¿Qué casa me puedo permitir según mi sueldo y mis ahorros?

Si te preguntas cómo saber qué casa te puedes permitir, debes empezar por calcular dos límites: el importe de hipoteca que puedes pagar cada mes y el precio de la vivienda que puedes financiar con tus ahorros. Tu presupuesto máximo estará condicionado por el límite más restrictivo.

• 1. Calcula qué cuota hipotecaria puedes asumir. Suma los ingresos netos mensuales y calcula qué parte puedes destinar al pago de las deudas. Como orientación, se suele utilizar un esfuerzo financiero del 30-35 % de los ingresos netos del hogar. Este porcentaje debe incluir las cuotas de los préstamos que ya tengas contratados.
• 2. Comprueba cuánto puedes aportar con tus ahorros. En una operación habitual, el banco financia hasta el 80 % del valor de referencia de la vivienda. Por tanto, el comprador suele necesitar aportar el 20 % restante como entrada. A esa cantidad hay que añadir los gastos e impuestos asociados a la compraventa.
• 3. Compara ambos límites. Una vez estimados la cuota hipotecaria que puedes asumir y los ahorros disponibles, puedes determinar tu presupuesto máximo. Puede que tus ingresos te permitan asumir una determinada hipoteca, pero que tus ahorros no sean suficientes para la entrada y los gastos, o al contrario. El límite más bajo determinará qué vivienda te puedes permitir.

El resultado es una estimación de tu capacidad de compra, no una oferta hipotecaria. El banco realizará su propio análisis de solvencia y puede conceder un importe inferior al estimado.

Si te preguntas qué hipoteca te puedes permitir con tu sueldo, como referencia puedes destinar alrededor del 30-35 % de los ingresos netos del hogar al pago de deudas. Si ya tienes otros préstamos, sus cuotas deben incluirse en ese porcentaje. Se trata de una orientación: cada banco estudiará tu solvencia y decidirá qué importe puede concederte.

Los cálculos de la tabla son orientativos y toman como referencia un esfuerzo financiero del 30-35 %, sin otras deudas, y una hipoteca a 30 años con un tipo de interés del 3 %. El tipo de interés y el plazo también influyen: un interés más alto aumenta la cuota, mientras que ampliar el plazo la reduce, aunque supone pagar más intereses en total.

Como referencia, la entrada mínima para una hipoteca suele rondar el 20 % del valor de la vivienda, ya que las entidades financian habitualmente hasta el 80 % del valor de referencia de la operación. No obstante, no existe una entrada mínima universal: algunas hipotecas pueden financiar el 90 % o incluso el 100 %.

A la entrada hay que sumar los gastos de compraventa, que se pagan aparte. Además, la tasación puede afectar al ahorro necesario si la entidad calcula la financiación sobre el menor valor entre el precio de compra y el valor de tasación.

Para entender mejor qué casa te puedes permitir según tu sueldo y tus ahorros, comparamos cuatro situaciones utilizando las mismas hipótesis: financiación del 80 %, tipo de interés fijo del 3 %, plazo de 30 años, gastos de compraventa estimados en un 8 %, sin otras deudas y un esfuerzo financiero máximo del 35 % de los ingresos netos mensuales.

Los ejemplos muestran que el presupuesto puede estar limitado por los ahorros o por los ingresos. Tener más ingresos no permite comprar una vivienda más cara si falta dinero para la entrada y los gastos; y tener más ahorros tampoco aumenta indefinidamente el presupuesto si la cuota hipotecaria alcanza el límite asumible según los ingresos.

Aunque tus ingresos y ahorros parezcan suficientes, existen otros factores que pueden reducir tu presupuesto o hacer que el banco te conceda una hipoteca inferior a la que habías calculado:

• Otras deudas y préstamos. Las cuotas de un préstamo personal, un coche financiado o una tarjeta de crédito reducen tu capacidad de pago y dejan menos margen para asumir una hipoteca.
• Ingresos variables o falta de estabilidad laboral. Si tus ingresos dependen de comisiones, trabajos temporales o actividades autónomas, la entidad puede valorar especialmente su estabilidad y recurrencia.
• Edad del solicitante. Puede influir en el plazo máximo de amortización. Si necesitas devolver la hipoteca en menos años, la cuota mensual será mayor para un mismo importe.
• Tipos de interés. Una subida del tipo de interés puede aumentar la cuota y reducir el importe de hipoteca que puedes asumir con los mismos ingresos.
• Tasación inferior al precio de compraventa. Si la tasación es inferior al precio acordado, la financiación puede calcularse sobre una cantidad menor y tendrás que aportar más dinero de tus ahorros.
• Gastos habituales de mantener una vivienda. Además de la hipoteca, conviene tener en cuenta la comunidad de propietarios, el IBI, los seguros, los suministros, el mantenimiento y las posibles reparaciones para no ajustar demasiado el presupuesto.

