El coche de sustitución en el seguro: cuándo puedes disfrutarlo

Seguros con coche de sustitución: comparativa

Contar con un seguro con coche de sustitución es vital para algunos conductores. Pero no siempre se encuentra entre las coberturas principales de la póliza. De hecho, no es habitual en los seguros a terceros y es más factible encontrarla en las pólizas más completas (el seguro de coche a todo riesgo).

También puede ofrecerse como cobertura opcional en las pólizas más flexibles. Pero siempre con sus condiciones: ante determinados supuestos, por un máximo de días y otros criterios.

Compañía
Pólizas que lo incluyen	Todo Riesgo (con Paquete Plus)	Opcional	Opcional en Terceros Ampliado y Todo Riesgo	En la cobertura Garantía de Movilidad por Accidente	En todas las modalidades
Máximo de días de uso	10 días por accidente 31 días por robo	5 días por accidente 15 días por siniestro total 30 días por robo	No informa	Hasta el final de la reparación del vehículo asegurado Nunca más allá del momento en que se declare pérdida total	10 días por accidente 31 días por robo
¿Ofrece coche de sustitución por avería?					Vehículo de cortesía
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El coche de sustitución en Mutua Madrileña

Si tienes un todo riesgo con Mutua Madrileña puedes añadir el Paquete Plus. Entre otras ventajas, te ofrece un vehículo de alquiler por accidente, robo (a partir del tercer día) y avería; un turismo compacto de hasta cinco plazas y con seguro a todo riesgo.

Si es por reparación, durante tres días (para averías inmovilizantes ocurridas en España). Además, un perito verificará que el tiempo del arreglo da lugar a activar la cobertura. En cualquier supuesto, te facilitan transporte hasta el lugar en el que podrás retirar el coche de sustitución. Que solo podrás solicitar, por otra parte, hasta en tres siniestros por anualidad.

Vehículo de sustitución en Línea Directa

Línea Directa ofrece coche de sustitución como un extra contratable con cualquier póliza. Y durante cinco días ante cualquier siniestro inmovilizante que suponga una reparación de más de 24 horas (ya sea por avería o accidente). Pero también —desmarcándose así de la competencia— en caso de siniestro total. Puedes solicitarlo hasta tres veces al año.

Otra opción para disfrutarlo es que repares tu coche en uno de sus talleres colaboradores. En ese caso, no es necesario que tengas contratada la cobertura específica. Solo depende de la disponibilidad del taller para poder prestarte uno de sus coches de cortesía.

Condiciones de MAPFRE

También es opcional el coche de sustitución en MAPFRE. Puedes añadirlo a sus pólizas a terceros ampliado y a todo riesgo y disfrutar de un vehículo de alquiler si el tuyo queda inmovilizado. Se admiten estas causas: daños propios, por colisión con y por fenómenos atmosféricos; en caso de robo; por incendio; y por daños causados por un tercero.

Eso sí, no te lo presta si la reparación puede hacerse en menos de 20 horas ni si se trata de una avería mecánica o la rotura de una luna. Y tampoco en más de tres siniestros por anualidad del seguro, como es habitual.

¿Tiene Verti coche de sustitución?

Verti no ofrece esta cobertura como tal. Es una prestación que sí se contempla dentro de otra garantía: la de movilidad en caso de accidente. Se trata de un turismo en régimen de alquiler —hasta la categoría B— que puedes solicitar si tienes un accidente (con culpa de un tercero) que deriva en reparación. También en “siniestros amparados por las coberturas de Daños, Incendio o Robo".

No pone límites específicos de duración de la prestación en su condicionado. Solo menciona que puedes tenerlo mientras estén reparando tu coche y remite a las condiciones particulares.

¿Cuándo lo ofrece Allianz?

Usar los talleres concertados de Allianz —sus Talleres Excelentes— tiene recompensa. No importa qué tipo de póliza tengas contratada: puedes disfrutar de esta ventaja solo por usar los servicios de estos talleres con coche de sustitución. La cobertura se activa en caso de que un siniestro de robo o accidente cause daños al vehículo; y que sea Allianz a quien corresponda pagar.

Para la garantía de daños, si el coche se remolca a uno de estos talleres, ponen a tu disposición un vehículo de alquiler (hasta clase C) un máximo de 10 días. También si te roban el coche (a partir del tercer día y hasta que se cumplan 31 sin aparecer). Y si arreglas una avería en sus Talleres Excelentes, puedes tener un vehículo de cortesía durante la reparación.

¿Qué es el vehículo de sustitución del seguro?

