9 errores frecuentes al solicitar una hipoteca

Subestimar los costes asociados

Solicitar una hipoteca conlleva mucho más que pagar la cuota mensual. Estos son algunos gastos habituales que debes tener en cuenta:

• Entrada mínima del 20 % del precio del inmueble.
• Tasación (entre 300 y 600 euros).
• Comisión de apertura, si la hay.
• Seguro de hogar obligatorio (en torno a 200 euros anuales).

Ignorar estos costes puede desajustar tu presupuesto desde el inicio.

Pedir más dinero del que puedes pagar

Uno de los errores más comunes (y también más peligrosos) al solicitar una hipoteca es sobreestimar tu capacidad de pago. Es decir, pedir un préstamo hipotecario por un importe superior al que puedes asumir cómodamente en función de tus ingresos, tus gastos recurrentes y tu situación financiera general.

Analiza con detalle su solvencia económica: los bancos valoran precisamente eso para saber si eres capaz de devolver el dinero. Si tú mismo no haces ese ejercicio con realismo, podrías comprometer tu estabilidad financiera durante décadas.
Sigue una regla básica: el importe total que destines a pagar tu hipoteca (incluyendo intereses, seguros y otros gastos relacionados) no debería superar el 30-35 % de tus ingresos netos mensuales. Además, es muy importante que tengas en cuenta tus otros compromisos financieros: préstamos personales, tarjetas de crédito, gastos familiares... Todo suma.

No leer ni entender el contrato completo

La hipoteca es un contrato complejo, y es un error firmarlo sin revisarlo con calma. Debes leer todas las cláusulas, incluyendo la letra pequeña. No des por hecho nada y asegúrate de comprender conceptos como amortización anticipada y gastos de cancelación.

Presta atención al tipo de interés (y si habrá cambios futuros) y a las comisiones, a las posibles penalizaciones, los plazos, a las cláusulas que podrían afectarte más adelante, si hay vinculaciones obligatorias...

Para evitar sorpresas desagradables, es fundamental que revises el documento completo con detenimiento y que no firmes nada que no entiendas. Si tienes dudas, busca asesoramiento profesional. En este punto debes saber que Acierto.com ofrece orientación gratuita para que sepas exactamente qué estás firmando. Entender bien tu contrato es el primer paso para tomar decisiones hipotecarias responsables y acordes a tu perfil económico.

Confiar en que tu economía será siempre igual

Las hipotecas duran décadas. Y en ese tiempo pueden pasar muchas cosas: reducción de ingresos, nuevos gastos, pérdida de empleo... No des por sentado que tu situación actual se mantendrá siempre y elige una hipoteca dentro de tus posibilidades. Ten en cuenta que, si eliges una hipoteca variable, recuerda además que tu cuota puede aumentar si sube el Euríbor.

Lo ideal: elegir teniendo en cuenta esta variable, evitar nuevas deudas, ahorrar desde el principio y diversificar tus fuentes de ingresos si es posible.

No entender qué es el TIN y la TAE

Relacionado con lo anterior, no de los errores más habituales al pedir una hipoteca es no entender bien en qué se diferencian el TIN y la TAE. Y aunque se parecen, en realidad reflejan conceptos distintos que influyen directamente en el coste real de tu préstamo. 

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el porcentaje que el banco te cobra en concepto de intereses por prestarte dinero. Es un valor fijo o variable que se aplica al capital pendiente de devolución. Por ejemplo, si contratas una hipoteca con un TIN del 2 %, ese será el interés que pagarás por el dinero prestado, sin tener en cuenta otros gastos asociados. 

La TAE (Tasa Anual Equivalente), por su parte, ofrece una visión mucho más completa del coste de la hipoteca. No solo incluye el TIN, sino también otros gastos obligatorios asociados al préstamo: 

• Comisiones (de apertura, amortización anticipada, cancelación...) 
• Coste de productos vinculados (como seguros de vida o de hogar, si son exigidos) 
• Periodicidad de los pagos (mensual, trimestral...) 

Por tanto, la TAE representa el coste total y real que vas a pagar por tu hipoteca cada año, expresado como un porcentaje. Es el dato más útil para comparar entre diferentes ofertas, ya que estandariza todos los costes en un único indicador. 

No comparar entre diferentes hipotecas

Uno de los errores más comunes es conformarse con la primera oferta que parece razonable. Pero no todas las hipotecas son iguales: cambian los tipos de interés, los productos vinculados, los plazos, las comisiones... Comparar diferentes opciones te permitirá acceder a mejores condiciones.

