¿Se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca?

¿Se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca?

Sí, se puede pedir un préstamo personal teniendo una hipoteca vigente. No existe un límite legal al número de productos de financiación que puede tener una persona. Sin embargo, contar con una hipoteca supone tener una deuda previa, por lo que el banco analizará con más detalle tu capacidad para asumir una nueva cuota.

Uno de los aspectos más importantes será tu nivel de endeudamiento. Como referencia, se recomienda que el pago de las deudas no supere aproximadamente el 35 %-40 % de los ingresos mensuales. Para calcularlo, deberás tener en cuenta tanto la cuota de la hipoteca como la del nuevo préstamo y el resto de obligaciones financieras que tengas.

Por tanto, hipoteca y préstamo personal pueden coexistir, pero tener ingresos suficientes para pagar ambas cuotas no garantiza la aprobación. La entidad estudiará conjuntamente tus ingresos, deudas, estabilidad económica y capacidad de pago. Además, si solicitas un préstamo mientras estás tramitando una hipoteca, la nueva deuda puede modificar el perfil financiero sobre el que el banco había estudiado la operación.

¿Cuáles son los requisitos para hacerlo?

Los bancos analizan el perfil crediticio antes de conceder financiación. Si ya tienes una hipoteca, comprobarán especialmente que puedas asumir la nueva cuota sin sobreendeudarte. Aunque los requisitos varían según la entidad, los principales son:

• Ser mayor de edad, residir legalmente en España y tener DNI o NIE en vigor.
• Contar con ingresos suficientes y demostrables y una situación laboral estable. Perfiles como los trabajadores del sector público pueden tener más facilidades.
• Mantener un nivel de endeudamiento asumible, generalmente en torno al 35 %-40 % de los ingresos contando hipoteca, préstamos y otros créditos.
• Tener un buen historial de pagos. Estar en ASNEF dificulta conseguir financiación.
• Acreditar, si se solicita, patrimonio, ahorros u otras cuentas bancarias.
• Aportar un aval si la entidad lo considera necesario.

También influirá cuánto capital y plazo quedan por amortizar de la hipoteca: cuanto menor sea la deuda pendiente, más margen tendrás, en principio, para asumir un nuevo préstamo.

¿Puedo solicitar un préstamo personal si tengo una hipoteca y otro crédito más?

Sí. Se puede pedir un préstamo, teniendo hipoteca y otro préstamo personal. Pero antes debes evaluar varios aspectos. Por una parte, que realmente los ingresos del hogar van a ser suficientes para poder hacer frente a las cuotas de las tres financiaciones y, además, cubrir los gastos comunes. Esto es, tu nivel de endeudamiento no va a superar el 35 %.

También has de tener presente que cuantas más financiaciones pidas, más riesgos se tienen de sobrendeudamiento. Por tanto, este tipo de acciones se tienen que llevar con extrema cautela financiera y, antes de solicitar otro préstamo, quizás sería preferible analizar otras opciones como, por ejemplo, hacer una reunificación de deudas.

Con todo, también debes tener en cuenta que en este tipo de operaciones el banco tiene la última palabra. Y que, en función de tu perfil, puede negarse a concederte un tercer préstamo.

¿Y es posible hacerlo para pagar la entrada de la hipoteca o los gastos asociados?

Pedir un préstamo para completar la entrada de una hipoteca significa financiar parte del dinero que el banco no cubre con el préstamo hipotecario, que suele rondar el 20 % del valor de la vivienda.

Por ejemplo, para una vivienda de 200.000 euros, si el banco concede una hipoteca de 160.000 euros, tendrás que aportar 40.000 euros. Si solo tienes 20.000 euros ahorrados, podrías solicitar un préstamo personal de 20.000 euros para completar la entrada. El principal inconveniente es que la cuota del préstamo aumenta tu nivel de endeudamiento y puede afectar a la concesión de la hipoteca. Por ejemplo:

¿Qué debo tener en cuenta al combinar préstamo e hipoteca a la vez?

Si combinas hipoteca + préstamo personal, el banco tendrá en cuenta la suma de todas las cuotas para valorar tu capacidad de pago. Y por eso conviene tener en cuenta una serie de cuestiones según la situación en la que te encuentres.

Con unos ingresos netos de 3.000 euros mensuales, destinarías el 35 % de tus ingresos al pago de ambas deudas.

