El sistema Bonus-Malus

¿Qué significa Bonus-Malus en los seguros?

El sistema Bonus-Malus es un mecanismo de clasificación de riesgos utilizado por las aseguradoras para calcular las primas de sus asegurados de auto a la hora de renovar la póliza. Se basan por ello en su historial de siniestralidad: si presentan partes o no y en qué tipos de siniestros se han visto implicados.

Viene del latín: bonus significa bueno y malus, malo. Por eso sirve para nombrar lo que no es más que un sistema de bonificaciones y penalizaciones basado en un coeficiente, que aumenta o desciende, según en cuál de estas dos situaciones te encuentres:

• No presentas partes con culpa: tu coeficiente baja y el sistema Bonus-Malus te bonifica.
• Te ves implicado en siniestros con culpa: tu coeficiente sube y el sistema Bonus-Malus te penaliza.

La razón de ser del sistema Bonus-Malus es que la prima se ajuste lo máximo posible al riesgo real que afronta la aseguradora al dar cobertura a un asegurado.

Cómo funciona el Bonus-Malus del seguro de coche

Al contratar un seguro de coche, partes de un coeficiente neutral: normalmente, de un punto (1,00). Ese coeficiente irá descendiendo progresivamente (0,95, 0,90, 0,85...), siempre que tu historial de siniestralidad siga siendo impecable. Y aumentará (1,05, 1.10, 1,15...) en el caso contrario.

Así, según su coeficiente suba o baje, los conductores son clasificados por el sistema en bonificados y penalizados. Los primeros reciben un bonus, en forma de descuento en la nueva prima, porque han demostrado tener un perfil de riesgo bajo para la aseguradora.

Los penalizados lo que tienen a cambio de presentar partes es un recargo (malus): sus seguros suben porque también el riesgo es más alto, teniendo en cuenta que se ha visto envuelto en algún siniestro con culpa.

¿Cómo se aplica el Bonus-Malus?

Tanto el descuento como el recargo se aplican sobre la prima base o prima de riesgo (sin recargos como el destinado al Consorcio de Compensación de Seguros y el IPS, el IVA de los seguros). Y se hace siguiendo una fórmula, que tiene en cuenta la variación del coeficiente (lo que implica que haya un descuento o un recargo).

Sobre la cantidad resultante (X), se aplican los mencionados recargos para obtener la prima final:

Prima base x coeficiente = X

Ejemplo de bonus

Tu prima base es de 350 euros. No presentas partes, por lo que tu coeficiente ya ha bajado desde el 1 al 0,80, lo que se traduce en una bonificación del 20 %.

350 € x (0,80) = 280 € pasaría a ser tu nueva prima base, sobre la que se aplican los recargos para obtener la prima final.

Ejemplo de malus

Tu prima base es de 350 euros. Presentas partes con culpa, por lo que tu coeficiente se eleva a 1,20 y se te aplica una penalización del 20 %.

350 € x (1,20) = 420 € pasaría a ser tu nueva prima base, sobre la que se aplican los recargos para obtener la prima final. Por tanto, experimentarías una subida de tu seguro.

¿Hay una tabla Bonus-Malus para todos?

El 1,00 es el coeficiente estándar. Un valor de referencia de la prima base (sin penalizaciones ni bonificaciones), el que usan las aseguradoras normalmente. Pero, en cualquier caso, cada compañía es libre de diseñar su tabla de Bonus-Malus, porque no hay una calificación regulada para todos por igual.

Por eso encontrarás diferencias en el número de años sin siniestros que debes permanecer para obtener el máximo descuento por ser buen conductor (por ejemplo, son tres en Mutua Madrileña) y en los tramos en los que aumenta o disminuye el coeficiente. También varía el porcentaje máximo de bonificación; aunque suele estar cerca del 50 %, las hay que llegan hasta un 60 %, como MAPFRE.

Compara seguros de coche y ahorra en Acierto.com

Comparar seguros

Preguntas frecuentes

Terminamos esta guía resolviendo algunas dudas frecuentes sobre este término, tan común para el mundo de los seguros, pero tan ajeno para muchos usuarios. Y sobre cómo influye en el seguro.

¿Qué relación hay entre el sistema Bonus-Malus y el fichero SINCO?

El primero depende del segundo. Si una compañía quiere conocer el historial de siniestralidad de un conductor acude al fichero SINCO, que registra los siniestros con Responsabilidad Civil en los que haya estado implicado en los últimos cinco años.

Así, aunque tú no informes un siniestro, si está en SINCO, esa información se tendrá en cuenta para calcular tu coeficiente Bonus-Malus y la prima del seguro; tanto en tu compañía actual como si cambias de seguro. En el primer caso también se basarán, lógicamente, en los partes con culpa que hayas declarado y de los que tienen su propio registro.

¿Puedo conservar un buen coeficiente si cambio de compañía?

Depende de la aseguradora, pero son muchas las que permiten conservarlo y partir con la misma ventaja, en lugar de hacerlo de cero (volviendo al coeficiente 1). En cualquier caso, las condiciones dependen de la política de cada compañía.

Los partes sin culpa, ¿afectan a mi coeficiente de Bonus-Malus?

No, el sistema Bonus-Malus se basa únicamente en los siniestros en los que el asegurado tiene responsabilidad. Por eso, si sufres un accidente que es culpa de otro conductor y presentas un parte sin culpa, no se penaliza tu coeficiente ni la prima que pagas. Además, los partes sin culpa no se registran en el fichero SINCO, que solo recoge los siniestros en los que el conductor asegurado tiene culpa.

En consecuencia, tu historial Bonus-Malus permanece intacto si únicamente has tenido partes sin culpa. De esta forma, el sistema busca premiar la conducción responsable y evitar que se te penalice por accidentes que no son tu responsabilidad.