¿Cuánto sube el seguro del coche por dar un parte?

Cuánto sube el seguro si das un parte

En España, la subida media de la prima del seguro del coche tras dar un único parte suele situarse en torno al 30 % de lo que ya pagas normalmente, aunque esto no es una cifra fija y puede variar según el tipo de siniestro, la aseguradora y tu historial de siniestralidad como conductor. Entre otros.

Este incremento se basa en el hecho de que una declaración de siniestro indica un mayor riesgo para la aseguradora, lo que hace que muchas compañías reevalúen el perfil de riesgo del cliente y ajusten al alza la prima en la renovación.

¿De qué depende ese incremento?

La subida por dar un parte no es la misma en todos los casos, sino que está directamente relacionada con el riesgo, el coste que supone para la compañía y otros factores. Entre otros:

• La gravedad del siniestro: no será lo mismo un parte de un accidente con terceros implicados y lesiones, que otro que se resuelva con un parte de accidentes amistoso o que se limite a una rozadura contra un pilar en un aparcamiento. El primero reviste mayor gravedad para la aseguradora y, por lo tanto, un mayor desembolso económico.
• Tipo de póliza: el aumento suele ser más marcado si tienes una póliza a todo riesgo (que cubre reparaciones y daños propios) que si tienes un seguro a terceros, porque las aseguradoras consideran que las reparaciones y responsabilidades indemnizadas en todo riesgo representan mayores costes asociados al siniestro. 
• El historial de siniestralidad: es uno de los parámetros que utilizan las compañías para calcular el precio de la póliza. Si un año has dado más partes, tu historial habrá variado y, posiblemente, te habrás convertido en un cliente de mayor riesgo para la aseguradora. 
• La compañía: los criterios de las aseguradoras pueden variar, de ahí la necesidad de comparar bien antes de contratar una póliza de auto.

En cualquier caso, ya son muchas las que utilizan mecanismos Pay As You Drive, que calculan la prima en función de cómo conducimos (instalan un dispositivo de monitorización en el vehículo). Quizás la opción más recomendable.

¿Cómo ajustan las aseguradoras esa subida de precio por parte?

En España, la mayoría de aseguradoras utilizan sistemas internos de bonus-malus para calcular el precio del seguro de coche en cada renovación. Este sistema no está regulado por una ley concreta, pero es un estándar del sector asegurador y se basa en un principio simple: cuanto mayor es el riesgo que representa un conductor, mayor será su prima.

El bonus-malus ajusta el precio del seguro en función del historial de siniestros del conductor:

• Bonus: si no se declaran accidentes durante uno o varios años, el conductor acumula bonificaciones que reducen la prima.
• Malus: si se declaran siniestros con culpa, se pierden bonificaciones y el precio del seguro aumenta.

No todos los partes tienen el mismo impacto:

• Los siniestros con culpa suelen penalizar más.
• Los accidentes graves afectan más que los leves.
• La frecuencia de partes es tan relevante como su gravedad.

¿Qué leyes o límites hay en España?

La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, permite a las aseguradoras modificar la prima en cada renovación anual, siempre que se trate de una nueva anualidad del contrato y no de una modificación unilateral a mitad de vigencia. Eso sí, siempre que lo comuniquen con al menos dos meses de antelación. El asegurado no está obligado a aceptar la subida y puede cancelar la póliza , renegociar o buscar otra compañía si no está de acuerdo con las nuevas condiciones.

Por otra parte, hay que destacar que la subida debe ajustarse a unos criterios de equidad y suficiencia y se debe sustentar en cálculos actuariales de costes y riesgos, que no pueden ser discrecionales.

Es decir, la normativa no fija un porcentaje máximo de incremento, pero la subida debe basarse en criterios objetivos relacionados con el riesgo, como: historial de siniestros (bonus-malus), cambios en el perfil del conductor, variación del riesgo asegurado, actualización de tarifas por costes del sector... Una subida arbitraria o no comunicada puede ser reclamada.

¿Qué aseguradoras penalizan menos por los partes?

