Seguro de Hogar: ¿puedo cobrar la indemnización y no reparar?

Seguro de hogar: ¿indemnización o reparación?

Con un seguro de hogar tendrás cobertura en caso de que un siniestro afecte a tu casa o a tus bienes. Todo dependerá de si has asegurado continente y contenido o solo uno de ellos. Estos siniestros o riesgos quedan contemplados en la póliza, a través de una serie de coberturas: de incendios, de daños por agua (por ejemplo, por fugas), por daños eléctricos, robo, etc.

Si efectivamente ocurriera uno de estos siniestros cubiertos por la póliza y la casa (o su contenido) sufriera algún tipo de daño en consecuencia, la compañía tiene la obligación de indemnizar por el valor de ese daño sufrido sobre el bien asegurado.

Así se establece en el artículo 18 de la Ley de Contrato de Seguro:

“El asegurador está obligado a satisfacer la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y, en su caso, el importe de los daños que resulten del mismo”.

Pero el mismo artículo también aclara que, “cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado”.

Según la ley, por tanto, pueden darse ambas respuestas en el seguro de hogar: indemnización o reparación. Dependerá, en última instancia, de la política de cada compañía. Por eso es recomendable comparar cuantos más seguros de hogar, mejor. Y asesorarse con los que más saben de seguros. Porque son muchos los detalles que afectan a la respuesta que vas a obtener de la compañía.

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Seguro de hogar, indemnización y reparación: conceptos

Nos detenemos ahora en la parte más importante: entender los términos. De nada sirve que te contemos que las opciones que te puede dar un seguro de hogar son indemnización o reparación si no te explicamos en qué consiste cada una de ellas. Las analizamos al detalle:

Indemnización

Si tu aseguradora te ofrece una indemnización tras realizar la peritación de un siniestro (y si no hay mala fe, falta de mantenimiento u otros casos excluyentes), lo que obtendrás será una suma por el valor de los daños, hasta el límite fijado por tu póliza.

Este variará según la cobertura afectada. Por ejemplo, en algunos casos, los daños eléctricos cuentan con un sublímite: no cubrirán todos los daños hasta el límite de la suma asegurada, si el valor de los daños supera este sublímite.

Reparación (o reposición)

Si tu compañía de seguros de hogar te ofrece la posibilidad de reparar los daños, no recibirás una cuantía por el valor de los mismos. La compañía enviará a sus profesionales y reparadores para hacerse cargo de la reparación —siempre que así lo consientas— con las prestaciones correspondientes en cada caso. Por ejemplo, si el siniestro implica daños estéticos, garantizando la reposición de los elementos originales.

También cabe la posibilidad de que, por las características de lo dañado, sea imposible repararlo. En este caso, te ofrecerán el valor de su reposición. En este caso el seguro te pide factura y, posiblemente, fotografías y una descripción de los daños.

Seguro de hogar: indemnización o reparación, según la compañía

Como ya hemos visto, la Ley de Contrato de Seguro deja la puerta abierta a que, siempre que sea posible y el asegurado consienta, se opte por la reparación en lugar de la indemnización.

Por eso, las compañías tienen la libertad de ofrecer ambas opciones, aunque su obligación, por ley, es indemnizar. Solo si tú estás de acuerdo, procederán a reparar los daños. Pero debe quedar claro en el condicionado de la póliza cuál será la respuesta de la compañía, en todo caso.

Así, nos hemos parado a examinar los condicionados de hogar de diferentes aseguradoras líderes del ramo para averiguar qué respuesta dan con su seguro de hogar: indemnización o reparación. Para ello, nos detenemos en los apartados relacionados con la actuación de la compañía en caso de siniestro.

Línea Directa Seguro de Hogar: ¿indemnización o reparación?

En Línea Directa describen así su actuación en caso de siniestro: “Línea Directa valorará los daños ocasionados antes de la reparación, salvo en caso de urgencia manifiesta en que el asegurado deberá conservar los restos y vestigios del siniestro. A tal efecto, el asegurado dispone de un teléfono de atención al cliente 24 horas al día, todos los días del año, para comunicar el siniestro y en el que se le facilitará un profesional cualificado”.

Pero también contempla la indemnización, ya que aclara que, “si en el plazo de 40 días desde la producción del siniestro, Línea Directa no hubiera realizado la reparación del daño o indemnizado su importe en metálico por causa no justificada que le fuera imputable, la indemnización se incrementará en el interés que marque en cada momento la ley”.

