Hipoteca para reforma de vivienda

¿Hay hipotecas para la reforma de una vivienda?

Pedir una hipoteca para reformar una vivienda puede ser una opción para financiar la reforma total de un piso o una obra de gran magnitud, integral, en una casa. Con todo, cabe señalar que no son habituales en el mercado financiero. De hecho, aunque algunas entidades disponen de ellas en sus carteras de productos, no las publicitan.

Acceder a una hipoteca para reformar una vivienda se hace, básicamente, de dos maneras: o bien solicitando una hipoteca cuya finalidad sea financiar una reforma o bien, si se va a comprar la vivienda, añadiendo la obra en la hipoteca por la adquisición.

En cuanto a sus características, las hipotecas para obras, como hipotecas que son, tienen un tipo de interés más bajo, un plazo de amortización más amplio y dan la opción de acceder a un mayor importe que otras opciones como podría ser un préstamo para reforma de vivienda.

Tipos de hipotecas para reformas

Existen varias maneras de acceder a una hipoteca para reformas: solicitando una hipoteca para ese fin o añadiendo las obras en la hipoteca para la adquisición, si se va a comprar la vivienda. En ambos casos, pueden presentar un tipo de interés fijo, variable o mixto, en función de la oferta de la entidad en la que se solicite. Te explicamos cómo son cada una de ellas a continuación.

Hipoteca para reforma

Habitualmente, este tipo de hipoteca se pide cuando no hay ninguna otra sobre el inmueble. Esto es, la vivienda en la que se va a ejecutar la obra está pagada. Además, hay que considerar que tienen plazos de amortización más cortos (no suelen superar los 15 años) y facilitan un porcentaje de financiación menor que una hipoteca para una primera vivienda (en pocas ocasiones alcanzan el 80 % del valor de tasación).

En cualquier caso, al solicitar este tipo de hipoteca, habrá que pedir presupuestos de la reforma, ver a cuánto asciende y negociar con el banco la posibilidad de que conceda este tipo de financiación para pagar las obras.

Es posible que, en función del importe (si no llega a los 40.000 euros), el banco ofrezca un préstamo para reformar vivienda en lugar de una hipoteca. Por tanto, para poder acceder a este tipo de hipotecas se tendrá que hacer una obra de gran magnitud: integral o una reforma de baño y cocina a la vez.  

Hipoteca para compra y reforma

Sería la opción a barajar si la casa que se va a adquirir necesita (o se le quiere hacer) una reforma: añadir en la hipoteca el precio de la compra más el coste de las obras. Con todo, no es fácil de conseguir.

En los años previos a la crisis de 2007 era muy común solicitar una hipoteca y añadir en ella otros gastos: desde las obras a los muebles, entre otros. En la actualidad, es mucho más complicado ya que los bancos son estrictos a la hora de establecer la financiación que facilitan.

Básicamente, como veremos en el punto "¿Es complicado acceder a una hipoteca para compra y reforma?", porque en las hipotecas no suelen dar más que el 80 % del valor de tasación de un inmueble.

Quién puede pedir una hipoteca para hacer una reforma

Los requisitos de una hipoteca para hacer una reforma son, básicamente, los mismos que cuando se solicita una hipoteca convencional por lo que el banco exigirá a los futuros titulares que cumplan con ciertas condiciones.

Aunque cada entidad tiene sus propios criterios, hay algunos que se repiten. Te resumimos los principales requisitos al pedir una hipoteca para hacer una reforma:

• Tener la vivienda a reformar pagada.
• Disponer de ingresos fijos.
• Contar con un trabajo estable y con antigüedad.
• Que el porcentaje de endeudamiento no sea mayor al 35 % de los ingresos.
• No haber estado en listados de morosidad.
• Aportar toda la documentación que se pida.
• Tener relación con el banco.

Dónde conseguir una hipoteca para reforma

Como hemos adelantado, las hipotecas para reforma no son habituales en las carteras de productos de los bancos y entidades. Y, de hecho, no suelen hacer mucha publicidad sobre ellos cuando los comercializan.

En la actualidad, según ha podido comprobar el comparador de hipotecas de Acierto.com, solo Banco Santander ofrece una hipoteca para reformas. La engloba dentro del apartado "hipotecas para otras finalidades" y tiene unas condiciones especiales. Entre otras, financia hasta un 70 % del valor de la vivienda a reformar que, además, debe estar libre de cargas.

¿Es complicado acceder a una hipoteca para compra y reforma?

En la actualidad, acceder a una hipoteca para comprar y reformar una vivienda es complicado. Básicamente por un motivo: el porcentaje de financiación que ofrecen en una hipoteca no suele superar el 80 % del valor de tasación o compraventa del inmueble. Solo en casos muy concretos podemos encontrar hipotecas 90 % y, raras veces, conceden hipotecas 100 por 100.

