Seguro del conductor en los Seguros de Moto

¿Qué ofrecen las compañías para proteger a los moteros?

La cuantía a recibir en caso de fallecimiento, las prestaciones en materia de asistencia sanitaria, los gastos incluidos y excluidos… Son muchos los aspectos en los que dos pólizas aparentemente similares pueden diferenciarse, ateniéndonos a la garantía de Seguro del conductor. Incluso hay compañías que se desmarcan ofreciendo prestaciones extra para proteger tanto a los conductores como a los ocupantes de la moto asegurada. Lo comprobamos en esta comparativa de compañías y de la garantía de Seguro del conductor en sus pólizas de moto:

Compañía
¿El Seguro del conductor es una garantía básica en sus pólizas?	No, es opcional en todas sus pólizas	No, es opcional		No, es opcional en todas sus pólizas
Límites económicos	Los pactados en las condiciones particulares de la póliza	- Invalidez total y fallecimiento: el 100% de lo pactado en la póliza - Secuelas: hasta 30.000 euros, en función del porcentaje afectado (en la garantía opcional de Ampliación de Accidentes Corporales)	- 8.000 euros por fallecimiento - 6.500 euros Asistencia sanitaria - 3.100 euros para aparatos ortopédicos y prótesis externas	- El 100% de los gastos de asistencia sanitaria si es prestada en España por clínicas o facultativos designados por el asegurador - Prótesis: para la primera, el 10% del capital asegurado por invalidez - El resto (collarines, muletas, silla de ruedas, etc.), hasta un límite de 1.000 euros
Asistencia sanitaria	- Gastos de asistencia médico-sanitaria - Transporte sanitario a rehabilitación - Gastos médicos, quirúrgicos, hospitalarios y farmacéuticos complementarios a los de asistencia médico-sanitaria, para corregir por vía quirúrgica los defectos estéticos que hayan quedado tras la curación - Costes de la primera prótesis u órtesis necesaria para corregir las lesiones (incluye prótesis dentarias y gafas (siempre que su uso fuera necesario como consecuencia del siniestro)	- Hospitalización y asistencia clínica. -Traslado urgente hasta el centro clínico asistencial -Desplazamientos a centros clínicos o médicos durante el proceso de curación - Asistencia domiciliaria por persona especializada, cuando los lesionados no puedan valerse por sí mismos durante el proceso de curación - Adquisición e implantación de la primera prótesis ortopédica, dental, óptica o acústica - Alquiler de elementos auxiliares tales como muletas, sillas de ruedas y análogos - Rehabilitación física - Prescripción de medicamentos - Reconocimientos y pruebas médicas complementarias - Cirugía plástica reparadora de alteraciones funcionales	- Asistencia médica y hospitalaria - Transporte sanitario para tratamiento - Implantación de prótesis internas - Gastos farmacéuticos - Cirugía plástica reparadora de alteraciones funcionales (excluye cirugía estética)	- Gastos médicos, hospitalarios y quirúrgicos - Transporte urgente del accidentado - Transporte en ambulancia - Primera adquisición de prótesis, gafas, aparatos acústicos y ortopédicos que sean necesarios a consecuencia del accidente y/o reparación o sustitución (valor a nuevo) de los mismos si se han destruido o deteriorado
Ventajas de sus seguros de moto	Ofrecen asistencia nocturna en caso de indisposición	La garantía de accidentes personales cubre al ocupante	Incluyen asesoramiento en trámites administrativos por fallecimiento del conductor y apoyo psico-emocional en caso de accidente grave de tráfico	El Seguro del conductor cubre al ocupante

• 
• 
• 
• 

¿El Seguro del conductor es una garantía básica en sus pólizas?	No, es opcional en todas sus pólizas
Límites económicos	Los pactados en las condiciones particulares de la póliza
Asistencia sanitaria	- Gastos de asistencia médico-sanitaria - Transporte sanitario a rehabilitación - Gastos médicos, quirúrgicos, hospitalarios y farmacéuticos complementarios a los de asistencia médico-sanitaria, para corregir por vía quirúrgica los defectos estéticos que hayan quedado tras la curación - Costes de la primera prótesis u órtesis necesaria para corregir las lesiones (incluye prótesis dentarias y gafas (siempre que su uso fuera necesario como consecuencia del siniestro)
Ventajas de sus seguros de moto	Ofrecen asistencia nocturna en caso de indisposición

