¿Puedo conducir sin seguro? ¡Cuidado!

Lo primero que tienes que saber al respecto es que cualquier vehículo que se encuentre dado de alta debe contar, como mínimo, con un seguro de Responsabilidad Civil que responda en caso de daños a terceros.

Así lo indica la Ley sobre Responsabilidad Civil y seguro en la circulación de vehículos a motor en su Capítulo II (del aseguramiento obligatorio). Lo que dice es que "todo propietario de vehículos a motor que ocupe la vía pública en España o tenga su estacionamiento habitual aquí, estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo del que sea titular".

Ese primer artículo al que hacer referencia determina qué es la Responsabilidad Civil y cómo se ha de actuar: asumiendo la responsabilidad, cuando así se nos pueda achacar, de los daños que se causen a terceros, como conductor de un vehículo y resarciendo dichos daños.

De ahí esa obligatoriedad: se trata de asegurar que los daños materiales serán reparados y los personales, indemnizados. Teniendo en cuenta que pueden ser necesarias indemnizaciones millonarias, solo una compañía de seguros puede asumir tal riesgo.

Por otra parte y según los últimos datos conocidos, en la última década se han producido 300.000 accidentes con vehículos sin asegurar. Un tipo de siniestro que, además, es más grave, ya que la posibilidad de lesión se multiplica por 2,4.

Esto puede estar relacionado con el hecho de que, por ejemplo, para pasar la ITV es necesario tener contratado el seguro obligatorio. De hecho, no tenerlo constituye una falta grave en la ITV, lo que quiere decir que no se puede pasar sin póliza. Si sumamos que muchos de los propietarios de vehículos sin asegurar tienen coches antiguos, que usan poco (y por eso no quieren contratar una póliza), los riesgos se disparan: falta de mantenimiento, mal estado de las piezas, falta de sistemas de seguridad?

Los expertos también indican que en caso de accidente con coche sin seguro el coste medio de los daños a terceras personas se duplica y el tiempo de resolución del siniestro en cuestión es un 12 % mayor.

Aunque no esté tipificado como delito, no tener contratado un seguro para tu vehículo lleva aparejada una sanción administrativa, que va desde los 601 euros hasta los 3.005 euros, según el tipo de vehículo y el tipo de permiso. En el caso de los coches, la multa es de 1.500 euros.

A pesar de la cuantía, cada año se imponen alrededor de 130.000 multas de esta clase. ¿A dónde va a parar este dinero? Según la DGT, "las autoridades competentes en materia sancionadora tienen la obligación de entregar al Consorcio de Compensación de Seguros el 50 % del importe de las sanciones recaudadas por este precepto, para hacer frente a las indemnizaciones a las víctimas de accidentes en el caso de que el vehículo implicado en el accidente no tenga la póliza suscrita."

Quizás no todo el mundo sea consciente de que incumplir la Ley mencionada es más fácil de lo que parece. Porque ni siguiera tienen que darte el alto. Y ni siquiera tienes que conducir sin seguro para cometer esta infracción.

Eso sí, se ha de cumplir un único requisito, y es que el vehículo en cuestión esté dado de alta en el Fichero de Vehículos de la Dirección General de Tráfico (DGT). Es decir, que no sea uno de esos  2.600.000 vehículos zombis (como los denomina la DGT) que puedes encontrarte en la carretera (según datos de un estudio de Línea Directa).

Los vehículos zombis son esos que no cuentan con la cobertura mínima exigida por ley (no aparecen en el Fichero Informático de Vehículos Asegurados FIVA) pero sí figuran como activos en el Fichero de Vehículos. Por eso, mientras aparezca en este registro y aunque no lo uses, debes tener en cuenta que:

Simplemente conducir. Porque la tecnología de la que dispone tráfico (sus nuevos radares) también cumplen una función "detectivesca". Pueden leer matrículas, cotejarlas con los datos del FIVA y comprobar si el coche tiene seguro. En caso negativo, la cazada del radar se convierte en multa por no tener seguro.

Te paren o no, tendrás multa por no tener seguro de coche. La diferencia es que si lo detecta un agente de la autoridad, además de sancionarte, inmovilizará el vehículo.

