Qué hacer si te echan del seguro de coche

Sí, te puedes quedar sin seguro de coche. Pero hay que distinguir dos situaciones:

• Que te quedes sin cobertura porque no te renuevan la póliza.
• Que te cancelen el seguro estando en vigor (antes del vencimiento). Con o sin aviso, como explicaremos más adelante.

Te damos las claves en la siguiente tabla para que puedas distinguirlas y sepas cómo actuar.

Sí. Una compañía de seguros puede decidir no renovar una póliza de coche a su vencimiento. Para oponerse a la prórroga debe comunicarlo por escrito al tomador con al menos dos meses de antelación.
 
Así lo establece el artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro:

"Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador".

• La aseguradora debe comunicarte por escrito su decisión de no renovar la póliza. Así lo establece el citado artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro:

Por tanto, no basta con una comunicación verbal. La oposición a la renovación debe notificarse por escrito. 

• La compañía debe respetar el plazo que establece el mismo artículo:

Esto significa que la aseguradora debe comunicar por escrito que no renovará el seguro con al menos dos meses de antelación a la conclusión del período del seguro en curso. El plazo es diferente para el tomador, que dispone de al menos un mes para oponerse a la prórroga.

La aseguradora puede decidir no renovar la póliza a su vencimiento por distintos motivos. Pero es importante empezar por aclarar que no existe un número de partes universal a partir del cual todas las aseguradoras dejen de renovar un seguro de coche. La decisión dependerá de los criterios de cada compañía y de la valoración que haga del riesgo.

Entre los factores que pueden influir en la decisión de no renovar una póliza están:

• La siniestralidad. Haber declarado varios siniestros, especialmente si han supuesto un coste elevado para la aseguradora, puede influir en su decisión de continuar asegurando el riesgo. Pero dar uno o varios partes no implica automáticamente que la compañía vaya a dejar de renovar el seguro.
• Cambios en el riesgo asegurado. Determinadas modificaciones de las circunstancias declaradas pueden cambiar la valoración del riesgo. La Ley de Contrato de Seguro regula específicamente la comunicación de las circunstancias que lo agraven durante la vigencia de la póliza.
• La política de suscripción o comercial de la compañía. La aseguradora puede modificar los riesgos que está dispuesta a asegurar y optar por no continuar con determinadas pólizas cuando lleguen a su vencimiento. Como ya se ha comentado, la Ley de Contrato de Seguro permite al asegurador oponerse a la prórroga, siempre que respete la forma y el plazo establecidos.
• Información relevante para valorar el riesgo. La LCS distingue entre las reservas o inexactitudes en la declaración inicial del riesgo y las alteraciones posteriores que puedan agravarlo; además, establece efectos y procedimientos específicos para estos supuestos.

En primer lugar, comprueba si realmente se trata de una no renovación y no de una cancelación. Si la compañía ha decidido no renovar tu póliza, sigue estos pasos:

• Revisa la fecha de vencimiento de tu seguro.
• Busca las comunicaciones recibidas.
• Asegúrate de que se respetó el preaviso correspondiente.
• Si consideras que la no renovación no se ha comunicado en la forma o el plazo establecidos, solicita explicaciones a la compañía y reclama por las vías correspondientes.
• Si la aseguradora comunica que no renovará la póliza, conviene contratar otra antes del vencimiento para evitar que el vehículo se quede sin cobertura.

Sí, una póliza de coche puede terminar antes de la fecha prevista de vencimiento en determinados supuestos. Pero no se aplica de forma general el preaviso de dos meses que hemos explicado para la no renovación. Las causas y los efectos son diferentes según el caso y están regulados específicamente por la Ley de Contrato de Seguro.

Entre los supuestos que pueden afectar a la continuidad de una póliza durante su vigencia están:

• Reserva o inexactitud en la declaración inicial del riesgo. El artículo 10 de la LCS permite al asegurador rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador en el plazo de un mes desde que conozca la reserva o inexactitud en la declaración del riesgo.
• Agravación del riesgo. Si durante la vigencia cambian las circunstancias declaradas de manera que agraven el riesgo en los términos establecidos por la LCS, entran en juego los artículos 11 y 12. Este último contempla distintos procedimientos y permite al asegurador rescindir el contrato en determinados supuestos.
• Impago de la prima. El impago no supone siempre la cancelación inmediata del seguro: en las primas sucesivas, la cobertura se suspende un mes después del vencimiento de la prima. Si la aseguradora no reclama el pago en los seis meses siguientes, el contrato se entiende extinguido, tal y como establece el artículo 15.

No existe una única regla de preaviso aplicable a todos los supuestos en los que una póliza puede terminar antes de su vencimiento. Por eso, si te han cancelado el seguro de coche sin avisar, hay que comprobar cuál ha sido la causa y qué procedimiento establece la ley para ese supuesto.

Por ejemplo, ante una reserva o inexactitud en la declaración inicial del riesgo, el artículo 10 permite al asegurador rescindir mediante una declaración dirigida al tomador dentro del mes siguiente a su conocimiento. En caso de agravación del riesgo, el artículo 12 establece sus propios procedimientos y plazos de comunicación. Y el impago de primas tiene el régimen específico del artículo 15.

Por tanto, que no hayas recibido un aviso con dos meses de antelación no permite concluir por sí solo que la cancelación sea incorrecta: ese plazo de dos meses corresponde a la oposición de la aseguradora a la prórroga, no constituye una regla general para cualquier terminación de una póliza en vigor.