Con el simulador de Acierto.com puedes hacerlo en pocos minutos: introduces tus datos, y ves de forma clara qué cuota pagarías con cada banco, en qué condiciones, y con qué requisitos. Además, contamos con agentes especializados que te ayudarán a seleccionar, de forma personalizada, gratis y sin compromiso, el préstamo hipotecario que mejor se adapte a ti.

Descuidar tu scoring financiero

El banco analizará tu historial para determinar si eres solvente. Tener deudas sin pagar, aparecer en listados de morosidad o tener un endeudamiento elevado pueden impedir que consigas la hipoteca, o que te ofrezcan peores condiciones. Para mejorar tu scoring: 

• Reduce tus deudas. 
• Paga puntualmente tus recibos. 
• Mantén tu nivel de endeudamiento por debajo del 30% de tus ingresos netos. 

No anticipar el impacto del tipo de interés

Uno de los errores más comunes al solicitar una hipoteca es no prever cómo puede afectar la evolución del tipo de interés a las cuotas mensuales. Esto es especialmente importante en las hipotecas variables o mixtas, ya que su importe está vinculado a un índice de referencia, como el Euríbor. Cuando este índice sube, también lo hacen tus cuotas, lo que puede poner en riesgo tu estabilidad financiera si no has hecho una buena planificación.

Aunque ahora mismo el tipo de interés pueda parecer atractivo, hay que recordar que las hipotecas son compromisos a muy largo plazo. Y en 20 o 30 años pueden producirse muchas subidas. No anticipar este impacto puede hacer que, con el tiempo, te encuentres con una cuota inasumible.

Si eliges un tipo variable o mixto, es importante hacer simulaciones con escenarios de subida. Hoy el Euríbor puede estar bajo, pero no hay garantía de que se mantenga así durante años.

No aprovechar las herramientas online

Actualmente puedes comparar, calcular y contratar tu hipoteca sin moverte de casa. No usar herramientas como simuladores o comparadores es perder una oportunidad de ahorrar tiempo y dinero. En Acierto.com te facilitamos todo el proceso de contratación, además: sin papeleo de más, sin comisiones ocultas y con el apoyo de nuestros expertos. 

Además, podrás tomar una decisión informada que marque la diferencia. Porque te damos acceso a una amplia oferta de hipotecas, adaptadas a distintos perfiles y objetivos. Contrata la mejor opción para ti, con total transparencia y sin complicaciones. Empieza hoy mismo a planificar tu nueva vida con una hipoteca bien elegida. 

Preguntas frecuentes

Recopilamos algunas de las dudas frecuentes que plantean nuestros usuarios. Para que contrates con todas las garantías. 

¿Qué gastos hipotecarios debe asumir el banco?

Desde la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria en junio de 2019, los bancos están obligados a asumir ciertos gastos como los de notaría, gestoría, registro de la propiedad y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). El cliente solo debe pagar la tasación del inmueble y, en su caso, la comisión de apertura si la hubiera.

¿Pueden exigirme contratar otros productos para conseguir la hipoteca?

¿Pueden exigirme contratar otros productos para conseguir la hipoteca? 
No, no estás obligado. Aunque es habitual que los bancos ofrezcan condiciones más ventajosas si contratas productos vinculados (seguros, planes de pensiones, etc.). Incluso es posible que tengas más posibilidades de conseguir el préstamo si el seguro de hogar (que sí es obligatorio cuando tienes una hipoteca) lo contratas con la entidad. Cosa que, por supuesto, no quiere decir que vaya a salirte más barato. Compara pólizas de hogar y comprueba qué te sale más a cuenta. 

¿Quién puede reclamar los gastos hipotecarios pagados indebidamente?

Todos aquellos que firmaron su hipoteca antes del 16 de junio de 2019 pueden reclamar los gastos que se les impusieron y que hoy corresponderían al banco. No importa si la hipoteca ya ha sido cancelada o sigue activa; lo relevante es demostrar que esos pagos se realizaron.

¿En qué me afecta mi solvencia económica al pedir una hipoteca?

Tu nivel de solvencia es clave para que el banco evalúe si puedes asumir el préstamo. Analizarán tus ingresos, deudas, estabilidad laboral y tu historial crediticio. Una solvencia sólida mejora tus posibilidades de obtener financiación y de acceder a mejores condiciones.

Encuentra tu hipoteca en Acierto.com 

Si estás pensando en solicitar una hipoteca y quieres evitar todos errores lo mejor es que cuentes con la ayuda de un experto. En Acierto.com te ofrecemos este servicio completamente gratis y sin compromiso. Solo necesitas entrar en nuestro simulador de hipotecas, dejar tus datos y, acto seguido y si lo deseas, te llamaremos. Simula tu hipoteca con nosotros, descubre cuál es la que te ofrece mejores condiciones en tu caso concreto y mucho más.