¿El Seguro del conductor es una garantía básica en sus pólizas?	No, es opcional
Límites económicos	- Invalidez total y fallecimiento: el 100% de lo pactado en la póliza - Secuelas: hasta 30.000 euros, en función del porcentaje afectado (en la garantía opcional de Ampliación de Accidentes Corporales)
Asistencia sanitaria	- Hospitalización y asistencia clínica. -Traslado urgente hasta el centro clínico asistencial -Desplazamientos a centros clínicos o médicos durante el proceso de curación - Asistencia domiciliaria por persona especializada, cuando los lesionados no puedan valerse por sí mismos durante el proceso de curación - Adquisición e implantación de la primera prótesis ortopédica, dental, óptica o acústica - Alquiler de elementos auxiliares tales como muletas, sillas de ruedas y análogos - Rehabilitación física - Prescripción de medicamentos - Reconocimientos y pruebas médicas complementarias - Cirugía plástica reparadora de alteraciones funcionales
Ventajas de sus seguros de moto	La garantía de accidentes personales cubre al ocupante

¿El Seguro del conductor es una garantía básica en sus pólizas?
Límites económicos	- 8.000 euros por fallecimiento - 6.500 euros Asistencia sanitaria - 3.100 euros para aparatos ortopédicos y prótesis externas
Asistencia sanitaria	- Asistencia médica y hospitalaria - Transporte sanitario para tratamiento - Implantación de prótesis internas - Gastos farmacéuticos - Cirugía plástica reparadora de alteraciones funcionales (excluye cirugía estética)
Ventajas de sus seguros de moto	Incluyen asesoramiento en trámites administrativos por fallecimiento del conductor y apoyo psico-emocional en caso de accidente grave de tráfico

¿El Seguro del conductor es una garantía básica en sus pólizas?	No, es opcional en todas sus pólizas
Límites económicos	- El 100% de los gastos de asistencia sanitaria si es prestada en España por clínicas o facultativos designados por el asegurador - Prótesis: para la primera, el 10% del capital asegurado por invalidez - El resto (collarines, muletas, silla de ruedas, etc.), hasta un límite de 1.000 euros
Asistencia sanitaria	- Gastos médicos, hospitalarios y quirúrgicos - Transporte urgente del accidentado - Transporte en ambulancia - Primera adquisición de prótesis, gafas, aparatos acústicos y ortopédicos que sean necesarios a consecuencia del accidente y/o reparación o sustitución (valor a nuevo) de los mismos si se han destruido o deteriorado
Ventajas de sus seguros de moto	El Seguro del conductor cubre al ocupante

En Línea Directa, Seguro del conductor opcional

La principal característica de las pólizas de moto de Línea Directa es la flexibilidad. Sus seguros parten de una serie de garantías mínimas para que tú configures el resto. Por eso la garantía de Seguro del conductor es opcional en todas sus pólizas. En cuanto a esta, destaca por sus amplias prestaciones en Asistencia sanitaria, que se ofrecen, además, durante los doce meses siguientes al accidente. Línea Directa, en términos generales, destaca en todo lo relativo a la Asistencia (no solo sanitaria, también en Asistencia en viaje). Esta se presta tanto a la moto como a las personas y ante más supuestos de lo habitual. Por ejemplo, en caso de indisposición o intoxicación etílica. Ante este escenario, los asegurados de Línea Directa pueden solicitar el servicio de Asistencia nocturna, para que remolquen su moto hasta casa y le faciliten a él un transporte para regresar también a al domicilio.

Amplía los límites de la garantía de Accidentes corporales, con Generali

En Generali tú decides cómo de extensa quieres que sea la garantía que te protege tanto a ti como al ocupante de la moto. Esta es, precisamente, una de sus ventajas: cubre los supuestos de muerte, e invalidez permanente, total o parcial tanto del conductor asegurado como de los ocupantes. Eligiendo la garantía Ampliación de accidentes corporales, Generali se ocupa de la gestión del sepelio (además de correr con los gastos) y costea la adaptación del vehículo y/o vivienda así como la necesidad de ayuda si el asegurado sufre secuelas permanentes como consecuencia de un accidente con la moto asegurada. Otro plus de sus pólizas es que permiten solicitar un adelanto de la indemnización para poder sufragar los gastos administrativos y/o fiscales derivados del fallecimiento. Además, su Asistencia sanitaria incluye prestaciones poco frecuentes, como la asistencia domiciliaria. 

