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¿Qué hago si me suben la prima del seguro?

La subida media del precio de la póliza cuando presentamos un parte es de un 30%, pero cada compañía fija sus condiciones

Tu seguro vence, no has tenido ningún problema durante el año de vigencia y piensas: ¿por qué cambiar de compañía? Mejor me quedo como estoy. Pero un buen día recibes una sorpresa desagradable: me han subido la prima sin avisar. No entiendes por qué y empieza el agobio y la retahíla de llamadas a la aseguradora en busca de explicaciones. En ocasiones podrás solucionarlo porque no estaba especificado en la póliza que firmaste el año anterior pero, en otras, será demasiado tarde ya que en alguna cláusula quedaba recogida esta posibilidad.

¿Qué puedo hacer? ¿Cancelar el seguro por la subida de la prima? ¿Reclamar a la compañía? Exploramos todas las posibilidades en este artículo. 

La compañía no puede subir unilateralmente el precio en los seguros de coche

Lo habitual es que en la renovación de un seguro se produzca una subida de la prima, en parte debida a la inflación, el Índice de Precios al Consumo (IPC). En una situación normal, el asegurado apenas presta atención a este incremento de la prima, sobre todo si es discreto. No obstante, es normal que los asegurados se planteen si estas subidas son justas, y si tienen las compañías de seguros derecho a realizarlas.

¿Qué puedes hacer si te suben el seguro? El no aseguramiento nunca es una opción ya que es ilegal, por eso tienes que tratar de buscar una solución. La primera pregunta que debes hacerte es si la subida está contemplada en el contrato o no.

¿La subida está contemplada en el contrato?

Lo primero en lo que debes fijarte es en si la variación del precio está contemplada en la póliza. Todos los seguros se suscriben por una cuota pactada entre el cliente y la compañía, por lo que lo habitual es que la compañía aplique un aumento sin previa consulta al cliente, siempre que lo permita el contrato. Tenlo claro: la subida de la prima es perfectamente legal siempre y cuando la variación del precio esté contemplada en el contrato.

Es importante fijarte es en si la variación del precio está contemplada en la póliza

Si la subida de la prima no está justificada para el uso que haces de ese seguro o no es asumible tienes tres opciones: reclamar a la compañía, reducir coberturas para conseguir un seguro más barato o cambiarte de entidad en busca de una mejor relación calidad-precio. Si optas por este último camino, debes tener en cuenta que para no renovar un seguro debes comunicarlo a la aseguradora dos meses antes del vencimiento de la póliza. Los comparadores de seguros pueden servirte de ayuda para ello.

Si sospechas que este aumento no está contemplado en la póliza debes leer con detenimiento el contrato del seguro para comprobarlo. El artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguro ordena que la subida del coste de la póliza debe ser aceptada y formalizada por escrito por el cliente.

¿Me pueden subir el seguro sin informarme antes?

Desgraciadamente sí, siempre y cuando el encarecimiento de la póliza esté contemplado en el contrato del seguro. Así, la modificación en el importe de la prima por parte de la compañía no necesita la aceptación previa del cliente, ni siquiera se requiere que el asegurado reciba un aviso previo por parte de su compañía. Si no puedes hacer frente a ese aumento, trata de negociar con la aseguradora un aplazamiento de ese incremento. Si no lo consigues siempre podrás, como se ha dicho anteriormente, buscar una reducción de coberturas o cambiarte a otra compañía.

No obstante, cuando el incremento de la prima se produzca para la renovación del seguro ya contratado, la entidad aseguradora deberá comunicar al cliente ese encarecimiento con dos meses de antelación al vencimiento de la póliza. Es el plazo previsto en el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro para la prórroga del contrato. En esta situación, el asegurado puede no aceptar la subida de la prima, pero la compañía podrá negarse a una prórroga del contrato para el siguiente periodo de cobertura. Con ello, la rescisión del producto será una realidad para ambas partes, y su vencimiento se hará efectivo.

