Me han denegado la hipoteca después de tasar, ¿qué hago?

Qué hago si no me dan la hipoteca después de tasar

Si el banco te deniega la hipoteca después de tasar la vivienda, dispones de varias opciones. Decantarse por una u otra dependerá, en gran medida, de las razones que hayan provocado el rechazo por parte de la entidad. Por ejemplo, no es lo mismo que te la denieguen porque se ha tasado a la baja y careces de ahorros suficientes, que porque el inmueble que quieres adquirir tenga limitaciones urbanísticas o registrales.

Habla con el banco

Lo primero que deberías hacer antes de buscar otras opciones es hablar con el banco, sobre todo si crees que ha habido un error o que el valor del inmueble es mayor. Aquí estamos hablando de que la vivienda se ha tasado por un importe inferior al que pensabas y necesitas pedir más financiación (y la entidad no ve clara la operación). Puedes solicitar una revisión de la tasación a la propia empresa tasadora. Es posible que, tras ella y si se demuestra el error, modifique la tasación y te concedan la hipoteca.

Solicita otra tasación

Otra alternativa es solicitar una tasación adicional en otro banco o empresa homologada por el Banco de España. Cada entidad tiene sus propios criterios y, aunque finalmente solicites la hipoteca en el banco inicial, contar con una tasación extra puede servirte para negociar. Además, nunca se sabe, es posible que incluso consigas mejores condiciones. El precio de una tasación particular oscila entre los 200 y los 900 euros, según el caso.

Mejora tu perfil financiero

Si tienes impagos, figuras en un fichero como ASNEF, tienes otros préstamos en vigor, figuras como avalista de otro crédito... Es posible que te cueste encontrar una hipoteca con buenas condiciones o que directamente no te la quiera conceder ningún banco. Por eso te recomendamos que saldes tus deudas lo antes posible y, en caso de que seas avalista, hables con el titular de ese préstamo.

Valora aportar más ahorros

Uno de los problemas con los que te encontrarás si tasan el inmueble a la baja es que tendrás que pedir más dinero. Con lo que eso implica: mayor posibilidad de rechazo, necesidad de solicitar más porcentaje de financiación, etcétera. Aquí y siempre que sea posible, resulta recomendable valorar si merece la pena aportar más ahorros. Aunque vayas más ajustado, acabarás pagando menos intereses y, además, incrementarás las posibilidades de que te concedan el crédito hipotecario.

Busca un aval

Un aval es una garantía que, en caso de impago, cubrirá la deuda. Puede ser material (otra vivienda, por ejemplo) o personal. En este último caso, un tercero se hará cargo de abonar el la hipoteca en tiempo y forma. Deberás aportar cierta documentación: en el caso del aval material el título de la propiedad y, si optas por un avalista, todo lo referido a su situación financiera. 

Pregunta en otros bancos

Si te han denegado la hipoteca después de tasar, puedes mirar otros bancos que sean más flexibles en cuanto a los requisitos. Pero debe primar la rapidez. Sobre todo, para no perder los gastos de tasación de la vivienda, para que el documento no deje de ser válido. El simulador de hipotecas de Acierto.com te será de ayuda, ya que podrás estudiar la oferta de los principales bancos, elegir el que más te interese y empezar el estudio de viabilidad completamente online, en minutos.

Recurre a un bróker

Otra opción rápida y válida a la que también puedes acceder a través de Acierto.com es contratar los servicios de un bróker. Muchos de ellos cobran la comisión directamente a la entidad, no al cliente. Y, en cualquier caso y aunque lo hagan, suele merecer la pena. Porque tienen una mayor capacidad de negociación con las entidades y consiguen condiciones más favorables. También mayores porcentajes de financiación que, si te han denegado la hipoteca tras la tasación, es algo que te interesa.

Solicita un préstamo personal

Si no te quieren conceder la hipoteca también puedes intentar solicitar un préstamo personal que cubra la diferencia. Pero, ojo, porque además de que no es fácil de conseguir, puede haber riesgos de sobreendeudamiento. Por ese motivo es necesario que valores bien todas las opciones.

