¿El seguro de hogar cubre los paneles solares?

¿Cubre el seguro de hogar las placas solares? ¿Son continente o contenido?

Para responder a si el seguro de hogar cubre las placas solares es necesario entender qué consideración tienen para la compañía de seguros. ¿Forman parte del continente o del contenido? ¿Se aseguran como se hace con los muebles o están bajo la misma protección que la estructura de la casa? Si tomamos varios condicionados generales de diferentes pólizas como referencia, veremos que para algunas es continente (siempre que se trate de instalaciones fijas) y para otras, contenido. Por ejemplo:

• Para MAPFRE Hogar, forman parte del continente. Así lo asegura cuando define qué se considera vivienda y qué elementos forman parte de ella: "Instalaciones fijas de agua y gas, de energía eléctrica y solar o similares?".
• Línea Directa, por su parte, las nombra al definir el Continente en las condiciones generales de su seguro de hogar. Se refiere a él como al "conjunto o parte del edificio destinado a la vivienda formado por los siguientes elementos privativos (...) antenas de televisión o radio, placas de energía solar y los elementos fijos necesarios para su funcionamiento".
• Ocaso, sin embargo, especifica que considera continente al "inmueble destinado a vivienda comprendiendo los cimientos, estructuras, muros, paredes, cubiertas, techos, suelos, puertas y ventanas; así como las instalaciones fijas del mismo, tales como sanitarias, de climatización, de calefacción -excepto placas solares-(...)". O sea, que las placas son contenido para esta aseguradora.
• Para Allianz Hogar,"las instalaciones y aparatos fijos de servicios: agua, gas, electricidad, calefacción; energía solar y eólica de uso exclusivamente particular" forman parte del mobiliario y los enseres. Es decir: las placas solares están protegidas si se asegura el contenido. Asimismo, las deja fuera de las reclamaciones por daños causados a la red eléctrica en su garantía de Responsabilidad Civil.

¿Qué daños contempla exactamente?

Los paneles solares tienen un precio elevado, por lo que es recomendable que el seguro cubra el deterioro del material, la rotura de los cristales y el robo. Además, al ser continente, cuentan con protección en caso de incendio y de siniestro por fenómenos meteorológicos. En concreto, desde Acierto.com te recomendamos que contrates un seguro de hogar que te proteja:

• Contra daños materiales: cubre los daños que los paneles solares pudieran sufrir y eventualmente los desperfectos por intento de robo.
• De obra civil: muy aconsejable si su instalación está integrada sobre el tejado o en la fachada. Si surgieran problemas este seguro completaría el seguro de Responsabilidad Civil del instalador y permitiría al asegurado contar con respaldo legal para posibles reclamaciones.
• De Responsabilidad Civil: cubre los daños a terceros. Si decides instalar paneles solares fotovoltaicos tienes que contratar un seguro de Responsabilidad Civil obligatoriamente antes de conectar su instalación a la red eléctrica de distribución.

Sea como fuere, debes saber que no todos los incidentes están cubiertos por el seguro (véase, la rotura de cristales de placas solares), por lo que conviene averiguar antes de contratar qué dice esa letra pequeña del condicionado al respecto.

Ejemplos de cobertura por aseguradoras

Que formen parte del continente no significa que estén aseguradas frente a cualquier riesgo. Esto dependerá, en todo caso, de lo que dicten las condiciones particulares de la póliza. Es posible que queden aseguradas, pero únicamente en caso de rotura de cristales. La mayoría de compañías así lo refleja al hablar de la protección específica de las mismas.

• Es el caso del Seguro Plus Ultra Vivienda Habitual. Su garantía de roturas puede ser ampliada sumando la cobertura opcional Rotura de cristales de placas solares y pantallas de teléfonos móviles.
• Caser las incluye en su garantía (opcional) de Rotura de cristales, lunas, espejos, mármol, granito, placas solares, aparatos sanitarios. Esta cobertura puede sumarse a su seguro Caser Hogar Online y a su póliza Caser Hogar Inquilinamente, para inquilinos (en las modalidades 'Confortable' y 'Superior').
• En Liberty Seguros hay que optar por la modalidad superior -Liberty Hogar Protección Premium- para que las roturas de cristales de placas solares queden cubiertas. Por eso la compañía Fidelidade se desmarca de la competencia al plantear la rotura de cristales de placas solares como una garantía de serie en Fidelidade Hogar Básico Vivienda Principal, su póliza más esencial.
• Reale considera la rotura de placas solares entre los daños cubiertos por las garantías básicas de su seguro de hogar. Así, corre con los gastos de la "reposición como consecuencia de rotura, comprendidos también los gastos de colocación" de, entre otros elementos, los cristales y espejos de las placas solares.

Estas especificaciones que se hacen en las pólizas considerando particularmente a las placas solares suelen tener únicamente en cuenta el supuesto de las roturas. Sobre incendio, robo u otros riesgos a los que se exponen, no concretan nada, si bien las incluyen en sus definiciones generales al hablar de qué se considera ese continente (o contenido) que va a quedar protegido frente a diversos riesgos.

¿Cuánto cuesta asegurar tu instalación fotovoltaica?