Puede darse el caso de que en el contrato del seguro no esté contemplada la subida o que esta se comunique al cliente con menos de dos meses de antelación. En este caso, que se puede producir durante el periodo de validez de la póliza, si el cliente no acepta el incremento, la compañía de seguros no podrá proceder a la subida. Por tanto, tendrá que respetar la prima del periodo anterior hasta el vencimiento del siguiente periodo, generalmente un año.

Hay que destacar que la subida debe ajustarse a unos criterios de equidad y suficiencia, se debe sustentar en cálculos actuariales de costes y riesgos, que no pueden ser discrecionales.

¿Cómo deben actuar compañía y asegurado si sube el precio del seguro del coche?

Es conocido que el asegurado debe avisar con dos meses de antelación a su compañía si desea dar de baja su seguro. Igualmente, las aseguradoras tienen que avisar, también con dos meses de antelación, si va a encarecer el seguro.

Lo que ocurre normalmente es que el asegurado se entera del aumento en el precio del seguro cuando recibe el aviso de vencimiento, algo que rara vez sucede dos meses antes de la fecha de pago. En el otro lado de la balanza, también es cierto que los clientes no suelen avisar con el tiempo estipulado legalmente, y las compañías, salvo excepciones, tampoco denuncian la infracción.

Si la subida de la prima no está estipulada de antemano en la póliza y el cliente no ha sido avisado con dos meses de antelación, este encarecimiento será ilegal

Por lo tanto, si la subida de la prima no está estipulada de antemano en la póliza y el cliente no ha sido avisado con dos meses de antelación, este encarecimiento será ilegal. El usuario tiene, entonces, dos opciones: aceptar y mantener la prima de la anualidad anterior o anular el seguro alcanzada la fecha de vencimiento -y posteriormente, buscar otro-.

¿Cómo anular el seguro del coche?

Si el tomador desea anular el seguro del coche a la fecha de vencimiento deberá comunicárselo a la compañía con dos meses de antelación. En el caso de que el cliente pretenda cancelar la póliza de manera inmediata -siempre y cuando no sea por una modificación en el precio del seguro-, la aseguradora puede no devolver la parte de prima no consumida.

El caso más habitual para que el seguro de autos se dé de baja antes de la fecha de vencimiento, es cuando se adquiere un nuevo coche y se produce un reemplazo. En ese caso se hace la póliza del nuevo vehículo y, si la prima es inferior a la del anterior, la aseguradora puede devolver la parte correspondiente. Es lo que se denomina extorno.

Razones por las que aumenta la prima de tu vehículo

  1. Aumento del IPC: el Índice de Precios de Consumo refleja las variaciones que presentan los precios de los productos en un momento determinado. Cada año va aumentando y esto afecta, por ejemplo, al seguro de tu coche.

  2. Multas por infracciones de tráfico: penalizan sobre todo las de exceso de velocidad y consumo de alcohol y drogas. ¿Por qué? Porque cuanto más rápido circules y menos control ejerzas sobre tus capacidades físicas, más probabilidad tendrás de sufrir un accidente.

  3. Partes por siniestros: es una de las principales causas del incremento del precio siempre que seas el causante de los daños. Algunas compañías permiten presentar hasta tres partes al año, pero otras incrementan la prima del año siguiente hasta en un 30% por dar solo uno. Y es que tienden a premiar a los buenos conductores y a castigar a los malos.

  4. Descuentos y promociones: el primer año pueden hacerte una oferta de captación que, obviamente, después desaparecerá. Lo mismo ocurre con los descuentos por retención. Debes fijarte en esto y, en caso de que el precio tenga alguna de estas promociones, permanecer atento para negociar el coste del año siguiente con suficiente antelación.

  5. Añadir conductor ocasional: si incluyes en el seguro familiar a un conductor novel -con menos de dos años de antigüedad en el carnet- o menor de 25 años, el precio subirá notablemente. Aún así debes hacerlo porque si no figuran en la póliza, la aseguradora “se lavará las manos”.

