Qué es el valor venal de un coche y cómo calcularlo

¿Cómo se calcula el valor venal de un coche?

El valor venal se calcula a partir de determinadas variables como:

• El precio que tiene un coche de idénticas características y modelo al nuestro en el mercado en ese momento.
• Cualquier extra no de serie incluido en la póliza. Es decir, es clave que esté declarado, si no, la aseguradora no lo valorará.
• La antigüedad del vehículo: el valor venal es, técnicamente hablando, la indemnización por la tasación de venta en el momento del siniestro. Por eso, cuanto más antiguo, más bajo será.
• No se tienen en cuenta ni kilometraje ni el cuidado que ha recibido el vehículo.

Por ejemplo, el valor venal de un coche de un año no será el mismo que el de un automóvil de cinco años, independientemente del cuidado que le hayamos dado. Además, la indemnización que nos paguen también dependerá de las variables que cada aseguradora utilice para calcular el valor del mismo.

Qué es el valor venal mejorado y valor de nuevo

El término valor venal mejorado es un término que ha sido introducido hace no mucho tiempo por las aseguradoras. Consiste en aplicar un porcentaje de mejora en relación al valor venal calculado inicialmente. El porcentaje de mejora suele ser de un 30%, aunque esta cifra depende de la póliza y compañía que cada usuario contrate.

Por otro lado, el valor de nuevo hace referencia al valor que tiene el mismo modelo de coche siniestrado, teniendo en cuenta todas sus características y accesorios extras incluidos previamente en la póliza, así como todos los impuestos del coche - IVA e impuesto de Matriculación-. Así, este precio es independiente a los kilómetros que tenga el vehículo y los cuidados que se le hayan dado.

¿En qué se diferencian el valor venal y el valor de mercado?

Cuando hablamos de indemnizaciones tras un siniestro, existe un concepto similar pero no idéntico al del valor venal del coche: el denominado valor de mercado. Para establecer el valor de mercado se realiza una tasación por matrícula del coche en la que se tienen en cuenta los años de antigüedad y las características (serie, modelo, etc.) para establecer el precio de compra en el mercado, como coche usado, en el momento del siniestro. Es la principal diferencia con el valor venal, que se calcula en función del valor de venta en el mercado de segunda mano y no de compra.

El valor de mercado tiene en cuenta los impuestos, el coste de reparación y el beneficio del vendedor. Es decir: si una aseguradora te ofrece el valor de mercado por tu coche en caso de tener que indemnizarte por él, lo que vas a obtener es el importe de lo que cuesta adquirir o reponer ese vehículo (ese modelo, con esa antigüedad), en ese momento. Por eso el valor de mercado tiene en cuenta los impuestos, que abona el comprador, en concepto de Impuesto de Transferencia. Pero también lo que costaría repararlo y el margen de beneficio que tendría el vendedor al ponerlo a la venta en el mercado.

¿Cómo sé cómo responde mi seguro de coche?

Para saber qué indemnización obtendremos por los daños en nuestro vehículo (por robo, incendio o accidente) en caso de siniestro es preciso revisar con detenimiento el condicionado general de nuestro seguro. Lo más habitual es que durante los dos primeros años de vida del automóvil las compañías indemnicen por el valor de nuevo, los años tres y cuatro por un valor venal mejorado (generalmente equivalente al valor venal incrementado en un 20-30 %) y a partir del quinto año ya solo por el valor venal del coche.

No obstante, debido a las grandes diferencias entre las aseguradoras, durante el proceso de elección de una póliza, resulta vital realizar una correcta comparativa de seguros de coche, antes de tomar una decisión, valorando la relación entre el nivel de coberturas y el precio ofertado, ya que no siempre el seguro de coche más barato es la mejor elección. Hay pólizas que por ejemplo aplican el valor venal en sus indemnizaciones desde el segundo año de vida del coche y en caso de siniestro total eso puede suponer una diferencia superior a los 5.000 euros en la indemnización a percibir por la aseguradora.