No es necesario que un radar o un policía te sorprendan en un coche sin seguro. Basta con que el coche siga estando activo y no tenga un seguro en vigor. Con independencia de su suerte o su destino. Aunque lo tengas en un garaje acumulando polvo o aparcado en la calle, sin uso. Esa garantía de respaldo por parte de la aseguradora ha de existir mientras exista (en cuanto a que figure como activo) el vehículo.

Aparte de pillarte en carretera, es importante saber que las autoridades tienen otra forma de detectar esta infracción. Sí, porque los agentes de la Agrupación de Tráfico de la Guardia Civil y las policías autonómicas tienen acceso en tiempo real a los ficheros de vehículos.

Lo que quiere decir que pueden hacer un seguimiento del vencimiento de las pólizas y detectar cuándo un vehículo no está asegurado. También hay cámaras ya que permiten hacerlo sin siquiera parar al conductor.

De hecho, ni siquiera es necesario que te encuentres con la Guardia Civil. La DGT puso en marcha en 2016 nuevos medios automatizados (radares) con el objetivo de detectar a esos vehículos que aún circulan sin seguro. Funcionan gracias al sistema de reconocimiento de la matrícula, por lo que pueden saber tanto si circulas sin seguro como si no has pasado la ITV.

Más allá de la multa, existen otras consecuencias de conducir sin seguro. Recopilamos algunas de las más significativas:

Si te obligan a detenerte tras cometer una infracción (o, simplemente, en un control rutinario) y comprueban que el coche no cuenta con una póliza, además de imponer la sanción pertinente, los agentes de la autoridad procederán a inmovilizar tu vehículo.

Contemplemos otras posibles consecuencias, a medio-largo plazo. Porque un accidente puede terminar en un proceso judicial. Otra cosa de la que deberás hacerte cargo. Con un seguro, tendrías defensa jurídica incluida, mientras que sin seguro, tendrás que pagar tú los honorarios de abogados y procuradores, a no ser que se te designe uno de oficio, si tienes derecho en función de tus ingresos, según lo que marca la Ley 1/1996, de 10 de enero, de asistencia jurídica gratuita.

Por no hablar de que si no tienes seguro, has causado daños a terceros y no puedes indemnizarlos, podrías acabar en la cárcel.

Tu historial como conductor, además, se verá perjudicado. Una vez que te decidas a contratar esa póliza de coche, puedes encontrarte la puerta cerrada en algunas compañías. Máxime si además de conducir sin seguro, te has visto involucrado en un accidente con terceros implicados.

Las aseguradoras, que no tienen más referencia que tu historial de siniestralidad (ya que ni siquiera cuentas con la confianza de haber estado asegurado durante el año anterior) podrían negarse a asegurarte, o bien hacerlo, pero con una prima bastante elevada. O lo que es lo mismo, proporcional al riesgo que creen asumir, de partida.

Llegados a este punto, queda claro que sobran los motivos para contratar un seguro. Y eso que no hemos hablado apenas de las muchísimas ventajas que supone un seguro de coche, más allá de que cumplamos con la ley. En cualquier caso, basta con recordar que es obligatorio para todos y en cualquier circunstancia. Es lo legal, pero también lo más cívico y responsable: para ti y para el resto de usuarios de la vía. 

Conducir sin seguro es hacerlo sin nadie que te ayude y asumir que todos los posibles gastos correrán de tu cuenta. Imagina lo que eso puede suponer si provocas un grave accidente de coche. Incluso si no eres el responsable. Porque al conducir sin seguro, te conviertes en culpable del siniestro, aunque no seas el responsable.

En un primer momento, los daños causados a terceros correrán a cuenta del Consorcio de Compensación del Seguro, que indemnizará a esos terceros. Pero esa cantidad te la reclamará el Consorcio a ti, después. Cabe recordar, además, que el resto de conductores "pagan" también por ello: la prima del seguro obligatorio tiene un recargo de 3,5 euros que se destinan al Consorcio de Compensación de Seguros, para que este afronte los gastos que generan los vehículos sin seguro. Circular sin seguro, además de temerario, es insolidario.

Las únicas alternativas a conducir sin seguro son no hacerlo o contratar una póliza barata que te cubra, al menos, la Responsabilidad Civil Obligatoria. Para conseguirlo puedes utilizar nuestro comparador de seguros de coche. Gracias a él podrás analizar la oferta de más de 30 aseguradoras al mismo tiempo. Y ver las condiciones de sus pólizas y su precio al mismo nivel. 

