motivo médico, psiquiátrica (60 días al año), en unidades especializadas (UVI y Unidad Coronaria) y en el hospital de día, para procedimientos médicos y quirúrgicos con o sin anestesia.

¿Cómo es un seguro médico con hospitalización en Sanitas?

En Sanitas puedes escoger entre dos seguros de hospitalización: Más Salud y Más Salud Familias. Ambas pólizas cubren el ingreso y la estancia en el hospital. Además, tú escoges si quieres que tu seguro tenga copago (bajo) o prefieres no pagar nada por el uso de sus servicios (sin copago). La desventaja es el período de espera: la carencia para la hospitalización y las intervenciones quirúrgicas del grupo III al VIII es de diez meses, sensiblemente superior al de otras compañías (lo habitual es que debas llevar en la compañía entre seis y ocho meses).

Seguros de hospitalización: paciente en habitación individual

La letra pequeña en el seguro médico con hospitalización

Como cualquier otro tipo de póliza, los seguros de hospitalización también están supeditados a las condiciones particulares, aceptadas y firmadas por el asegurado. En esa letra pequeña se encuentran las claves de cómo se presta la garantía más importante de estos seguros: la hospitalización. Estos son los aspectos en los que debes fijarte.

Límite de días en los seguros de hospitalización

Como hemos visto, la hospitalización psiquiátrica no es ilimitada: se reduce a un máximo de días de ingreso por año y asegurado. Pero ten en cuenta que si tienes un seguro médico de reembolso, el límite de días podría afectar a otros tipos de ingreso.

Límite de reembolso de gastos hospitalarios

En los seguros de reembolso, no todos los gastos están cubiertos. La compañía reintegrará un porcentaje de los mismos (incluidos los gastos generados durante tu ingreso en un hospital). Este porcentaje suele ser del 80 % o el 90 % (en función de si los gastos se generan en España o en el extranjero).

Carencia del seguro médico con hospitalización

El período de carencia indica el tiempo mínimo que debes llevar en la compañía para poder acceder a ciertos servicios, como la hospitalización. Cada compañía tiene su política al respecto; podrían ser seis meses, ocho o incluso diez, en el caso de Sanitas. Pero si comparas seguros de salud en Acierto.com podrás conocer los períodos de carencia de los seguros de hospitalización que te interesen: al entrar en cada uno de los resultados, podrás descargar las condiciones de la póliza.

Exclusiones de la cobertura de hospitalización

Existen una serie de situaciones en las que un seguro médico con hospitalización no contemplará la asistencia hospitalaria ni médica. Son las excepciones habituales a la cobertura, con las que te toparás en cualquier seguro de salud. Y suelen ser similares. Por ejemplo, y en lo que respecta a la atención hospitalaria, queda excluida la hospitalización con carácter social. También los ingresos motivados por causas achacables al asegurado: un coma etílico, una intoxicación por drogas, la participación en riñas, etc.

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Actualizado el 07/03/2024 por el equipo de redacción de acierto