Préstamo personal para gastos de la hipoteca y de la compraventa

En este caso, el préstamo no se utiliza para completar la entrada, sino para afrontar otros gastos relacionados con la compra de la vivienda. Por ejemplo:

• Tasación.
• Gestoría y otros gastos de la hipoteca.
• Reformas o acondicionamiento.
• Muebles y equipamiento.
• Otros gastos asociados a la operación de compraventa.

Por ejemplo, si ya tienes ahorrado el dinero necesario para la entrada, pero necesitas 10.000 euros para reformar y equipar la vivienda, podrías solicitar un préstamo personal por ese importe. En cualquier caso, la nueva cuota también aumenta tu endeudamiento y el banco puede tenerla en cuenta si solicitas el préstamo antes o durante el proceso de aprobación de la hipoteca.

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Preguntas frecuentes

Respondemos a algunas de las preguntas más frecuentes sobre pedir préstamos con hipoteca.

¿De cuánto puede ser el préstamo si ya tengo una hipoteca?

No existe un límite legal que determine cuánto dinero puedes pedir en un préstamo si ya tienes una hipoteca. El importe dependerá principalmente de tu capacidad de endeudamiento, es decir, de que la suma de todas tus cuotas no represente, como referencia, más del 35 %-40 % de los ingresos netos. Por ejemplo:

• Ingresos netos del hogar: 3.000 €/mes.
• Cuota hipotecaria: 650 €/mes.
• Otros préstamos: 100 €/mes.
• Cuota del nuevo préstamo: 250 €/mes.

En total, pagarías 1.000 euros al mes en deudas, lo que supone aproximadamente el 33,3 % de tus ingresos. En este caso, el nivel de endeudamiento se mantendría por debajo del 40 %, aunque la concesión dependerá también del análisis de solvencia que realice la entidad.

¿Cómo calcula el banco si puedo pagar hipoteca y préstamo?

El banco no se fija únicamente en el valor de la vivienda, sino que analiza tu solvencia y situación financiera en conjunto. Entre otros aspectos, suele valorar:

• Ingresos netos y estabilidad laboral.
• Tipo de contrato y antigüedad en el empleo.
• Cuota pendiente de la hipoteca.
• Otros préstamos, créditos y tarjetas.
• Gastos y otras obligaciones financieras.
• Historial de pagos.
• Patrimonio y otros activos.

Además, al estudiar una solicitud de financiación, la entidad puede consultar la CIRBE para conocer los riesgos y compromisos financieros que mantienes con otras entidades y valorar tu capacidad para asumir una nueva deuda.

¿Influye cuánto me queda por pagar de hipoteca?

Sí, tanto el capital pendiente de hipoteca como la cuota mensual que estás pagando. También influye el plazo que queda de hipoteca puesto que no es lo mismo que queden veinte años que dos años, porque la entidad está evaluando tus obligaciones presentes y futuras. El estudio de solvencia debe considerar tu capacidad actual y futura para cumplir las obligaciones.

¿Es mejor pedir el préstamo en el mismo banco de la hipoteca o en otra entidad?

Pedir el préstamo en el mismo banco en el que tienes la hipoteca puede facilitar la operación, ya que la entidad conoce tus ingresos, movimientos y situación financiera. Además, el proceso puede ser más ágil y, en algunos casos, puede ofrecerte mejores condiciones por ser cliente. Como contrapartida, también conoce perfectamente tu nivel de endeudamiento y puede aplicar criterios más conservadores.

Solicitarlo en otro banco también es posible y puede ayudarte a encontrar una TAE más baja o mejores condiciones. Por eso, lo más recomendable es comparar varias ofertas, incluida la de tu banco, fijándote especialmente en la TAE y el coste total del préstamo, y no solo en la cuota mensual.

¿Qué ocurre si pido un préstamo después de que me hayan aprobado la hipoteca?

Si la hipoteca ya está firmada, en principio, puedes pedir el préstamo personal. La nueva entidad estudiará tu solvencia teniendo en cuenta la hipoteca.

Si tienes la hipoteca aprobada pero todavía no has firmado y antes de firmar contraes una nueva deuda importante, tu nivel de endeudamiento cambia. Además, la entidad debe evaluar tu solvencia antes de la firma y puede consultar la información de riesgos. El Banco de España señala que, si después de considerar viable la operación aparecen circunstancias distintas de las inicialmente conocidas, pueden afectar a la decisión.