Todo lo que debes saber sobre el seguro de coche de alquiler

Quién es quién en el seguro del coche de alquiler

Para explicar cómo funciona un seguro de coche de alquiler es necesario aterrizar primero en unas definiciones mínimas: las que explican qué partes participan de este contrato de seguro temporal. Para evitar confusiones y entender desde el principio la diferencia con la contratación de un seguro de coche particular.

• El arrendador: es la empresa de coches de alquiler. Mantienen acuerdos con compañías aseguradoras, para poder cumplir con la ley que obliga a cualquier vehículo a contar con un seguro de Responsabilidad Civil.
• El asegurador: es la compañía de seguros que cubre a los conductores que alquilan los vehículos. Reembolsa al tomador los gastos en los que haya incurrido y que el arrendador le reclame, en virtud del contrato de alquiler formalizado entre ambos.
• El tomador del seguro o arrendatario: es la persona que contrata el seguro de coche de alquiler, al rentar el vehículo. Mantiene un contrato con el arrendador que le obliga a responder económicamente por los posibles perjuicios ocasionados al coche.

Como puedes ya observar, la dinámica de funcionamiento es algo diferente a la del seguro de tu coche. En caso de siniestro con el vehículo, el arrendador te reclama a ti los daños. Pero tener un seguro no significa que los gastos estén cubiertos.

Más bien, una vez que los abones en su totalidad, tendrás que reclamarlos a la aseguradora con la que suscribiste el seguro del coche de alquiler. Esta te reembolsará los gastos que te cobre la compañía de alquiler. Por ejemplo, si el coche necesita ser reparado.

Seguro de coche de alquiler: ¿está incluido o se contrata aparte?

Partimos de la premisa de que, para circular con cualquier vehículo de motor (alquilado o no), es necesario contar con un seguro. En el caso que nos ocupa, un seguro de coche. Basta con el más básico: el que cubre los posibles daños a terceros, a través de la garantía de Responsabilidad Civil.

Por eso, un coche de alquiler incluye seguro, por defecto. Precisamente, un seguro mínimo —al que la Ley obliga— que te exime de tener que abonar de tu bolsillo las posibles indemnizaciones en caso de siniestro con daños a terceros (incluidos como terceros los pasajeros del vehículo). Y que está incluido en el coste del alquiler.

Pero no es la única opción para protegerte. La agencia de coches de alquiler puede ofrecerte la posibilidad de aumentar el alcance de la cobertura de ese seguro, pagando un sobrecoste. Incluso de contratar otro tipo de póliza, que cubra más riesgos. Son alternativas sobre las que el usuario sí decide: se contratan aparte.

Características del seguro para coche de alquiler

Para entender cómo funciona un seguro para coche de alquiler, nos centramos primero en lo que les hace diferentes frente a los seguros de coche de particulares. Son las exenciones, que te permiten blindarte ante ciertos supuestos. Y no podemos olvidar la relevancia de la franquicia en el seguro de coche de alquiler. Vemos cada una de ellas, por separado:

Exención de responsabilidad en el seguro de coche de alquiler, por colisión y robo

Se le llama así, aunque no te exime de toda responsabilidad, ya que suele aplicar franquicia. Más bien, limita tu responsabilidad: es una exención parcial. Y que no se aplica a cualquier siniestro. Te exime en los casos de daños propios por colisión—también se le llama cobertura parcial por colisión, seguro parcial de colisión o seguro CDW (por sus siglas en inglés, Collision Damage Waiver)— y de robo.

• Imagina que abollas el coche como resultado de una colisión accidental. La exención de responsabilidad de daños te exime de pagar la reparación al completo y de hacerte cargo a todos los posibles gastos derivados de un siniestro, como el servicio de grúa, o los costes de la custodia y el depósito del vehículo. Lo que pagas es lo que indica la franquicia. Por ejemplo, si los daños por colisión suponen 1.000 euros de reparación y la franquicia acordada es de 500, tu pagas únicamente esta cantidad y la aseguradora asume la cuantía restante.
• ¿Y si te roban el coche de alquiler? Si la exención de responsabilidad también contempla el robo del coche, el seguro asume el valor del coche —responde ante la empresa de alquiler— y tú solo pagarás hasta lo que indique la franquicia.

Si los daños son por motivos como un error en el repostaje, si en el momento del siniestro conducía alguien no autorizado para ello (deberás declarar a los conductores en el seguro), si se conducía bajo los efectos del alcohol, si el robo fue consecuencia de una negligencia por tu parte... No habrá exención posible; ni siquiera parcial. Tendrás que hacerte cargo de todos los gastos.

