Seguro de Ahorro

Qué es un seguro de ahorro

Un seguro de ahorro es un producto de ahorro e inversión que comercializa una aseguradora. Se trata de un instrumento a través del cual la compañía de seguros se compromete a pagar al asegurado una cantidad de dinero previamente establecida cuando se cumple una determinada fecha también pactada.

Y decimos que este producto es de ahorro y de inversión porque tiene dos vertientes:

• En caso de fallecimiento permite a los beneficiarios recibir el dinero ahorrado (y en algunos casos, también los beneficios de la inversión).
• Genera una rentabilidad.

Características de un seguro de ahorro

Dicho lo cual y para resumir, estas son las principales características de un seguro de ahorro:

• Ofrecen una manera de obtener rentabilidad a tus ahorros.
• Existe una amplia gama de seguros de ahorro.
• La periodicidad de las aportaciones quedará especificada en el contrato del seguro de ahorro. Puede ser mensual, trimestral o anual.
• El ingreso del capital puede realizarse de dos formas: bien abonando una prima periódica para aumentar paulatinamente los ahorros; o bien pagando una prima única al comienzo del contrato.
• Puede existir un plazo de tiempo durante el cual el dinero se encontrará inmovilizado y no podremos acceder a él.

¿Por qué contratar un seguro de ahorro?

Vistas sus características, contratar un seguro de ahorro cuenta con múltiples ventajas. Para empezar:

• Cuentan con una rentabilidad atractiva y garantizada por la aseguradora.
• A diferencia de otros productos de ahorro como los planes de pensiones, con un seguro de ahorro se garantiza una rentabilidad, que dependerá del tipo de interés, cuando venza la póliza.
• Suponen ventajas fiscales.
• Ofrecen un lugar de confianza donde invertir nuestros ahorros.
• Permiten proteger a los nuestros.
• Son una buena alterativa a otros productos bancarios que mencionaremos a continuación.
• Sabrás el rendimiento que vas a obtener, ya que lo escogerás tú según el riesgo que quieras asumir.

Tipologías de seguro de ahorro

Igual que ocurre en otros casos, existen diferentes tipos de seguros de ahorro. Los más conocidos son los PIAS, SIALPS, PPAS, seguros de ahorro Unit Linked y seguros de ahorro de renta vitalicia. Pero vayamos con cada uno:

Seguro de ahorro PIAS

Un SIALP es un seguro de ahorro individual a largo plazo cuyos orígenes son relativamente recientes: se remontan al año 2015. Se conocen también como planes de ahorro 5 y son, a grandes rasgos, un fondo de dinero asociado a un seguro de vida. Un punto interesante de los SIALPs es que el capital que se recibe no tributa cuando se cumplen unos requisitos. Además, contempla también el riesgo de fallecimiento. En este caso, garantiza que se cobrará el capital ahorrado en caso de fallecimiento del titular antes del plazo fijado para la finalización del SIALP. Los beneficiarios recibIrán el 101,5 % de las aportaciones.

Seguro de ahorro Unit Linked

Más que un seguro de ahorro, los seguros Unit Linked son pólizas de inversión. En este caso quien se encarga de las inversiones es la aseguradora, que hará crecer los ahorros. Se puede optar por diferentes niveles de riesgo y tienen una ventaja notable frente a otros productos: es posible ir liquidando los beneficios, pues permiten el rescate parcial del capital. Además, en caso de fallecimiento, los beneficiarios tienen garantizados los ahorros invertidos y los beneficios.

Seguro de ahorro de renta vitalicia

Un seguro de renta vitalicia es otra modalidad de vida ahorro que permite recibir durante toda la vida un sueldo tras pagar una única prima. Cuanto más alta sea, mayor será la renta. Lo realmente interesante de este producto es que cuenta con muchas ventajas fiscales, de ahí que resulte mejor que mantener los ahorros en el banco. El porcentaje que nos desgravaremos dependerá de nuestra edad. Cuanto más mayores, más nos deduciremos.

Dónde contratar mi seguro de ahorro

Pero, ¿dónde contratar mi seguro de ahorro? En el mercado actual encontramos numerosas opciones. Por ejemplo, Mutua Madrileña cuenta con un Plan de Ahorro Plus y un Plan de RentHabilidad. Este último es un seguro de ahorro vinculado a fondos de inversión con seis perfiles distintos divididos en gestión cuantitativa y discrecional. Mientras que el primero ofrece una rentabilidad muy atractiva y disponiblidad total del dinero.

Mapfre, por su parte, cuenta con seguros de ahorro e inversión y con seguros de rentas. Los primeros están pensados para contratar un plan de ahorro, invertir el dinero y empezar a ahorrar un poco; mientras que los segundos se encuentran ideados para convertir los ahorros en una renta vitalicia o temporal.

En el caso de Ocaso encontramos tres seguros de ahorro: Superplan Garantizado, Fondvida y Ahorro Infantil. El primero permite invertir con la tranquilidad de saber que se tendrá una renta garantizada (es de aportación única). Fondvida está pensado para invertir a través de una prima única o períodica, y el plan de Ahorro Infantil está ideado para ahorrar para nuestros hijos, con un interés anual garantizado y protección especial para los más pequeños.