Se trata de una prestación que ofrecen algunas compañías y que permite disfrutar de un coche durante el tiempo que no puedes usar el tuyo. Las condiciones en que se presta esta garantía pueden variar según la compañía y el tipo de seguro. De ahí la importancia de comparar pólizas y coberturas al detalle antes de contratar.

Las situaciones más habituales en las que suele ofrecerse un coche de sustitución en el seguro son:

• En caso de robo del coche.
• En caso de incendio.
• Si tienes un accidente con tu coche y necesita repararse.
• Si una avería inmoviliza el coche.
• Si el vehículo ha sido declarado siniestro total.

Cómo incluye el seguro el vehículo de sustitución

Como ocurre con cualquier otra cobertura que no forma parte de las que se pueden considerar esenciales en cada modalidad, el vehículo de sustitución puede aparecer en tu póliza de diferentes formas:

Como cobertura de serie

Muy pocas aseguradoras incluyen el vehículo de sustitución en sus pólizas más básicas y algunas en el terceros ampliado o el todo riesgo. Hay excepciones como Allianz, que permite disfrutar de este servicio incluso en sus seguros más básicos. Aunque con condiciones. Sí es más habitual si contratas un seguro de coche a todo riesgo, como las modalidades Plus de Mutua Madrileña Todo Riesgo.

Como cobertura opcional

Al contrario que otros servicios englobados en la asistencia en carretera —quedarse sin combustible, perder las llaves del vehículo o sufrir un pinchazo durante un viaje y tener que cambiar el neumático— el vehículo de sustitución se presenta frecuentemente como cobertura opcional.

Si necesitas contar con vehículo de sustitución por avería o cualquier otro supuesto, deberás comprobar este punto antes de contratar tu seguro y consultar las condiciones del servicio.

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Comparar seguros

En qué fijarte de un seguro con coche de sustitución

Que una póliza incluya vehículo de sustitución entre sus coberturas no significa que vaya a satisfacer todas tus necesidades. Cada compañía establece una serie de condiciones. Son estas las que deberán marcar tu decisión entre dos compañías que ofrezcan esta garantía, ya sea de serie u opcional. 

Cuándo se activa la cobertura

El vehículo de sustitución es un útil servicio que puede solicitarse en diferentes supuestos. Los más habituales son el accidente con daños y el robo. Pero también hay compañías que contemplan el siniestro total y el incendio.

Y las que lo incluyen en caso de avería, con ciertas condiciones; que esta sea fortuita e inmovilice el vehículo. No te lo van a prestar acudes al taller para un arreglo leve o para intervenciones rutinarias de mantenimiento (como un cambio de aceite).

Límite de días para disfrutarlo

No es lo mismo que tu coche se haya averiado a que haya desaparecido por completo. Obviamente, en el segundo caso necesitarás poder contar con el vehículo de sustitución por más tiempo. Hasta que puedas comprarte otro coche o buscar otra solución para moverte.

Si solo se trata de repararlo, el vehículo de sustitución tiene sentido únicamente mientras se lleva a cabo este trabajo. Por eso la diferencia de días es notable: hasta 15 días por accidente y hasta 30 días (o más) por robo.

Horas mínimas de reparación

Si lo que te lleva a solicitar a tu aseguradora el vehículo de sustitución es que tu coche está inmovilizado y necesita ser reparado, las condiciones del servicio las marcan las horas de mano de obra que implique esta reparación. 

Así, la mayoría fija unos mínimos de horas de reparación y establecen los períodos de uso del vehículo de sustitución en función del número total de horas que el coche tenga que permanecer en el taller.

Si facilita el vehículo de sustitución solo a través de sus talleres

Contar con vehículo de sustitución por avería y accidente siempre es una gran ventaja. Mientras tu coche es reparado, tú sigues moviéndote. Pero puede estar condicionada al uso de los talleres de la compañía. Algunas aseguradoras simplemente facilitan un vehículo de alquiler a través de una empresa externa.

Es relativamente habitual que solo puedas disfrutar de este servicio si acudes a estos centros a reparar tu coche. Incluso sin tener la cobertura de vehículo de sustitución, pues es el propio taller el que lo facilita; es lo que se conoce como vehículo de cortesía. Por este motivo podrías encontrar en la letra pequeña la advertencia de que la prestación depende de la disponibilidad del taller.

Límite de uso por anualidad del seguro

Algunas compañías incluyen vehículo de sustitución con muchas ventajas y en múltiples situaciones. Y, sin embargo, establecen un límite de uso: puedes solicitarlo un número limitado de veces (lo habitual es hasta tres). Es otro detalle al que estar atento, si para ti el vehículo de sustitución es imprescindible.

