¿Puede conducir mi hijo mi coche? ¿Le cubre mi seguro?

¿Puede conducir mi hijo mi coche si acaba de sacarse el carné?

Sí, tu hijo puede conducir tu coche aunque se acabe de sacar el carné. Ahora bien, deberás incluirle en el seguro para que la aseguradora responda. En caso contrario y si tiene un siniestro, la compañía de seguros no se hará cargo de los daños causados. Con lo que eso implica, sobre todo si se producen daños personales a terceros.

Y es que la experiencia y la edad son clave a la hora de responder a la pregunta que nos ocupa. Dos factores que a menudo van de la mano. Es decir, no es lo habitual sacarse el carnet con más de 26 años (la edad en la que te dejan de considerar el perfil de mayor riesgo). Pongamos un ejemplo práctico: si tu hijo ronda la veintena y acaba de sacarse el carné, efectivamente podrá conducir tu coche pero tendrá que figurar en la póliza como conductor ocasional (si conduce esporádicamente) o como segundo conductor.

¿Qué dice la ley al respecto?

Por eso es imprescindible que comuniques a la compañía esta nueva situación. Que incluyas a tu hijo como conductor ocasional o que pongas el seguro a su nombre, si el coche es para él. Así te obliga la Ley de Contrato de Seguro: debes comunicar a tu compañía cualquier cambio que implique una modificación del riesgo asegurado, como la inclusión de un segundo conductor. Y si va a ser el único, el seguro deberá reflejarlo. Su artículo 11 dice:

"El tomador del seguro o el asegurado deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario previsto en el artículo anterior que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por éste en el momento de la perfección del contrato no lo habría celebrado o lo habría concluido en condiciones más gravosas."

Qué sucede en la práctica, ¿es fácil incluir a mi hijo en el seguro de mi coche?

A pesar de la obligación de incluir a tu hijo menor de 26 años y conductor novel en la póliza, hacerlo puede ser complicado: muchas aseguradoras rechazan de pleno estos perfiles. Tanto es así que otras, conscientes de lo difícil que estos conductores inexpertos lo tienen, han diseñado para ellos pólizas específicas: seguros para jóvenes. En caso de no rechazarlo, lo habitual es que la prima ascienda considerablemente, igual que lo hace el riesgo.

Si tu hijo se acaba de sacar el carnet, pero ha superado la edad de más riesgo, el problema sigue existiendo. En este caso, por falta de experiencia. Porque, por regla general, tu seguro de coche cubrirá a cualquier mayor de 26 años que se ponga ocasionalmente al volante. Pero no con menos de dos años (es lo habitual) de permiso de conducir.

¿Qué ocurre en caso de accidente si mi hijo conducía mi coche sin estar en el seguro?

En España, el seguro obligatorio cubre los daños a terceros aunque el conductor sea un hijo no declarado, siempre que esté legalmente habilitado para conducir (según el Reglamento General de conductores). Sin embargo, si no se ha comunicado a la aseguradora, esta puede reclamar posteriormente el importe indemnizado al tomador del seguro, al considerarse una incorrecta declaración o agravación del riesgo según la Ley de Contrato de Seguro.

O sea, aunque la aseguradora indemnice al tercero perjudicado, puede ejercer el llamado derecho de repetición (artículo 79 de la Ley de Contrato de Seguro) contra el asegurado. Lo que vendría a suponer que: la compañía primero le pagará a ese tercero que ha sufrido daños. Y luego le reclamará los gastos a tu hijo por incumplimiento de las condiciones contractuales.

Si mi hijo tiene experiencia y más de 25 años, ¿puede conducir mi coche sin estar en el seguro?

Sí, si tu hijo supera esa edad “tabú” (los 26 años) y se sacó el carné hace más de dos años, puede conducir tu coche y contar con la cobertura del seguro. Ahora bien, aquí también hay matices relacionados con la frecuencia con la que lo conduce. ¿Se trata de un uso puntual? ¿O convive contigo y va a cogerlo casi tanto como tú?

En el primer caso, y teniendo en cuenta que el perfil ya no es de riesgo (más de 26 años y más de dos años de carné), el seguro siempre le va a proteger. A él y a cualquier tercero que conduzca el coche asegurado, si cumple esos requisitos.

