Seguro de Coche Obligatorio

Seguro de coche obligatorio, siempre

Parece una obviedad. Pero a veces hay cierta confusión con la obligatoriedad del seguro de coche. Que no puedes conducir sin seguro, lo sabes. Implica la inmovilización del vehículo, una multa y la pérdida de puntos (y el resto de consecuencias, si no tienes seguro de carnet de conducir). Pero ¿y si tienes el coche parado? ¿Y si simplemente está parado en la calle, a la espera de contratar un seguro? ¿Es obligatorio tener seguro de coche si no circula?

Si lo tuvieras aparcado sin seguro, ya estarías incumpliendo la ley. El seguro es obligatorio siempre y cuando el vehículo siga “existiendo”, según conocimiento de la Dirección General de Tráfico. Por ello, mientras no cause baja en el directorio de vehículos, deberá contar con un seguro. Porque incluso estando en reposo podría provocar daños. Y necesitarás un seguro, aunque solo lo muevas para pasar la ITV. En ese caso, un seguro por días te dará la solución que necesitas.

En cualquier caso, todo propietario está obligado a suscribir un seguro de coche de cobertura mínima —el seguro de coche obligatorio— que cubra la Responsabilidad Civil obligatoria. Aunque no circule con él. Solo por el hecho de ser propietario de un vehículo a motor, que tiene un titular. Es decir, que no ha sido dado de baja en el fichero de vehículos. Por ello, también se mantiene vigente la obligatoriedad del seguro.

¿Qué es un seguro de coche obligatorio?

Un seguro de coche obligatorio no es más que la póliza que cumple los requisitos establecidos por ley para la circulación de vehículos a motor. Es el mismo requisito que tendrás que cumplir para conducir una moto, por ejemplo. También existen seguros de moto obligatorios, con cobertura básica. Aunque incluyen otras garantías, normalmente.  

El requisito que se exige a cualquier vehículo para poder circular es en esencia este: que, en caso de que un conductor cause daños personales y/o materiales a terceros, exista un seguro que le respalde. Es decir, que el conductor cuente con un seguro de coche obligatorio. 

Porque si es civilmente responsable de los daños, corresponde a él pagar las indemnizaciones para resarcir tales daños, tal y como establece el Código Civil español en su artículo 1902: "El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado".

Esta es la razón de ser de los seguros de coche. Y de otras pólizas de otros ramos. Reparar esos daños puede traducirse en desembolsar millones. Un riesgo que solo puede asumir una aseguradora. Estas cantidades también están fijadas por la Ley sobre Responsabilidad Civil y seguro en la circulación de vehículos a motor. Y son:

• En los daños a las personas, 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
• En los daños en los bienes, 15 millones de euros por siniestro.

Seguro de coche obligatorio: qué cubre normalmente

La Responsabilidad Civil obligatoria es la cobertura de suscripción mínima obligatoria en un seguro de coche. Como ya hemos visto, responde en caso de daños a terceros, cubriendo el importe de las indemnizaciones. Pero esta garantía viene de la mano de otras igualmente importantes. De hecho, ambas están ligadas a la Responsabilidad Civil. Enseguida sabrás cómo y por qué.

Responsabilidad Civil voluntaria

Está ligada a la RC obligatoria porque solo actúa cuando aquella resulta insuficiente. Esto es, cuando el importe de la indemnización supera las cuantías contempladas por la cobertura mínima obligatoria. La RC voluntaria se incluye en la mayoría de seguros de coche obligatorios y cubre hasta 50 millones de euros.

Protección jurídica

Las indemnizaciones planteadas por la RC no son la única forma de intervención de la compañía para respaldar a su asegurado en caso de accidente con el vehículo. Además de cubrir los importes de indemnizaciones, prestará defensa legal a través de sus propios abogados (o de libre elección, con una cuantía máxima previamente fijada). También se encargará de reclamar daños en nombre de su asegurado, cuando él sea la víctima de un accidente del que no sea responsable.

Seguro de coche obligatorio: qué cubre a veces

La competencia en el sector de los seguros es tan feroz que muchos de esos que conocemos como seguro de coche obligatorio se presentan en forma de pólizas nada básicas. Porque añaden garantías tan esenciales como valiosas.