Por tanto, al calcular qué hipoteca puedes pagar, no debes confundir una estimación de tu capacidad de compra con la financiación que finalmente aprobará el banco. La entidad realizará su propio estudio de viabilidad antes de conceder la hipoteca.

Si tus ingresos o ahorros no son suficientes para comprar la vivienda que buscas, puedes ajustar tu presupuesto, aumentar el ahorro disponible o estudiar otras alternativas de financiación.

Otra posibilidad es recurrir a un préstamo personal para completar la entrada de la vivienda cuando los ahorros no son suficientes. Esta opción puede ayudarte a conseguir la liquidez que te falta, siempre que tu capacidad económica permita asumir la cuota del préstamo junto con la de la hipoteca. Ten en cuenta que la entidad valorará ambas financiaciones al estudiar tu solvencia.

Una vez que sabes qué casa te puedes permitir según tu sueldo y tus ahorros, el siguiente paso es encontrar una financiación que encaje con tu presupuesto. Las condiciones de las hipotecas pueden variar de una entidad a otra y también en función de las características de cada operación.

Por eso, antes de contratar una hipoteca, conviene comparar diferentes ofertas y valorar el tipo de interés, el plazo de devolución, el porcentaje de financiación y las condiciones asociadas. No todas las opciones tendrán el mismo coste ni se adaptarán igual a tus necesidades.

Con el simulador de hipotecas de Acierto.com puedes comparar diferentes alternativas en un único sitio y encontrar las que mejor encajen con tu presupuesto, necesidades y perfil.

Resolvemos algunas de las dudas más habituales sobre qué vivienda puedes permitirte según tu sueldo y tus ahorros.

Con unos ingresos netos de 1.500 euros al mes y sin otras deudas, una cuota hipotecaria podría situarse entre 450 y 525 euros mensuales. Con una hipoteca fija al 3 % y un plazo de 30 años, equivaldría a un préstamo aproximado de entre 107.000 y 125.000 euros. El precio de la vivienda dependerá también de la entrada que puedas aportar y de los gastos de compraventa.

Con 2.000 euros netos mensuales y sin otras deudas, una cuota de entre 600 y 700 euros podría permitirte financiar aproximadamente entre 142.000 y 166.000 euros. El precio máximo de compra dependerá también de tus ahorros y de la financiación que te conceda la entidad.

Con 3.000 euros netos mensuales y sin otras deudas, una cuota de entre 900 y 1.050 euros puede servir como referencia. A un tipo fijo del 3 % y a 30 años, correspondería a una hipoteca aproximada de entre 214.000 y 249.000 euros.

Si la hipoteca financia el 80 % del precio y los gastos representan, por ejemplo, un 8 %, necesitarías aportar alrededor del 28 %. Con 30.000 euros ahorrados, el precio máximo sería de unos 107.000 euros. Esta cifra puede variar según los gastos y el porcentaje de financiación.

Sí, es posible en determinados casos. Algunas entidades ofrecen hipotecas con financiación del 90 % o incluso del 100 %. También existen avales públicos y ayudas que pueden facilitar el acceso a una financiación superior al 80 %, siempre que se cumplan sus requisitos.

Debéis sumar los ingresos netos mensuales y las deudas de ambos compradores. Como referencia, podéis calcular una cuota hipotecaria de alrededor del 30-35 % de los ingresos conjuntos y comprobar después si los ahorros disponibles permiten cubrir la entrada y los gastos.

Por ejemplo, si ambos ganáis 1.500 euros netos al mes, partiríais de unos ingresos conjuntos de 3.000 euros mensuales, aunque el presupuesto final dependerá también de vuestros ahorros y de las condiciones de la hipoteca.

En ese caso, los ahorros pueden ser el factor que limite tu presupuesto, aunque tus ingresos permitan asumir la cuota. Puedes ahorrar durante más tiempo, buscar una vivienda más económica, estudiar una financiación superior al 80 % o valorar un préstamo personal para completar la entrada de la hipoteca, siempre que puedas asumir ambas cuotas.