Ahora bien: pueden darte la opción de reducir esa franquicia e incluso tener un seguro sin franquicia para tu coche de alquiler. Pero cuanto más baja sea, más caro resultará el seguro. Más aún si eliges algo parecido a un seguro de coche de alquiler a todo riesgo: uno en el que te despreocupes de cualquier cosa que le pueda pasar al vehículo.

La franquicia de un seguro de coche de alquiler

Ya hemos ahondado anteriormente en qué significa la franquicia en un seguro de coche. Y en un seguro de coche de alquiler, no cambia: es la cantidad que te corresponde pagar, en caso de daños al coche o robo.

El seguro de tu coche de alquiler también podría incluir una exención de la franquicia para estos supuestos, planteada también como un seguro de la franquicia o seguro DER (Damage Excess Refund). Es como contratar un seguro a todo riesgo sin franquicia: todos los gastos (de siniestros cubiertos por la póliza) los asume la aseguradora.

Puedes tener un seguro de coche de alquiler sin franquicia añadiendo esta cobertura o bien optando por una modalidad sin franquicia. En cada compañía encontrarás diferentes formas de deshacerte de la franquicia.

Por ejemplo, Avis la plantea como una opción que puedes incluir en el seguro de sus coches de alquiler (cobertura Super Cover). Por su parte, en Europcar puedes decidirte por tres modalidades diferentes, con tres opciones de franquicia: Basic (con franquicia), Medium (con franquicia reducida) y Premium (sin franquicia).

¿Qué puede cubrir un seguro para coche de alquiler?

Hemos titulado este apartado qué puede cubrir un seguro de coche de alquiler en lu  gar de qué cubre el seguro de un coche de alquiler porque cada póliza es diferente. No podemos hablar de modalidades como seguros a terceros, a terceros ampliado o a todo riesgo.

Lo cierto es que cada compañía diseña sus propias pólizas. Con más o menos coberturas (por lo que pueden o no equivaler a los tipos de seguros de coche que ya conoces). Después de analizar las principales empresas de alquiler de coches de nuestro país, podemos decirte que, además de cubrir los daños y el robo (mediante la exención de responsabilidad), estos seguros pueden incluir mucho más. Como estas coberturas:

Cobertura de asistencia personal

La cobertura de asistencia personal o PAI. Es la garantía equivalente al seguro del conductor en los seguros de coche particulares. Puede cubrir indemnizaciones por las consecuencias del accidente (en los casos más graves) y los gastos médicos por accidente de tráfico.

Por ejemplo, el seguro de un coche de alquiler en Avis que incluye esta cobertura garantiza hasta 40.000 euros por fallecimiento, pérdida de miembros o visión o discapacidad total. Y en Europcar, el seguro de coche de alquiler, en sus modalidades Medium y Premium, cubre los daños personales con indemnizaciones de hasta 50.000 y hasta 200.000 euros respectivamente.

Actos vandálicos en el seguro de coche de alquiler

Cubre los gastos derivados de reparar los daños por actos malintencionados de terceros. Se cubren de serie el seguro de coche de alquiler de cobertura básica de la empresa Goldcar. Y el vandalismo es una cobertura básica en todas las modalidades de seguros para coches de alquiler de Europcar.

Pérdida de llaves

Es una de las exclusiones habituales, pero también hay seguros de coche de alquiler más completos que te protegen ante esta circunstancia. Con esta cobertura, la aseguradora te reembolsa por los gastos en los que hayas incurrido si has perdido las llaves del coche y has tenido que pagar a la compañía de alquiler el coste de un duplicado. O si te las has dejado dentro del vehículo.

Cobertura de lunas

Como en cualquier seguro de coche, cubre los gastos de reparar o cambiar una de las lunas del vehículo. Pero las condiciones dependen de la compañía. Por ejemplo, Avis la incluye de serie en el alquiler de coches en ciertos países europeos, pero en España es opcional (se contrata aparte).

Servicio de grúa, gastos de transporte y otros

Imagina que tienes una avería a mitad de aventura. Necesitas una grúa que remolque el vehículo y un transporte para continuar tu camino. Todos esos gastos que hayas asumido podrás reclamarlos al seguro de coche de alquiler, siempre que los cubra.

Otra opción es que tu seguro de coche de alquiler permita incluir la garantía de asistencia en carretera. En este caso, recibirías soporte directo del seguro ante cualquier percance con el coche que te impida seguir tu camino: ayuda para un cambio de rueda por pinchazo, asistencia por falta de batería, etc.

