Préstamos con nómina

Tipos de créditos con nómina fija

Podemos distinguir dos tipos de créditos que requieren de la domiciliación de la nómina:

• Los préstamos con nómina domiciliada al uso. Que serían similares a los préstamos personales.
• Los adelantos de nómina: se pide al banco que nos anticipe una cantidad de dinero que se corresponda con una mensualidad, dos, tres y hasta siete de nuestra nómina. El importe dependerá de nuestros ingresos.  Hay muchos anticipos al 0 % TIN.

Cuándo pedir uno

Y ¿cuándo interesa pedir un préstamo con nómina? Fácil, cuando las condiciones que podemos conseguir son mejores que en cualquier otro préstamo en que no tengamos que aportarla o domiciliarla. Que es lo general. Y también si queremos conseguir dinero rápido en la entidad que ya teníamos la nómina. En cuanto a las finalidades más habituales para las que se puede necesitar solicitar un préstamo con nómina encontramos:

• Financiar una reforma: los préstamos para reforma pueden ser préstamos con nómina.
• Financiar la matrícula de la universidad, un máster, estudios de postgrado.
• Reparar el coche. La factura del mecánico puede alcanzar cifras desorbitadas.
• Cubrir una visita al dentista cara. Por ejemplo una que requiera varios implantes. Hay financiaciones específicas.
• Realizar un viaje inesperado que implique un desembolso importante.
• Comprar un coche o una moto. También hay préstamos con nómina para financiar coches nuevos y financiar coches de segunda mano. Ídem con los préstamos para moto.

Quién puede hacerlo y qué necesita aparte de la nómina

Cualquier persona puede pedir un préstamo con nómina, otra cosa es que se lo concedan. Entre los requisitos más habituales que suelen exigir los bancos encontramos:

• Domiciliación de la nómina, aunque también sirve una pensión en muchas entidades, y disponer de justificante bancario con número de IBAN.  
• Contar con unos ingresos regulares. Se deberá acreditar con el contrato de trabajo, tres últimas nóminas y la declaración de la renta del último ejercicio. 
• Ser mayor de edad y residir en España. Hay que aportar el DNI o NIE en vigor.
• Rellenar el formulario del préstamo correctamente y presentar la documentación que acredite que cumplimos con los requisitos.
• No estar en ASNEF ni otros ficheros de morosidad. Pero también hay préstamos con nómina y ASNEF.
• En algunos casos, es necesario ser cliente de la entidad desde al menos seis meses.

Ejemplos comparativos de ahorro y cuotas mensuales

A continuación, se muestran varios ejemplos comparativos del ahorro que puede suponer un préstamo con nómina frente a uno sin bonificación.

En préstamos pequeños, la reducción de la cuota mensual suele ser moderada, pero el ahorro acumulado sigue siendo relevante. En préstamos con mayor importe o plazo, una rebaja de entre uno y dos puntos porcentuales en el tipo de interés puede traducirse en miles de euros de ahorro total.  

Es importante comprobar que el ahorro obtenido por domiciliar la nómina no quede neutralizado por el coste de productos vinculados, como seguros, tarjetas o planes de pensiones exigidos por la entidad para mantener la bonificación. 

Cómo identificar el mejor

Para identificar los mejores préstamos con nómina te recomendamos que prestes atención a los siguientes puntos:

• Capital prestado con el préstamo con nómina: que te concedan la cantidad que necesitas para cubrir tu necesidad.
• Intereses u honorarios del préstamo con nómina: o sea, lo que te acabará costando que te presten el dinero en los términos establecidos. Puedes aprender a calcularlos en nuestra guía sobre cómo calcular los intereses de un préstamo.
• Operativa de la entidad. Manera de proceder, opiniones de otros clientes sobre los préstamos con nómina de ese banco o financiera?
• Tiempos: de concesión, devolución y plazos de amortización. En cuanto a este último, cuanto más lo alargues, más intereses acabarás pagando. No te dejes llevar por unas cuotas bajas y demasiado cómodas, no sale a cuenta.
• Otros gastos que pueda acarrear el préstamo con nómina. Por ejemplo, comisiones por apertura, estudio, retraso de pagos, etcétera, contratación de otros productos vinculados o bonificaciones?