En cuanto a Allianz, destaca su Perspektive, un seguro de ahorro con garantías en el que se realiza una sola aportación de capital (al inicio del contrato). Permite recibir una renta vitalicia llegado el momento, una renta que se conoce desde el principio del contrato.

Obviamente no son las únicas aseguradoras que cuentan con seguros de ahorro. Te recomendamos comparar antes de contratar.

Qué seguro de ahorro es mejor

Determinar qué seguro de ahorro es mejor resulta complicado, básicamente porque todo dependerá de nuestra situación en particular. Empezando por el tipo de producto. Eso sí, para escoger el más idóneo te recomendamos tener en cuenta lo siguiente:

• Infórmate bien de la rentabilidad.
• Asesórate sobre las comisiones que pueden cobrarte por rescatar el dinero antes de tiempo y si esto es posible siempre o depende del caso.
• Equilibra el nivel de riesgo y la rentabilidad que quieres obtener.
• Contrata el producto en una entidad solvente, que te ofrezca todas las garantías.
• Compara compara y compara.
• Considera bien los requisitos y exigencias de este producto de inversión.

Más allá del seguro de ahorro

Más allá del seguro de ahorro, existen otros productos que permiten ahorrar y que pueden ser aconsejables en algunos casos.

Hipoteca inversa o seguro de ahorro

La hipoteca inversa permite disfrutar también de una pensión. Este producto funciona de la siguiente manera: a cambio de nuestra vivienda –que podremos seguir utilizando hasta el fin de nuestros días– el banco nos irá dando una renta. Eso sí, generalmente el ahorrador debe tener más de 65 años, y la cantidad que recibirá dependerá en gran medida del valor del inmueble en cuestión. También de la edad del propietario.

Si tenemos que elegir entre seguro de ahorro y esta alternativa, nos quedamos con los primeros, pues permiten hacer crecer nuestros ingresos sin perder bienes e invertir a largo plazo.

Plan de pensiones o seguro de ahorro

Los planes de pensiones son la modalidad de ahorro a largo plazo más conocida en España. La idea es garantizar la jubilación. Igual que los seguros de ahorro, cuentan con ventajas fiscales en las aportaciones. Sin embargo, cuentan con un gran inconveniente respecto a algunas modalidades de pólizas de ahorro: que no se pueden rescatar siempre. O sea, esto solo es posible hacerlo ante determinadas situaciones que deben, además, justificarse –paro prolongado, invalidez, enfermedad grave…–.

Fondos de inversión

Los fondos de inversión son bastante similares a los seguros de ahorro. El objetivo es el obtener rendimientos a corto o medio plazo (entre tres y cuatro años). Penaliza la recuperación de dinero antes del plazo de inversión mediante comisiones de reembolso, que suponen el 2 %. Además, muchas entidades cobran también una comisión igual a este porcentaje. De manera que aquí también gana el seguro de ahorro.

Depósitos vs seguro de ahorro

Los depósitos cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, por 100.000 euros por cliente y entidad. Pero, si se rescatan antes de tiempo, se aplica una penalización sobre los intereses acumulados. Algo que no ocurre en el caso de muchos seguros de ahorro. Ahora bien, en muchos casos ofrecen una rentabilidad fija, lo que quiere decir que, como producto de inversión, no se está corriendo ningún riesgo.

Seguro de amortización de la hipoteca

El seguro de amortización de la hipoteca permite, como su propio nombre indica, saldar la deuda con el banco en caso de que el tomador fallezca (o se quede inválido permanentemente) y tenga una hipoteca pendiente. Esto evita poner a los herederos en una situación comprometida –la que supone seguir pagando las cuotas–. Es importante calcular bien el capital según lo que quede pendiente por pagar en el momento de suscribir la póliza.

En definitiva se trata de un tipo de cobertura pensada para las hipotecas y que funciona de forma parecida a un seguro de vida. Es clave revisar la letra pequeña antes de firmar, pues puede haber límites respecto a la duración del seguro, y también una edad máxima de contratación.

Seguro de vida riesgo para garantizar un capital

Por otra parte, no hemos hablado de los seguros de vida riesgo, que si bien no sirven tanto para ahorrar o invertir, también garantizan una cantidad de dinero al final de nuestros días. En este caso, para nuestros allegados (normalmente son los beneficiarios de la póliza de seguros). Estos seguros actúan de la siguiente forma: en caso de fallecimiento, los beneficiarios de la póliza reciben una indemnización.

El objetivo es seguir manteniendo el nivel de vida de la familia aunque el tomador haya fenecido. La mayoría de seguros de este tipo también actúan en caso de invalidez permanente. Calcular bien el capital asegurado es importantísimo en estos casos. Razón de más para llamar a Acierto.com y dejarse asesorar al respecto. Recuerda que el servicio es completamente gratis.

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