Cómo es un seguro de coche con pago fraccionado

¿Qué es un seguro de coche con pago fraccionado?

Un seguro de coche de pago fraccionado es una póliza de duración anual cuya prima se divide en cuotas periódicas. Es decir, un seguro de coche que se paga a plazos, en lugar de abonarse en un solo pago.

En cuántos y con qué condiciones, depende de cada aseguradora. La validez de la póliza sigue siendo anual y es obligatorio abonar la prima completa si decides dar de baja el seguro antes del vencimiento. Esta obligación se basa en el principio de indivisibilidad de la prima, recogido en la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro.

Lo más habitual es el pago trimestral o semestral; el pago mensual existe, pero es menos frecuente y suele implicar un mayor recargo.En cualquier caso, siempre debes estudiar la letra pequeña: no es, salvo excepciones, una ventaja sin contraprestación.

Es más: algunas aseguradoras tratan de convencerte de todo lo contrario al ofrecer un ahorro en la prima si optas por el pago anual. Como Cleverea; pese a que permite pagar sus seguros de coche a plazos, también alienta a sus nuevos clientes a abonar todo el seguro "de golpe, de forma anual” ofreciéndoles por ello un descuento.

¿Qué compañías ofrecen seguros de coche con pago fraccionado?

Las condiciones del pago fraccionado no son homogéneas y dependen de la política interna de cada aseguradora. Para que te hagas una idea, hemos analizado los condicionados de las principales aseguradoras del ramo de auto y hemos elaborado un exhaustivo análisis. La información sobre recargos y número de cuotas puede variar según el perfil del conductor, el tipo de póliza y la prima resultante.

Compañía
Tipo de fraccionamiento	Trimestral	No informa	Trimestral o semestral	Mensual, trimestral o semestral	Semestral y mensual
¿Aplica recargo?		No informa			No informa
Precio personalizado	Calcular	Calcular	Calcular	Calcular	Calcular

 

Mutua Madrileña y el pago fraccionado

Mutua Madrileña es una de las pocas aseguradoras que no aplica recargos financieros por fraccionar el pago. Su servicio de pago en tres veces te permite dividir la prima del seguro de coche en sendas cuotas. La primera es ligeramente superior, porque incluye el recargo de riesgos extraordinarios, la parte de la prima destinada al Consorcio de Compensación de Seguros.

El resto del pago se divide en dos recibos de idéntica cuantía. El primero se emite indicando la fecha de efecto de la póliza. El segundo, a los 45 días a contar desde tal fecha. Y el tercero, 90 días después de la fecha de efecto del seguro.

¿Puedo fraccionar el pago del seguro de coche en MAPFRE?

Es posible fraccionar el pago del seguro de coche con MAPFRE, siempre que así se pacte al contratarlo. Así lo aclara en su condicionado: “Podrá pactarse el fraccionamiento del pago de la prima anual, en los plazos y de acuerdo con las estipulaciones que se establezcan en las Condiciones Particulares de la póliza”.  

Lo que no aclara en este documento es en cuántas mensualidades se puede fraccionar el pago ni si este fraccionamiento conlleva un sobrecoste en la prima. Aunque en su web anuncian que puedes escoger, incluso, el fraccionamiento de pago mensual y elegir el día en el que quieres pagar (consulta las condiciones con la compañía). Por tanto, es imprescindible consultar las condiciones particulares antes de contratar.

Condiciones de fraccionar el pago del seguro de coche con AXA

AXA es clara en la cuestión que nos ocupa: “el pago fraccionado lleva un recargo sobre la prima”. Así se especifica en las condiciones de su seguro de coche FlexiRapid. Así, en AXA las opciones de pago son únicamente anual o semestral. Si decides fraccionar el seguro en dos pagos, puede suponer un importante incremento.

Por ejemplo, un mismo seguro (a terceros ampliado), eligiendo la modalidad de pago semestral cuesta casi 50 euros más que si optas por una única cuota anual. Además, el pago fraccionado no está disponible para el seguro de coche a terceros básico ni para su todo riesgo con franquicia. Aunque por otra parte, podrás ahorrar. Porque FlexiRapid es un seguro personalizable. En resumen: en AXA, el pago fraccionado siempre implica recargo y no está disponible para todas las modalidades.

