Carencia en el seguro médico

Período de carencia: significado

El número de personas que cambian la sanidad privada por la pública no ha dejado de crecer en los últimos años. Problemas que se agravan cada vez más como las esperas en la Seguridad Social disparan la contratación de seguros privados. Sin embargo, contratar un seguro de salud también implica esperar. Al menos para poder disfrutar de todas sus ventajas.

Y es que la carencia en el seguro médico se traduce en otro tipo de espera: el período de tiempo que ha de pasar desde que la póliza entra en vigor hasta que se puede acceder a todas sus coberturas. Ese es el significado exacto de carencia en el seguro médico.

Por eso, no es posible contratar un seguro médico para operarse: porque la hospitalización es una de esas garantías afectadas por la carencia en el seguro médico, para la que tendrás que esperar. Volveremos sobre ellas en próximos apartados.

¿Para qué sirve la carencia en el seguro médico?

Con esta política de carencias, la compañía se cerciora de que no has contratado tu seguro únicamente para poder hacer uso de ciertos servicios —como una intervención o el tratamiento de una enfermedad crónica grave que ya padeces— y dar de baja la póliza justo después. Tendrás que permanecer un tiempo mínimo con la aseguradora para poder acceder a todo lo que incluye tu seguro.

En cualquier caso, las carencias no son el único mecanismo que tienen las compañías para garantizar tu permanencia. Porque, salvo en aquellas situaciones en las que es posible dar de baja el seguro de salud fuera de plazo, habrá consecuencias económicas si lo haces. Salvo excepciones, un seguro de salud te compromete durante todo un año; también en lo que respecta a los pagos.

El cuestionario previo es otra forma de garantizar que no vas a hace un uso inmediato (ni de más) del seguro, ya que tendrás que declarar las enfermedades que ya te hayan sido diagnosticadas y aún padezcas o hayas padecido en el pasado.

¿Qué coberturas tienen carencia en un seguro médico?

Aunque puede haber pequeñas diferencias en cuanto a la duración, lo que sí es una constante es la relación de coberturas del seguro médico para las que deberás esperar un tiempo mínimo, antes de poder disfrutarlas. Y que hacen que, salvo excepciones, no sea posible encontrar seguros de salud sin carencia:

Medios de diagnóstico complejos

Las pruebas de diagnóstico pueden ser simples (como un análisis de sangre) o complejas, tales como una resonancia magnética, un TAC, una polisomnografía (para detectar apnea del sueño), prueba de carotipo, etcétera. Para el acceso a estos medios, lo habitual es que tengas que esperar al menos seis meses desde la entrada en vigor de tu póliza.

Tratamientos especiales

La lista de tratamientos especiales puede ser más o menos extensa según la compañía que escojas. Pero lo habitual es que se incluyan los oncológicos (radioterapia, quimioterapia...), los de Rehabilitación (del aparato locomotor, cardíaca, del suelo pélvico, etc.), los tratamientos de Foniatría, las sesiones de Psicoterapia, las terapias respiratorias (como la Oxigenación a domicilio) y la diálisis (para pacientes no crónicos), por citar solo algunos. Las compañías suelen exigir un mínimo de seis meses para acceder a estos procedimientos.

Hospitalización

Salvo que se trate de una intervención quirúrgica en un caso de urgencia vital o un parto difícil, lo normal es que debas llevar al menos entre seis y diez meses en tu compañía (depende de la escogida) para que queden cubiertos los gastos de ser ingresado en uno de sus hospitales privados (propios o concertados). Este límite afecta a cualquier tipo de hospitalización: pediátrica, obstétrica, psiquiátrica, etc.

También es posible que la carencia de la hospitalización obstétrica sea superior a la marcada para cualquier otro tipo de ingreso hospitalario. Por ejemplo, podrían fijar una carencia de seis meses para la hospitalización, pero de ocho meses tanto para la asistencia al parto como para el seguimiento del mismo. Sin embargo, puede excluir las clases de preparación al parto, que, en muchos casos, son accesibles desde la entrada en vigor del seguro.

Cirugía ambulatoria

Algunas intervenciones quirúrgicas no requieren pasar por un quirófano; se pueden solventar en esa atención médica de primera línea: la ambulatoria o atención primaria. Esas pequeñas operaciones suelen presentar también un período de espera, aunque menor al resto. Puedes encontrar compañías que te faciliten el acceso a este servicio médico una vez cumplidos tres meses de la entrada en vigor de tu seguro. Depende, también, de la clasificación de la intervención, según su complejidad. 