Análisis de indemnizaciones por aseguradora

Lo más importante a la hora de valorar este aspecto del seguro es tener claro qué nivel de protección necesitamos, en función de la antigüedad del coche que aseguramos. La falta de atención nos puede llevar a cometer la imprudencia de contratar un seguro de coche a todo riesgo para nuestro vehículo de siete años, pensando que en caso de siniestro total, la aseguradora nos devolverá un importe suficiente como para comprar uno nuevo de características similares.

Es necesario tener en cuenta que, aunque hay grandes diferencias entre las pólizas de las diversas compañías de seguros de coche, en cuanto a las indemnizaciones por pérdida parcial o total, por norma general pasado el cuarto año de vida del vehículo prácticamente todas las aseguradoras de coches cubren sólo el denominado valor venal del coche que, a medida que pasa el tiempo, va decreciendo. Analizamos cinco grandes compañías para observar esas diferencias:

Compañía
Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo	Valor de nuevo	Valor de nuevo	Valor de nuevo	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo	Valor de nuevo (hasta los 24 meses)	Valor de nuevo	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido	Valor de nuevo (solo si contratas Paquete Plus) / Valor venal
Indemnizaciones 3er año	Valor de nuevo -20 %	Valor venal más el 15 %	Valor venal venal	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido	Valor venal
Indemnizaciones 4º año	Valor venal +30 %	Valor venal	Valor venal	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido	Valor venal
Indemnizaciones 5º año	Valor venal +30 %	Valor venal	Valor venal	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido	Valor venal

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Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 3er año	Valor de nuevo -20 %
Indemnizaciones 4º año	Valor venal +30 %
Indemnizaciones 5º año	Valor venal +30 %

Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo (hasta los 24 meses)
Indemnizaciones 3er año	Valor venal más el 15 %
Indemnizaciones 4º año	Valor venal
Indemnizaciones 5º año	Valor venal

Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 3er año	Valor venal venal
Indemnizaciones 4º año	Valor venal
Indemnizaciones 5º año	Valor venal

Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido
Indemnizaciones 3er año	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido
Indemnizaciones 4º año	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido
Indemnizaciones 5º año	Valor de nuevo -1 % por cada mes transcurrido

Indemnizaciones 1er año	Valor de nuevo
Indemnizaciones 2º año	Valor de nuevo (solo si contratas Paquete Plus) / Valor venal
Indemnizaciones 3er año	Valor venal
Indemnizaciones 4º año	Valor venal
Indemnizaciones 5º año	Valor venal

MAPFRE: excelentes condiciones

MAPFRE se desmarca claramente de su competencia en lo que respecta a valorar tu vehículo en caso de siniestro. Además de alargar el valor de nuevo hasta el tercer año (aunque restándole, en este caso, un 20 %), ofrece el valor venal mejorado durante el cuarto y quinto año de vida del vehículo, mientras que otras compañías ni siquiera se plantean el valor venal mejorado y aplican el valor venal incluso antes.

Línea Directa: dos años como nuevo

Así estará tu coche con Línea Directa, porque ofrecen el valor de nuevo durante los dos primeros años desde la matriculación del coche. Además, ofrecen un plus con el valor venal mejorado (un 15 %) a partir del tercer año. Y si tienes un siniestro que no acabe en pérdida total, puedes arreglar tu coche donde tú quieras, gracias a la libre elección de taller, o disfrutar de las ventajas de sus talleres de confianza.

AXA: en la media

AXA es un buen ejemplo de aseguradora que mantiene las condiciones habituales:

• Valor de nuevo los dos primeros años.
• Valor venal desde el tercero.

Si bien puede destacar en otros aspectos (como la flexibilidad a la hora de configurar sus pólizas gracias a una amplia lista de garantías opcionales), no lo hace en cuanto a las indemnizaciones a recibir en caso de robo, incendio y pérdida total ya que ni siquiera contempla el valor venal mejorado.

