Paneles solares en el seguro de hogar

Placas solares en casa, ¿las cubre el seguro de hogar?

Para responder a esta pregunta, antes es necesario entender qué son las placas solares para una compañía de seguros. ¿Forman parte del continente o del contenido? ¿Se aseguran como se hace con los muebles o están bajo la misma protección que la estructura de la casa? Si tomamos varios condicionados generales de diferentes pólizas como referencia, veremos que para algunas es continente (siempre que se trate de instalaciones fijas) y para otras, contenido.

Para MAPFRE Hogar, forman parte del continente. Así lo asegura cuando define qué se considera vivienda y qué elementos forman parte de ella: “Instalaciones fijas de agua y gas, de energía eléctrica y solar o similares…”. Línea Directa, por su parte, las nombra al definir el Continente en las condiciones generales de su seguro de hogar. Concretamente, considera continente al “conjunto o parte del edificio destinado a la vivienda formado por los siguientes elementos privativos (...) antenas de televisión o radio, placas de energía solar y los elementos fijos necesarios para su funcionamiento”. 

Sin embargo, también puede darse el caso contrario: que formen parte del contenido y que no queden protegidas con un seguro que únicamente cubra el continente. Pasa en los seguros de hogar de Ocaso, por ejemplo, cuando especifica que considera continente al “inmueble destinado a vivienda comprendiendo los cimientos, estructuras, muros, paredes, cubiertas, techos, suelos, puertas y ventanas; así como las instalaciones fijas del mismo, tales como sanitarias, de climatización, de calefacción -excepto placas solares-(...)”. 

Para Allianz Hogar,“las instalaciones y aparatos fijos de servicios: agua, gas, electricidad, calefacción; energía solar y eólica de uso exclusivamente particular” forman parte del mobiliario y los enseres. Es decir: las placas solares están protegidas si se asegura el contenido. Asimismo, las deja fuera de las reclamaciones por daños causados a la red eléctrica en su garantía de Responsabilidad Civil.

Eso sí, independientemente de lo que especifique la compañía en el condicionado, debes tener en cuenta que si la instalación del panel solar es posterior a la suscripción de tu seguro, deberás notificarlo a tu entidad, ya que supone una alteración de la póliza del hogar. En otras palabras, constituye un factor influyente en el precio del seguro de hogar que estás obligado a poner en conocimiento de tu compañía. En caso contrario, pueden quedar fuera de su protección. 

Los paneles solares tienen un precio elevado, por lo que es recomendable que el seguro cubra el deterioro del material, la rotura de los cristales y el robo. Al ser continente, cuentan con protección en supuestos como el incendio y los fenómenos meteorológicos. Sin embargo, no todos los incidentes están cubiertos por el seguro (véase, la rotura de cristales de placas solares), por lo que conviene averiguar antes de contratar qué dice esa letra pequeña del condicionado al respecto. 

Por eso, si quieres que tus sistemas de energia solar queden convenientemente protegidos, desde Acierto.com te recomendamos que contrates un seguro de hogar que tenga las siguientes coberturas:

• Contra daños materiales: cubre los daños que los paneles solares pudieran sufrir y eventualmente los desperfectos por intento de robo.
• De obra civil: muy aconsejable si su instalación está integrada sobre el tejado o en la fachada. Si surgieran problemas este seguro completaría el seguro de Responsabilidad Civil del instalador y permitiría al asegurado contar con respaldo legal para posibles reclamaciones.
• De Responsabilidad Civil: cubre los daños a terceros. Si decides instalar paneles solares fotovoltaicos tienes que contratar un seguro de Responsabilidad Civil obligatoriamente antes de conectar su instalación a la red eléctrica de distribución.

¿Qué ofrecen las compañías para proteger las placas solares?

Que formen parte del continente no significa que estén aseguradas frente a cualquier riesgo. Esto dependerá, en todo caso, de lo que dicten las condiciones particulares de la póliza. Es posible que queden aseguradas, pero únicamente en caso de rotura de cristales. La mayoría de compañías así lo refleja al hablar de la protección específica de las mismas. Es el caso del Seguro Plus Ultra Vivienda Habitual. Su garantía de roturas puede ser ampliada sumando la cobertura opcional Rotura de cristales de placas solares y pantallas de teléfonos móviles.

Caser, por su parte, las incluye en su garantía (opcional) de Rotura de cristales, lunas, espejos, mármol, granito, placas solares, aparatos sanitarios. Esta cobertura puede sumarse a su seguro Caser Hogar Online y a su póliza Caser Hogar Inquilinamente, para inquilinos (en las modalidades ‘Confortable’ y ‘Superior’)

En Liberty Seguros, sin embargo, hay que optar por la modalidad superior -Liberty Hogar Protección Premium- para que las roturas de cristales de placas solares queden cubiertas. Por eso la compañía Fidelidade se desmarca de la competencia al plantear la rotura de cristales de placas solares como una garantía de serie en Fidelidade Hogar Básico Vivienda Principal, su póliza más esencial.

Suma puntos también en este sentido la aseguradora Reale, al considerar la rotura de placas solares entre los daños cubiertos por las garantías básicas de su seguro de hogar. Así, corre con los gastos de la “reposición como consecuencia de rotura, comprendidos también los gastos de colocación” de, entre otros elementos, los cristales y espejos de las placas solares.

Estas especificaciones que se hacen en las pólizas considerando particularmente a las placas solares suelen tener únicamente en cuenta el supuesto de las roturas. Sobre incendio, robo u otros riesgos a los que se exponen, no concretan nada, si bien las incluyen en sus definiciones generales al hablar de qué se considera ese continente (o contenido) que va a quedar protegido frente a diversos riesgos.