Intervenciones quirúrgicas

El tiempo de permanencia en el seguro para acceder a una cirugía coincide, como es lógico, con el que de hospitalización. Porque el tener que someterte a una cirugía no ambulatoria implica, normalmente, tener que ser ingresado. Por eso lo más frecuente es que la carencia que establezca la mutua médica para intervenciones quirúrgicas sea la misma que para la cobertura de hospitalización.

Medicina preventiva

Muchos seguros incluyen un chequeo médico completo al año para el diagnóstico precoz de ciertas enfermedades graves, como el cáncer. Y programas de prevención específicos para diferentes especialidades. Pero para poder contar con este cuidado especial por parte de la aseguradora es necesario llevar al menos seis meses asegurado, en la mayoría de casos.

Planificación familiar y gestación

Dependiendo de la aseguradora, esta cobertura puede incluir únicamente la colocación del DIU (y el coste del dispositivo) o sumar también intervenciones (vasectomías y ligaduras de trompas). En el segundo caso, lo normal es que no puedas solicitar estas operaciones hasta haber renovado tu seguro de salud; es decir, hasta que no hayas cumplido doce meses de permanencia en el seguro. Aunque algunas compañías (por ejemplo, Mutua Madrileña) limitan la espera a seis meses.

En lo relativo a la gestación, la carencia más extendida en relación al seguimiento (ecografías y otras pruebas, test prenatal no invasivo, visitas al tocólogo, etc.) y la asistencia al parto es de seis meses a ocho meses. No obstante, es posible ser atendida antes de superar esta permanencia si la madre y el bebé se encuentran en peligro, por un parto complicado o prematuro.

Reproducción asistida

La que afecta a la reproducción asistida es la más larga de las carencias del seguro médico. Y con más requisitos; no en vano, son tratamientos muy costosos. Porque lo habitual es que se haga extensiva a ambos progenitores: que requiera esta misma permanencia para ambos en el seguro. Los dos debéis ser titulares de la póliza todo el tiempo que marque la garantía para esta cobertura.

Además, hay unos criterios de edad máxima para acceder a ella y pueden exigir un diagnóstico de esterilidad de al menos uno de ellos.

Carencia en el seguro médico: ¿cuánto dura?

La duración del período de carencia en el seguro médico para las garantías que hemos visto depende, como tantos otros aspectos, de la póliza contratada y la compañía escogida. Comparar el mayor número de pólizas será la única manera de saber si hay alguna elección que suponga más ventajas, en este sentido. Por ejemplo, si te permiten evitar la carencia, como explicaremos más adelante.

De momento, queremos ver cómo se materializa la carencia en el seguro médico comparando las condiciones de cinco seguros de salud de cinco grandes compañías. Nos fijamos en las coberturas que hemos analizado, aunque otros servicios también pueden ser inaccesibles durante cierto tiempo.

Carencia en el seguro médico: comparativa

Compañía
Medios de diagnóstico	6 meses	3 meses medios de diagnóstico de alta tecnología 6 meses medios de diagnóstico intervencionistas	3 meses medios de diagnóstico de alta tecnología 6 meses medios de diagnóstico intervencionistas)	Sin carencia;	6 meses
Tratamientos especiales	6 meses	Entre 3 y 8 meses	8 meses	Sin carencia	10 meses
Intervenciones	6 meses Cirugía ambulatoria 8 meses Cirugía hospitalaria	3 meses Cirugía ambulatoria 8 meses Cirugía hospitalaria	4 meses	6 meses	3 meses Cirugía ambulatoria 10 meses Cirugía hospitalaria
Hospitalización	8 meses	8 meses	4 meses	6 meses	10 meses
Planificación familiar	6 meses	6 meses	6 meses	Sin carencia	10 meses
Reproducción asistida	Solo se requiere ser mutualista de Asisa	6 meses (en un seguro hospitalario)	No la cubre	Solo se necesita ser asegurada de DKV	Accesible a cualquier usuaria

 

Carencia en el seguro médico de Asisa

En lo que respecta a la carencia del seguro médico de Asisa, Completa ++, cabe destacar la accesibilidad al servicio de reproducción asistida. Solo necesitas acreditar tu condición de mutualista. Aunque no para disfrutar de cobertura completa, sino de grandes ventajas frente a quienes no son de Asisa: un precio con hasta un 35 % de descuento frente a la tarifa de mercado (en función de la técnica).

