Todo sobre los préstamos con aval de coche

¿Qué son los préstamos con aval de coche?

Un préstamo con coche de aval es un tipo de financiación en el que se utiliza un vehículo que se tiene en propiedad como garantía. Además de un automóvil, puede ser un camión, una furgoneta, una moto, determinadas maquinarias, etc.). Entre sus principales rasgos:

• Se gestionan a través de Internet o de forma presencial.
• Son préstamos rápidos: en apenas 24 o 72 horas –hay entidades más rápidas que otras– no solo se tiene una respuesta acerca de su concesión, sino que también ya se puede disponer del dinero en cuenta.
• Los importes que facilitan dependen del valor del vehículo que se entrega como aval. Y aquí entran en juego la marca y el modelo del coche, la antigüedad, los kilómetros recorridos, su estado...
• El tipo de interés de los préstamos con el coche como aval es mucho más elevado que los de los préstamos personales al uso. En ocasiones, pueden ser cercanos a los de una tarjeta de crédito.
• El titular del vehículo sigue siendo el propietario y puede seguir utilizándolo durante el plazo de amortización, siempre que no se demore en las cuotas.

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¿A quiénes están dirigidos?

Por sus características, los préstamos que usan como aval un coche están dirigidos a un tipo muy concreto de personas. Generalmente propietarios de un vehículo con una antigüedad inferior a 10 años (a veces puede tener alguno más, hasta 15), que necesitan dinero urgente para cubrir una urgencia o que no cuentan con un buen perfil crediticio (porque tienen otras deudas, no tienen ingresos justificables o regulares, porque sus nombres figuran en ficheros de morosidad como ASNEF, etc.).

En definitiva, personas que no tienen lo que se considera un buen perfil crediticio. Además, aquí hay que tener muy en cuenta el importe que proporcionan, que no es muy elevado. A lo sumo, 8.000 euros (yendo a máximos que conceden pocas entidade como Ibancar). O sea, que no es posible ni conveniente recurrir a ellos de forma habitual.

Cómo solicitar un crédito con aval de coche, ¿puedo hacerlo online?

Respecto a cómo pedir un préstamo con aval de coche:

• Se solicitan físicamente u online a una entidad que comercialice este tipo de créditos y se aporta información sobre el vehículo que se va a entregar como aval. 
• Allí lo tasarán y, en función de su valor, concederán o no el dinero. En caso afirmativo, el importe que ofrecerán será inferior al del precio de mercado del coche. Muy rara vez se concede más del 70 % del valor de tasación del vehículo.
• Como en cualquier otro crédito al consumo, una vez aprobado, el importe se devuelve en función de los términos acordados en el contrato, habitualmente en cuotas mensuales.
• Durante ese tiempo, el titular puede seguir usando su vehículo. 
• Cuando ya se ha devuelto todo, el coche deja de ser un aval y el propietario vuelve a disponer de su total propiedad.
• En el caso en que se produjeran retrasos en los pagos de las cuotas, que no se llegaran a efectuar o que no se saldara la deuda, el banco o la financiera en la que se ha contratado el préstamo con coche de aval, se quedaría el vehículo.

Requisitos y documentación de los préstamos avalados con el coche

Para solicitar un préstamo con el coche como aval, normalmente se exige cumplir unas condiciones mínimas y presentar cierta documentación básica. Los puntos más habituales son:

• Ser mayor de edad y residir en España. Y justificarlo con la copia del DNI, NIE o carné de conducir en vigor. Lo habitual es que te pidan un selfie con el DNI si lo cursas online.
• Ser titular o cotitular de una cuenta bancaria. Deberás indicar el número para el ingreso del dinero y la domiciliación de las cuotas.
• Ser propietario del coche que se usa como aval y que esté libre de cargas (o financiado en más de un 80 %).
• Que el vehículo tenga la documentación al día y no supere los diez años (hasta quince según la entidad). Prepara la ficha técnica, permiso de circulación, impuestos y seguro.
• Que el coche está en buenas condiciones: aporta pruebas del estado del vehículo (fotos o vídeos) si el trámite es online.

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¿Tiene riesgos pedir un préstamo y avalar con el coche?

Solicitar un préstamo con el coche de aval es una forma fácil y rápida de conseguir dinero, pero conlleva algunos riesgos. Porque si no se devuelve el importe en los plazos acordados por contrato, se pierde el vehículo que se haya entregado como aval. De hecho, en el caso de poder ponerse al día en los pagos, es casi imposible recuperar el coche: habitualmente, entra en subasta.

Por otra parte, los tipos de interés son mucho más elevados que los de un préstamo al uso. Si se tienen otros créditos pendientes (tarjetas de crédito, hipotecas, algún minicrédito...) se puede correr el riesgo de sobreendeudamiento.

En qué fijarse al contratar un préstamo con aval de coche

Como sucede con cualquier otra financiación, se deben tener en cuenta varios aspectos a la hora de contratar un préstamo con aval de coche. De hecho, en este tipo de crédito, hay que considerar incluso alguno más. Los detallamos:

• Tipo de interés nominal (TIN) y Tasa Anual Equivalente (TAE): son más elevados que en cualquier otro tipo de préstamo (incluso de algunos créditos rápidos). Se debe intentar que, dentro de lo posible, sean cuanto más bajos mejor.
• Gastos: se deben evitar o intentar reducir al máximo. Por ejemplo, determinadas comisiones (por estudio, apertura...).
• Plazo de amortización: cuanto más corto (siempre que los ingresos lo permitan) mejor, ya que se pagarán menos intereses. Eso sí, las cuotas serán más altas.
• Importe: nos facilita el dinero que necesitamos.
• Titularidad del vehículo: antes de firmar el préstamo con aval de coche, se debe confirmar que contratarlo no supondrá ningún cambio en la titularidad.
• Otras condiciones relacionadas con el coche: ¿qué implica la firma del préstamo? ¿Se puede seguir usando el vehículo? ¿Hay que pagar alguna cuota por ello? En cualquier caso, se debe intentar que el manejo del coche no quede limitado por la financiación.

