Las mejores hipotecas para funcionarios

Las mejores hipotecas para funcionarios de diciembre 2025

Entidad	Tipo	Condiciones	Enlace
	Hipoteca fija	TIN desde: 2,50 % Plazo hasta: 30 años TAE desde: 3,41 %	Ver MI CASO
	Hipoteca mixta	TIN inicial desde (3 años): 1,80 % Resto de años: E + 0,70 % Plazo hasta: 30 años TAE: 3,47 %	Ver MI CASO
	Hipoteca variable	TIN inicial desde: 1,53 % Resto de años: E + 0,49 % Plazo hasta: 30 años TAE desde: 3,05 %	Ver MI CASO
	Hipoteca variable + 1 año fijo	TIN inicial fijo 1 año desde: 1,80 % Resto de años: E + 0,59 % Plazo hasta: 40 años TAE desde: 3,37 %	Ver MI CASO
	Hipoteca fija bonificada	TIN desde: 2,55 % Plazo hasta: 30 años TAE desde: 3,27 %	Ver MI CASO

*Simulaciones para una hipoteca de 150.000 a 30 años. Los resultados pueden variar según el perfil financiero.

Cómo son las hipotecas para funcionarios

Los trabajadores públicos cuentan con ciertas ventajas a la hora de conseguir financiación, al menos respecto de otros perfiles financieros. Esto quiere decir que pueden conseguir condiciones más beneficiosas e, incluso, hipotecas al 100 % e hipotecas sin entrada. Destacan:

Tienen una alta probabilidad de concesión

La probabilidad de concesión de una hipoteca para funcionarios es muy elevada ya que los trabajadores públicos tienen, en principio, un perfil de riesgo crediticio muy bajo. Básicamente, porque disponer de una plaza en la Administración es sinónimo de trabajo a largo plazo e ingresos fijos y estables durante mucho tiempo.

Los intereses son más bajos

Los tipos de interés que se aplican en una hipoteca para funcionarios suelen ser más bajos que para un cliente estándar. Da igual que se trate de una hipoteca variable o una fija (rara vez una mixta). Además, no es necesario recurrir a una hipoteca bonificada para conseguir esta reducción.

Suman menos comisiones

Aunque en general hay algunas que aplican menos comisiones (normalmente las que se gestionan online), es habitual que una hipoteca para funcionarios carezca de ellas. Y que, en caso de tenerlas, como la de apertura, sean menos o más bajas.

Los plazos de amortización se alargan

Las hipotecas para funcionarios contemplan plazos de amortización que pueden alargarse algo más de 30 años, el tope más común en la actualidad. Aunque, como hemos visto en la tabla, también las hay a 40 años. Esto podría cambiar si el precio de la vivienda sigue creciendo.

Conceden altos porcentajes de financiación

Los porcentajes de financiación se amplían en las hipotecas para funcionarios. Y lo hacen bastante más allá del habitual 80 % sobre el valor de tasación o de compraventa del inmueble. De hecho, es posible encontrar alguna hipoteca al 100 %, y es habitual ver hipotecas al 90 % y al 95 %.

A veces, no necesitas contratar bonificaciones

Hay algunas entidades que ofrecen una bonificación por contratar hipotecas para funcionarios (habitualmente, de interés variable) que pertenecen a ciertos colectivos concretos, como los mutualistas de Muface y Mugeju. Ese importe suele ser ingresado en la cuenta del beneficiario tras formalizar la firma de la hipoteca.

¿Qué requisitos debo cumplir para acceder a una?

Aunque la estabilidad laboral es uno de los factores que determinan la casi segura concesión de una hipoteca para funcionarios, no es suficiente. Hay otros requisitos, que se deberán demostrar, y también otros factores que han de tenerse en cuenta.

Para empezar, no tendrá el mismo perfil un funcionario de carrera con su plaza asegurada desde hace años, que otro que se encuentra en "prácticas". Por ejemplo, el primer año de docencia, tras aprobar el examen y conseguir la plaza de profesor, se considera de "funcionario en prácticas". En este caso el banco lo considerará como a cualquier otra persona con empleo.

Lo mismo ocurre con los interinos y con los trabajadores temporales de la Administración: a pesar de que se trata de empleados públicos, carecen de las mismas condiciones y estabilidad laboral que los funcionarios de carrera. Y esto es finalmente lo que valorará la entidad. Junto con el perfil crediticio general del demandante de la hipoteca (ratio de endeudamiento, ingresos, deudas y demás).

