Mi aseguradora se niega a renovarme el seguro de salud, ¿puede hacerlo?

¿Qué dice la letra pequeña sobre la renovación del seguro de salud?

Si quieres saber qué esperar de tu compañía al respecto, no tienes más que revisar las condiciones particulares de tu póliza. Es en los apartados que hacen referencia a la duración del seguro y a la rescisión del contrato donde vas a encontrar toda la información que necesitas saber. Porque explican, precisamente, los motivos por los que el contrato puede llegar a su fin y por los que puede ser, simplemente, rescindido por una de las partes. 

En cuanto a la duración, se establece que se trata de un seguro anual y que se ha de renovar anualmente. Es aquí donde la compañía especifica que tanto ella como el asegurado pueden negarse a la prórroga de dicho contrato, comunicando esta decisión por escrito y en el plazo establecido para ello. Aunque no se aducen los motivos por los que la aseguradora podría no prorrogar el seguro.

Es en la parte en la que se habla de la rescisión del contrato donde se mencionan las causas que pueden llevar a una pérdida del derecho de cobertura. Normalmente, no varían mucho de una compañía a otra puesto que se tratan en gran medida de aspectos que vienen determinados por ley (la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro). Por tanto, pueden cambiar levemente la manera de expresarlo, pero las razones son las mismas en todas las compañías. Hay situaciones frente a las que cualquiera puede quedarse sin seguro de salud. En algunas tú mismo puedes ser el responsable. En otras, los motivos son insalvables. 

Existen una serie de obligaciones que tanto asegurador como asegurado deben cumplir. Como por ejemplo, detallar toda la información acerca de su salud en el cuestionario previo a la contratación. El no respetar esos requisitos -o sea, incumplir lo establecido en el contrato- es un motivo lógico para que la aseguradora se niegue a renovarlo. Como podría pasarte en un contrato de alquiler, en un contrato de trabajo, etc. 

Mi aseguradora ha rescindido mi seguro anticipadamente, ¿puedo hacer algo?

Una aseguradora puede estar en todo su derecho de no renovar al vencimiento tu seguro de salud o bien de rescindirlo en cualquier momento, puesto que además le ampara la Ley de Contrato de Seguro y así lo establece en diferentes partes del condicionado de sus pólizas. Por lo tanto, una vez que hemos respondido a la pregunta que abordábamos al inicio, es hora de centrarnos en el por qué: ¿qué razones puede aducir tu aseguradora, por tanto, para rescindir tu seguro de salud? Estas son las que aparecen en prácticamente cualquier condicionado general de una póliza de salud:

• Inexactitud de la información o información omitida en el cuestionario de salud: es el formulario que has de rellenar para que la compañía se haga una idea lo más exacta posible del riesgo que asume protegiendo tu salud. Si mientes en este formulario y la aseguradora acaba por descubrir que tenías una dolencia previa grave (por ejemplo), puede rescindir el seguro sin tener que esperar a la fecha de vencimiento del mismo. Así lo establece la Ley de Contrato del Seguro en el Artículo 10:

“El asegurador podrá rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o inexactitud del tomador del seguro. Corresponderán al asegurador, salvo que concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al período en curso en el momento que haga esta declaración”. 

• Agravación del riesgo: se presenta una dolencia grave que supone un riesgo para tu salud y no lo comunicas a tu aseguradora. Por tanto, la aseguradora está asumiendo un riesgo al darte cobertura que no solo desconoce sino que podría ser motivo para encarecer la prima en la renovación. Se entiende en estos casos que el asegurado ha actuado de mala fé, según lo establecido en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro:

“El asegurador puede, en un plazo de dos meses a contar del día en que la agravación le ha sido declarada, proponer una modificación del contrato. (...) El asegurador igualmente podrá rescindir el contrato comunicándolo por escrito al asegurado dentro de un mes, a partir del día en que tuvo conocimiento de la agravación del riesgo. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no haya efectuado su declaración y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda liberado de su prestación si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe”.

• Si el siniestro sobreviene al pago de la prima: o en otras palabras, si incumples el Artículo 15 de la citada Ley que especifica que “salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación”.

• Si se actúa de mala fe: esto es, si un siniestro que haya de quedar cubierto por la póliza sea consecuencia de la mala fe del asegurado. Es decir, se haya provocado consciente y deliberadamente. 

• Si se alcanza el límite de edad establecido: algunas aseguradoras pueden establecer un límite de edad máximo para prestar cobertura a sus asegurados. En estos casos no es tanto que se nieguen a renovar la póliza como que el contrato se considera extinto, alcanzada esa edad. Siempre y cuando lo hayan dejado muy claro en las condiciones de la póliza, al hablar de la duración del seguro. Aunque cabe señalar que también puedes encontrar aseguradoras que ofrezcan cobertura vitalicia en sus seguros de salud, como AXA. 

Mi aseguradora ha rescindido mi seguro anticipadamente, ¿puedo hacer algo?

Si ya estás en esta situación y no crees que hayas incumplido tu contrato de ninguna forma, puedes mostrar tu disconformidad presentando una queja o reclamación. Todas las compañías cuentan con un Servicio de defensa del asegurado -o similar, como la Dirección de Reclamaciones de MAPFRE- al que puedes acudir para resolver cualquier conflicto relacionado con tu seguro. 

Es muy importante respetar los plazos, en todo caso. Si recibes una comunicación oficial de la compañía notificando la no renovación de tu seguro y no estás de acuerdo, ponte en contacto con el servicio de Atención al cliente para que te informen del plazo con el que cuentas para presentar tu escrito de reclamación.

En última instancia, y si no llegas a un entendimiento con tu compañía, también cuentas con el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones donde podrás formular tu reclamación y poner el caso en sus manos.