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Preguntas frecuentes

Hasta aquí te hemos explicado al detalle los préstamos con aval de un coche. Qué son, cómo se gestionan, requisitos, documentación, riesgos... En definitiva, a rasgos generales, qué debes saber si quieres contratar uno. Igualmente, pueden surgir, al respecto, algunas cuestiones más concretas. Te las resolvemos aquí: 

¿Es posible solicitar un préstamo con aval de coche con reserva de dominio?

Sí, hay financieras en las que se puede pedir un préstamo con aval de coche que tiene una reserva de dominio, cláusula que implica que el vendedor de un vehículo mantiene su propiedad hasta que el comprador lo haya pagado por completo.

Para ello, hay que rellenar un formulario y aportar la documentación necesaria para que la financiera analice la operación. Pero recuerda que, en general, para conceder un préstamo con coche de aval, las entidades exigen que el vehículo esté totalmente pagado (o quede relativamente poco, menos del 20 % de su valor).

¿Puedo avalar mi préstamo con un coche que supere los 10 años?

Sí, aunque no es lo habitual, hay empresas que comercializan préstamos con aval de coches de más de 10 años. En ocasiones, hasta 15. Pero generalmente suelen contemplar vehículos de alta gama, en muy buen estado y pocos kilómetros. Lo más común en los préstamos con aval de coches es que la antigüedad de los vehículos sea de, como mucho, 10 años.

¿Cuánto dinero se puede conseguir en un crédito de esta clase?

El importe que se puede obtener en los préstamos con aval de coche no va más allá del 70 % del valor de tasación del vehículo, con un máximo que no acostumbra a superar los 5.000 euros.

Alguna vez, los 8.000. Igualmente, no se puede dar una cifra concreta acerca del dinero que se puede conseguir ya que, al estar relacionado con del valor de tasación del vehículo, intervienen factores como la marca y modelo, la antigüedad, el estado de conservación, el kilometraje...

¿Se puede gestionar todo online o debo llevar mi coche a tasar?

Sí. Hay préstamos con el coche de aval que se gestionan 100 % online. Para poder hacer la solicitud, se debe rellenar un formulario a través de Internet en los que se pregunta acerca del vehículo (marca y modelo, año de matriculación y matrícula, titularidad...); subir a su plataforma la documentación que requieran, personal y del coche, y aportar pruebas gráficas acerca de su estado. Desde fotos a vídeos.

¿Es necesario cambiar la titularidad del vehículo?

Se trata, junto con aspectos relacionados con el uso del vehículo, uno de los puntos clave tras firmar un préstamo con aval de coche: que el titular siga siendo el mismo. Siempre y cuando se esté al día de las cuotas, el propietario lo seguirá siendo y lo podrá seguir utilizando con normalidad.

De todos modos, sí existen ocasiones en las que hay un cambio de titular. Para ser exactos, no se trataría de un préstamo con aval de coche, sino un contrato de compraventa, algo diferente. Es por eso por lo que, en este tipo de compromisos, y para evitar sobresaltos y sorpresas desagradables, se debe estar muy al tanto sobre qué se está firmando.

¿Qué alternativas hay a los préstamos personales con aval de coche?

Las condiciones de los préstamos con aval de coche son mucho más estrictas que las de otros créditos al consumo. De ahí que antes de recurrir a este tipo de créditos, barajes otras posibilidades. En este menester, el simulador de préstamos de Acierto.com te será de gran ayuda.

En él encontrarás la oferta de financiación de las principales entidades que operan en España, para que compares opciones; qué préstamos personales ofrecen, con todas sus características. Y, en caso de que finalmente acabes recurriendo a un préstamo con el coche con aval, lo hagas solo para cubrir una necesidad de dinero urgente y puntual.

En resumen...

• Definición: son préstamos en los que se utiliza un vehículo en propiedad (coche, moto, furgoneta, etc.) como garantía para obtener financiación. El titular sigue pudiendo usar el vehículo mientras cumple con los pagos.
• Rapidez y condiciones: se gestionan online o de forma presencial y pueden aprobarse en 24 a 72 horas. El importe concedido depende del valor de tasación del vehículo, y los intereses son más altos que los de un préstamo personal.
• Perfil del solicitante: pensados para personas que necesitan dinero urgente, tienen un vehículo con menos de 10-15 años y presentan un perfil crediticio bajo o figuran en listas de morosos como ASNEF.
• Requisitos y documentación: ser mayor de edad y residente en España, titular del vehículo libre de cargas, disponer de una cuenta bancaria, presentar DNI, ficha técnica, permiso de circulación y prueba del buen estado del coche.
• Riesgos: si no se pagan las cuotas, la entidad puede quedarse con el vehículo. Además, los intereses son elevados, lo que incrementa el riesgo de sobreendeudamiento.