El precio de asegurar tus placas solares puede variar según diversos factores, como el tipo de cobertura, el valor de la instalación y la aseguradora seleccionada. Básicamente dispones de dos opciones:

• Ampliación del seguro de hogar: Si decides incluir tus placas solares en tu póliza de hogar existente, algunas aseguradoras ofrecen esta opción por un costo adicional aproximado de 20 euros por cada 3.000 euros del valor de la instalación. Por ejemplo, si tu sistema fotovoltaico está valorado en 9.000 euros, el incremento en la prima anual sería alrededor de 60 euros.
• Seguros específicos para placas solares: Existen pólizas diseñadas exclusivamente para instalaciones solares, que suelen cubrir daños materiales, robos y responsabilidad civil. El costo de estos seguros puede oscilar entre unos pocos cientos a varios miles de euros al año, dependiendo del tamaño de la instalación, su ubicación y las coberturas incluidas.

Es fundamental revisar las condiciones de tu póliza actual de seguro de hogar, ya que algunas compañías consideran las placas solares como parte del continente (estructura fija) y podrían estar ya cubiertas, mientras que otras las tratan como contenido (bienes muebles) y requieren una cobertura adicional.

¿Y cuál es el precio de poner placas en casa?

El precio de instalar placas solares en casa suele situarse entre los 4.000 y los 10.000 euros, aunque puede variar bastante según el tipo de vivienda y la instalación. No es lo mismo un piso con poco consumo que una vivienda unifamiliar con mayor demanda energética. Factores como la potencia necesaria, la calidad de los paneles o la complejidad del tejado influyen directamente en el coste final.

En términos generales, una instalación media para una vivienda puede rondar los 6.000 a 8.000 euros, incluyendo paneles, inversor, estructura y mano de obra. Si se añaden baterías para almacenar energía, el precio puede subir de forma significativa, ya que estos sistemas encarecen la inversión inicial, aunque también aumentan la independencia energética.

Aun así, el desembolso puede reducirse gracias a subvenciones, deducciones fiscales y bonificaciones locales. Esto hace que el coste real sea menor y que la inversión se amortice en un plazo aproximado de entre cuatro y ocho años, dependiendo del consumo eléctrico y de las ayudas disponibles.

Preguntas frecuentes

Hasta aquí hemos abordado todo lo referente al seguro y las placas solares. En este apartado vamos un poco más allá y respondemos a preguntas frecuentes relacionadas.

¿Sube el precio del seguro al instalar placas solares?

Depende de la complejidad y magnitud de los trabajos. Sin contar los trámites de legalización, que pueden llevarnos entre uno y dos meses, la instalación de unas placas solares en una casa unifamiliar suele durar un par de días. Como mucho, tres o cuatro.

¿Qué pasa si la instalación es posterior a la contratación del seguro de hogar?

Independientemente de lo que especifique la compañía en el condicionado, debes tener en cuenta que si la instalación del panel solar es posterior a la suscripción de tu seguro, deberás notificarlo a tu entidad, ya que supone una alteración de la póliza del hogar. En otras palabras, constituye un factor influyente en el precio del seguro de hogar que estás obligado a poner en conocimiento de tu compañía. En caso contrario, pueden quedar fuera de su protección.

¿Es obligatorio ampliar el seguro al instalar placas solares?

No es obligatorio, pero sí muy recomendable. Si no comunicas la instalación, podrías quedarte sin cobertura en caso de siniestro, ya que la aseguradora solo cubre lo que está declarado en la póliza.

¿Las placas solares están cubiertas si están en el tejado o en el suelo?

Depende de la póliza. Las placas en el tejado suelen incluirse como parte del continente, mientras que las instaladas en el suelo pueden requerir una cobertura específica o declararse de forma expresa para estar protegidas.

¿Qué ocurre si la instalación no está legalizada?

La aseguradora puede rechazar la indemnización. Si la instalación no cumple la normativa o no está correctamente registrada, puede considerarse un riesgo no declarado o irregular, lo que puede dejarte sin cobertura.

¿Qué exclusiones suelen aplicar las aseguradoras en placas solares?

Suelen excluir daños por falta de mantenimiento, defectos de instalación, desgaste natural, fallos de fabricación o pérdidas de rendimiento. También pueden quedar fuera ciertos daños eléctricos si no están cubiertos específicamente.

¿Compensa contratar una cobertura adicional para placas solares?

Sí, en muchos casos compensa. Una cobertura específica puede incluir robo, daños eléctricos o averías que no siempre cubre el seguro básico, y resulta especialmente útil si la instalación tiene un coste elevado.

¿Cuándo empiezo a recuperar la inversión de las placas solares?

Se calcula que, de media, recuperas la inversión que hayas hecho a los 6 años de su instalación. Con todo, recuerda que es una media y en tu caso concreto el tiempo puede ser menor o mayor. Se estima que la vida útil de un panel solar es de 25 años así que, tendrás casi 20 años de uso por delante una vez hayas recuperado la inversión.

¿Hay ayudas públicas para instalar paneles solares?

Sí. La Comisión Europea aprobó en 2023 una adenda a los fondos del programa Next Generation EU, en los que se gestionan las ayudas para instalar placas solares, hasta 2026. Aunque no están concretados los importes, se prevé que España reciba hasta 25.600 millones de euros en 2024, hasta 44.600 millones en 2025 y hasta 44.300 millones en 2026.