Las mejores hipotecas al 90 %

Qué bancos dan el 90 % de la hipoteca

Entidad	Interés	Financiación	Condiciones	Enlace
	Fijo, variable o mixto	90 %	Para 1ª vivienda. Domiciliar nómina, contratar seguro hogar y vida y aportaciones plan pensiones	Ver MI CASO
	Fijo o variable	95 %	Solo 1ª vivienda. Domiciliar nómina y contratar seguro de hogar y de amortización de pagos.	Ver MI CASO
	Mixto	90 %	90 % del valor de compra y 80 % valor de tasación, Abrir cuenta y contratar seguro de hogar	Ver MI CASO
	Variable	95 %	Para 1ª vivienda. Domiciliar nómina y contratar seguro de hogar y aportaciones a planes de pensiones	Ver MI CASO
	Fijo o variable	95 %	Hipoteca joven. Para 1ª vivienda. Varias opciones de bonificación combinada.	Ver MI CASO

Hacer un listado con los bancos que dan el 90% de la hipoteca es complicado ya que no es habitual que las publiciten entre sus productos de financiación. Son más comunes las que cubren hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, y después, en función del perfil del cliente, amplíen ese porcentaje de financiación hasta llegar (y pocas veces superar) el 90% del valor de tasación o precio de compraventa del inmueble. No obstante, esta es nuestra selección.

Quién puede acceder a una hipoteca de este tipo

Cualquier persona podría solicitar una hipoteca 90 ya que, en principio, no existe ninguna limitación legal en cuanto a la cantidad máxima de dinero que se puede pedir en este tipo de financiaciones. Con todo, al tratarse de un préstamo por un importe tan elevado, las entidades asumen que hay más riesgos de impago y son más estrictas. Incluso pueden relegarlas a tipos de clientes muy concretos. Serían personas que (no tienen por qué cumplirse todos los rasgos):

• Tienen perfiles crediticios impolutos, que siempre han respondido a sus deudas y no aparecen ni han aparecido en listados de morosidad.
• Cuentan con situaciones financieras muy buenas, bien sea por tener ingresos elevados, disponer de amplios ahorros, trabajos estables y con contratos laborales con antigüedad, etc.
• Pueden presentar, en el caso que la entidad los pidiera, avalistas muy cualificados, de amplia solvencia y con capacidad financiera suficiente hacer frente a las cuotas ante un posible impago.
• Que quieren comprar una vivienda de la cartera inmobiliaria de la entidad.

Requisitos para conseguir una hipoteca al 90 %

En una hipoteca al 90 %, como hemos adelantado, los bancos consideran que asumen más riesgos de impago debido al amplio importe que implican. Por tanto, es posible que los requisitos que piden a los solicitantes de una hipoteca del 90 por ciento sean mucho más exigentes que para quienes piden una hipoteca convencional. En general:

• Tener un trabajo estable e ingresos suficientes: demostrar que tienen un trabajo estable y con contrato indefinido. Es posible que, a veces, incluso se les pida cierta antigüedad en el mismo.
• Un buen nivel de endeudamiento: aquel que no supera el 35 % de nuestros ingresos. Dicho de otra manera, que no se dedica más del 35% de los ingresos que llegan al ahogar a pagar deudas.
• Tener ahorros: aunque el porcentaje de financiación que se solicita en una hipoteca 90 es mayor al de una hipoteca convencional, poder justificar que se tienen ahorros es una garantía de cara a la entidad.
• Ninguna o pocas deudas: cuántas otras deudas (préstamos, créditos e incluso hipotecas) tiene la persona que la pide.
• No haber estado nunca en listados como ASNEF: haber estado en un listado de morosidad frenará la concesión de cualquier tipo de solicitud de financiación.
• Aportar la documentación correspondiente: para que la entidad estudie nuestro perfil económico y financiero. Te recomendamos que leas la guía Documentación para pedir una hipoteca: qué papeles debes presentar.

Cómo identificar la mejor hipoteca al 90 %

Partamos de la base en que no existe una hipoteca al 90 % (tampoco la hay convencional o hipoteca 100) que sea la mejor del mercado. Como sucede con cualquier producto de financiación, la mejor hipoteca al 90 por ciento será aquella que, además de ofrecerte las mejores condiciones, se ajuste mejor a tus necesidades. En cualquier caso, no pierdas de vista:

Fíjate en el tipo de interés

El tipo de interés marcará el precio que pagaremos por la hipoteca durante todos los años que se extienda el plazo de amortización. Primero deberemos valorar qué interés queremos: tipo fijo o tipo variable. Las primeras se recomiendan a personas a nivel financiero más conservadoras y las segundas a aquellas que no temen a los cambios. Una vez elegido el tipo de interés, deberemos intentar que sea lo más bajo posible.