Allianz: marcando la diferencia

Allianz ofrece unas condiciones muy atractivas a la hora de plantearte un seguro a todo riesgo para tu coche. Si se trata de una inversión considerable, con Allianz mantendrás el valor de nuevo el primer año y un alto valor durante los cinco años desde el estreno del coche. Esto es posible debido a que Allianz solo aplica una depreciación del 1 % en sus indemnizaciones a valor de nuevo por cada mes transcurrido desde que se cumpliera un año de la matriculación.

Mutua Madrileña: a tu gusto

Gracias al Paquete Plus, son los propios mutualistas quienes deciden si quieren contar con el valor de nuevo hasta que el coche cumpla dos años. Es el mínimo recomendable en caso de que estrenes coche y más aún si se trata de un coche valioso. Además, aún es más recomendable contar con este paquete de prestaciones extra que ofrece Mutua Madrileña, ya que también incluye:

• Vehículo de sustitución.
• Servicio gratuito de traslado para pasar la ITV.
• Abogado de referencia.
• Servicio Manitas Auto entre otras muchas garantías.

Entonces, ¿qué seguro es más recomendable para mi coche?

A la hora de elegir el nivel de protección en tu póliza, debes considerar dos datos: la antigüedad de tu coche y lo que el seguro puede ofrecerte por él -en concepto de indemnización- en caso de que te lo roben, quede destruido en un incendio o sea declarado siniestro total.

Si tu coche tiene más de cinco años (por ejemplo), asegurarlo a todo riesgo quizás no te resulte rentable. Para decantarte por una opción u otra, es recomendable comprobar cuál es el valor de mercado de tu coche (marca y modelo). O sea, lo que te costaría adquirir ese mismo modelo (reponer tu vehículo), en el momento del siniestro. Si lo que te ofrecen por tu coche es casi lo que te cuesta la prima de un seguro a todo riesgo, está claro que no merece la pena.

Otra cuestión es que tú quieras igualmente contar con protección frente a robo, incendio e incluso frente a daños propios, porque quieras mantener el buen estado del vehículo de cara a poder venderlo más adelante. En cualquier caso, la decisión siempre es tuya. Nosotros solo te explicamos cuáles son tus opciones y te ayudamos a encontrar la póliza que mejor se adapte a tus características.

¿Cómo reclamar si no estoy de acuerdo con la aseguradora?

El problema llega cuando tenemos un siniestro y, tras el peritaje, la compañía decide declararlo siniestro total. Al tener el coche ya algunos años de vida, lo que ofrece la aseguradora es el valor venal, pero nosotros no estamos de acuerdo con la cantidad propuesta en concepto de indemnización. Las opciones no son muchas, pero si realmente nos parece injusta la cantidad que nos ponen encima de la mesa, debemos reclamar. 

La primera opción es intentar negociar con la compañía. Si esto no funciona, tenemos la opción de encargar una tasación unilateralmente y presentar la documentación correspondiente en la compañía. Si esta sigue sin dar su brazo a torcer podemos recurrir al artículo 38 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, que dice: 

“Si no hubiera acuerdo, cada parte designará un perito, debiendo constar por escrito la aceptación de éstos”.Puede que los peritos lleguen a un acuerdo y, por supuesto, existe la opción de que no sea así. En ese segundo caso la ley ofrece una vía alternativa:“cuando no haya acuerdoentre los peritos, ambas partesdesignarán un tercer perito de conformidad, y de no existir ésta, la designación la hará el juez”.

Sigue el artículo 38: “el dictamen de los peritos, por unanimidad o por mayoría, se notificará a las partes de manera inmediata y en forma indubitada, siendo vinculante para éstos, salvo que se impugne judicialmente por alguna de las partes”.

En algunos casos sucede que, después de todo, seguimos sin estar de acuerdo. Nos queda entonces la opción de la reclamación judicial.

¿Puedo no aceptar el valor venal y reparar el coche?