Además, tienes que saber que existen pólizas específicas para vehículos que no circulan demasiado (si esa es la razón por la que no querías contratar un seguro). Son pólizas  con kilómetros limitados y una prima inferior. Es el caso del seguro CuentaKms de Verti, para conductores que solo cogen el coche esporádicamente o solo lo mantienen de alta en el Fichero de Vehículos y con seguro por si algún día lo necesitan. En el caso de Verti, el kilometraje se limita a 3.000 kilómetros al año. Eso sí, se trata de un seguro a terceros, ya que el coche se expone a un riesgo menor, dado su uso. Este incluye las garantías mínimas obligatorias, aunque se pueden añadir la asistencia en viaje y el seguro del conductor.

Seguros Bilbao cuenta con una propuesta similar. Con Drive x KM, "tanto conduces, tanto pagas". Así, prometen un ahorro de hasta el 60% en la prima del seguro. Es un seguro flexible: la compañía pone a tu disposición una serie de coberturas, como daños al vehículo, indemnizaciones por muerte e invalidez (seguro del conductor) y localizador de sanciones y recuperación del carnet, entre otras. Sí incluye de serie la asistencia desde el kilómetro 0 y las ventajas de sus talleres AutoPresto.

Terminamos este artículo respondiendo algunas preguntas clave sobre conducir sin seguro. Si tienes alguna más, puedes ponerte en contacto con nuestros corredores por teléfono. Estamos disponibles en horario de oficina.

Hemos elaborado una guía de actuación en caso de que tengas un accidente con un coche sin seguro, o bien seas tú el que carecía de él cuando ha acontecido el siniestro. Te contamos el paso a paso para minimizar los problemas.

No, cuando un vehículo está dado de baja, sea definitiva o temporal, no tiene la obligación de contar con un seguro. Ahora bien, tampoco puede estar estacionado en la vía pública por las razones que hemos explicado en este artículo.

Es la figuración del coche en el Fichero de Vehículos de la Dirección General de Tráfico (DGT) la que marca la necesidad de contar con un seguro y la que nos ayuda a resolver la duda inicial. Mientras siga dado de alta en dicho registro, estarás obligado a tener un seguro para el vehículo. Dónde esté aparcado no es lo relevante para tener o no seguro.

De nuevo, la cuestión no es dónde está aparcado sino el hecho de que, como cualquier vehículo, ha de contar con seguro. Deberá tener uno que, al menos, proporcione la cobertura mínima obligatoria. Y la respuesta es la misma, con independencia de la titularidad del garaje.

Si hablamos de un coche sin seguro en el garaje o de dejar el coche en la calle sin seguro, será el propietario el que tenga que asumir las posibles reclamaciones de terceros. Por eso, si tienes claro que no lo vas a usar durante un tiempo prolongado, lo mejor que puedes hacer es optar por una baja temporal del vehículo. Solo tienes que acudir a la Jefatura de Tráfico de tu provincia y presentar la documentación pertinente.

Porque es el único caso en el que estarías eximido de esa Responsabilidad Civil. De lo contrario, mientras el coche no sea dado de baja, eres el responsable como titular del vehículo de los daños que este cause. 

No, no es necesario que lleves la documentación del seguro contigo. Las autoridades tienen acceso al FIVA (Fichero Informático de Vehículos Asegurados) y pueden comprobar al momento si el coche tiene o no seguro. Del mismo modo, la mayoría de las aseguradoras ofrecen un espacio virtual a sus clientes en los que "cuelgan" los contratos de las pólizas contratadas. El papel ha desaparecido prácticamente.

La mayoría de las sanciones por infracciones de tráfico (salvo algunas excepciones) tienen una bonificación del 50 % si se abonan en los 20 días siguientes a la notificación. Si te ponen una multa por no tener seguro podrás acogerte a este descuento y pagar solo la mitad de la sanción.

Depende. Si hace menos de 30 días que tu anterior contrato llegó a su fin, estás en el mes de gracia. Durante este tiempo, las aseguradoras están obligadas a extender la cobertura, a la espera del pago. Pasados los 30 días, si no has solucionado el problema de impago, dejarás de tener el respaldo de la compañía. A efectos legales, estás desprotegido. Y podrán ponerte una multa por no tener seguro, si te descubren.