La importancia del perfil de solicitante

El perfil del solicitante es uno de los aspectos que más analizan las entidades financieras. Los perfiles más habituales son los siguientes:

• Trabajador indefinido (unos 2.000 euros al mes): es uno de los perfiles mejor valorados por las entidades. Si además tiene estabilidad laboral y bajo endeudamiento, puede acceder a importes más altos y a mejores condiciones, como tipos de interés más bajos.
• Funcionario: destaca por su alta estabilidad laboral, lo que reduce el riesgo para el banco. Esto suele facilitar la aprobación del préstamo y, en muchos casos, permite obtener condiciones más favorables.
• Autónomo: puede acceder a financiación, aunque la entidad analizará con más detalle la regularidad de sus ingresos. Es habitual que se soliciten declaraciones fiscales o extractos bancarios para comprobar su capacidad de pago.
• Trabajador temporal: también puede solicitar un préstamo, pero con condiciones más exigentes. Se valorará la continuidad laboral, la antigüedad y el historial financiero, y normalmente el importe concedido será menor que en perfiles más estables.

Qué entidades conceden este tipo de préstamos

En España, la mayoría de los grandes bancos ofrecen préstamos personales con condiciones preferentes para clientes que domicilian su nómina. La bonificación suele consistir en un tipo de interés más bajo o en mejores condiciones de financiación. 

En general, BBVA, Banco Santander, CaixaBank, ING y Bankinter son las entidades que con mayor frecuencia lanzan campañas con préstamos bonificados para clientes que domicilian su nómina, aunque las condiciones cambian periódicamente y dependen del perfil financiero del solicitante: 

• BBVA: descuentos en el tipo de interés para clientes vinculados y contratación 100 % online en muchos préstamos.
• Caixabank: bonificaciones en préstamos personales y otros productos para clientes con nómina y mayor vinculación.
• Santander: mejores condiciones para clientes con nómina domiciliada, aunque algunos productos también pueden contratarse sin cambiar de banco.
• Bankinter: condiciones preferentes para clientes con ingresos domiciliados y vinculación.
• ING: ofrece financiación con mejores condiciones para titulares de la Cuenta Nómina.

Por qué contratar tu préstamo con nómina en Acierto.com

Como decíamos, actualmente podemos encontrar préstamos con nómina en numerosas entidades. Cada una de ellas ofrece unas condiciones. Razón de más para comparar e incluso para negociar. Y como esto puede ser un proceso muy complicado, en Acierto.com te ponemos las cosas fáciles. Si utilizas nuestro comparador de préstamos podrás beneficiarte de las siguientes ventajas:

• Un proceso intuitivo y ágil: rellenar nuestro formulario a través del comparador es muy sencillo. Solo tendrás que responder algunas preguntas que no te llevarán más de 1 minuto.
• Lo harás en un entorno seguro y privado: contamos con la tecnología más segura que garantiza la protección durante todo el proceso de búsqueda y contratación. Además nuestra web es accesible desde cualquier dispositivo con acceso a Internet.
• Ahorrarás tiempo y dinero: no tendrás que acudir a las entidades una por una para analizar sus préstamos con nómina, sino que podrás comparar préstamos en más de 30 entidades al mismo tiempo. Y ver sus condiciones al mismo nivel.
• Transparencia: te informaremos de cualquier aspecto relevante de las condiciones de tu préstamo, sin ocultar la letra pequeña.
• Independencia: los resultados se ajustarán a tu situación personal y solo te ofreceremos los más adecuados para ti. Sin priorizar a ninguna entidad en los resultados, porque somos independientes.
• Ayuda gratuita: nuestros expertos en préstamos estarán a tu lado durante toda la vida del préstamo con nómina.
• Acertarás en tu elección: y siempre sabrás lo que estás contratando. Sin sorpresas desagradables.