También puede suceder que queramos arreglar el coche a pesar de que la aseguradora lo haya declarado siniestro total, porque no nos encaje el valor venal que nos propone y hacer la reclamación a posteriori.

La idea seria arreglar el coche, abonar nosotros la factura, y presentar esta por vía judicial. También cabe la posibilidad de que tengamos un taller de confianza y emitan una factura proforma. Esta segunda opción, al no ser una factura real, puede ser utilizada en beneficio propio por el perito de la aseguradora que tratará de reducir considerablemente el importe en ella reseñado. Ten en cuenta que se trata de una opción arriesgada.

¿Qué es el valor GANVAM?

Aún existe otro valor más a tener en cuenta en el cálculo del precio de un coche en un momento determinado. En este caso se basa en las indicaciones de la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios (GANVAM). De ahí su nombre, valor GANVAM.

GANVAM, en colaboración con Eurotax, elabora una serie de tablas de precios de coches considerando su antigüedad; es decir, establecen cuál sería su precio de tasación teniendo en cuenta la depreciación que un determinado coche experimenta conforme pasan los años. Pero se trata de una valoración general de cada modelo, no de cada unidad en concreto. Es decir: calcula en cuánto está valorado actualmente cada modelo de cada marca (por ejemplo, un Audi A3 1.9 TDI), partiendo de la fecha de matriculación.Las Tablas GANVAM se actualizan cada tres meses y se editan en un Boletín Estadístico, al que tienen acceso los asociados. Se utilizan como referencia entre compradores y vendedores; por ejemplo, en concesionarios que venden vehículos de ocasión o en los que puedes obtener un descuento por entregar tu coche usado en la compra de uno nuevo.

Lo que más sorprende del valor venal

• El seguro no paga lo que costó el coche cuando lo compraste.
• Un coche financiado puede generar una deuda mayor que la indemnización recibida.
• Dos aseguradoras pueden valorar de forma distinta el mismo vehículo.
• Un coche impecable puede recibir una indemnización baja por su antigüedad.
• El valor suele caer muy rápido durante los primeros años.
• Muchos conductores descubren el valor real de su cobertura solo tras un siniestro total.
• Reparar el coche puede costar más que lo que la aseguradora considera que vale.
• Los extras no suelen estar incluidos automáticamente en la indemnización.

Preguntas frecuentes

Respondemos algunas preguntas frecuentes sobre el vanol venal del coche y las indemnizaciones que han quedado pendientes:

¿Cuánto tarda la aseguradora en abonar la indemnización?

Según el artículo 18 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro: El asegurador deberá efectuar, dentro de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe mínimo de lo que el asegurador pueda deber, según las circunstancias por él conocidas.

Para calcular el valor venal de nuestro vehículo es importante elegir la póliza más acorde a nuestras necesidades y a las características de nuestro coche. Para ello, a través de Acierto.com podrá realizar una búsqueda exacta de cuál es el seguro que más le conviene y comparar alternativas rápida y cómodamente. Ahorrando tiempo y hasta un 50 % en el seguro de coche.

Ejemplo real de indemnización

El valor venal suele estar muy por debajo del precio de compra original del coche. Por ejemplo, un vehículo comprado por 28.000 euros puede recibir una indemnización de apenas 11.000 o 12.000 euros tras varios años, aunque esté en buen estado.

También puede ocurrir que dos coches idénticos reciban indemnizaciones distintas según la aseguradora y las coberturas contratadas. Algunas compañías aplican valor venal puro y otras ofrecen valor venal mejorado o valor de mercado durante más tiempo.

Cuánto dinero pierdes realmente frente al valor de compra

La depreciación de un coche suele ser rápida durante los primeros años. En muchos casos, el valor venal puede caer más del 50 % respecto al precio original tras pocos años de uso. Por eso la diferencia entre lo que costó el coche y lo que paga el seguro puede ser muy alta.