Por eso, según la compañía con la que contrates, también podrás dar con un seguro de coche obligatorio que cumpla mucho más que el mínimo. Y que proteja a su asegurado de otras formas. Así, también puedes encontrar:

Seguro de coche obligatorio con asistencia en viaje

Un seguro de coche obligatorio (básico) también puede incluir asistencia en carretera. En el peor de los casos, de forma opcional. En el mejor, sin sobrecoste en el presupuesto inicial de tu seguro de coche.

Ahora bien, es posible que se trate de una versión algo más básica de asistencia. Por ejemplo, que no te asista si el problema no tiene nada que ver con la mecánica del vehículo, como un pinchazo. En cualquier caso, tendrás remolcaje hasta un taller e, incluso, servicio de reparación in situ, siempre que sea posible. Por ejemplo, si solo necesitas una recarga de batería.

Seguro de coche obligatorio con seguro del conductor 

Un seguro de coche obligatorio que incluya seguro del conductor es lo mínimo a lo que deberías optar. Es una garantía vital para ti y los tuyos, ya que garantiza que recibirás asistencia sanitaria privada hasta tu curación en caso de accidente (y hasta 365 días después de que te hayas lastimado). Pero también asegura un capital en caso de invalidez permanente y absoluta y en caso de fallecimiento.

Aspectos clave del seguro de coche obligatorio

Probablemente, el precio del seguro de coche obligatorio es el aspecto que más relevancia tendrá en tu elección. Pero no es el único que debes tener en cuenta. Lo que ofrezca tu seguro de coche obligatorio es tan importante como con qué condiciones lo haga. Por eso te recomendamos que leas siempre la letra pequeña acerca de:

Límites del seguro de coche obligatorio

Existen ciertas coberturas cuyo alcance está limitado económicamente. Una es la Responsabilidad Civil, aunque las cuantías están reguladas por ley: no encontrarás diferencias entre las aseguradoras. Pero si tu seguro de coche obligatorio incluyera, por ejemplo, el seguro de conductor, tendrás que comprobar a cuánto ascienden las indemnizaciones por fallecimiento e invalidez y si existe un límite económico para la asistencia sanitaria.

Sobrecoste por fraccionamiento

Es posible que la compañía te permita optar por el pago fraccionado de tu seguro de coche obligatorio. Pero no será gratis, salvo excepciones (como Mutua Madrileña). Dividir el pago de la prima en varios pagos supone asumir un sobrecoste en la misma, equivalente a un mínimo porcentaje (puede ser de entre un 1-5 %, depende del número de cuotas).

Coberturas principales y opcionales

Un seguro de coche obligatorio puede tener garantías principales y opcionales. Es importante que aparezcan bien diferenciadas en el condicionado. Así, tienes la opción de incluir o no las que se ofrezcan como garantías opcionales. Incluso eliminarlas, si están incluidas por defecto y así lo permite la compañía.

Al mismo tiempo, deberás tener en cuenta su alcance. Por ejemplo, si incluye asistencia en viaje, asegúrate de qué supuestos cubre (¿solo averías?, ¿también los supuestos ajenos a la mecánica?) y con qué condiciones en lo que respecta al kilometraje en el remolcaje, la libre elección de taller, etc.

¿Cuándo es recomendable un seguro de coche obligatorio?

Frente al resto de modalidades de póliza que existen en el mercado, un seguro de coche obligatorio es la mejor opción en determinados casos:

• No usas mucho el coche, lo guardas en garaje y necesitas la mínima protección.
• Buscas el seguro más barato posible.
• Tu coche es antiguo, y no compensa pagar más por un seguro a terceros ampliado teniendo en cuenta lo que recibirías por él en caso de pérdida total.
• Eres conductor novel y te han comprado tu primer coche (de tercera mano). Un seguro de mayor protección resultaría bastante más caro. Tanto por la antigüedad del coche como (sobre todo) por tu inexperiencia.

¿Cuánto cuesta el seguro obligatorio de un coche?

Un seguro de coche obligatorio es el seguro más barato que puedes encontrar en el mercado. En algunos casos pasan de ser seguros básicos a seguros con una gran relación calidad-precio. Porque puedes encontrar un seguro de coche obligatorio que incluya asistencia en carretera, seguro del conductor y otras garantías, por un precio muy asequible.