Preguntas frecuentes

Una de las ventajas de usar Acierto.com para buscar y contratar el mejor préstamo con nómina es que contamos con un equipo de agentes expertos en finanzas a tu servicio para resolver todas las dudas que puedan surgirte al respecto. Algunas de las que más se formulan son las siguientes:

¿Qué banco es mejor para conseguir un préstamo con nómina?

No hay un banco mejor o peor para conseguir un préstamo con nómina. Porque las condiciones no dependen tanto de la entidad como de la cantidad que solicitamos, nuestro propio perfil, las características del producto concreto que elijamos y demás. El mejor banco o entidad será el que se adapte mejor a tu situación y a tu necesidad.

Si no tengo nómina, ¿tengo peores opciones?

A priori los préstamos con nómina domiciliada se caracterizan por tener muy buenas condiciones. Pero esto no quiere decir que, si carecemos de una, no vayamos a acceder a productos de financiación igualmente interesantes. En cualquier caso, lo importante es tener un buen perfil para conseguir buenas condiciones. Con independencia de si los ingresos proceden de inversiones, alquileres, una pensión o una nómina.

¿Cuánto puede ahorrar realmente el cliente por domiciliar la nómina?

El ahorro depende del importe del préstamo, del plazo y de la bonificación que ofrezca cada entidad. En términos generales, la bonificación suele oscilar entre 0,25 y 1,50 puntos porcentuales sobre el tipo de interés. En préstamos de entre 15.000 y 30.000 euros, el ahorro puede situarse entre 300 y más de 2.000 euros durante toda la vida del préstamo.

¿Cuánto dinero se puede obtener con el aval de la nómina?

A nivel general y orientativo, con una nómina de 1.200-1.500 euros se podría acceder a 3.000-10.000 euros. Si el importe del salario es más elevado, se podría llegar incluso a los 15.000-20.000 euros.

¿Qué ventajas tiene esta clase de crédito respecto de otros préstamos?

Las principales ventajas se basan en que el tipo de interés es menor que, por ejemplo, en los créditos rápidos y en los microcréditos. Además, se puede obtener importes más elevados y el plazo de devolución es mayor.

¿Cómo afecta la estabilidad laboral al tipo ofrecido?

La estabilidad laboral es uno de los principales factores de riesgo que valoran los bancos.

¿Puede un autónomo acceder a condiciones equivalentes?

Sí, aunque normalmente con más requisitos: ingresos recurrentes en la cuenta, domiciliación de cuotas de la Seguridad Social, ingresos periódicos de la actividad, declaración de IRPF, modelos tributarios (130, 303, etc.). El análisis de riesgo suele ser más exhaustivo, se exige mayor historial financiero y puede requerirse más antigüedad en la actividad (habitualmente dos o tres años). 

¿Es obligatorio domiciliar la nómina durante toda la vida del préstamo?

Depende del contrato. El más habitual exige que la nómina debe mantenerse domiciliada mientras exista el préstamo. Si se cambia de banco desaparece la bonificación y el interés aumenta automáticamente al tipo previsto sin vinculación. En cambio, algunos contratos solo piden mantener la nómina durante un periodo determinado (12, 24 o 36 meses).

¿Qué penalizaciones puede haber por retirar la nómina?

Las entidades no suelen cobrar una penalización por retirar la nómina, sino que eliminan el descuento asociado y ello tiene consecuencias económicas: incremento del tipo de interés, pérdida de bonificaciones y de otras ventajas (comisiones reducidas, tarjetas gratuitas, etc.).

¿Qué riesgos de sobreendeudamiento por vinculación bancaria existen?

La vinculación puede reducir el coste del préstamo, pero también presenta ciertos riesgos: 

• Dependencia del banco: cambiar de entidad resulta menos atractivo porque podría perderse el tipo bonificado.
• Coste oculto de otros productos: seguros, tarjetas, planes de pensiones, alarmas.
• Mayor facilidad para contratar más crédito: el banco puede ofrecer financiación adicional de forma muy sencilla, lo que aumenta el riesgo de sobreendeudamiento si no se gestiona adecuadamente.
• Cambio en la situación laboral: si disminuyen los ingresos o deja de ingresarse la nómina en la cuenta, el préstamo puede encarecerse.