También puede darse el caso de que seas tú quien abone una reparación y la aseguradora te lo devuelva. Eso sí, para cualquier reembolso de gastos, especifican, se han de presentar las facturas pertinentes.

FIATC Seguro de Hogar: ¿indemnización o reparación?

En cuanto a la actuación en casa de siniestro, FIATC se acoge, básicamente, a lo que dice la Ley de Contrato de Seguro: manifiesta estar obligada a indemnizar pero también que, si la naturaleza del seguro lo permite y el asegurado lo consiente, podría sustituir la indemnización por la reparación de los daños.

Así lo manifiesta en su apartado sobre siniestros. De notificar daños, la aseguradora enviará al perito para tasarlos. En el momento que exista un acuerdo entre las partes en lo que respecto al importe y la forma de indemnización, se procederá a indemnizar o a reparar.

Pero ojo, porque también advierte que existe la posibilidad de rescisión de contrato tras la resolución de un siniestro, haya o no dado lugar a una indemnización. Eso sí, respetando los plazos establecidos para ello: dos meses, si es la aseguradora la que quiere finalizar el contrato.

Pelayo Seguro de Hogar: ¿indemnización o reparación?

Pelayo define como objeto de su seguro de hogar “asegurar la vivienda y/o los bienes que contiene, garantizando las indemnizaciones que le puedan corresponder por los daños que sufran los bienes”. Así pues, en un primer momento, habla de indemnización y no de reparación. Pero sí lo hace más adelante, al informar de la necesidad de una peritación previa a la reparación.

Al añadir una cláusula de exigibilidad de facturas para poder indemnizar, deja la puerta abierta a que sea el asegurado el que repare y reclame después a Pelayo el importe de las facturas. Pero también especifica que, en siniestros urgentes (“aquellos ocurridos en la vivienda asegurada que necesariamente requieran de reparación con carácter inmediato, al objeto de minimizar los perjuicios al asegurado”), enviará a sus reparadores en un plazo máximo de tres horas. Y que en siniestros no urgentes, se iniciarán los trámites para la reparación “en los casos que sea necesario” a las 48 horas. También se ocuparán ellos de la reparación si haces uso de garantías como la de avería de electrodomésticos.

Santalucía Seguro de Hogar: ¿indemnización o reparación?

Terminamos este repaso por lo que dicen las opciones del seguro de hogar (indemnización o reparación) en las diferentes compañías analizando las condiciones generales de Santalucía. En su sección de tramitación de siniestros, especifica que “en base al convenio entre las partes o al dictamen de los peritos y siempre que se trate de siniestro indemnizable con arreglo a las condiciones de la presente póliza, se fijará la indemnización”.

Para determinar la cuantía considerará el valor real de los bienes asegurados en el momento del siniestro, si procede aplicar la compensación de sumas entre continente y contenido (si el valor del daño en uno de los dos excede de la suma asegurada y en el otro, no alcanza) y si existe sobreseguro o infraseguro (para aplicar, en este caso, la regla proporcional).

¿Puedo cobrar la indemnización y no reparar con el seguro de hogar? 

Esta es una cuestión que muchos usuarios se preguntan. Porque, si recibes una indemnización por haber sufrido unos daños, es fácil pensar que ese dinero pueda estar destinado únicamente a la reparación de los mismos. Y no es así.

Cuando se produce un siniestro y se notifica a la aseguradora, esta procede a enviar a sus peritos, para la realización del informe pericial. En él se indica el valor de los daños y se determina si procede indemnizar.

Que con ese dinero arregles o no los daños, es cosa tuya. El seguro te indemniza porque se han producido, efectivamente, esos daños y así lo ha comprobado el perito. Siempre, claro está, que no te ofrezcan (y tu consientas) ser ellos los que se ocupen de repararlo, en lugar de indemnizar.

Cosa distinta es que, por que así está establecido en las condiciones de tu póliza, el seguro de hogar te indemnice una vez le presentes las facturas de la reparación de los daños. Pero en todo caso, esta exigencia (la presentación de facturas) debe quedar muy clara en tu condicionado, puesto que la aseguradora está obligada por ley a indemnizar o a reparar en un plazo de 40 días. Y esta obligatoriedad no aparece condicionada en el mismo texto legal a que se presenten o no facturas de los arreglos.

Eso sí, si aceptas la indemnización y no reparas y como consecuencia de ello se producen nuevos daños, no podrás pasar parte a tu aseguradora. Uno de los supuestos en los que el seguro puede negarse a responder por los daños es que estos se deban a la falta de reparaciones y de mantenimiento necesarios, y que son responsabilidad del asegurado.

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