¿Cómo te protegen los seguros de los daños de una DANA?

¿Los seguros cubren la DANA?

El quid de la cuestión de cara a si el seguro te protege radica en que las inundaciones provocadas por una DANA se consideran como un “fenómeno extraordinario”. Si bien los seguros de coche pueden cubrir los daños ocasionados por la lluvia y otros fenómenos meteorológicos, establecen una condición para hacerlo: que no se trate de un hecho excepcional. 

Se entienden como tales los desastres naturales que provoquen inundaciones inusuales, los vientos de rachas superiores a 120 km/h, y otros fenómenos. Y lo mismo ocurre con los seguros de hogar: puede responder por los daños provocados por la lluvia, pero con idéntico matiz.

Cómo cubre el Consorcio una DANA

Los afectados por una DANA cuyos seguros no cubran las consecuencias de dicho fenómeno no quedan desamparados. Según establece el artículo 1 del Reglamento de Riesgos Extraordinarios 300/2004, del 20 de febrero– en estas situaciones actúa el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública adscrita al Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.

Este, actúa precisamente en aquellas inundaciones entendidas como “anegamiento del terreno producido por la acción directa de las aguas de lluvia, las procedentes del deshielo, de los lagos, desbordamiento de ríos y rías, así como embates de mar”.

Y están cubiertos no solo los daños materiales y personales, sino los inmateriales. Estos son, por ejemplo, los gastos de alojamiento por inhabitabilidad de la vivienda, la pérdida de alquileres por parte de propietarios de inmuebles, la falta de ingresos por el cierre de negocios y similares.

Tener contratado un seguro, clave

Si es el Consorcio quien asume los gastos por los daños que provoque una DANA, tal vez creas que no necesitas tener ninguna póliza contratada. Sin embargo, si quieres proteger tu negocio, tu casa o tu coche frente a una DANA, necesitarás tener un seguro para comercios, un seguro de coche y uno de hogar. Precisamente, en la prima se aplica un recargo para la cobertura de Riesgos Extraordinarios, en favor del Consorcio de Compensación de Seguros.

Así pues, para que el Consorcio se haga cargo, el bien afectado (ya sea una vivienda, un local o un coche) debe tener contratado un seguro en vigor en el momento del suceso, y estar al corriente de los pagos. Además, se tiene que haber superado el período de carencia (en los seguros de hogar, es de siete días desde la contratación).

En el caso de los vehículos, el seguro ha de ser, al menos, a terceros con lunas). Y en el de los seguros de hogar, deben contar con cobertura frente a acontecimientos meteorológicos. Si incluye las garantías adecuadas puede compensarte por algunos de los efectos directos de la tormenta, como filtraciones por tejados o daños por viento si superan determinada velocidad, según lo indicado en las condiciones de la póliza.

Por eso, es clave revisar la letra pequeña y no asumir que todo está cubierto por defecto. Ante una situación como esta, saber cómo responde el seguro en caso de DANA y qué parte asume el Consorcio puede marcar la diferencia entre una indemnización rápida o un proceso complicado. Tener una póliza no solo protege los bienes, sino que facilita los trámites en este tipo de siniestros.

La DANA de Valencia, un terrible buen ejemplo

Desafortunadamente, tenemos ejemplos muy recientes aún en la memoria de los daños que puede causar este fenómeno. La DANA que asoló 87 municipios valencianos el 29 de octubre de 2024 (y que también afectó a Castilla-La Mancha) es una terrible referencia de los daños provocados por una DANA. En este caso, el desbordamiento del Barranco del Poyo, que llegó a acumular un caudal de 2.228,9 m³/s.

La DANA de Valencia también un gran ejemplo de cómo funciona el Consorcio. Según datos compartidos por Departamento de Comunicación del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, solo dos meses después el Consorcio ya había destinado más de 1.370 millones de euros en indemnizaciones a propietarios de casas, vehículos y negocios afectados.

Asimismo, ha movilizado recursos extraordinarios para responder a la magnitud de los daños ocasionados por la DANA: más de 1.000 peritos, además de los de las entidades aseguradoras. Y ha desplazado equipos técnicos a las zonas afectadas para realizar evaluaciones in situ, lo que ha permitido agilizar los procesos de valoración y pago.