Cómo saber cuánto pagaría tu seguro concreto

La clave está en revisar:

• Si la póliza habla de valor venal, valor venal mejorado o valor de nuevo,
• durante cuántos años aplica cada cobertura,
• qué ocurre en caso de siniestro total,
• si existen límites o porcentajes.

Dos seguros similares pueden ofrecer indemnizaciones muy distintas.

Casos típicos de conflicto con aseguradoras

Los problemas más frecuentes aparecen cuando:

• El conductor considera que la indemnización es demasiado baja,
• el coche estaba especialmente cuidado,
• existen extras no incluidos en la valoración,
• la aseguradora declara siniestro total aunque el propietario quiera reparar,
• el valor de reparación supera ligeramente la indemnización,
• el coche tiene valor sentimental o de reventa superior.

En estos casos puede solicitarse una segunda peritación o intentar negociar una compensación mayor.

Qué ocurre con extras y accesorios

Los extras no siempre quedan incluidos automáticamente. De hecho tienen que estar declarados de forma específica en la póliza. Elementos como: llantas especiales, navegador, alerones, equipo de sonido, faldones, techo solar y otras modificaciones... Si no aparecen reflejados, la aseguradora podría no tenerlos en cuenta para calcular la indemnización.

Diferencia entre “siniestro total técnico” y “económico”

El siniestro total económico ocurre cuando reparar el coche cuesta más dinero de lo que vale el vehículo según la aseguradora. El siniestro total técnico se produce cuando el vehículo no puede repararse de forma segura, aunque el coste no supere necesariamente su valor.

En la práctica, la mayoría de siniestros totales que afectan al valor venal son económicos.

Qué hacer si el coche está impecable pero tiene muchos años

Aunque el coche esté muy cuidado, la aseguradora suele basarse sobre todo en antigüedad, modelo y tablas de valoración. El estado de conservación influye poco en muchas pólizas. Si el vehículo tiene un valor real superior al habitual, puede ayudar:

• Aportar facturas recientes,
• justificar mejoras o mantenimiento,
• buscar tasaciones independientes,
• negociar usando anuncios de venta similares.

Cuándo merece la pena aceptar reparación en vez de indemnización

Depende de tres factores:

• El coste real de reparación,
• el valor de mercado del coche,
• cuánto tiempo piensas conservarlo.

En coches antiguos pero fiables, reparar puede compensar más que aceptar una indemnización baja. Sin embargo, si la reparación es muy costosa o afecta a elementos estructurales, puede dejar de ser rentable.

Qué pasa con coches clásicos o revalorizados

Los coches clásicos o de colección no suelen encajar bien en el sistema tradicional de valor venal. Su valor real puede ser mucho mayor que el que reflejan las tablas estándar. Por eso muchas pólizas específicas permiten pactar el valor acordado, valor tasado y coberturas especiales para clásicos.

Sin estas cláusulas, la indemnización puede quedar muy por debajo del valor real del vehículo.

Qué cubre si eres culpable vs no culpable

Si eres culpable del accidente, la indemnización dependerá de las coberturas de tu propia póliza. Si el accidente no es culpa tuya, normalmente interviene la aseguradora del responsable y puede reclamarse una compensación más cercana al valor real del vehículo, especialmente si existe desacuerdo con el valor venal.

¿Puedo negarme a que declaren el coche siniestro total?

Puedes mostrar desacuerdo, pero la aseguradora suele tener capacidad para rechazar reparaciones desproporcionadas respecto al valor del vehículo. En algunos casos el propietario decide reparar el coche por su cuenta, especialmente si tiene valor personal o aún funciona bien.

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• Sobre ti: fecha de nacimiento, estado civil, si tienes hijos, profesión y otros datos que permiten a la aseguradora perfilarte como potencial asegurado.
• Sobre tu experiencia al volante: fecha y país de obtención de tu carnet.
• Sobre tu historial como asegurado: cuánto tiempo llevas en tu actual compañía, cuántos partes has puesto en los últimos años, cuántos años has sido titular de tus seguros, etc.