Antes de actuar ante una supuesta cancelación, conviene comprobar la fecha de efecto, el motivo comunicado por la compañía y si la póliza continúa vigente. Te damos los pasos que debes seguir 

• Revisa la comunicación que hayas recibido de la aseguradora.
• Comprueba el motivo que te ha indicado y las condiciones de tu póliza.
• Confirma la fecha exacta en la que dejaría de existir cobertura.
• Comprueba qué procedimiento y qué plazos corresponden a esa causa.
• Si consideras que no se han respetado, solicita explicaciones a la compañía y reclama por las vías correspondientes.
• Si una póliza deja de estar en vigor, el vehículo no debe circular hasta disponer nuevamente del seguro obligatorio. Contrata otro seguro antes de volver a conducir el coche.

Si crees que la aseguradora ha cancelado tu póliza sin respetar el procedimiento que correspondía, reúne las comunicaciones recibidas, las condiciones de la póliza y cualquier documento relacionado con la causa alegada por la compañía.  

Antes de reclamar conviene comprobar qué norma resulta aplicable al supuesto concreto, ya que, como hemos visto, no todas las formas de terminación anticipada siguen el mismo procedimiento.

1. Reclama primero ante la aseguradora. Presenta una reclamación ante su Servicio o Departamento de Atención al Cliente -o, en su caso, ante el Defensor del Cliente- exponiendo los hechos y aportando la documentación que los respalde. Esta reclamación previa es necesaria para poder acudir posteriormente al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

2. Si eres consumidor, puedes acudir a la DGSFP si no estás conforme con la respuesta de la aseguradora o si ha transcurrido un mes desde que presentaste la reclamación sin obtener respuesta.

3. Presenta la reclamación ante la DGSFP. Puedes hacerlo telemáticamente a través de su sede electrónica o en papel. Si optas por el formulario en papel, debes cumplimentarlo, firmarlo y enviarlo al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, Paseo de la Castellana, 44, 28046 Madrid. Deberás identificarte, indicar la entidad reclamada, describir los hechos y acreditar que previamente has reclamado ante la compañía.

Por qué no te renuevan el seguro del coche es la duda más frecuente en esta situación y esperamos haberla resuelto a lo largo de esta guía. Pero, para no dejar otras cuestiones importantes sin responder, recogemos en esta sección las preguntas que más suelen hacerse aquellos a los que han echado del seguro del coche.

Cumplir una determinada edad no supone por sí solo la cancelación automática de una póliza de coche en vigor. Los conductores mayores también pueden seguir asegurados, aunque cada compañía aplica sus propios criterios de aceptación y renovación.

Otra cuestión es que la aseguradora decida no renovarla cuando llegue su vencimiento: la Ley de Contrato de Seguro permite al asegurador oponerse a la prórroga, siempre que lo comunique por escrito al tomador con al menos dos meses de antelación.

No tiene por qué saberlo, pero sí puede consultar, si está adherida a SINCO, determinada información de tu historial asegurador y de siniestralidad. SINCO contiene información relativa a las pólizas vigentes y el historial de determinados siniestros de Responsabilidad Civil de los últimos cinco años.

La información pública de TIREA sobre SINCO no identifica la decisión de no renovación como uno de los datos que contiene el sistema.

Una no renovación no implica por sí sola que la siguiente póliza vaya a costar más. La nueva aseguradora realizará su propia valoración del riesgo y puede tener en cuenta, entre otros factores, tu historial de siniestralidad. SINCO permite a las aseguradoras adheridas consultar el historial correspondiente para tarificar una nueva póliza.

Sí. Puedes contratar la nueva póliza antes de que termine la actual y establecer una fecha de efecto posterior, siempre que la aseguradora permita esa fecha de inicio. Lo importante es comprobar cuándo termina la cobertura anterior y cuándo empieza exactamente la nueva para evitar quedarte sin seguro.

Hay compañías, como Allianz, que permiten el efecto en diferido de la póliza: elegir una fecha de efecto posterior a la contratación.

Si al menos dos aseguradoras rechazan tus solicitudes de seguro obligatorio, puedes solicitar su contratación al Consorcio de Compensación de Seguros. Esta entidad exige que te hayan comunicado al menos dos rechazos por un medio admitido en derecho y no acepta solicitudes únicamente por razón de precio. Además, solo podrás contratar el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil.

La no renovación no la elimina automáticamente, pero la nueva compañía decidirá cómo valora tu historial y qué bonificación aplica. TIREA explica que ninguno de sus sistemas contiene datos relativos a las bonificaciones de los tomadores. SINCO sí contiene información sobre pólizas y determinados siniestros.

Si no te van a renovar el seguro, busca una nueva póliza antes de que termine la actual para no quedarte sin cobertura. Si el seguro ya no está en vigor, necesitarás contratar otro antes de volver a utilizar el coche.

Una puerta que se cierra (un seguro no renovado o cancelado antes del vencimiento) puede ser una gran oportunidad: la de abrir otra tras la que encuentres un seguro de coche con las coberturas que necesitas y al precio que más se ajuste a ti.

Si usas nuestro comparador de seguros de coche para buscar tu póliza ideal podrás acceder a toda la información importante sobre límites y coberturas. Así tu decisión será más acertada.