MAPFRE y los accidentes: apoyo económico y también psico-emocional

MAPFRE se desmarca del resto de compañías analizadas en esta comparativa al incluir una prestación poco habitual. Y es que, en caso de accidentes, prestan un gran apoyo, en todos los ámbitos posibles. En el económico, con las indemnizaciones pactadas en las condiciones particulares. Pero también, en el administrativo, ofreciendo asesoramiento para la realización de los trámites pertinentes en caso de fallecimiento y en el personal, con su apoyo psico-emocional en caso de accidente de tráfico grave (una prestación que también interviene en los casos de robo con intimidación). Su completa asistencia sanitaria se presta durante los 365 días posteriores al accidente e incluye todos los gastos (inclusive la cirugía plástica para corregir alteraciones derivadas del accidente). En cuanto a sus indemnizaciones por fallecimiento, estas se multiplican por dos en caso de que mueran ambos cónyuges y dejen hijos menores.

Asistencia sanitaria ilimitada si optas por Génesis y sus médicos designados

Con Génesis no hay límites económicos cuando se trata de cubrir los gastos de Asistencia sanitaria. Eso sí, siempre que acudas a los centros y médicos designados por la compañía. Y con excepciones: sí se establece, por ejemplo, un límite para los gastos de prótesis, gafas, aparatos acústicos y ortopédicos, en su primera adquisición tras el accidente, en caso de haber sufrido secuelas (contempladas en la garantía de invalidez). Para estos elementos contarás con un máximo de 700 euros. Para el resto de estos elementos, el límite es de 1.000 euros. Asimismo, si optas por otros médicos y centros o bien has de recibir asistencia en el extranjero, los gastos también estarán limitados (según lo pactado en las condiciones particulares). 

¿Qué cubre habitualmente el seguro del conductor?

El Seguro del conductor protege únicamente al conductor responsable y no a los ocupantes del vehículo. A no ser que se contrate adicionalmente o se incluya en las condiciones particulares de la póliza, por norma general quedan excluidos, al estar protegidos por la cobertura de Responsabilidad Civil.

También hay que tener en cuenta que algunas compañías excluyen a los conductores mayores de 70 años de todas estas garantías y que, por ley, un menor de 14 años no puede estar asegurado en caso de fallecimiento.

Por tanto, corre a cargo de la compañía aseguradora cubrirte en todas estas situaciones y supuestos. Existiendo diferencias en cuanto a cuantías u otros aspectos entre unas compañías y otras, hay una serie de garantías mínimas que quedan habitualmente cubiertas en cualquier Seguro del conductor:

• Cuantía de indemnización en caso de muerte o invalidez: la cantidad a percibir varía mucho de una compañía a otra: desde los 3.000 euros que ofrece, por ejemplo, Fénix Directo hasta los 30.000 euros que pueden llegar a obtenerse (opcionalmente, mediante ampliación de la garantía) en Direct Seguros.
• Indemnización en caso de lesiones: todo, desde la pérdida de un miembro hasta la sordera, se evalúa en función de unas tablas que determinan qué porcentaje de indemnización corresponde a cada daño sufrido.
• Asistencia sanitaria: esta garantía puede ofrecerse con un límite máximo (que puede fluctuar desde los 1.500 euros hasta los 30.000 euros ) o prestarse de manera ilimitada. Puede facilitarse únicamente en territorio nacional -lo habitual- o ampliarse su ámbito de actuación al extranjero. Como en el caso de las indemnizaciones por fallecimiento o invalidez, la cuantía será inferior o superior en función de la compañía que elijamos. 
• Indemnización diaria en caso de ser hospitalizado: gracias al seguro del conductor, es la compañía la que se hace cargo de los gastos sanitarios que genere el accidente. Dentro de esta prestación se incluyen desde los gastos derivados de la hospitalización hasta terapias, sesiones de rehabilitación, etc. Cada compañía marca el límite de los gastos derivados de la hospitalización, en caso de accidente, estableciendo la cuantía máxima designada por día (por ejemplo, 20 euros por día en Qualitas) y el límite de días que presta dicha garantía (un año en el caso de la aseguradora del ejemplo).