  6. Cambio de residencia: mudarse a una ciudad con más tráfico incrementa el coste del seguro porque estás más expuestos a los siniestros. En cambio si te trasladas a una zona rural, se abaratará. Además también tienen en cuenta otros aspectos como el tipo de coche que conduces, tu edad y tu sexo –consideran que las mujeres son más prudentes, tienen menos accidentes–.

  7. Mayores coberturas: algunas compañías incluyen mejoras en las pólizas y por eso acrecientan levemente el coste anual. Es una forma de justificar ese aumento.

  8. Incremento de sus precios: puede que la entidad directamente haya hecho un estudio de mercado o que no le salgan las cuentas y decida subir los precios, en general, de todos los seguros que oferta.

  9. Plaza de garaje: no dejar el coche a la intemperie mejora las condiciones económicas. Uno privado será más recomendable que uno colectivo porque el índice de accidentes en ellos es menor.

 

¿Cómo puedo reducir el precio de mi seguro?

  • Elimina conductores ocasionales: si tienen su propio coche o han dejado de utilizar el tuyo, sácales de la póliza.

  • Antigüedad del carnet: solo es cuestión de tiempo. Cuantos más años de veteranía acumules, más barato te saldrá el seguro. Se presupone que tendrás menos siniestros.

  • Experiencia como asegurado: es importante contratar un seguro cuanto antes. De poco vale sacarse el carnet y no suscribir una póliza -aunque figures como conductor ocasional- porque para la compañía serás novato y no podrá contrastar tu tasa de siniestralidad ni tus estadísticas como conductor.

El seguro es más caro cuanto menos años hayamos tenido uno contratado, al considerarnos la aseguradora conductor novato

¿Qué aseguradoras penalizan menos por los partes?

Ya sabes que cada empresa tiene sus normas. Por eso es fundamental que a la hora de buscar el mejor seguro para tu coche compares. Además de ahorrar, comprobarás qué coberturas diferencian a unas y otras. Por suerte Acierto.com te ayuda con esta laboriosa tarea. No obstante, te resumimos cuáles son las aseguradoras que menos penalizan por ser “mal conductor”:

  • Mutua Madrileña hace alarde de esta característica en sus anuncios. Puedes dar tres partes anuales sin que se incremente la prima y sin que pierdas bonificaciones.

  • Direct Seguros, en el caso de que dés dos partes la penalización será del 15%.

  • AXA si tienes un seguro a terceros ampliado  y das un parte pagarás más de un 8% el año siguiente.

  • Nuez, es la compañía del Grupo Bankinter y permite presentar uno al año.

  • MAPFRE con su póliza YCAR  y Generalli con Pago como Conduzco, ofrecen un precio u otro en función de cómo conduzcas, el número de kilómetros que realices, etcétera.

El aumento del seguro del coche cuando damos un único parte gira en torno al 30%

¿Cuánto sube el seguro del coche anualmente?

Todos tenemos un expediente como conductores. Cada parte en el que asumes la culpabilidad queda reflejado y determinará si una compañía decide o no asegurarte y el precio que te ofrecerá. No existe un reglamento oficial para todas ellas, cada una cuenta con sus propias condiciones.

Podemos decir que el aumento medio del seguro del coche cuando damos un único parte gira en torno al 30%; pero la subida será más acusada si tienes contratada una póliza a todo riesgo que si la tienes a terceros.

En el caso de que decidas cambiar de aseguradora tendrás que avisarles por escrito un mes antes -como mínimo- de la fecha de vencimiento pero, ¿cómo tienen que informarte ellos los cambios que aplican? Están obligados a hacerlo también con dos meses de antelación y a concederte un plazo de quince días para que estudies las nuevas condiciones y decidas si quieres continuar con ellos o no. Si no estás de acuerdo con las nuevas condiciones, bastará con no firmar la póliza.

Solo podrás poner fin al contrato sin dar el preaviso marcado por ley cuando el aumento de la prima no esté recogido en ningún lugar del condicionado y no te hayan avisado con dos meses de antelación. Nuestro consejo es que revises correctamente tu póliza y en caso de duda consultes el artículo 5 de la Ley del Seguro. En ella se establece cómo actuar y qué plazos cumplir en cada caso.

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