En cuántos plazos puedes pagar un seguro de Verti

La aseguradora Verti plantea libertad a la hora de elegir los plazos para abonar la prima. Tú decides si quieres un seguro de coche con pago fraccionado mensual, trimestral o semestral. Aunque siempre puedes seguir optando por el pago único de la prima, en una cuota anual, que supone un ahorro en los gastos de gestión, especifica Verti.

Es decir, que si optas por pagar el seguro a plazos el precio será algo superior. Eso sí, al contratar tu póliza con Verti, ahorrarás gracias a sus descuentos para nuevos clientes.

Cómo es un seguro fraccionado con Cleverea

Cleverea te ofrece la posibilidad de elegir entre un descuento por el pago anual —no especifica de cuánto—o dividir el abono del seguro de coche en dos cuotas —fraccionamiento semestral—. Depende de las condiciones que pactes, también podrías acceder a un pago mensual.

En este caso, es imprescindible pagar la primera cuota al firmar la póliza. Y que sea posible estará ligado a lo que indiquen las condiciones particulares de tu seguro, ya que no informa de los requisitos para poder acceder a este fraccionamiento mensual (en cuanto al importe de la prima o de los tipos de pólizas para las que está disponible).

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Comparar seguros

¿Siempre es posible pagar el seguro de coche a plazos?

No, el pago fraccionado no es un derecho del asegurado, sino una opción comercial. Por eso no encontramos esta opción en todas las aseguradoras. 

No es algo a lo que estén obligadas; forma parte (o no) de la política de pago de algunas compañías, como las que analizaremos en esta guía. Tampoco es viable cuando se trata de seguros por meses (para un tiempo determinado) o por días ni en los seguros por kilómetros como CuentaKms de Verti.

En qué fijarte al contratar una póliza de este tipo

Hay algunos aspectos clave que no debes pasar por alto al comparar seguros de coche online con pago fraccionado.

Número de cuotas

En las condiciones particulares de la póliza se pacta la periodicidad de los pagos. Existe el fraccionamiento bimensual, el trimestral y el semestral. Incluso, como hemos visto, puedes tener un seguro de coche con pago fraccionado mensual. Cuantas más cuotas, mayor suele ser el recargo aplicado.

Recargo por pagar el seguro de coche a plazos

El principal atractivo de fraccionar el pago del seguro de coche en Mutua Madrileña es que no aplica ningún tipo de intereses o recargo. Llegados a este punto, ya habrás notado que no es lo habitual. Es más frecuente que la compañía de seguros aplique un sobrecoste en la prima (un pequeño porcentaje sobre la prima total). El recargo suele situarse, de forma orientativa, entre un 4 % y un 12 % de la prima anual, dependiendo del número de cuotas.

¿El motivo? La aseguradora asume cierto riesgo de no cobrar todas las cuotas. Es mucho más seguro para ella recibir la prima anual en un único pago; por eso lo facilitan con precios más atractivos. O, lo que es lo mismo, aplican este sobrecoste por pago fraccionado para que el usuario opte en mayor medida por el pago de la prima en una cuota. 

Formas de pago

Al elegir la modalidad de pago fraccionado y estar obligado a asumir una serie de cuotas durante toda la anualidad del seguro, lo habitual por parte de las aseguradoras suele ser exigir la domiciliación bancaria de estos recibos. En cualquier caso, es posible que te faciliten otras formas de pago, como una tarjeta bancaria.

Condiciones del seguro de coche fraccionado

Es importante señalar que el pago fraccionado tiene su letra pequeña. La que más puede afectarte hace referencia a ese recargo del que hablábamos, que debe quedar claramente reflejado en las condiciones particulares del seguro.

También es importante que entiendas que, aunque la aseguradora haya dividido el pago de la prima en diferentes cuotas, estás obligado a satisfacer todas las correspondientes a una anualidad. Si te marchas antes de tiempo, tendrás que abonar la parte de la prima no pagada (esas cuotas fraccionadas pendientes). El impago de una cuota puede dar lugar a la suspensión de coberturas o a la resolución del contrato, según lo previsto en la Ley de Contrato de Seguro.

Ventajas del seguro de coche fraccionado

A modo de resumen de todo lo que hemos visto hasta ahora, enumeramos las ventajas y los inconvenientes del seguro de coche con pago fraccionado. Así, a partir de esta lista de pros y contras, te resultará más fácil valorar si, en tu caso, te interesa fraccionar el pago del seguro.