Más allá del seguro de coche de alquiler: otros consejos

Tener claras tus opciones para protegerte mientras conduces un coche de alquiler y contratar el seguro adecuado es vital. Pero no es menos importante que tengas en cuenta todos estos aspectos, si quieres que todo salga bien:

• Antes de buscar en las compañías de alquiler de coches, comprueba si tu aseguradora te ofrece alguna ventaja, como un descuento, si lo alquilas en alguna de las empresas con las que mantienen acuerdos.
• Revisa el estado del vehículo que vas a alquilar: es fundamental comprobar el estado general del mismo y cerciorarte de que no cuenta con desperfectos —posibles golpes o arañazos—, más allá de los indicados por la compañía en la entrega (se suele marcar en un croquis). Comprueba que no se les ha pasado nada.
• Usa los complementos adecuados en caso de llevar niños (elementos de retención homologados). Las compañías de alquiler ofrecen la posibilidad de incluir las necesarias en el vehículo. La seguridad de los más pequeños en el coche siempre es lo más importante.
• Cuidado por dónde conduces: evita llevar el coche por ciertas zonas, como pueden ser playas, caminos o senderos forestales. Lo que pueda ocurrirte transitando vías no aptas estará fácilmente excluido del seguro de coche de alquiler. Por muy completo que sea.
• Atención a los posibles recargos: es habitual que cualquier gestión que tengan que llevar a cabo las empresas de alquiler supongan un pago extra, incluso por pequeña que sea. Atento a condiciones como kilometraje limitado (si la incumples, asumirás una cuantía adicional) o a la política de combustible. En este sentido, la opción lleno/lleno es mejor que la de lleno-vacío, en la que la compañía fija un precio de combustible y puede establecer tasas por repostaje (recuerda que debe informar de ello en el contrato).

En definitiva, lo más aconsejable es leer con detenimiento todas las cláusulas y condiciones del contrato antes de firmarlo, especialmente en lo que se refiere al seguro de coche de alquiler. Al fin y al cabo, es el que va a responder, si algo te pasa.

Preguntas frecuentes sobre el seguro para coche de alquiler

Son muchas las dudas que puede suscitar contratar un seguro de coche de alquiler. Entre otras cosas, porque, como ya hemos visto, ni funcionan igual ni ofrecen exactamente las mismas coberturas y condiciones que un seguro para coche particular.  

Para no dejar ninguna sin respuesta, recabamos aquí las más preguntas más frecuentes entre usuarios de coches de alquiler:

¿Es lo mismo depósito que franquicia en el seguro de coche de alquiler?

No. El depósito es una suerte de fianza, de carácter obligatorio. Se bloquea este importe en la tarjeta con la que se paga el alquiler del vehículo. Si devuelves el coche en el mismo estado, el depósito te será reembolsado. La franquicia, en cambio, no se cobra desde el principio. Solo en caso de que efectivamente se produzcan daños en el coche o este sea robado. Y si cuentas con una exención o un seguro de franquicia, también te la ahorrarás.

¿Es lo mismo un seguro de franquicia que un seguro de coche de alquiler?

Son conceptos diferentes. El seguro de coche de alquiler hace referencia al conjunto de prestaciones de las que disfrutas mientras conduzcas el vehículo. El seguro de franquicia es solo una de esas prestaciones: una cobertura adicional que puedes añadir para que te reembolsen la franquicia, en caso de siniestro.

¿Puedo contratar el seguro de coche de alquiler externamente?

Sí, es posible. Existen aseguradoras especializadas en seguros para coche de alquiler, que te protegen tanto para períodos cortos (seguros por días) como durante todo el año mientras usas coches de alquiler y vehículos de servicios de CarSharing (de uso por minutos). A priori, pueden ser más completos y más baratos que los que te ofrece la compañía de coches de alquiler.

¿Puedo incluir un conductor adicional en el seguro de coche de alquiler?

Sí, siempre que lo declares al contratar el vehículo (se paga más por un segundo conductor asegurado) y la persona cumpla los requisitos exigidos por la compañía, en cuanto a edad y a antigüedad del carné.

¿Qué ventajas da para el alquiler de coche Mutua Madrileña?

Puedes acceder al alquiler de un coche con Mutua Madrileña a través de sus servicios MutuaMás. Si reservas a través de su app, disfrutas de un precio exclusivo para una flota de más de 40.000 coches de alquiler en empresas como Avis, Hertz y Sixt. En cuanto al seguro del coche de alquiler, contempla un paquete exclusivo solo por ser mutualista: cobertura completa (sin franquicia y sin depósito), cancelación y modificación sin gastos, kilometraje ilimitado y conductor adicional sin cargos.