¿Cómo valora el banco la tasación para denegar o conceder una hipoteca?

Es importante entender cómo valora el banco la tasación a la hora de negar o conceder una hipoteca. Aunque los criterios pueden variar, generalmente analiza:

• Que toda la documentación de la propiedad esté completa y actualizada (como el registro de la vivienda o las escrituras).
• Que el valor de mercado del inmueble sea coherente con el importe del préstamo solicitado. O sea, si este justifica la cantidad que se está pidiendo de hipoteca
• Se analiza si la tipología del inmueble y su ubicación encajan dentro de los estándares de riesgo de la entidad.
• Se revisa si en la tasación aparecen advertencias técnicas, limitaciones urbanísticas o cualquier factor que pueda impactar negativamente en el valor futuro del bien.

Aunque la tasación sea favorable, el banco puede reevaluar el perfil del solicitante en función de su política de riesgo vigente. Factores externos, como movimientos en los tipos de interés o cambios en la situación económica, también pueden alterar la viabilidad de la operación. Por eso, incluso si ya se ha abonado la tasación y parece que todo sigue su curso, no hay compromiso hasta que la entidad no emite la oferta vinculante por escrito.

¿Por qué no me conceden la hipoteca?

Los principales motivos por los que suelen denegar una hipoteca tienen que ver con el importe, el perfil del solicitante y las características del inmueble.

Por tu perfil

• Cuando tasan a la baja y los ingresos de los solicitantes son insuficientes para hacer frente a las cuotas. Y cree que podría haber problemas de pago en el futuro, si las entradas de dinero en el hogar disminuyeran.
• Por la falta de estabilidad laboral del solicitante o solicitantes.
• Por una mala gestión de la economía personal.
• Por tu edad: la mayoría de bancos deniegan las hipotecas a quienes tengan más de 70 o 75 años cuando terminen de pagar el préstamo.
• Porque tienes impagos, o los has tenido: estar en Asnef frena en seco la concesión de una hipoteca y dificulta mucho la de cualquier otra financiación

Por el importe y la operación

• Porque los ahorros son insuficientes: las hipotecas financian hasta el 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble que se va a comprar. Rara vez conceden una por el 90 % y aún menos una por el 100 %. Si han tasado a la baja, tienes un problema.
• Por el importe: el banco puede no conceder la hipoteca tras tasar la vivienda por la cantidad de dinero solicitado. Por ejemplo, porque existe una diferencia importante entre el valor de tasación y el de compraventa y el primero es mucho más bajo que el segundo.

Por las características de la propia vivienda

• El inmueble no reúne garantías suficientes. Por ejemplo, se encuentra en mal estado de conservación, porque la demanda de propiedades en la zona es baja, se trata de una hipoteca para segunda residencia o porque carece de cocina o baño, por ejemplo.
• La vivienda tiene limitaciones urbanísticas o registrales: que no tenga la cédula de habitabilidad, que tenga cargas, problemas legales, esté en suelo no urbanizable...
• Inmuebles peculiares: de difícil venta, locales transformados en vivienda, casas en zonas rurales... Que en definitiva suponen un riesgo mayor para el banco.

¿Pierdo la señal si no me dan la hipoteca después de tasar?

Si te sale la hipoteca denegada después de tasar y ya has dado las arras, corres el riesgo de perder dinero que hayas dado a modo de paga y señal. Recapitulamos: el contrato de arras es un documento a través del cual el vendedor y el comprador se comprometen a llevar a cabo la transacción en un periodo de tiempo determinado. Si una de las dos partes incumple el contrato, pierde las arras. Sea el motivo que sea.

Habitualmente, la vigencia máxima de un contrato de arras es de seis meses que empiezan a contar desde el día en el que se firmó, pero todo se puede negociar e incluso solicitar una prórroga. Otra opción es añadir una cláusula a través de la cual se establezca que, si sale la hipoteca denegada después de tasar, se pueda romper el contrato sin ningún tipo de consecuencia ni penalización. 

¿Qué sigue después de la tasación?