Empezamos con los puntos a favor:

• Es más accesible, si tu economía no pasa por un buen momento. Todos los conductores están obligados a contratar, al menos, el seguro de coche obligatorio. A veces se necesita una protección mayor. Pero no todo el mundo cuenta con ahorros suficientes en todo momento para asumir la prima de una sola vez.
• Con el pago fraccionado, puedes planificar mejor tu economía: sabes cuándo será el próximo recibo y puedes tenerlo en cuenta a la hora de organizar tu presupuesto y ahorrar.
• Como ya has visto, es posible encontrar un seguro de coche con pago fraccionado que no aplique recargos por dividir la prima en cuotas. Si buscas, comparas y te asesoras, podrás acertar con el seguro de coche con pago fraccionado con las mejores condiciones.

Por eso, fraccionar el pago mejora la liquidez a corto plazo, pero encarece el coste total del seguro, generalmente.

Inconvenientes de fraccionar el seguro de coche

Pagar el seguro de coche a plazos tiene contraprestaciones. Fíjate también en los inconvenientes para saber si un seguro de pago fraccionado es lo que necesitas.

• Lo más habitual es que fraccionar el pago suponga asumir una prima más cara. Deberás informarte sobre este punto con tu compañía antes de optar por esta modalidad de pago.
• El pago fraccionado no siempre está disponible para todas las modalidades de seguros de coche. Lo hemos visto, por ejemplo, al analizar la oferta de AXA.
• Que un seguro de coche permita el pago fraccionado no significa que estas cuotas se adapten a lo que tú deseas. En algunas compañías solo es posible dividir la prima en dos cuotas (fraccionamiento semestral).

Podemos concluir que el pago fraccionado tiene sus puntos a favor y en contra. Puede ser perfecto para quien tenga una economía más ajustada y viva más al día, mientras que abonar la prima de una sola vez y disfrutar de un precio más económico puede ser la solución perfecta para quien pueda permitirse ese desembolso.

Preguntas frecuentes

No terminamos esta guía sin abordar algunas de las inquietudes de los usuarios que están interesados en pagar el seguro a plazos. Si tienes dudas, puede que encuentres aquí la respuesta que buscas.

¿Puedo contratar un seguro coche online de pago fraccionado?

Son muchas las compañías que facilitan la suscripción de sus seguros casi al 100 % online. Si quieres contratar un seguro de coche online de pago fraccionado, solo tienes que indicarlo. Siempre y cuando te dejen escoger la forma de pago. La aseguradora te informará de los medios disponibles para el fraccionamiento (podría ser tarjeta bancaria o domiciliación en cuenta).

¿Cuesta lo mismo un seguro de coche con pago fraccionado mensual?

El pago fraccionado implica, en la mayoría de los casos, pagar más por tu prima. Ese recargo puede ser más alto cuanto más dividas el pago. La facilidad de pagar mes a mes puede traducirse en un sobrecoste más alto que si pagas por trimestres o semestres, porque el porcentaje de recargo es mayor. Por lo general, siempre será más barato que si optas por el abono anual (asociado en algunos casos a un descuento).

¿De cuánto es el recargo por fraccionar el seguro?

Se trata de un porcentaje de la prima anual. Pero no podemos darte cifras exactas, ya que cada compañía decide sobre este punto. Podrías encontrarte con un 4 % de sobrecoste. Pero también con un 10 %. Todo depende de la compañía, de las condiciones pactadas y, sobre todo, del tipo de fraccionamiento: a más cuotas, más porcentaje de recargo. Este recargo debe aparecer siempre reflejado en las condiciones particulares de la póliza.

Cómo acertar con tu seguro de coche

Encontrar un seguro de coche con pago fraccionado puede ser relativamente fácil. El trabajo más arduo es comparar entre las diferentes posibilidades. Porque la modalidad de pago no es el único aspecto que te va a importar de un seguro de coche. Tendrás que valorar qué coberturas incluye, qué servicios presta y si guarda una buena relación calidad-precio.

Pero todo puede simplificarse contando con recursos tan útiles como el comparador de seguros de coche de Acierto.com: rellenas un único formulario, obtienes un presupuesto personalizado en un gran número de aseguradoras y accedes a una parrilla de resultados en la que puedes consultar todo lo relativo a cada póliza. Acertar con el seguro de coche con pago fraccionado está garantizado con Acierto.com.