Hipoteca de 30.000 euros: qué necesitas saber

Para qué pedir una hipoteca de 30.000 euros

Una hipoteca de 30.000 euros es un importe relativamente bajo dentro del mercado hipotecario español. Por eso, no todas las entidades están dispuestas a concederla, ya que los costes de estudio y formalización pueden ser similares a los de un préstamo mayor, pero con menor rentabilidad para el banco. Aun así, cuando se solicita, suele ser para situaciones muy concretas:

Comprar viviendas de bajo coste

Inmuebles económicos ubicados en zonas rurales o ciudades pequeñas, viviendas antiguas o de pequeño tamaño cuyo precio total es reducido.

Financiar parte del precio de compra

Cuando el comprador ya dispone de la mayor parte del dinero ahorrado y solo necesita una pequeña financiación complementaria.

Reformas importantes que requieren garantía hipotecaria

Aunque existen préstamos personales para reformas, algunas personas optan por una hipoteca porque:

• Permite plazos más largos,
• Intereses más bajos,
• Cuotas más asumibles.

Cancelar cargas o reunificar deudas con un coste bajo

En ocasiones se pide una hipoteca pequeña para pagar deudas previas o cancelar una carga registral vinculada a la vivienda. Con una agrupación, por ejemplo.

¿Qué requisitos me exigirá el banco?

Los requisitos que debes cumplir a la hora de pedir una hipoteca de 30.000 euros son los mismos que si solicitaras una hipoteca de cualquier otra cantidad. Eso sí, ten en cuenta que cada banco o financiera puede tener sus propios criterios y que, por tanto, pueden variar.

• Poder justificar unos ingresos fijos, estables y suficientes: cuando hagas tu solicitud de hipoteca de 30.000 euros tendrás que justificar que tienes unos ingresos fijos, estables y suficientes para hacer frente a la deuda. Bien porque cobras ciertas rentas bien porque tienes cierta estabilidad laboral y antigüedad en tu trabajo actual.
• Cuidado con el nivel de endeudamiento: a la hora de estudiar tu solicitud de hipoteca, calculará qué porcentaje de tu sueldo destinas a pagar esa y otras deudas que puedas tener (préstamos, créditos, etcétera). Es lo que se conoce como ratio de endeudamiento y no debe superar el 35% de los ingresos justificables.
• No haber estado en ningún listado como ASNEF: es, probablemente, uno de los requisitos más importantes y con los que los bancos son más estrictos: el futuro titular de una hipoteca no debe estar ni haber estado en un listado de morosidad.
• Llevar todos los documentos que te pidan: cuando hagas la solicitud de tu hipoteca de 30.000 euros, el banco te exigirá que le presentes varios documentos. Con ellos, estudiará tu perfil crediticio y solvencia.

¿Y qué documentos tendré que aportar?

Cuando vayas a pedir una hipoteca de 30.000 euros (o de cualquier otra cantidad) el banco te pedirá que le presentes varios documentos con los que estudiará tu perfil e historial crediticio y financiero. El objetivo: asegurarse de que tienes capacidad económica para afrontar la deuda y eres buen pagador.

No existe una convención sobre qué papeles hay que aportar, ya que cada entidad tiene su propio criterio al respecto, pero hay algunos que se repiten, tanto en trabajadores asalariados como autónomos. Y es que la documentación para pedir una hipoteca puede variar.

¿Por qué algunas entidades no conceden hipotecas tan pequeñas?

• El importe no compensa los costes operativos del banco.
• La rentabilidad para la entidad es baja.
• En muchos casos prefieren ofrecer un préstamo personal, aunque tenga un interés mayor y plazos más cortos.

Aun así, hay bancos y brókers especializados que sí aceptan estudiar estas operaciones, especialmente si el perfil del solicitante es bueno y el inmueble ofrece garantías suficientes.

Qué bancos dan hipotecas de 30.000 euros

Son pocos los bancos que dan hipotecas por 30.000 euros. De hecho, en la gran mayoría de casos el importe mínimo empieza en los 60.000 u 80.000 euros, en función de la entidad. Además, debes tene en cuenta que no es común que las entidades publiquen productos específicamente desde 30.000 euros. No obstante, muchos de los grandes bancos pueden estudiar casos atípicos según el perfil del cliente, el tipo de vivienda y su valor de tasación. Entre ellos están: 

• Openbank
• Banco Santander
• BBVA
• CaixaBank
• Bankinter
• Banco Sabadell
• ING
• Pibank
• Kutxabank