En cuanto al coste de los daños, las estimaciones varían según las fuentes. La Generalitat Valenciana ha estimado un gasto de 250 millones de euros para atender las necesidades urgentes derivadas del impacto de la DANA en la Comunitat Valenciana, aunque otras cifran las pérdidas en cuantías mucho mayores.

Preguntas frecuentes

Abordamos algunas cuestiones clave para que no te quede ninguna duda de cómo actúan los seguros ante los daños provocados por una DANA.

¿Cuánto tiempo tengo para notificar los daños por DANA al Consorcio?

El Consorcio recomienda hacerlo lo antes posible, para agilizar los trámites y que la solicitud de indemnización se resuelva a la mayor brevedad. Según informan lo ideal es “dentro del plazo de siete días después de producirse el siniestro que establece la Ley de Contrato de Seguro”. Aunque, aclaran, aceptan igualmente la solicitud después de este plazo. 

¿Cubre el seguro de vida el fallecimiento como consecuencia de una DANA?

En los seguros de personas también actúa el Consorcio, que asume las indemnizaciones por daños personales. Pero, como en el resto de los ámbitos, el requisito es contar con un seguro.

En este caso, tener una póliza de vida o un seguro de accidentes implica que es el Consorcio el que se ocupa de indemnizar a la familia, al ser un riesgo extraordinario y cubrir el seguro el fallecimiento por cualquier causa. Como ellos mismos informan, el Consorcio “indemniza en caso de fallecimiento, invalidez permanente (parcial, total o absoluta) o incapacidad temporal, y lo hará considerando las cuantías previstas en la póliza”.

¿Cuáles son los requisitos básicos para estar cubierto frente a una DANA?

Al considerarse un acontecimiento extraordinario, estos requisitos los marca el Consorcio, la entidad que indemniza por ellos.

Según dicho organismo, "solo son indemnizables por el Consorcio los daños que afectan a personas o bienes sobre los que se ha contratado un seguro en cualquier compañía de seguros autorizada, y siempre que la póliza esté vigente en el momento de producirse los daños y el asegurado se encuentre al corriente del pago de la prima”.

¿Cómo se calcula la indemnización de los daños por DANA?

Básicamente, la indemnización se basa en lo que te ofrece el seguro en sí, aunque se gestione como un acontecimiento extraordinario. El Consorcio se va a basar en los bienes, el capital asegurado, los límites de la indemnización resto de condiciones (primer riesgo, límites de indemnización, etc.) establecidos en esa póliza de seguro para dichas contingencias.

Qué es una DANA y qué daños materiales puede provocar

Una DANA (Depresión Aislada en Niveles Altos) es el resultado del choque entre una bolsa de aire muy frío atrapada en las capas altas de la atmósfera y el aire muy cálido y húmedo en superficie. Esta combinación crea una situación muy inestable con resultado de fuertes rachas de viento, lluvias torrenciales, tormentas intensas e incluso granizo.

Son episodios extremos que pueden dejar consecuencias graves sobre todo tipo de bienes: anegar viviendas, garajes, trasteros y locales comerciales, echar a perder muebles, electrodomésticos o mercancía almacenada y dejar los coches completamente inutilizados. Además, los fuertes vientos llegan a romper ventanas, levantar tejados, derribar árboles o a afectar al mobiliario urbano.

¿Cómo reclamo los daños sufridos por una DANA?

El proceso varía según el tipo de daños: personales o materiales. En cualquier caso, puedes presentar la solicitud online, por teléfono o presencialmente. Siempre que aportes toda la documentación exigida para cada situación.

Puedes ampliar la información sobre este tema entrando en nuestra guía sobre el Consorcio de Compensación de Seguros en la que explicamos, entre otras cuestiones, cómo reclamar daños a esta entidad.

La importancia de tener un seguro en caso de DANA

Vistas las consecuencias y cómo te puede ayudar un seguro, se hace aún más evidente la importancia de contar con una póliza que responda correctamente. En el caso del seguro de coche, se trata de algo obligatorio.

Pero no ocurre lo mismo con el de hogar (a no ser que tu vivienda esté hipotecada). Independientemente de cuál necesites contratar, te recomendamos consultar qué póliza es mejor para ti con la ayuda de nuestros comparadores: de seguros de coche y de hogar.