Lo comprobamos haciendo una comparativa rápida en nuestro comparador. Buscamos un seguro de coche obligatorio para una mujer de 35 años, casada y con hijos pequeños. Conduce por las calles de un pequeño pueblo de Valencia un Citroën C4 recién estrenado. Estos son los precios* que propone nuestro comparador (*vigentes el 19 de abril de 2023).

Desde solo 157 euros (con Zurich), esta usuaria podría disfrutar de un seguro de coche obligatorio con asistencia en viaje 24 horas y accidentes del conductor (con indemnizaciones ampliables hasta 12.000 euros y asistencia sanitaria ilimitada durante un año). Regal ofrece también estas coberturas, por solo 10 euros más. Pero supera al resto de ofertas condiciones: 30.000 euros por fallecimiento e invalidez, que puedes ampliar hasta los 100.000 euros, si así lo deseas. Su asistencia sanitaria también es ilimitada.

Dónde conseguir el mejor seguro de coche obligatorio

Si te han convencido nuestros precios, ya sabes dónde encontrar el mejor seguro de coche obligatorio al mejor precio. Solo nos falta explicarte cómo. El proceso es sencillo, rápido e intuitivo. Solo necesitas tener a mano algunos datos sobre las características técnicas de tu coche y tu documentación (te preguntaremos cuándo te sacaste el carné, por ejemplo).

Y seguir estos tres sencillos pasos:

• Entra en nuestro comparador de seguros de coche y rellena el formulario. Solo te robará 3 minutos de tu tiempo. Y ahorrarás mucho más.
• Estudia la parrilla de resultados con los precios de las principales aseguradoras, clasificados por tipo de seguro y ordenados de menos a más prima. Puedes entrar en detalle y comparar precios, coberturas y límites al mismo nivel de hasta tres compañías al mismo tiempo.
• Sigue el proceso para contratar online o solicita nuestra llamada si necesitas ayuda en cualquier momento. Nuestros agentes expertos en seguros pueden resolver cualquier duda que tengas. Y ayudarte a acertar con tu elección de seguro de coche obligatorio. Recuerda que, además, es un servicio personalizado, exclusivo y gratuito para ti.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de coche obligatorio

Para terminar de explicar todos esos fundamentos básicos del seguro de coche obligatorio nos queda una última cosa que hacer. Y es resolver esas preguntas también esenciales para cualquier persona que quiera contratar un seguro como este.

Si después de leer este apartado tienes alguna duda, llámanos o deja tu número para recibir asesoramiento experto y personalizado. Puedes contactar con nuestro call center de lunes a viernes, de 09:00 a 21:00 horas. O solicitar una llamada a través de nuestro comparador. En cualquier caso, gratis para ti.

¿Cuál es el mejor seguro de coche obligatorio?

No existe tal cosa como el mejor seguro de coche obligatorio. Aunque un seguro sea objetivamente mejor (por número de coberturas, por ejemplo), puede que no sea el mejor seguro para ti. El mejor seguro de coche obligatorio que puedes contratar es aquel que te da las soluciones que necesitas. Sin obligarte a pagar por coberturas de más y sin ofrecerte coberturas de menos. Entre pólizas similares, decántate por la que mejor relación calidad-precio presente. Es decir, aquella en la que prima que pagarás y los servicios y coberturas que recibirás estén mejor compensados.

¿Qué daños cubre el seguro de coche obligatorio?

Un seguro de coche obligatorio solo cubre los daños causados a terceros, en un siniestro con el coche asegurado y del que tú seas responsable. Estos daños (materiales y personales) son resarcidos a través de la cobertura de Responsabilidad Civil obligatoria. En lo que respecta a tus daños, estarán cubiertos los personales, si tienes seguro del conductor. Pero no los de tu vehículo. Para eso necesitarías tener daños propios en tu seguro de coche. Es decir, un seguro a todo riesgo.

¿Me cubre el Consorcio con un seguro de coche obligatorio?

No, los acontecimientos extraordinarios solo quedan cubiertos por el Consorcio si tienes, al menos, un seguro a terceros con lunas. Precisamente por ello a esta póliza se la conoce como consorciable. El motivo es que tu seguro debe incluir alguna cobertura de daños propios (como los producidos en las lunas) para que el Consorcio de Seguros pueda responder por la aseguradora, cuando la cobertura de la póliza no alcanza.