Tampoco tienen carencia garantías de Completa ++ como la asistencia en viaje, la preparación al parto (el curso) y la cobertura por accidentes laborales (que tengan que ver con tu profesión) y los que son “amparados por el seguro obligatorio de vehículo de motor”. Y podrás disfrutar desde el primer día de ventajas como su servicio de segunda opinión médica y del Doctor Virtual (un chat de consultas médicas).

Adeslas y la carencia en el seguro médico

Si estáis pensando en ser padres, pero necesitáis ayuda, con un seguro como Adeslas Plena Total, podéis conseguirlo: disfrutando de precios especiales para la inducción a la ovulación, la fecundación in Vitro y la inseminación artificial, sin límite de sesiones. El único requisito es llevar al menos 6 meses en Adeslas y con un seguro que cubra la hospitalización.

Pero muchas de las ventajas de este seguro no tienen carencia: la garantía de reembolso para Fisioterapia, Rehabilitación y Podología, la cobertura dental, el servicio de videoconsulta y los chequeos médicos (hay hasta tres, en función de tu edad).

¿Cómo es la carencia en el seguro médico Divina Pastora completo?

Divina Pastora se desmarca de lo habitual al ofrecer hospitalización desde el cuarto mes de permanencia en el seguro. Eso sí, dejando fuera la hospitalización obstétrica. De hecho, la carencia en el seguro médico de Divina Pastora para la asistencia al parto es mayor de lo habitual: 10 meses. Y además aclara: "si la fecha prevista de parto no cumple los periodos de carencia establecidos, quedarían sin efecto todas aquellas coberturas ligadas al mismo (control y seguimiento)”.

Como en el resto, no hay carencia en otros servicios, como el traslado en ambulancia y las urgencias vitales. También podrás acudir al podólogo y al psicólogo desde el primer día, ya que ambas especialidades están cubiertas: 12 sesiones al año por asegurado en tratamientos de quiropodia para Podología y tratamiento en consulta, en el caso de la Psicología.

Así revoluciona DKV la carencia en el seguro médico 

Si quieres evitar la carencia en el seguro médico lo máximo posible, decántate por DKV Integral. Porque solo presenta carencia en cuatro coberturas: hospitalización e intervención quirúrgica (incluidas prótesis), 6 meses; partos, 8 meses; trasplantes 12 meses y estudio biomecánico de la marcha, 6 meses.

También un período de exclusión de la cobertura (de 12 meses), en caso de asistencia sanitaria por infección de VIH/SIDA. Si durante este tiempo se diagnosticara, quedaría fuera del alcance del seguro. Pero aún puedes salvar estas carencias. En el caso del embarazo, podrías tener la misma asistencia que si hubieras cumplido la carencia, asumiendo para ello un sobrecoste en la prima. Tampoco hay carencia en ningún seguro médico DKV para acceder a la reproducción asistida. Se trata de un servicio ofrecido a precios especiales, solo por ser asegurada (con un 5 % de descuento en los tratamientos).

La carencia en un seguro médico de Sanitas: Sanitas Más Salud

La carencia en este seguro médico de Sanitas es más estricta de lo habitual. Tendrás que llevar 10 meses en la compañía para poder acceder a coberturas como la hospitalización (incluyendo la asistencia al parto), cuando en el resto de aseguradoras (como en otras modalidades de la compañía) son 8 meses.

En cambio, no tendrás que superar carencia para disfrutar de los muchos pluses de esta póliza. Como sus planes personalizados por videoconsulta (infantil, del embarazo, de nutrición, etc.), bajo la supervisión de profesionales de cada área. Y la posibilidad de hablar con un médico del servicio de urgencias 24 horas (vía telemática), en cualquier momento. También tendrás asistencia sanitaria en el extranjero y segunda opinión médica.

¿Se puede evitar la carencia en el seguro médico?

Llegados a este punto, ya te habrás hecho esta pregunta. Y la respuesta es un sí, pero con matices. Lo habitual es que tengas que superar esos períodos al contratar un seguro de salud. Pero esta situación se puede revertir de dos formas:

Viniendo de otra compañía

Son varias las aseguradoras que, para captar nuevos clientes, ofrecen la posibilidad de “saltarse” la carencia del seguro médico. Pero con condiciones. Lo permite por ejemplo Adeslas, siempre que “hayas estado el tiempo suficiente para superar los periodos de carencias”. Además, el seguro que contrates tiene que (al menos) igualar el nivel de protección de tu anterior póliza.