Otras garantías que pueden incluir:

• En caso de fallecimiento,anticipo de capital para cubrir los gastos del sepelio. Algunas compañías responden económicamente en esta situación, aunque no es lo habitual.
• Suplemento de indemnización, en caso de fallecer ambos cónyuges y dejar hijos menores. Algunas compañías también aumentan la cuantía por indemnización en casos de invalidez grave, como tetraplejia.
• Gastos derivados de prótesis, aparatos ortopédicos o marcapasos que tengan que llevarse debido a un accidente. Algunas compañías los ofrecen de serie, como Regal o Direct Seguros pero lo habitual es que sea una garantía opcional (como en Sovag) o directamente no se contemple, como en Qualitas.

¿Cuándo se incluye?

El Seguro del conductor es una prestación básica, que, salvo excepciones, se incluye en cualquier seguro a terceros de moto y por supuesto en los seguros más completos: en los seguros a terceros con robo e incendio y en los seguros a todo riesgo, que cubren también los daños que pueda sufrir tu moto.

Es un requisito mínimo para considerar que estamos ante un buen Seguro de moto. Pero además es, probablemente, aquel en el que más te tienes que fijar a la hora de contratar un seguro, sin que se te pase ningún detalle importante en la letra pequeña. De cómo te atiendan cuando tengas un accidente y cómo de protegido te sientas dependerá mucho el grado de satisfacción con tu compañía y lo acertado de tu elección.

¿Qué aspectos has de tener en cuenta?

Ya hemos visto que la oferta de las diferentes compañías es muy similar, en cuanto a las garantías que incluye esta prestación. Hay una serie de supuestos que todas contemplan y, en este sentido, no son muy diferentes, dejando a un lado la variación que puedan experimentar las cuantías de las indemnizaciones. Pero hay pequeños detalles ocultos en la letra pequeña de las condiciones que son los que realmente marcan la diferencia a la hora de optar por una u otra compañía.

Evidentemente, no es lo mismo contar con la tranquilidad de que, si tienes un accidente, la compañía se ocupa de todo (si te ofrece asistencia sanitaria ilimitada) que tener que asumir los gastos de tu bolsillo, si superas el límite establecido o tener que depender de la Seguridad Social, que también establece un tope cuando se trata de financiar aparatos ortopédicos, por ejemplo.

A la hora de valorar las compañías en lo que respecta al Seguro del conductor y decidirte así por la que mejores garantías te ofrezca no olvides revisar:

• Las indemnizaciones: ¿qué capital ofrecen en caso de muerte del asegurado? ¿Y por invalidez? ¿Puedes contratar una ampliación de la garantía para decidir tú qué cuantía quieres recibir? ¿Cuenta con indemnizaciones para otros supuestos, como el fallecimiento de ambos cónyuges o el adelanto de capital para los gastos de sepelio?
• Los gastos sanitarios que quedan cubiertos: ¿qué cuantía exacta cubre y hasta cuándo? ¿Cuántos días puedes pasar en el hospital sin que tengas que preocuparte por los gastos?
• Las garantías extra: algunas compañías mejoran su oferta en lo que al Seguro del conductor se refiere haciéndola más completa que la de otras al ofrecer servicios que no suelen incluirse. Hablamos de garantías o ventajas como la segunda opinión médica o el asesoramiento telefónico, por ejemplo. Si quieres tener el seguro más completo del mercado y un respaldo absoluto de la compañía en cualquier situación, busca una que incluya este tipo de servicios.
• Los supuestos excluidos en esta garantía, que suelen ser los mismos en casi todas las condiciones particulares de las pólizas: por ejemplo, conducir bajo los efectos del alcohol o las drogas, que la persona que lleva la moto en el momento del accidente no esté incluida en la póliza o no conste como asegurado o no tiene carnet de conducir. Tampoco se van a hacer cargo de ti si el accidente se debe a que estabas participando en carreras, apuestas, desafíos o entrenamientos en circuitos cerrados al tráfico.