Simula y consigue tu hipoteca con Acierto.com

Simular hipotecas

¿En qué fijarse al contratar una hipoteca para empleados públicos?

A pesar de estas condiciones y teniendo en cuenta que variarán según el perfil del solicitante y el producto financiero que finalmente contrate, a la hora de contratar una hipoteca para funcionarios conviene tener en cuenta una serie de cuestiones:

• Tipo de interés: hay que intentar que sean lo más reducidos posible. Da igual que se trate de una hipoteca a interés fijo o variable. Además, hay que asegurarse de que el pago de las cuotas de esta (o de la suma de con otras deudas, en caso de haberlas) no supere el 35 % de los ingresos del hogar.
• Comisiones: es posible que una hipoteca para funcionarios de carrera no tenga comisiones. Pero, si existen, se debe intentar que sean lo más bajas posible. En cualquier caso, cada entidad establece su propia política al respecto.
• Importe justo: no pedir más dinero del necesario. A mayor cantidad, más intereses se tendrán que afrontar.
• Plazo de devolución ajustado: es cierto que una hipoteca para funcionarios puede alargarse en el plazo y que, cuantos más años se tarde en amortizar, más bajas serán las cuotas. Por el contrario (y es algo que debemos tener en cuenta), se acabarán pagando más intereses.
• Operativa del banco: el banco en el que firmamos la hipoteca para funcionarios debe cubrir nuestras necesidades como clientes. Por ejemplo, si tiene una red de oficinas y cajeros cerca de nuestras áreas de influencia, un buen servicio online, facilidades en nuestra operativa habitual...

Preguntas frecuentes

Cuando se está buscando una hipoteca para funcionarios pueden aparecer varias dudas. ¡Te las respondemos!

¿Se dan hipotecas a funcionarios interinos?

En general, no existen hipotecas con características concretas para funcionarios interinos. De hecho, al no tener plaza fija, lo más normal es que tengan que contratar una hipoteca estándar. En algunos casos es posible que se puedan beneficiar de ciertas rebajas por trabajar en la Administración.

¿Conceden hipotecas a funcionarios en prácticas?

Depende del perfil. Estar en prácticas significa que, aunque se hayan superado con éxito unos exámenes, se tiene que evaluar la aptitud de la persona para ese trabajo. Por tanto, aún no tiene plaza fija. Es posible que el banco estudie el caso como una financiación estándar y no como una hipoteca para funcionario.

¿Qué pasa si soy funcionario y no pago mi hipoteca?

Si no se abonan las cuotas de una hipoteca para funcionarios, el banco activará un protocolo cuyo objetivo de cobrar la deuda. Se trata de un proceso costoso, que conlleva el pago de unos intereses y gastos. En última instancia, incluso, se puede llegar a embargar el inmueble.

En los casos en los que se vive una situación económica complicada, y se prevé que no se podrán abonar las cuotas, se recomienda acudir a la entidad bancaria e intentar alcanzar alguna solución. Por ejemplo:

• Ampliar el plazo de amortización, a través de una novación.
• Negociar un periodo de carencia durante el cual se pagarán intereses, pero no se amortizará capital
• En el caso que haya otras deudas, reunificarlas.

Calcula tu hipoteca para funcionarios en Acierto.com

Tanto si eres funcionario como si no y estás buscando financiación, el simulador de hipotecas de Acierto te será de gran ayuda. En él  podrás comparar las mejores ofertas del mercado: qué condiciones y requisitos están pidiendo las entidades.

Entra y compara. Y, si respondes a un sencillo cuestionario, te elaboraremos un estudio personalizado con las mejores hipotecas para ti, según las necesidades y el perfil que nos indiques. También contarás con la ayuda telefónica de nuestros expertos, que te acompañarán y aclararán cualquier duda que te pueda surgir durante el proceso. Gratis y sin compromiso.

En resumen...

• Las hipotecas para funcionarios ofrecen condiciones más favorables, incluso financiación del 90 % al 100 %.

• Tienen una alta probabilidad de aprobación por la estabilidad e ingresos fijos del sector público.

• Aplican intereses más bajos y menos comisiones que las hipotecas estándar. También los plazos de amortización suelen ser más largos, llegando hasta 40 años.

• Hay bonificaciones y ventajas para colectivos como Muface o Mugeju.

• No todos los empleados públicos disfrutan las mismas condiciones: interinos y en prácticas tienen opciones comunes.

• Recomendaciones: comparar intereses, comisiones y plazos antes de firmar. Puedes hacerlo en Acierto.com.