Estas son son las aseguradoras que menos penalizan por ser “mal conductor”:

• Mutua Madrileña hace alarde de esta característica en sus anuncios. Puedes dar tres partes anuales sin que se incremente la prima y sin que pierdas bonificaciones.
• Direct Seguros, en el caso de que dés dos partes la penalización será del 15 %.
• AXA si tienes un seguro a terceros ampliado y das un parte pagarás más de un 8 % el año siguiente.
• Nuez, es la compañía del Grupo Bankinter y permite presentar uno al año sin penalizaciones..
• MAPFRE con su póliza YCAR.
• Generalli con Pago como Conduzco, ofrecen un precio u otro en función de cómo conduzcas, el número de kilómetros que realices, etcétera.

¿Pueden subirme el seguro aunque no dé partes?

Existen otras razones que pueden provocar un aumento del seguro, entre otras, la inflación,: que la aseguradora ajuste la prima al Índice de Precios al Consumo (IPC). Las multas por infracciones de tráfico, la finalización de un descuento o una promoción de la que nos hayamos estado beneficiando... Son otros motivos:

• 1. Aumento del IPC: el Índice de Precios de Consumo refleja las variaciones que presentan los precios de los productos en un momento determinado. Cada año va aumentando y esto afecta, por ejemplo, al seguro de tu coche.
• 2. Multas por infracciones de tráfico: penalizan sobre todo las de exceso de velocidad y consumo de alcohol y drogas.
• 3. Descuentos y promociones: el primer año pueden hacerte una oferta de captación que, obviamente, después desaparecerá. 
• 4. Añadir un conductor ocasional: si incluyes en el seguro familiar a un conductor novel -con menos de dos años de antigüedad en el carnet- o menor de 25 años, el precio subirá notablemente.
• 5. Cambio de residencia: mudarse a una ciudad con más tráfico incrementa el coste del seguro porque estás más expuestos a los siniestros.
• 7. Mayores coberturas: algunas compañías incluyen mejoras en las pólizas y por eso acrecientan levemente el coste anual. 
• 8. Incremento de sus precios: puede que la entidad directamente haya hecho un estudio de mercado o que no le salgan las cuentas.
• 9. Antigüedad del vehículo: tu cumple va cumpliendo años y esto quiere decir que cada vez es más arriesgado asegurarlo. Los vehículos más viejos tienen más averías, siniestros con lesiones personales y carecen de sistemas de seguridad.

En cualquier caso, la Ley de Contrato del Seguro te obliga a comunicar a tu aseguradora cualquier cambio relacionado con la agravación del riesgo. Si no respetas la normativa podrías tener problemas.

Preguntas frecuentes

Resolvemos algunas preguntas frecuentes que pueden haberse quedado en el tintero:

¿Por qué un solo parte puede encarecer el seguro?

Cuando se declara un parte, la aseguradora recalcula el riesgo futuro del conductor. Desde el punto de vista actuarial, un conductor que ha tenido un accidente tiene más probabilidad de tener otro, y eso se refleja en la prima.

¿Me pueden subir el seguro sin informarme antes?

No, no te pueden subir el seguro sin avisar. Básicamente porque supone una modificación sustancial de los términos del contrato. Según el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro, la aseguradora debe informarte con al menos dos meses de antelación de cualquier modificación de este tipo. Y cerciorarse de que has recibido la comunicación. En caso contrario, podrás irte legitamente cuando se renueve automáticamente la póliza si no estás de acuerdo con el nuevo precio. O sea, tendrás la opción de dar de baja el seguro fuera de plazo.

Las compañías también están obligadas a concederte un plazo de quince días para que estudies las nuevas condiciones y decidas si quieres continuar con ellos o no.

¿Qué puedo hacer si no estoy conforme con la subida?

Si no estás de acuerdo con la subida del coche, sea por parte o por alguna de las razones enumeradas en esta guía, puedes cancelar la póliza. Para hacerlo es necesario avisar a la compañía aseguradora con al menos un mes de antelación. En caso contrario, la entidad podrá cobrarte la parte proporcional de la prima o incluso el seguro completo, si es de duración anual (que es lo más común).

¿Cómo puedo minimizar la subida del seguro?

Para evitar o minimizar una subida del seguro de coche, es clave valorar el impacto de cada parte antes de declararlo.

• En siniestros leves, asumir el coste de la reparación puede ser más económico que perder las bonificaciones acumuladas. O más recomendable que "ensuciar" tu historial de siniestralidad.
• También es recomendable revisar la prima en cada renovación, negociar con la aseguradora y comparar ofertas si el incremento no está justificado.
• Además, elimina conductores ocasionales si tienen su propio coche o han dejado de utilizar el tuyo, sácales de la póliza.