Por tanto, si se quiere comprar una casa para reformarla al gusto de cada uno, se tendrán que hacer muchos cálculos para ver cuánto costará todo y ajustar presupuestos. Una vez se tengan, llegará el turno a la negociación con la entidad, a ver si accede a facilitar todo el importe en la hipoteca.

En estos casos, es posible que se tengan más facilidades para conseguirla si la rehabilitación se lleva a cabo para mejorar la eficiencia energética del inmueble. Si no, puede darse el caso que se tenga que pedir la hipoteca por un lado y un préstamo para reforma de una vivienda por otro.

Comprar una casa y reformarla, ¿qué opciones hay?

A pesar de que, como hemos visto, es muy complicado incluir las obras de rehabilitación en una hipoteca para la compra una la vivienda, no es imposible llevarlo a cabo. Una opción a considerar, si se quiere comprar una vivienda de segunda mano y remodelarla a gusto, es añadir la reforma en el valor de tasación del inmueble. Para eso se tendrán que cumplir ciertos requisitos:

• Se tendrá que contar con licencia de obra.
• El colegio de Arquitectos deberá visar la obra, certificarla.
• La reforma debe afectar al menos al 50 % del inmueble.

Una vez acabada la obra, la vivienda habrá incrementado su valor de tasación.

Ampliación de hipoteca para reforma, otra opción

A la hora de intentar conseguir financiación para llevar a cabo una reforma, otra opción es pedir una ampliación de hipoteca. Recordamos aquí que una ampliación de hipoteca consiste en cambiar las condiciones de la financiación y se suele pedir con tres objetivos: alargar el plazo de amortización, solicitar más capital o ambos aspectos a la vez. Los dos últimos casos serían los indicados a la hora de ampliar la hipoteca para hacer una reforma.

Igualmente, para acceder a una ampliación de la hipoteca hay que cumplir con ciertos requisitos. Entre ellos:

• Justificar a qué se va a destinar el dinero de la ampliación de la hipoteca (es posible que se tengan que presentar presupuestos y facturas proforma).
• No haber fallado nunca con los pagos y estar al corriente de los mismos.
• Tener un nivel de endeudamiento adecuado.
• Tener estabilidad laboral.

Asimismo, como cualquier cambio en las condiciones de una hipoteca, puede sumar una serie de gastos (comisiones, minutas de la gestoría y la mitad de las de la notaría, cambios en el registro, si fuera necesaria una nueva tasación, etc.).

¿Y hay préstamos para reformar vivienda?

Solicitar un préstamo personal para reformar la vivienda es la alternativa más habitual cuando se van a hacer unas obras en casa. En general, los tipos de préstamos para reformas variarán en función de la magnitud de la obra: no es lo mismo una pequeña reforma, que una mediana o grande. Es decir, no es lo mismo pedir financiación para pintar la vivienda, renovar las ventanas, cambiar la bañera por un plato de ducha o instalar armarios empotrados, que para reformar un baño o una cocina. 

Sea como fuere, si se va a optar por un préstamo personal al uso, los que tienen como finalidad llevar a cabo una obra suelen tener un tipo de interés que acostumbra a partir del 6,00 % con, en ocasiones, comisiones de apertura. Financian hasta 60.000 euros con plazos de amortización que se alargan hasta 8 años.

Es posible encontrar mejores condiciones si con las obras se va a mejorar la eficiencia energética del inmueble. De hecho, puede darse el caso que los tipos de interés de estos préstamos sean más bajos y no alcancen el 5,00 %.

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Otras ayudas para reformar la vivienda

Más allá de las financiaciones convencionales, existen ayudas públicas para reformar viviendas. Eso sí, todas están destinadas a mejorar la eficiencia energética del inmueble y forman parte del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia y contempla:  

• Ayudas fiscales: permiten incluir en la Declaración de la Renta la deducción fiscal de hasta un 60 % de hasta un máximo de 15.000 euros de los gastos derivados de la rehabilitación que se lleve a cabo en la vivienda.
• Ayudas económicas directas: para acceder se tendrá que presentar un estudio de certificación energética.

Preguntas frecuentes sobre la hipoteca para reforma

Ahora que ya sabes cómo es una hipoteca para reforma, vamos a resolver otras dudas que, posiblemente, te han podido surgir al respecto.

¿Puedo pedir una hipoteca para una reforma y usarla para otra finalidad?

En principio no ya que, cuando vayas a solicitar la hipoteca, para llevar a cabo el estudio financiero, el banco pedirá que justifiques una finalidad. Al tratarse de la reforma es posible que te pida alguna documentación al respecto: presupuestos, facturas proforma, etc. Por tanto, no es recomendable.

¿Qué papeles tengo que presentar en una hipoteca para una reforma?

Los documentos para una hipoteca destinada a reformar una vivienda son los habituales en cualquier tipo de hipoteca. Así, son todos aquellos en los que quedan patentes nuestros ingresos y nuestros gastos, también documentos identificativos. Además, también es posible que te pidan un justificante de las obras, como facturas proforma. 

Ventajas de usar Acierto.com para encontrar tu hipoteca

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