Si se ajusta a lo que necesitas

Una hipoteca 90 supone financiar el 90 % del precio de compraventa o valor de tasación de un inmueble. En este sentido, se aconseja que las cuotas se ajusten a la realidad de tu bolsillo y que el porcentaje de los ingresos que vayas a destinar a sufragarlas no supere lo que se considera un buen nivel de endeudamiento. Esto es, no se destine más del 35 % de los ingresos.

Elige el plazo de amortización más breve, si puedes

Una hipoteca 90, como cualquier otra, puede alargar su plazo de amortización hasta 30 años. Sin embargo, se recomienda elegir el plazo más corto porque a la larga se pagarán menos intereses. Elige el que se ajuste a la realidad financiera del hogar. En algún caso interesará que sea más breve para acabar de pagar el préstamo cuanto antes, mientras que en otros será mejor alargarlo para pagar menos y vivir más desahogado.

Evita las máximas comisiones

Cada banco tiene su propia política de comisiones y gastos que repercuten en las hipotecas 90 % o cualquiera de sus productos financieros. Algunas, como la de amortización anticipada o cambio del tipo de interés, están reguladas por Ley. Otras, no. Así, hay que intentar negociar para eliminar o rebajar las comisiones.

Productos bonificados

Para concederte una hipoteca, ningún banco te puede obligar a contratar otros productos suyos, según fija la Ley de Crédito Inmobiliario. Lo que sí puede hacer es ofrecerte una rebaja en el tipo de interés que aplica si contratas otros artículos como tarjetas, seguros, cuentas de ahorro o corrientes, planes de ahorro, etc. Haz números.

Consigue el 90 % de financiación en Acierto.com

Si estás buscando una hipoteca 90 %, utilizar el comparador de hipotecas de Acierto.com es una buena opción. Como te hemos adelantado, a través de él podrás comparar la oferta hipotecaria de las principales entidades del país, con sus características, condiciones, bonificaciones, etc.  

Para ver cuáles de todas ellas se ajustan a tu perfil, tendremos que hacer una primera estimación y, para ello, conocerte un poco. Con este objetivo, desde el comparador de hipotecas de Acierto.com te pediremos que respondas un cuestionario muy sencillo, apenas te llevará 3 minutos, gracias al cual podremos bucear en la oferta para intentar apurar los resultados.

Preguntas frecuentes

No podíamos terminar este artículo sin dejar de responder a algunas de las preguntas frecuentes que nos suelen formular nuestros usuarios sobre las hipotecas al 90 % de financiación. Estas son las más habituales.

Cuál es la edad máxima para pedir una hipoteca al 90 %

No hay una edad máxima hasta la cual se pueda pedir una hipoteca al 90 % de financiación. Si bien las entidades miran que los años del o de los solicitantes de la hipoteca se ajusten al plazo de amortización. Dicho de otro modo, analizan que el menor de los titulares no supere cierta edad (entre los 70 y 75 años, en función del banco) cuando acaba de pagar. 

Qué riesgos tiene una hipoteca al 90 %

Los bancos consideran que asumen más riesgos a la hora de conceder una hipoteca al 90 por ciento, pero también lo hacen quienes solicitan una. Porque: el endeudamiento de los titulares es mayor, si alargan el plazo de amortización al máximo, para intentar que las cuotas sean más bajas, acabarán pagando más intereses.

Por otra parte, si se producen impagos y un embargo, antes de haber amortizado el 80 % del valor de compraventa, podría perder el inmueble y tener aún deuda pendiente que pagar. Y de haber avalista, corre más riesgos.

Alternativas a las hipotecas al 90 por ciento

Aunque se crea que se tienen un buen perfil financiero, es posible que nos encontremos con que nos niegan una hipoteca al 90 por ciento de financiación. En estos casos, existen alternativas: 

• Renunciar a la vivienda que se quiere comprar y buscar una alternativa, más ajustada en el precio.
• En la línea, mirar otras opciones de compra, como viviendas sobre plano, ya que habitualmente tienen facilidades en los pagos previos.
• Siguiendo con ello, buscar un piso de alquiler que contemple la opción de compra.
• Ahorrar la cantidad necesaria de dinero para poder hacer frente a ese porcentaje de financiación que no alcanzamos.

En resumen...

• Las hipotecas al 90 % permiten financiar gran parte del precio del inmueble, pero los bancos las reservan para perfiles muy solventes.
• Exigen requisitos estrictos: ingresos estables, bajo endeudamiento (≤35 %), ahorros y un historial crediticio impecable.
• Para escoger la mejor conviene comparar tipos de interés, evitar comisiones, elegir un plazo adecuado y revisar posibles bonificaciones.
• En Acierto.com puedes comparar ofertas de forma rápida mediante un cuestionario que ajusta las opciones a tu perfil.
• No hay una edad máxima fija, pero el titular debe terminar de pagar antes de los 70–75 años según el banco.
• Conllevan riesgos: mayor deuda, más intereses si el plazo es largo y posibles deudas pendientes si hay embargo.
• Si no la conceden, las alternativas son buscar una vivienda más económica, comprar sobre plano, optar por alquiler con opción a compra o ahorrar más.