Ahora bien. Si no es un uso ocasional sino frecuente, no basta con confiar en que el seguro le dará cobertura. En caso de siniestro y si la aseguradora determina que no está haciendo un uso puntual del coche sino que es el conductor principal y no ha sido declarado como tal, podrá negarse a cubrir los daños. Es casi como tener un accidente sin seguro.

¿Cuánto me costará incluir a mi hijo en el seguro?

El coste de incluir a tu hijo en el seguro depederá básicamente del incremento del riesgo. De nuevo, no supone el mismo riesgo incluir a un hijo novel y joven, que a uno que supere los dos años de experiencia al volante y haya cumplido los 26 años. Sea como fuere, al modificar las condiciones del contrato, su precio cambiará. 

• Hijo menor de 25 y menos de dos años de experiencia: la prima más cara. Incluso podrían ponértelo difícil para incluirle.
• Hijo mayor de 26 años y más de dos años de carné: si lo incluyes como conductor ocasional la prima subirá, pero de forma más moderada.
• Hijo mayor de 26 años y más de dos años de carné: si lo añades como conductor habitual la prima subirá, dependiendo también de su historial de siniestralidad.
• Hjo mayor de 26 años y más de dos años de carné: como conductor principal y/o tomador del seguro: probablemente acceda a una póliza más cara, aunque ahí podéis barajar pólizas específicas.

En definitiva: sí, tu hijo puede conducir tu coche en las circunstancias que hemos explicado. Pero incluirle te costará más (obviamente) que, si la póliza solo te cubriera a ti, padre o madre experimentado.

Preguntas frecuentes

Para terminar, nada mejor que repasar las dudas más frecuentes de los usuarios y sus correspondientes respuestas.

¿Puede mi hijo de 25 años conducir mi coche?

No, si no figura en la póliza, al menos como segundo conductor. Para que el seguro le proteja, debe tener más de 26 años y una experiencia de al menos dos años como conductor (es lo habitual, pero podrían ser más). Si solo conduce él, deberá constar como conductor principal e, incluso (según la compañía) como tomador del seguro.

¿Puede mi hijo conducir mi coche con Mutua Madrileña?

Cada aseguradora tiene su política respecto a los perfiles que rechaza. Según Mutua Madrileña, quedan cubiertos por defecto todos los conductores con más de siete años de carné, si el uso es ocasional. Si lo que necesitas es incluir tu hijo como segundo conductor, deberás aportar los datos de la póliza (número de póliza y matrícula) y del nuevo conductor (nombre y apellidos, NIF, fecha de nacimiento, fecha de expedición del carné, relación con el conductor habitual y frecuencia de uso).  

Puedes remitirlos a través de tu área personal. Pero también rellenar una solicitud de inclusión de segundo conductor y enviarla por mail a polizas@mutua.es, por fax a los números 915 922 652 / 913 105 223 o por correo postal a Paseo de la Castellana 33, 28046 (Madrid). E incluso presentarla presencialmente en alguna de sus oficinas.

¿Con qué seguro puede conducir mi hijo mi coche?

Si hablamos de tipos de seguros, cualquiera es válido para que tu hijo conduzca tu coche. En cualquier caso, si por edad y experiencia conviene más que tu hijo sea el titular del seguro, te recomendamos hacer una búsqueda ajustada a su perfil. Puedes hacerla a través de nuestro comparador de seguros de coche.

¿Qué pasa si mi hijo cumple los 26 años y sigue siendo conductor ocasional?

En estos casos y de la misma manera que debes comunicar a la aseguradora la agravación del riesgo que supone incluirle en el seguro cuando tiene menos de 25 años, te recomendamos ponerte en contacto con ella para informarla de la nueva situación. 

En resumen...

• Tu hijo sí puede conducir tu coche, pero debe aparecer en tu póliza para que el seguro le cubra si tiene menos de 26 años.
• Si no está declarado y tiene un accidente, la aseguradora puede reclamarte la indemnización por agravación del riesgo.
• Los conductores menores de 26 años o noveles incrementan el riesgo y las aseguradoras pueden encarecer o rechazar su inclusión.
• Si tu hijo tiene más de 26 años y más de dos años de carné, puede conducirlo ocasionalmente, pero si lo usa mucho debe constar en la póliza.
• La Ley de Contrato de Seguro obliga a comunicar cualquier cambio que suponga un aumento del riesgo asegurado.
• Incluir a un hijo como conductor habitual o principal aumentará la prima dependiendo de su edad y experiencia.