Los siguientes pasos después de la tasación son:

• Recepción y revisión de la tasación: una sociedad homologada emite el informe y lo remite al banco, que lo analiza como parte del estudio de viabilidad.
• Verificación en el registro: la entidad comprueba que el inmueble no presenta cargas ni incidencias que impidan hipotecarlo.
• Aprobación final del préstamo: si todo está en orden, se confirma la operación y se entrega la FEIN con las condiciones definitivas.
• Periodo legal de reflexión (10 días): desde la recepción de la FEIN, el cliente dispone de ese plazo para revisar la oferta antes de formalizarla.
• Firma ante notario: se concierta una cita para firmar tanto la escritura de compraventa como la de la hipoteca.
• Inscripción registral: la operación se completa con el registro oficial de la hipoteca en el Registro de la Propiedad.

Preguntas frecuentes

Y después de ver qué opciones tienes si te sale la hipoteca denegada después de tasar, te respondemos a algunas preguntas frecuentes que nos han hecho, al respecto, usuarios del simulador de hipotecas de Acierto.com.

¿Cuánto se tarda en firmar una hipoteca después de la tasación?

No existe ningún periodo fijado legalmente durante el cual, tras la tasación de la vivienda, se tenga que firmar la hipoteca después de tasar la vivienda. Aunque sí hay una estimación. Si todo va bien, no se debería alargar más de 20 días, a lo sumo un mes. Pero, insistimos, este plazo es así si todo va bien ya que se puede alargar en función de varios aspectos como: el tiempo que tarde el banco en estudiar la solicitud de financiación.

¿Caduca la tasación de una vivienda?

Sí. La tasación de una vivienda caduca. La vigencia del informe de tasación está fijada por normativa y es de seis meses a contar desde la fecha de emisión. Es decir, no es válida pasado ese plazo de tiempo.

¿Se puede firmar una hipoteca con la tasación caducada?

En principio, no. Aunque si la tasación ha sido encargada por el propio banco en el que se va a firmar la hipoteca y el tiempo que ha transcurrido entre la fecha de caducidad y el de suscripción es mínimo, puede darse el caso de que siga adelante. Si no, se tendrá que pedir un nuevo informe de tasación o solicitar una actualización del que ya se tiene.

¿Son fiables las tasaciones de bancos?

Sí, siempre que lo haya realizado una empresa homologada. Cualquier informe de tasación de una vivienda o un inmueble solo puede ser emitido por una empresa tasadora certificada e independiente y supervisada por el Banco de España. De hecho, debe estar inscrita en su registro oficial.

Cómo conseguir una hipoteca más fácil

Contratar una hipoteca es una decisión muy importante. Para no encontrarte con sorpresas desagradables, como que salga la hipoteca denegada después de tasar la vivienda y perder la señal, te recomendamos contactar con un profesional y analizar todas tus opciones. Puedes hacerlo a través de nuestro simulador de hipotecas.

Y es que gracias a él y en una única página web, tendrás la posibilidad de comparar la oferta de las principales entidades que operan en España. Valorar opciones y, si lo deseas, solicitarnos un estudio personalizado con las hipotecas que te encajan mejor en función de tus necesidades y perfil. También contarás con la ayuda experta de nuestros agentes que, por teléfono, te responderán a las dudas que puedas tener.

En resumen...

• Si el banco deniega la hipoteca tras la tasación, lo primero es hablar con la entidad y solicitar una revisión si crees que el valor no es correcto.
• Pedir otra tasación puede ayudarte a negociar y, en ocasiones, mejorar condiciones si otro informe resulta más favorable.
• Mejorar tu perfil financiero (saldar deudas, salir de ASNEF, reducir préstamos) aumenta tus opciones de aprobación.
• Aportar más ahorros puede compensar una tasación a la baja y facilitar la concesión del préstamo.
• Buscar un aval (personal o material) puede desbloquear la operación si la entidad la considera de riesgo.
• Consultar otros bancos o un bróker te permite acceder a entidades más flexibles y a mejores condiciones.
• Un préstamo personal puede cubrir diferencias pequeñas, aunque conlleva riesgo de sobreendeudamiento.