Sanitas también está dispuesto a que no tengas que esperar por la carencia para disfrutar de todas las coberturas de sus seguros. Da la posibilidad de reducir o incluso eliminar la carencia si contratas tu seguro médico con ellos después de llevar al menos un año asegurado en otra compañía.

Cabe señalar que, aunque eliminen las carencias, las compañías dejan fuera de esta ventaja la asistencia al parto. Es casi imposible disfrutarla desde el primer día, salvo casos de partos distócicos en situación de urgencia vital y en partos prematuros (antes de la semana 28).

Contratando un seguro médico sin carencia

Una forma fácil de olvidarte de estas esperas para acceder a la cobertura completa de tu póliza es contratar un seguro médico sin carencia. Como Sanitas Accede, que combina atención presencial con digital. En cualquier caso, este tipo de producto no es tan popular como el seguro con carencia. Y si lo encuentras, lo más habitual es que su cobertura sea extrahospitalaria.

Con o sin carencia: tu seguro médico al mejor precio

Si estás planteándote contratar un seguro de salud, ahora que ya sabes qué es la carencia, cómo te afecta y, sobre todo, cómo te puedes librar de ella, es el momento perfecto para escoger seguro. El seguro que más ventajas te ofrezca, según tu situación.

Si vienes de otra compañía y quieres saltarte la carencia, puedes hacerlo contratando tu seguro con Adeslas, Asisa y Sanitas, entre otras grandes aseguradoras. Si lo haces a través de Acierto.com te podrás beneficiar del mejor precio del mercado. Porque los acuerdos que mantenemos con aseguradoras como las citadas nos permiten ofrecerte descuentos exclusivos. Sin renunciar a las mejores condiciones ni a las mejores coberturas.

Entra ya en nuestro comparador de seguros de salud y haz tu comparativa. En la parrilla de resultados podrás consultar el precio, las coberturas y la valoración de cada póliza, realizada por nuestros expertos. Pero también solicitar asesoramiento a uno de nuestros agentes para que te informe exhaustivamente sobre la carencia en el seguro médico que te interese.

Preguntas frecuentes sobre carencia en el seguro médico

Aunque esperamos haber abordado todos los aspectos de la carencia en el seguro médico, aún puedes tener alguna duda. No te pierdas esta sección en la que damos respuesta a las preguntas más frecuentes sobre el tema.

O llámanos si necesitas aclarar algo más. Estamos disponibles de lunes a viernes, de 09:00 a 21:00 horas. También puedes dejar tu número a través del comparador para que un agente se ponga en contacto contigo lo antes posible para asesorarte gratis y sin compromiso.

¿Qué pasa con la carencia del seguro médico cuando estás en otro país?

La asistencia en viaje es una de las garantías que las aseguradoras prestan desde el primer día. Los límites son únicamente económicos. Aunque puede que dejen fuera ciertos destinos en los que la sanidad es especialmente costosa.

En el caso contrario, si no eres español ni europeo y pretendes viajar a este continente, necesitarás un seguro médico internacional carencias para poder obtener la Visa Schengen. En estos casos, el seguro no debe tener carencia ni límites económicos: debe cubrir el 100 % de los gastos. El objetivo es garantizar que los turistas no supongan un gasto extra a la sanidad pública.

¿Hay carencia si tengo una urgencia?

En casos de urgencia vital la carencia se elimina. Aunque aún no lleves el tiempo suficiente en la compañía para ser hospitalizado o ser asistida en un parto, la Ley 50/1980, de 8 de octubre, sobre Contrato de Seguro, te ampara. En su artículo 103 afirma que “los gastos de asistencia sanitaria serán por cuenta del asegurador, siempre que se haya establecido su cobertura expresamente en la póliza y que tal asistencia se haya efectuado en las condiciones previstas en el contrato”. Y aclara: “En todo caso, estas condiciones no podrán excluir las necesarias asistencias de carácter urgente”. 

¿Qué diferencia hay entre el período de carencia y el período de exclusión?

La diferencia está en la garantía de cobertura. El período de carencia solo implica esperar algún tiempo para poder acceder a ciertos servicios. Pero estos están garantizados. El período de exclusión se establece sobre la asistencia médica en ciertos supuestos. Implica que, si la enfermedad se diagnostica durante el período de exclusión, el asegurado no recibirá asistencia médica por complicaciones derivadas de esta enfermedad durante toda la vigencia del seguro.