En qué fijarse al pedir una hipoteca de 30.000 euros

Para conseguir la mejor hipoteca hay que tener en cuenta varios factores. Estos son los principales, según los expertos en finanzas de Acierto.com: 

• Que el dinero que nos presta el banco, en este caso 30.000 euros, responde a nuestras necesidades.
• El plazo de amortización que elegimos es el óptimo. Aunque se puede extender hasta los 30 años, se suele recomendar que sea lo más corto posible para pagar menos intereses. Eso sí, las letras serán más caras.
• Se debe intentar que el tipo de interés en una hipoteca fija, el sumando que se conoce como diferencial en una hipoteca variable, sea lo más bajo posible.
• Ojo con los gastos asociados a la hipoteca como las comisiones de formalización, como la de apertura, y las que puedan venir después como de cancelación anticipada, por novación de la hipoteca, por impago, etcétera.
• Calcula los descuentos que puedes tener si contratas otros productos de la entidad, como cuentas nómina, seguros de hogar y vida, tarjetas, planes de ahorro... Y cuya suscripción no es condición indispensable para que te concedan la hipoteca.
• Valora si la operativa que te ofrece la entidad responde a tus necesidades como cliente (que no aplique comisiones en aquellos productos o gestiones que usas o realizas de forma habitual, por ejemplo).

Calcula tu hipoteca de 30.000 euros: ejemplos

Para que te hagas una idea sobre cómo quedaría la cuota de una hipoteca de este importe hemos hecho varias simulaciones con distintos plazos de amortización. En concreto hemos calculado la cuota de una hipoteca por este importe, con un interés fijo del 2,6 % a dos plazos de amortización diferentes. Por una parte, a 10 años y por otra, a 15 años.

Así, en el primero de los casos la cuota sería de 319 euros mensuales y en el segundo, de 224 euros. Aquí cabe tener en cuenta que, al final del plazo de amortización, en la hipoteca a 10 años se habrán pagado unos 4.600 euros de intereses y en la hipoteca a 15 años, cerca de 7.000 euros.

Preguntas frecuentes

Hasta aquí hemos tratado los aspectos más importantes acerca de las hipotecas de 30.000 euros. Con todo, puede ser que queden algunas dudas pendientes. Te las respondemos a continuación.

¿Qué es mejor, una hipoteca o un préstamo de 30.000 euros?

Las principales diferencias entre una hipoteca de 30.000 euros y un préstamo de la misma cantidad son los plazos de amortización, en las primeras son bastante más largos; el tipo de interés, habitualmente más económico en una hipoteca, y las garantías que, en caso de no ser necesaria la figura del aval, en una hipoteca son el bien en sí y en un préstamo los bienes presentes y futuros del titular. Más allá, y salvo excepciones en algunas condiciones como las comisiones que aplique la entidad, no dejan de ser dos tipos de financiación.

¿Puedo pedir una hipoteca por menos de 30.000 euros?

Aunque sí se puede, es muy difícil que un banco conceda una hipoteca por un importe inferior a 30.000 euros. En estos casos, suele potenciar la contratación de un préstamo personal. De hecho, lo más común es que cuando se solicita una financiación, si esta no supera los 80.000 euros, el banco nos ofrecerá un préstamo en lugar de una hipoteca.

En resumen...

• Pedir una hipoteca de 30.000 euros no es habitual y algunas entidades no la conceden por ser un importe muy bajo, pero es posible obtenerla con el perfil adecuado.
• Se suele solicitar para comprar viviendas de bajo coste, financiar parte de la compra, realizar reformas importantes o cancelar cargas o deudas.
• Los requisitos son los mismos que para cualquier hipoteca: ingresos estables, buen historial financiero, endeudamiento inferior al 35 % y no aparecer en listados de morosidad como ASNEF.
• El banco pedirá documentación laboral, financiera y personal para verificar la solvencia del solicitante antes de aprobar la operación.
• Algunas entidades no conceden hipotecas tan pequeñas porque no compensan los costes operativos, prefiriendo ofrecer un préstamo personal.
• Aun así, ciertos bancos sí pueden estudiarlas: Openbank, Santander, BBVA, CaixaBank, Bankinter, Sabadell, ING, Pibank y Kutxabank, según perfil y tasación.
• Para elegir bien, conviene revisar importe necesario, plazo óptimo, tipo de interés, comisiones y productos bonificados que puedan rebajar el coste final.
• Las cuotas aproximadas serían de 319 €/mes a 10 años o 224 €/mes a 15 años, con un interés fijo del 2,6 %.