En cualquier caso, también es posible que no lo necesites en más de una ocasión. Un accidente o un robo puede no ocurrirnos jamás. Más habitual es la avería, por eso es menos frecuente encontrar seguros que incluyan vehículo de sustitución también por esta causa.

Compensación económica en lugar de vehículo de sustitución

Otra diferencia a considerar entre compañías que incluyan el vehículo de sustitución es la existencia o no de una compensación económica, si no pueden prestarte el servicio, por falta de disponibilidad de vehículos. Esta cuantía diaria está planteada para que puedas costear una alternativa, como el transporte público o el alquiler de un coche, por tu cuenta.

Preguntas frecuentes

Para finalizar, repasamos algunos aspectos fundamentales sobre esta cobertura y sus condiciones. Para que sepas qué esperar de tu seguro, cuando necesites disponer de un coche de sustitución; por avería o en cualquier otro supuesto.

¿Cuánto tardarán en concederme un vehículo de sustitución?

Cuando se trata de un accidente, debes esperar a que la aseguradora dé la orden de reparación para poder obtener el vehículo de sustitución. Y que determine si el tiempo de reparación da lugar a activar la cobertura.

Por otro lado, en el caso de robo, depende de haber presentado la denuncia. En este sentido, han de pasar algunas horas (normalmente, 24 pero pueden ser hasta 72) desde que se denuncia el robo hasta que se puede disponer del vehículo de sustitución. Las aseguradoras dan este margen por si el coche es localizado en las siguientes horas de su desaparición.

¿En qué seguros se incluye el vehículo de sustitución?

Puede estar incluida o no en la póliza en función de lo que se haya acordado con la aseguradora. No obstante, y por lo general, lo habitual es que los seguros a todo riesgo (con franquicia y sin franquicia) la incluyan de serie.

En los seguros a terceros el asunto cambia, pues es posible que tengas que añadirla opcionalmente a la póliza, dependiendo del caso. Tampoco es una de esas garantías que dependen tanto del nivel de protección del seguro. Más bien, la cuestión es si es de serie u opcional.

¿En qué casos no me prestará el seguro un coche de sustitución?

Debes tener claro que, aunque el seguro lo incluya (incluso aunque la hayas contratado asumiendo el sobrecoste), no siempre te van a prestar un coche de sustitución, aunque el seguro lo incluya.

Siempre hay exclusiones generales, como los accidentes causados por conducir bajo los efectos del alcohol y/o las drogas. Y que aplican a esta y a cualquier otra garantía cubierta por la póliza.

¿Qué pasa si necesito más días de coche de sustitución de los que cubre la póliza?

La mayoría de las aseguradoras fijan un máximo de días durante los que puedes disfrutar del coche de sustitución, que varía en función del motivo por el que lo solicites (por ejemplo, suele ser más largo en caso de robo que en caso de accidente).

Si superas ese límite, los gastos adicionales corren por tu cuenta. Algunas compañías pueden ofrecerte seguir usando el vehículo, pero abonando el alquiler desde ese momento. Es importante revisar las condiciones particulares, por si existe opción de ampliación o la posibilidad de disfrutar de una tarifa especial para esos días extra.

¿En qué se diferencia el coche de sustitución de Línea Directa frente al de Mutua Madrileña?

La principal diferencia entre ambas radica en las condiciones de acceso y en los supuestos cubiertos. En el caso de Línea Directa, el coche de sustitución puede contratarse con cualquier póliza y se ofrece incluso en caso de siniestro total, además de por avería o accidente que requiera más de 24 horas de reparación. También puedes acceder a un vehículo de cortesía si eliges uno de sus talleres colaboradores, sin necesidad de haber contratado la cobertura.

Mutua Madrileña es más restrictiva: lo ofrece solo a través del Paquete Plus de sus seguros a todo riesgo. Y contempla robo, accidente y avería (no siniestro total), pero con más limitaciones: durante tres días en el caso de averías frente a los cinco de Línea Directa.

¿Qué pasa si el coche de sustitución sufre un accidente mientras lo uso?

El uso del coche de sustitución también implica una responsabilidad. Si sufres un accidente con ese vehículo, normalmente se aplican las condiciones del contrato de alquiler o cesión (que puede incluir un seguro a todo riesgo con franquicia o coberturas limitadas).

Es importante revisar qué tipo de seguro incluye el coche que te prestan, qué daños están cubiertos y si existe franquicia. En caso de negligencia, podrías tener que asumir los daños ocasionados. Por eso, conviene tratarlo como si fuera tu propio coche, respetando las normas y condiciones de uso establecidas por la aseguradora o el taller.